Как подать заявку на получение государственных (SBA) кредитов для малого бизнеса

ГЛАВА TEN: Часть D — Вы хотите узнать, как получить доступ к государственным кредитам с низкой процентной ставкой, таким как кредиты SBA? Ниже приводится подробное руководство о том, как подать заявку и получить государственные займы для вашего малого бизнеса. .

Это займы с гарантией правительства. Как и большинство банковских кредитов, их может быть сложно получить, и процесс может быть удручающе долгим. Но условия погашения, как правило, очень дружелюбны.

Примером программы государственных займов, и на самом деле самой большой в мире является Администрация малого бизнеса (SBA) , США. правительственное агентство, которое оказывает поддержку предпринимателям и малым предприятиям, предоставляя им более легкий доступ к капиталу.

Хотя они и называются государственными займами, эти займы технически не выдаются правительством Агентство отвечает.Скорее агентство поддерживает кредиты и обещает выплатить их в случае дефолта, предоставляя банкам некоторую возможность одобрить кредиты или разрешить заемщикам погашать кредиты в течение длительного периода времени. Таким образом, в действительности эти кредиты выдаются банками.

Зачем подавать заявку на государственные займы SBA?

На самом деле, в Соединенных Штатах у администрации малого бизнеса есть несколько программ кредитования, которые предоставляют финансирование малым предприятиям, которые не могут самостоятельно получить кредиты от кредитных организаций. Следует отметить, что малые предприятия не могут подавать заявки на кредиты от SBA, за исключением случаев, когда они не могут получить финансирование из других источников.

Известно, что ряд компаний из списка Fortune 500 в Соединенных Штатах воспользовались кредитами SBA, когда они только начинали. Крупные корпорации, такие как FedEx (Federal Express), Apple и Intel и другие, использовали эти кредиты. Успех этих организаций и, конечно, тенденция к запуску малого бизнеса и предпринимательству в Америке побудили SBA и его кредитных партнеров продолжать расширять свои кредитные программы.

Исследования показывают, что в 2005 финансовом году SBA предоставило или гарантировало займы на сумму 20 миллиардов долларов для малых предприятий по всей территории Соединенных Штатов Америки, что является крупнейшим за последнее время. Кредиты были предоставлены более чем 80 000 небольших компаний, и 28 000 из них были стартапами.

Кто является кандидатом на гарантированные кредиты SBA

На своей официальной странице Администрация малого бизнеса США определяет предприятия, имеющие право на получение кредитов SBA, как те, которые: работают с целью получения прибыли; занимаются или предлагают вести бизнес в Соединенных Штатах или их владениях; иметь разумный собственный капитал для инвестирования; и сначала использовать альтернативные финансовые ресурсы (например, личные активы).

Кроме того, для обеспечения помощи SBA компания должна квалифицироваться как малый бизнес в соответствии с положениями Закона о малом бизнесе. В этом законодательстве правомочный малый бизнес определяется как предприятие, которое независимо принадлежит и управляется и не доминирует в своей отрасли.

С момента принятия Закона о малом бизнесе SBA разработало стандарты размеров для каждой отрасли, чтобы определить, является ли компания малым предприятием или нет. Стандарты размеров установлены в соответствии с кодексом Стандартной промышленной классификации (SIC), но в целом для основных отраслевых групп применяются следующие рекомендации:

• Производство

Ключевым критерием для производственных предприятий является размер их рабочей силы.Как правило, 1500 сотрудников — это точка отсечения для рассмотрения SBA, но даже учреждения, в которых от 500 до 1500 сотрудников, могут не подходить для малых предприятий; в таких случаях SBA основывает свое решение на стандарте размера для конкретной отрасли, в которой работает рассматриваемый бизнес.

• Оптовая торговля

Как правило, в оптовых учреждениях, обращающихся за финансовой помощью SBA, не должно быть более 100 сотрудников.

• Розничная торговля и услуги

Финансовая информация является ключевым фактором здесь; в идеале, предприятия розничной торговли и сферы услуг, обращающиеся за помощью в SBA, не должны иметь ежегодных поступлений в размере более 3,5 млн. долл. США, хотя учитываются запросы более крупных учреждений (в зависимости от отрасли). Учреждения, занимающиеся строительством или сельским хозяйством, также оцениваются на основе их финансовых отчетов.

По-прежнему на своей странице Администрация малого бизнеса также учитывает другие факторы при определении того, относится ли предприятие к категории малых предприятий. Например, если бизнес связан с другой компанией, владельцы должны определить основную деловую активность как дочерней группы, так и бизнеса заявителя, прежде чем подавать запрос на помощь SBA.Если компания-заявитель и аффилированная группа не соответствуют стандарту размера SBA для своей основной бизнес-деятельности, запрос на кредит не будет рассматриваться.

SBA также имеет ряд правил отбора, применимых к конкретным виды бизнеса. Например, SBA часто предпочитает франчайзи, потому что их бизнес имеет более высокий уровень успеха, чем другие компании. Тем не менее, должностные лица SBA внимательно изучат франчайзинговое соглашение о франшизе, прежде чем предоставлять ему или ей какие-либо кредитные гарантии. Если официальные лица решат, что франчайзер обладает таким большим контролем над операциями по франшизе, что франчайзи в основном является наемным работником, тогда SBA отклонит запрос.

Другие виды бизнеса, такие как сельское хозяйство или рыболовство промышленности, свободно обращаться за помощью SBA, но они должны сначала обратиться к правительственным учреждениям, которые имеют непосредственное отношение к их отраслям.

Как работают кредиты SBA в Соединенных Штатах

Получение Информация из первых рук о том, как работают кредиты SBA в Соединенных Штатах Америки, является первым шагом, который предприниматель должен предпринять, стремясь финансировать свой бизнес. Это так, потому что Администрация малого бизнеса США (SBA) является основным источником финансирования для предпринимателей, особенно тех, которые управляют малым бизнесом.

Давайте прямо скажем, Администрация малого бизнеса США не предоставляет прямые займы малым предприятиям, а SBA устанавливает руководящие принципы для займов, которые затем выдаются ее партнерами (кредиторами, организациями по развитию сообщества и микрокредитные организации). Администрация малого бизнеса гарантирует, что эти кредиты будут погашены заемщиками, что устраняет некоторые риски для кредитных партнеров.

Просто посмотрите на это под углом, чтобы лучше понять, когда предприниматель или предприятие подает заявку на получение кредита. Кредит SBA, он фактически обращается за коммерческим кредитом, структурированным в соответствии с требованиями SBA с гарантией SBA. Ссуды, гарантированные SBA, не могут быть выданы малому предприятию, если владелец бизнеса имеет требования к предоставлению обеспечения для получения доступа к другим возможностям ссуды. Требования и практика гарантии по кредитам SBA могут меняться по мере того, как правительство меняет свою фискальную политику; следовательно, вы не можете полагаться на прежнюю политику при обращении за помощью на современном рынке.

• Гарантия SBA

SBA может гарантировать до 85 процентов поступлений займа, поэтому, хотя кредитное учреждение будет иметь некоторый риск, оно также должно быть готово взять на себя больший риск, чем с обычными займами. Одна из положительных сторон кредитов SBA заключается в том, что предприятие может получить доступ к кредитам на сумму до 5 миллионов долларов США, а большинство кредитов SBA — через банки.

Вы можете спросить свой банк, предоставляет ли он кредиты, гарантированные SBA, или вы можете перейти на веб-сайт SBA для получения списка участвующих кредиторов. Кроме того, SBA имеет программу гарантии микрокредитов на сумму до 50 000 долларов США. Эти кредиты предоставляются через некоммерческие общественные организации.

• Документы SBA

Кредиты SBA обычно требуют дополнительного времени и дополнительных документов. Хотя SBA также имеет программы для экспресс-кредитов с более короткими формами. Вы можете ожидать подписания личной гарантии, и, как правило, ожидается, что у вас будет какое-то обеспечение.

Возможно, вы не получите всю ссуду сразу; вместо этого вы можете получить его по частям, например, после выставления счетов. Процентная ставка здесь может быть выше, чем обычный кредит. Вы можете оплачивать дополнительные сборы, такие как гарантийный сбор и комиссионное вознаграждение, оба в процентах от суммы кредита, в дополнение к процентным расходам.

• SBA Surety Bond Guarantee Program

В дополнение к кредитным программам SBA предлагает программу Surety Bond Guarantee (SBG), которая помогает подрядчикам малого бизнеса, которые не могут найти поручительства по обычным коммерческим каналам. Вы можете задаться вопросом, что такое поручительство?

Гарантийное обязательство — это трехсторонний инструмент поручителя (того, кто решает нести ответственность за долг или обязательство другого лица), подрядчика и владелец проекта.Заверение SBA дает поручителям стимул для обеспечения связи для подходящих подрядчиков, тем самым укрепляя умение подрядчика добиваться близости и большего права доступа к возможностям заключения контрактов для малых предприятий. SBA может обещать облигации на сумму до 5 миллионов долларов.

• Бизнес-инвестиционная компания SBA

Наконец, SBA поддерживает венчурный капитал такая программа, что программа SBA «Инвестиционная компания малого бизнеса» (SBIC) представляет собой государственно-частное инвестиционное партнерство, призванное помочь устранить разрыв между доступностью растущего капитала и потребностями малого бизнеса. Пожалуйста, имейте в виду, что SBA не извлекает выгоду непосредственно из малого бизнеса, вместо этого они доверяют опыту квалифицированных частных инвестиционных фондов.

SBA сертифицирует эти средства как SBIC и дополняет капитал, который они привлекают от частных инвесторов, имеющих доступ к дешевому, гарантированному государством долгу. С этими двумя источниками капитала, поддерживающими их, SBIC ищут в США многообещающие компании, нуждающиеся в долговом или акционерном финансировании.

SBIC сопоставимы с другими инвестиционными фондами с точки зрения их функционирования и их стремления к высокой прибыли. , Однако, в отличие от других фондов, SBIC ограничивают свои инвестиции квалифицированными предприятиями малого бизнеса, как это определено правилами SBA.

Типы инвестиционных кредитов для малых предприятий SBA

Существуют различные типы инвестиционных кредитов для малых предприятий, которые классифицированы в рамках программы гарантированных кредитов 7A SBA, и они являются:

• CAP Lines
• Low Doc (Программа ссуды на низкую документацию (Low Doc))
• SBA Express
• EWCP (Программа экспорта оборотных средств (EWCP) Программа)
• DELTA (Программа займов на оборону и техническую помощь (DELTA))
• Микрокредиты
• Международный торговый кредит (ITL)
• Программа контроля загрязнения
• Программа 504 CDC (Сертифицированные компании-разработчики)
• Ссуды на случай стихийных бедствий

Какова процентная ставка по ссудам SBA?

В отчете, опубликованном Администрацией малого бизнеса, показано, что ссуды с фиксированной ставкой не могут превышать основную ставку плюс 2,25%, если срок погашения ссуды составляет менее семи лет. Если срок погашения кредита составляет семь лет или более, с другой стороны, ставка может быть повышена до основной ставки плюс 2,75 процента.

Для кредитов SBA на общую сумму менее 25 000 долларов США максимальная процентная ставка не может превышать основную ставку плюс 4,25 процента для ссуд со сроком погашения менее семи лет (для ссуд, срок погашения которых истекает через семь лет, процентная ставка может составлять целую процентную ставку плюс 4,75 процента).

Для кредитов SBA на сумму от 25 000 до 50 000 долларов США максимальные ставки не могут превышать 3,25 процента (для кредитов со сроком погашения менее семи лет) и 3.75 процентов (для ссуд с более длительными сроками погашения).

В отчете также показано, что ссуды с переменной ставкой по ссудам, гарантированным SBA, могут быть привязаны либо к необязательной ставке привязки SBA, либо к самой низкой основной ставке (необязательная ставка привязки) представляет собой средневзвешенное значение ставок, которые федеральное правительство выплачивает за кредиты со сроками погашения, аналогичными среднему ссуде SBA).

В рамках планов кредитования с плавающей ставкой кредитор и заемщик согласовывают сумму спреда, который будет добавлен к базовая процентная ставка. Такие соглашения также предусматривают регулярные периоды корректировки, в которых ставка может быть изменена по мере необходимости. Обратите внимание, что некоторые соглашения предусматривают месячные периоды корректировки, в то время как другие предусматривают ежеквартальные, полугодовые или годовые корректировки.

Как подать заявку на получение государственных (SBA) кредитов для малого бизнеса

Like другие кредиторы, государственная программа кредитования бизнеса несет значительный риск для вас, как для начинающего малого бизнеса. По этой причине они хотят получить как можно больше гарантий, что они не примут неправильное решение, предоставив вам кредит. Итак, ваша заявка на кредит должна как можно больше учитывать их проблемы. Вот шаги, которые вы должны выполнить при подаче заявления на получение ссуды, финансируемой государством:

1. Знайте, что у вас есть

Так же, как в США есть SBA, а в Нигерии YOUWIN, в других странах есть и агентства по кредитованию бизнеса, поддерживаемые государством.Вам нужно будет выяснить, есть ли у вашего федерального правительства или правительства штата такая кредитная программа. Если их нет в вашем штате и стране, государственный кредит не может быть в вашем списке вариантов финансирования.

2. Выполняйте домашнее задание

Вам нужно будет решить все вопросы, на которые внимательно рассмотрит агентство по государственным займам ( те же, что описаны ранее в главе «Как подать заявку на получение банковского кредита»). ) до утверждения или отклонения вашего запроса на получение кредита.

Кроме того, SBA также имеет программу, которая помогает предпринимателям из США разрабатывать надежные бизнес-планы. Таким образом, при написании вашего бизнес-плана вы можете использовать бизнес-план, разработанный с помощью SBA, в качестве руководства. ( Руководства по бизнес-плану в этой электронной книге было бы достаточно, хотя ).

3. Выберите подходящий вариант кредитования

Возможно, поговорив с представителем SBA (, если вы находитесь в США .) Или вашего государственного кредитного агентства (, если вы находитесь за пределами США ), вам необходимо выяснить, какие кредитные пакеты или программы доступны.

Узнайте, какие из этих программ лучше всего подходят для вашего бизнеса, и воспользуйтесь преимуществами любых программ, соответствующих вашей отрасли. или обстоятельства. Некоторые кредитные программы отдают приоритет определенным предприятиям, поэтому подумайте о том, чтобы выбрать кредиты, адаптированные к вашему бизнесу.

Программа первичного кредитования SBA представляет собой Программу гарантирования кредитов 7 (a), которая гарантирует 85 процентов ссуд до 150 000 долларов США и 75% ссуд свыше 150 000 долларов США. Максимальная сумма кредита по этой программе составляет 5 миллионов долларов. Другие кредитные программы, предлагаемые SBA, включают Программу финансирования основных средств 504 и Программу микрокредитования.

4. Получите и заполните свою заявку

Вам необходимо получить форму заявки на кредит и тщательно ее заполнить. При необходимости вы можете получить помощь от эксперта или должностного лица вашего государственного агентства по выдаче кредитов. SBA предлагает помощь в процессе подачи заявки. Кандидаты должны предоставить основную информацию о себе и своем бизнесе, в том числе:

• Личная информация (полное юридическое имя, почтовый адрес)
• Основная бизнес-информация (идентификационный номер работодателя, тип бизнеса, численности работников, используемых банковских учреждений); имена и адреса управленческого персонала
• Ориентировочные коммерческие расходы и издержки (включая сведения о запросе кредита SBA)
• Сводная информация об обеспечении
• Сводная информация о предыдущем государственном финансировании
• И список долгов

Форма заявки на кредит SBA также содержит полный список различных других элементов информации, которые должны быть предоставлены для рассмотрения заявки на участие в бизнесе.Они включают в себя выписку из личной истории:

• личные и деловые финансовые отчеты
• описание бизнеса
• список управленческого персонала
• список оборудования
• Cosigners
• Сводная информация о банкротствах, несостоятельности и судебных процессах (если таковые имеются)
• Список любых семейных отношений с сотрудниками SBA
• Дочерние компании либо предложенные, либо существующие
• соглашения о франшизе
• и отчеты о финансовой заинтересованности в любых заведениях, с которыми имеет дело заявитель, если применимо

<б> 5. Подготовьте другие необходимые документы

Вам также необходимо будет подготовить дополнительные формы, а также все документы, которые вам необходимо приложить вместе с вашей заявкой.Для кредитов SBA должны быть заполнены и представлены следующие дополнительные формы:

• Форма 4 ( Заявка на кредит для бизнеса )
• Отчет о погашении кредита ( краткое заявление о том, как вы будете погашать кредит и как скоро )
• Форма 4-a (График обеспечения — Приложение A )
• Форма 413 ( Личный финансовый отчет )
• Форма 912 ( Отчет о личной истории )
• Форма 1624 ( Сертификация в отношении отстранения от должности, приостановления, дисквалификации и добровольного исключения покрываемых транзакций нижнего уровня )
• Форма 1846 ( Заявление о лоббировании )

Другие документы, обычно запрашиваемые государственными кредитными агентствами, включают в себя соглашение о франшизе, соглашение о покупке, учредительные документы, копии лицензий, рекомендательные письма, соглашение о партнерстве и т. д.

6. Напишите свое резюме и сопроводительное письмо

В вашем резюме должно быть кратко изложено содержание вашего бизнеса, а также причины, по которым вы запросили кредит. Некоторые правительственные программы ( такие как SBA ) требуют бизнес-профиля. Ваш бизнес-план будет действовать как единое целое.

7. Просмотрите и отправьте свою заявку

После заполнения формы заявки вам необходимо просмотреть и подтвердить свою заявку. Непростительные ошибки могут подорвать ваши шансы на получение кредита, поэтому не торопитесь, чтобы отсеять их. После проверки и проверки вы можете подать заявку.

Итог

Несмотря на то, что получить кредит непросто, приняв советы в этой главе, вы получите больше шансов на успех. Как правило, существующий бизнес предпочитают банки, а стартапы — правительственные кредитные агентства; но это не выгравировано в камне.

• Перейти к одиннадцатой главе: «Привлечение капитала через краудфандинг
• Вернуться к девятой главе: публичное размещение вашей компании через IPO
• Вернуться к введению и содержанию