Бизнес-кредит — это вид финансирования, который используется предприятиями. Компании могут получить бизнес-кредиты в банке, онлайн-кредиторе или кредитном союзе.
Заемные средства предоставляются в виде единовременного платежа или кредитной линии. Затем предприятия должны выплатить кредит своему кредитору в соответствии с условиями кредита, которые определяют продолжительность срока погашения и взимаемую процентную ставку.
Ключевые выводы
- Бизнес-кредит — это кредит, взятый предприятием для оплаты деловых расходов, таких как покупка оборудования, покрытие операционных расходов или выход на новые рынки.
- Существуют различные типы бизнес-кредитов, каждый из которых подходит для разных целей и для разных типов компаний.
- Бизнес-кредиты часто имеют более низкие процентные ставки и более щедрые условия погашения, чем потребительские кредиты.
- Практически любой бизнес может подать заявку на получение бизнес-кредита, но кредитору может потребоваться обширная документация в процессе подачи заявки.
Как работают бизнес-кредиты?
Бизнес-кредит работает аналогично потребительскому кредиту, хотя между этими двумя типами кредитов существуют важные различия.
Первым шагом при подаче заявки на бизнес-кредит является поиск и встреча с кредитором. Кредитор оценит, какой масштаб финансирования он может предложить, а также другие условия кредита. Любой бизнес может подать заявку на получение бизнес-кредита, и по этой причине условия бизнес-кредитов сильно различаются.
Переговорная сила
Более крупные и авторитетные компании обладают большей переговорной силой и, как правило, могут получить наиболее выгодные ставки по займам. Малый бизнес, работающий на нестабильных рынках, имеет меньшую переговорную силу. Таким образом, им может быть предложена не столь выгодная сделка по бизнес-кредиту.
Обеспеченные и необеспеченные кредиты
Некоторые бизнес-кредиты представляют собой обеспеченные кредиты, которые требуют от компании предоставления залога (актива), который может быть возвращен во владение, если она не сможет погасить кредит. В качестве залога могут быть использованы недвижимость, оборудование, денежные средства или инвестиции.
Обеспеченные кредиты могут иметь более низкие процентные ставки. Они могут предоставить малым предприятиям, имеющим меньшую кредитную историю, доступ к необходимому капиталу.
Другие бизнес-кредиты являются необеспеченными, а это означает, что они не требуют залога. Получение необеспеченного кредита зависит от размера и возраста бизнеса, истории отношений с кредитором и других факторов андеррайтинга.
Условия кредита
После согласования условий кредита кредитор предоставляет средства либо в виде единовременного платежа, либо в виде кредитной линии. Условия кредита определяют, какую сумму вы должны погасить, как часто вы должны производить выплаты и сколько процентов вы должны платить. Если вы внесете все платежи вовремя, кредит будет закрыт. Если вы этого не сделаете, могут быть применены финансовые санкции.
Распространенное использование бизнес-кредита
Когда вы подаете заявку на бизнес-кредит, как правило, вам придется раскрыть, на что вы планируете использовать деньги и как вы планируете их погасить.
Вы можете использовать бизнес-кредит практически для любых деловых расходов. Однако вы не можете использовать его на личные расходы. Например, вы не можете использовать свой бизнес-кредит для покупки жилой недвижимости или личного автомобиля. Это приведет к нарушению условий кредитного договора.
Бизнес-кредиты часто используются для:
- Затраты на запуск
- Покупка и/или ремонт коммерческой недвижимости
- Денежный поток на повседневные расходы
- Консолидация долга или рефинансирование
- Закупка оборудования
- Покупка инвентаря
- Приобретение бизнеса
- Расширение бизнеса
- Бизнес-франчайзинг
- Маркетинг и реклама
- Рефинансирование
Иногда вы можете использовать один бизнес-кредит для погашения другого бизнес-кредита. Это может иметь финансовый смысл, если в результате рефинансирования вы получите более выгодную процентную ставку, чем та, которая взималась за ваш первоначальный кредит.
Бизнес-кредиты против личных кредитов
Хотя бизнес-кредиты и потребительские кредиты во многом схожи, между ними есть несколько важных различий:
- Потребительские кредиты обычно не обеспечены, тогда как бизнес-кредит часто требует залога и может потребовать от вас потратить средства определенным образом.
- Бизнес-кредиты обычно предлагают более длительные сроки погашения (до 25 лет для кредита Управления малого бизнеса США (SBA)), и вы, как правило, можете занять больше, чем по потребительскому кредиту.
- Бизнес-кредиты также обычно имеют более низкие процентные ставки, чем потребительские кредиты. Сейчас средняя ставка по потребительскому кредиту составляет более 12%. Традиционные банки могут предлагать бизнес-кредиты с однозначными процентными ставками.
- Получить бизнес-кредит может быть сложнее, поскольку ваш кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и кредитную историю. Если это само по себе не дает вам права, возможно, вам также придется предоставить личную гарантию. Это означает, что если ваша компания не сможет погасить кредит, вы будете обязаны это сделать.
- Потребительские кредиты обычно имеют более быстрый процесс подачи заявки, чем бизнес-кредиты. Большинство кредиторов, предоставляющих персональные кредиты, теперь предлагают процесс предварительной квалификации, который позволяет вам узнать, имеете ли вы право на получение кредита, не заполняя полную заявку. Если вы хотите получить бизнес-кредит, может пройти несколько недель, прежде чем вы получите свои средства.
Факторы, учитываемые при получении бизнес-кредита
Практически любой бизнес может подать заявку на получение бизнес-кредита, но каждый из них должен соответствовать определенным критериям для получения одобрения. Большинство кредиторов будут учитывать ряд ключевых факторов, таких как:
- Кредитный рейтинг: Кредиторы могут учитывать ваш личный кредитный рейтинг, ваш бизнес-кредитный рейтинг или и то, и другое. Чем выше ваш балл, тем больше вероятность того, что вас одобрят, и тем лучше условия кредита вам предложат.
- Денежный поток: Кредиторы захотят узнать, сколько денег требует ваш бизнес и как вы их тратите.
- Время в бизнесе: Кредиторы предпочитают кредитовать предприятия с проверенной репутацией, и большинство из них не кредитуют предприятия, которым менее двух лет.
- Долг: Если у вас уже есть деловые долги, вам может быть сложнее получить бизнес-кредит.
- Промышленность: Кредиторы хотят минимизировать риск, поэтому они не решаются кредитовать предприятия, которые работают на нестабильных рынках. Многие кредиторы также откажутся кредитовать предприятия, связанные с азартными играми, оружием, криптовалютой и марихуаной.
Бизнес-кредиты используются для самых разных целей. В зависимости от кредитора, вашего бизнеса и цели кредита вас могут попросить предоставить дополнительную документацию.
Виды бизнес-кредитов
Существуют различные виды бизнес-кредитов, каждый из которых подходит для разных целей. Наиболее распространенными видами бизнес-кредитов являются:
- Срочные кредиты: Это самый простой тип бизнес-кредита, при котором вы получаете единовременную сумму и выплачиваете ее в течение нескольких лет.
- кредиты SBA: Это кредиты от SBA, которые обычно имеют низкие ставки и длительные сроки погашения.
- Кредиты на оборотный капитал: Эти кредиты используются для оплаты операционных расходов и поддержания платежеспособности бизнеса.
- Кредиты на оборудование: Эти кредиты используются для приобретения определенного оборудования, необходимого для работы предприятия.
Кроме того, существуют и более необычные виды бизнес-кредитов:
- Факторинг счетов или кредиты на финансирование счетов: Они включают продажу неоплаченных счетов третьей стороне в обмен на комиссию.
- Кредиты на бизнес в сфере недвижимости: используются для покупки недвижимости для компании; Как правило, залогом по кредиту становится недвижимость.
- Микрозаймы: Это кредиты, предназначенные для малого бизнеса, сумма которых составляет менее 50 000 долларов США. Обычно они требуют личной гарантии.
- Аванс торговцу наличными: Это единовременный кредит, который погашается в процентах от будущих продаж кредитной карты.
- Франчайзинговые кредиты: Это кредиты специально с целью покупки франшизы.
Могу ли я использовать потребительский кредит для моего бизнеса?
Некоторые потребительские кредиты могут быть использованы для финансирования нового или существующего бизнеса. Однако вам следует убедиться, что кредитор не накладывает никаких ограничений на использование в коммерческих целях.
Можете ли вы иметь более одного бизнес-кредита?
Да, можете, если соответствуете критериям получения дополнительного бизнес-кредита. Однако наличие нескольких кредитов может оказаться дорогостоящим и сложным.
Что произойдет, если мой бизнес не сможет погасить кредит?
Каждый кредит имеет разные условия погашения, но просрочка погашения обычно приводит к финансовым штрафам. Если вы продолжите пропускать платежи, ваш кредитор может конфисковать ваш залог.
Регулируются ли бизнес-кредиты?
Исторически бизнес-кредиты регулировались меньше, чем потребительские кредиты. Ситуация может измениться, поскольку некоторые штаты США проявляют больший интерес к введению более строгих правил раскрытия информации для бизнес-кредитов.
Нижняя линия
Бизнес-кредит — это вид финансирования, используемый предприятиями. Обычно банк или другое финансовое учреждение предоставляет кредит бизнесу. Эти деньги должны быть возвращены в течение определенного срока с процентами.
Существуют различные виды бизнес-кредитов, и их можно использовать для самых разных деловых целей.
Если вы думаете о бизнес-кредите, имейте в виду, что практика хорошего финансового управления с течением времени может помочь вашему бизнесу создать благоприятный кредитный рейтинг. Это может помочь вам, когда придет время получить кредит.
