Руководство для начинающих о том, как получить кредит для малого бизнеса

ГЛАВА ДЕСЯТАЯ: Часть A — Вам нужен кредит, чтобы начать бизнес, но вы не знаете, как это сделать? Если ДА, вот руководство для начинающих о том, как получить кредит для малого бизнеса.

В предыдущих главах этой книги мы обсуждали различные способы привлечения капитала для вашего бизнеса, которые подпадают под долевое финансирование. , В этой главе мы обсудим еще один важный вариант финансирования бизнеса; что такое долговое финансирование.

Что такое долговое финансирование?

Долговое финансирование просто означает привлечение капитала для вашего бизнеса путем получения займов. Когда вы одалживаете определенную сумму денег, чтобы начать или расширить свой бизнес, и эти деньги должны быть возвращены вместе с процентами в течение определенного периода времени, вы взяли ссуду.

Чем кредит отличается от вариантов финансирования, описанных в предыдущих главах, заключается в том, что кредитор не владеет акциями в вашем бизнесе. Скорее вознаграждение кредиторов за помощь вашему бизнесу — это проценты, которые вы будете возвращать вместе с займом.

Ссуды имеют собственный язык. Заимствуя деньги, вы ( или ваш бизнес ) являетесь заемщиком или должником. Банком или другим источником кредита является кредитор или кредитор. Указанный период, который вы должны погасить ссуду вместе с сопутствующими процентами, — это срок или срок ссуды или срок погашения ссуды. И сумма, которую вы одолжили у кредитора, является основной.

Что нужно для получения кредита для малого бизнеса в США?

Доступ к средствам для открытия нового бизнеса обычно является основным препятствием. с этим сталкиваются многие потенциальные предприниматели, которые хотят работать не по найму. В списке вариантов, доступных для привлечения средств для открытия или расширения бизнеса, кредиты довольно популярны, но в последнее время получение кредита в Соединенных Штатах стало более сложным из-за жестких стандартов кредитования банков.

Как правило, кредиты для малого бизнеса используются для организации бизнеса, покупки оборудования, покупки недвижимость или расширить бизнес, который уже на земле. Опрос, проведенный Ассоциацией малого бизнеса (SBA), показал, что 69 процентов малых предприятий использовали одну или другую форму финансирования в 2016 году, включая кредиты, кредитные карты, венчурный капитал, краудфандинг и другие. Остальные 31 процент не смогли получить адекватное финансирование.

Кроме того, данные, собранные SBA в 2016 году, показали, что в Соединенных Штатах насчитывалось 28,8 миллиона малых предприятий, на долю которых приходится около 99,7 процента всех предприятий. Америки. Однако крупные банки одобрили кредиты только для 24,1 процента всех тех, кто подал заявку на кредитование малого бизнеса. Меньшие банки с другой стороны имеют лучший процент одобрения 48,9 процента. В качестве альтернативы кредиторы одобрили 58,2 процента заявок на кредит.

Существует два типа кредитов, основанных на источниках, из которых вы их получили:

Типы бизнес-кредитов

• A коммерческий кредит — это тот, который вы получаете в частном учреждении, таком как банк, или государственное кредитное агентство, такое как администрация малого бизнеса или SBA ( в США ). )
• Частный кредит , с другой стороны, — это кредит, который вы получаете от своего лучшего друга, своего дяди или своего тестя.

В обоих случаях применяется основное правило. То есть вы будете погашать кредит в течение определенного периода вместе с некоторыми процентами, которые могут варьироваться от кредитора к кредитору. Ссуды также можно классифицировать в зависимости от того, как они вам выдаются, на два основных типа:

• A единовременный заем , где вы получаете все деньги, которые вам нужны в один раз, а затем погасить его.
• A кредитная линия , где вы можете использовать средства только постепенно, пока не достигнете определенного предела. ( Например, если вы получаете кредитную линию в размере 10 000 долларов США, вы можете изначально взять 4 000 долларов США и зарезервировать остаток на другое время ).

Очевидно, ваша первая строка защиты, когда вам нужно взять кредит для вашего бизнеса, это обратиться к своим родственникам и друзьям. Это может быть богатый двоюродный брат или тесть с хорошими связями. Получить кредит от этих людей всегда очень легко, и они не будут требовать нанесения ущерба интересам.

Только тогда, когда вы не можете получить ссуды от своих близких, вы можете рассмотреть вопрос о получении коммерческого займа, потому что они требуют много формальностей и протоколов. В этой главе мы сосредоточимся на двух формах займов:

• банковские займы
• государственные займы

3 причины, по которым вам, вероятно, нужен кредит для вашего бизнеса

Бизнес — это риск. Если вы хотите быть богатым, вы должны рисковать, либо своими деньгами, либо заемными. В целом, рискуйте. J. Пол Гетти

В мире бизнеса предприниматели постоянно находятся в процессе привлечения капитала. Некоторые предприниматели, особенно владельцы малого бизнеса, избегают долгов. Нет ничего плохого в том, чтобы занимать средства для вашего бизнеса, если эти деньги будут использованы для решения проблемы, для которой они были заимствованы. Не теряя много времени, я хочу поделиться с вами тремя причинами, по которым предприниматели занимают деньги для своего бизнеса.

a. Для нормальной деловой деятельности- . Иногда в бизнесе первоначальный привлеченный капитал, который включает в себя деньги предпринимателя, будет недостаточным для покрытия основных расходов бизнеса. Большая часть собранных денег будет связана с активами, такими как машины, операционные объекты и инвентарь. Таким образом, предприниматель может прибегнуть к заимствованию краткосрочных займов для покрытия операционных расходов, таких как заработная плата, логистика и непредвиденные расходы.

b.Чтобы расплатиться с долгами: . Если существующий бизнес имеет сильный денежный поток, предприниматель может воспользоваться этим для заимствования долгосрочных займов, которые будут использоваться для погашения краткосрочных долгов. Это может быть достигнуто только в том случае, если у бизнеса есть сильный денежный поток и потенциал для роста или расширения.

c. Для расширения . Это главная причина, по которой предприниматели занимают средства для своего бизнеса. Если предприниматель видит возможности вне отрасли своего бизнеса, и выполнимость показывает, что есть шанс на успех, предприниматель может занимать средства для диверсификации или расширения своего существующего бизнеса. Предприниматель также может занимать средства для приобретений, если существующий рынок его бизнеса насыщен.

4 S0urces of Small Business Loans в США

Даже если кредиты для малого бизнеса могут быть трудными, Вот несколько вариантов, которые могут быть использованы в качестве потенциальных источников кредитов для малого бизнеса в Соединенных Штатах.

1. Одноранговые кредиты

<В последнее время одноранговые кредиты стали очень популярны в Соединенных Штатах. Этот тип кредита вы получаете от любого из ваших сверстников. Если у вас приличная кредитная история, вы можете убедить своих сверстников, что то, что вы имеете в виду, стоит того, чтобы одолжить вам деньги, чтобы начать.

Одноранговые займы позволяют предпринимателям финансировать свой бизнес, занимая у физических лиц без использование финансовых посредников.При использовании одноранговой ссуды вы могли бы исключить посредника из этого процесса.

Как получить ссуду для малого бизнеса в одноранговой сети

Существуют также доступные одноранговые платформы, которые помогают подключить заемщиков к инвесторам. На этих платформах заемщики могут брать ссуды у отдельных инвесторов, которые готовы предоставить им определенную сумму денег с установленной процентной ставкой.

Профиль заемщика обычно отображается на одноранговом уровне. Платформа и инвесторы могут просматривать свои профили, чтобы получить доступ, если заемщик стоит кредитовать. Как правило, заемщик может получить весь или часть средств, которые он или она ищет, от одного инвестора.

Если один инвестор не может предоставить заемщику полный кредит, он все равно может финансироваться одним или несколькими инвесторы, чтобы получить оставшуюся сумму. Независимо от того, имеет ли кредит несколько или единственные источники, он по-прежнему должен погашаться ежемесячно.

Кредиторы получают прибыль в виде процентов, которые будут получены из кредита, который в обычном порядке будет превышать то, что они получили бы, если бы только что сохранили деньги на сберегательном счете. С другой стороны, заемщики выигрывают в том смысле, что они получили бы столь необходимое финансирование, которое они могли бы использовать для запуска своего бизнеса, которое они могли бы не получить от существующих финансовых учреждений.Кроме того, заемщики также получают более выгодную процентную ставку, чем если бы они взяли кредит в банке.

Одноранговые посредники — это компании, ориентированные на получение прибыли, которые предоставляют платформу, которая объединяет заемщиков с кредиторами. Любое физическое или юридическое лицо, которому необходимо заимствовать деньги у инвесторов на своей платформе, сначала должно подать им заявление, а затем получить доступ к своей кредитоспособности и, таким образом, присвоить им кредитный рейтинг, который, в свою очередь, определит процентную ставку кредит будет как. Ежемесячные выплаты по кредитам также осуществляются через одноранговые компании, которые обрабатывают платеж и затем направляют его кредиторам.

Кредитный клуб, одна из крупнейших в мире платформ однорангового кредитования, предлагает кредиты от 1000 до 35 000 долларов США для физических лиц и от 15 000 до 350 000 долларов США для предприятий, которые могут быть погашены в течение 36–60 месяцев. Процентная ставка, которую они устанавливают по кредитам, может варьироваться от 5,32% до 30,99% в зависимости от кредитоспособности заемщика или степени кредитования.

Однако следует отметить, что одноранговое кредитование не разрешено во всех штаты Америки, такие как Айова, Северная Каролина и др. из-за их государственного регулирования. Поэтому, если вы намереваетесь взять одноранговый заем, постарайтесь обеспечить его допустимость в вашем штате.

2. Друзья и семья

Хорошие друзья и родственники могут стать жизнеспособным источником кредита. для вашего бизнеса. Они знают, верят в вас, видят вашу решимость и с большей вероятностью легко поддержат ваши начинания, если у них есть для этого необходимые средства. Друзья и родственники более склонны предлагать гибкость в своей структуре ссуды, чем обычный кредитор. Например, они могут быть готовы согласиться на более низкую процентную ставку, чем вы можете получить в другом месте.

Даже если между вами и друзьями существуют неформальные отношения, их инвестиции следует рассматривать через бизнес. призмы; то есть инвестиции будут рассматриваться как инвестиции любого инвестора.

3. Кредит SBA

Правительство — еще один жизнеспособный источник кредита, который может быть использован для открытия малого бизнеса в США. Правительство выдает деньги, которые не нужно возвращать в виде грантов. Однако вы поймете, что правительство заставит вас работать очень усердно, прежде чем вы получите в свои руки такой фонд, и, кроме того, у вас будет только 10-процентный шанс получить деньги.

Вы можете немного увеличить свои шансы, наняв автора гранта. Однако, как только вы это сделаете, деньги больше не будут свободными. Большинство федеральных грантов предоставляются для финансирования исследований, а не для создания нового бизнеса.

Как получить кредит SBA

Одним из лучших способов получения государственного займа является подача заявки на кредит SBA. SBA является независимым федеральным агентством, которое было создано для содействия развитию малого бизнеса. Важно понимать, что когда вы подаете заявку на этот тип кредита, вы не обращаетесь в ассоциацию малого бизнеса. Кредиты SBA фактически выдаются банками и другими специальными кредитными организациями.

SBA делает то, что они гарантируют погашение до 90 процентов этих кредитов, если вы заемщик по умолчанию. С этой гарантией кредиторы гораздо охотнее предоставляют кредит людям, которые не очень кредитоспособны, и поэтому им будет трудно получить обычный кредит. Условия и процентные ставки также намного лучше.

Однако следует отметить, что SBA не Санта-Клаус. Они не просто дадут гарантии 90-процентного погашения, не требуя, чтобы кредиты были на 90 процентов сопоставлены. Некоторые кредиторы SBA требуют 100-процентной коллатерализации.

Это означает, что если ваш бизнес потерпит неудачу, вы потеряете «ценные вещи», которые вы использовали в качестве обеспечения, такие как ваш дом и другие. SBA также снижает риск потери денег, требуя от вас 20 процентов капитала для финансирования вашего бизнеса. Имея это в виду, вы должны занимать деньги только в том случае, если уверены, что можете их погасить.

Кредиты SBA предусматривают правила, по которым вы можете или не можете их использовать.Кредиты SBA могут быть использованы для покупки недвижимости, существующих предприятий, затрат на строительство, оборудования и офисной мебели. Вы не можете использовать кредит SBA для возмещения средств, которые вы должны кому-либо. Заемные средства не могут быть использованы для погашения просроченных налогов. Кроме того, ссуды SBA не могут использоваться для содействия частичному изменению владения бизнесом, если это явно не приносит выгоды бизнесу.

Другими словами, чтобы получить ссуду SBA, сначала необходимо выполнить предварительную квалификацию.

• Сначала вы должны были попытаться получить ссуду в секторе частного финансирования, но не смогли
• Ваш бизнес должен соответствовать требованиям размера SBA, поскольку ссуды SBA предназначены только для малых предприятий.
• Вашему бизнесу может потребоваться соответствие их критериям в зависимости от типа кредита. SBA имеет широкий спектр кредитов для различных целей. Вам нужно будет провести исследование, чтобы выяснить, какой из этих кредитов вам больше всего подходит.
• Вашему бизнесу также необходимо соответствовать требованиям кредиторов.

Когда у вас есть Чтобы соответствовать этим требованиям, теперь вы можете подать заявку на кредит SBA для вашего бизнеса. Чтобы получить кредит SBA, нужно выполнить 5 шагов:

• Найти совпадение: сначала вам нужно будет найти совпадение. Для этого вы можете либо перейти на sba.gov и использовать их инструменты для связи заемщиков SBA с кредиторами SBA, либо перейти к предпочитаемому кредитору SBA (который может быть, а может и не быть банком).
• Поговорите со своим кредитором SBA: прежде чем начинать что-либо собирать, вам следует сначала проконсультироваться со своим кредитором SBA, чтобы убедиться, что вы не просто тратите свое время и ресурсы.
• Подготовьте ваше приложение SBA: процесс приложения SBA может быть немного сложным, но SBA предоставляет шаблоны приложений, которые вы можете легко использовать в качестве руководства. Ваша заявка должна включать вашу личную финансовую отчетность, финансовую отчетность вашей компании, прогнозы, налоговые декларации и информацию о правах собственности. Желательно проконсультироваться с вашим кредитором SBA, чтобы убедиться, что вы ничего не упускаете, потому что любое упущение может задержать процесс вашего заявления.
• Отправьте ваше заявление SBA своему кредитору SBA для предварительного просмотра. далее вам нужно будет подать заявку SBA вашему кредитору SBA для первоначального рассмотрения. Ваш кредитор SBA рассмотрит заявление, чтобы определить, будет ли вам предоставлен кредит.
• Сроки: кредитор SBA выдаст вам таблицу условий, которая содержит резюме наиболее важные атрибуты кредита.
• Депозит: депозит завершит этап оценки. Депозит будет покрывать отчеты третьей части, такие как оценки.
• Андеррайтинг и утверждение: затем SBA оценит файл, содержащий документы кредитора.
• Надлежащая проверка и закрытие: после получения разрешения вам все равно потребуется пройти проверку. Существуют различные сторонние отчеты, такие как оценки, оценки, воздействия на окружающую среду и т. Д., Затем вы просматриваете и подписываете свои документы, и вы получаете финансирование!

Весь процесс может занять один или два месяца будет завершено.

4. Коммерческие банки

Иногда малые предприятия обращаются к коммерческим банкам для получения кредитов, которые они нужны для их бизнеса. Однако коммерческие банки обычно не предоставляют им кредит из-за риска, который, по их мнению, присущ малому бизнесу.

Вот 5 простых способов, с помощью которых вы можете повысить свои шансы на получение кредита от коммерческого банка. .

• Во-первых, вы должны понимать, что банки выдают людям кредиты в ожидании, что они вернут эти кредиты. Следовательно, это означает, что они будут выдавать ссуды только тем предприятиям, к которым они имеют доступ. Коммерческий банк выдаст вам кредит только в том случае, если вы предоставите подтверждение хорошего бизнес-плана, который поможет вам эффективно использовать кредит.
• Затем вам придется учитывать репутацию, которую вы накопили. для себя. У вас есть репутация заимствования у банков, а не погашения в прошлом? Если у вас есть история невыполнения обязательств по кредитам или если вы выпускаете чеки отказов, большинство банков не захотят одалживать вам деньги.
• Затем вы должны рассмотреть систему бухгалтерского учета, которую вы используете в своем бизнесе. Если у вас нет точной системы учета, большинство банков не захотят дать вам кредит. Например, используемая вами система учета покажет, что учетная запись владельца и учетная запись бизнеса являются отдельными. Кроме того, банкам по-прежнему необходимо просматривать бухгалтерские документы, такие как отчеты о прибылях и убытках, бухгалтерский баланс, отчет о движении денежных средств и другие документы, которые вы используете для ведения своего бизнеса.
• Вам следует затем подумайте, насколько хорошо вы знаете отрасль. Если вам будет намного проще убедить коммерческие банки предоставить вам кредит, если у вас есть конкретное понимание отрасли и той ценности, которую вы сможете принести ей. Например, знаете ли вы, кто ваши основные конкуренты, каковы ваши конкурентные преимущества, как выйти на рынок и опередить своих конкурентов.
• Наконец, вы должны быть последовательными, если вы намерены получить кредит от коммерческих банков. Многие потенциальные заемщики просто идут в банк или два, а затем они сдаются. Следует отметить, что разные банки имеют разные области, в которых они имеют тенденцию фокусироваться. Некоторые предприятия также предпочитают предоставлять кредиты только крупным предприятиям, если другие склонны склоняться к малым предприятиям.

7 советов, которые помогут вам получить кредит для малого бизнеса в качестве начинающего

Всегда имейте в виду, что стартовые бизнес-кредиты похожи на личные кредиты.Банки и другие финансовые учреждения не хотят терять деньги, и просить их дать вам стартовый кредит для бизнеса может быть непросто. Однако, если бы у вас была возможность получить те бизнес-кредиты, о которых вы мечтали, вам очень повезло.

При получении бизнес-кредитов лучше получить профессиональную финансовую помощь. советник, который поможет вам в получении бизнес-кредитов. Этот финансовый консультант объяснит вам все, что вам нужно знать о начальных бизнес-кредитах, как их получить и каковы будут последствия для получения конкретных начальных бизнес-кредитов.

Ваш финансовый консультант поможет вам собрать необходимые факты о бизнесе, подготовить документы, если это необходимо, и даже поддержать вас, чтобы получить эти стартовые бизнес-кредиты , чтобы вы могли начать свой бизнес. Ваш финансовый консультант также научит вас максимизировать свой потенциал для зарабатывания денег, чтобы своевременно оплачивать кредиты и даже получать больше кредитов для расширения вашего бизнеса.

Тем не менее, ваша финансовая или кредитная история также предопределить легкость или сложность получения любых видов кредитов. Вот почему очень важно своевременно выплачивать свои ранние ссуды, как основной, так и процентные, чтобы избежать штрафов и не иметь плохой репутации ни в каких финансовых учреждениях.

С другой стороны, будучи Домовладелец может дать преимущество для получения бизнес-кредита.Вы можете использовать свой собственный дом и участок в качестве залога для своего бизнес-кредита. Как банки, так и небанковские кредиторы, как уже упоминалось ранее, осознают возврат своих инвестиций. Так что, если вы хотите легко получить этот кредит? Вот несколько советов, которые помогут вам:

a. Перечислите все свои активы и обязательства. . Важно проверить вещи со стоимостью под рукой, поскольку эти вещи послужат залогом или платежом в случае невыполнения вами условий кредита. Просто держите пальцы скрещенными, чтобы не случилось худшего, это в том случае, если вы больше не можете платить кредит или кредит. Автомобили, ювелирные изделия и оборудование, которые можно легко превратить в деньги, могут быть зачислены как часть ваших активов. Ваши непогашенные займы и кредиты попадут в список обязательств.

b. Убедитесь, что у вас был хороший отчет о доходах в течение года: поскольку начальные бизнес-кредиты считаются частью скобок высокого риска с точки зрения финансовых кредитов, банков и других Банковские кредитные организации очень осторожны при кредитовании новых деловых людей. Если вы покажете руководству кредитной организации, что вы можете заплатить, тогда есть небольшая вероятность того, что вашему бизнес-кредиту будет отказано.

c. Важно дать им точный план или финансовый план вашего бизнеса, чтобы они знали, где вы будете использовать деньги, которые вы одалживаете.Хорошо дать им разбивку по предлагаемому распределению или распределению заемных средств, чтобы дать руководству банка достаточную причину, по которой они должны принять во внимание ваш запрос.

d. Если ваш бизнес уже создан, подайте заявку на кредит, когда ваш бизнес идет хорошо, а не тогда, когда вы отчаянно нуждаетесь в финансах. Кредиторам не нравится видеть отчаяние в владельце бизнеса или бизнесе, у которого есть уменьшающаяся выписка из банка. В этом ключе вы всегда должны смотреть вперед, пытаясь предугадать ваши потребности в кредите, будь то расширение, маркетинговая кампания и др. Вы хотели бы выглядеть как можно более здоровым, когда обращаетесь за кредитом.

e. Составьте отчет об использовании средств: каждый кредитор постарается убедиться, что заемщик имеет четкое представление о том, что он хочет делать с кредитом. Вы должны постараться получить подробную информацию о том, как вы собираетесь тратить кредит, и о том, какое потенциальное влияние это окажет на ваш бизнес.

f. Будьте честны: часто одни владельцы бизнеса лгут о своем валовом годовом доходе, чтобы увеличить свои шансы на получение кредита. Тем не менее, если выяснится, что вы солгали в своем заявлении или что вы значительно переоценили свой валовой годовой доход и ваша банковская выписка не совпадает с этим, у вас возникнут большие проблемы.

<сильный> г.Иметь разборчивое письмо: это может показаться глупым, но разборчивое письмо может помочь вам получить кредит. Ваше заявление — это первое впечатление, которое увидит андеррайтер, поэтому вы должны иметь удобочитаемый почерк.

h. Будьте реалистичны: постарайтесь максимально реалистично рассчитывать на свои ожидания. Не просите миллион долларов, если ваша компания зарабатывает в среднем 10000 долларов в месяц.

В заключение следует отметить, что тенденции кредитования время от времени меняются, и поэтому вам следует постараться определить лучший источник кредита, учитывая текущую экономическую ситуацию.

Кроме того, сочетание различных источников кредитов может быть лучшим для вашего бизнеса, если один источник не в состоянии собрать сумму денег, необходимую для запуска. , Когда вы финансируете свой стартап-бизнес, стремитесь получить больше, чем вам нужно. Если вашему бизнесу требуется 50 000 долларов, добавьте к нему несколько тысяч и сделайте это своей целью финансирования.