Хотя использование агента или страхового брокера для покупки полиса страхования жизни — хорошая идея , Однако иногда это может иметь неприятные последствия. У найма страхового брокера есть свои недостатки, некоторые из которых включают:
- Комиссия на первом месте -: Даже если страховые агенты хотят «помочь» вам, им платят комиссионные, основанные на продажах, которые они совершают, и большинство из них гораздо больше заинтересованы в повышении своих комиссий, чем в получении вам лучшего страхового полиса.
- Они продают вам то, что вам не нужно -: Стремясь увеличить свой заработок, страховые агенты пытаются продать вам полисы, которые вам не нужны, и они могут быть очень убедительными, так что у вас не будет выбора, кроме как подчиниться.
- Это стоит вам больше денег -: покупка страховки у брокера также может стоить вам больше денег, чем покупка страховки самостоятельно.
- Это рискованно -: вы можете столкнуться с недобросовестными страховыми агентами, которые могут вас оторвать, если вы не будете достаточно осторожны.
Если вы хотите купить страховку жизни самостоятельно, не используя агента, есть способы сделать это. Некоторые из шагов, которые вы должны предпринять, включают:
Как разумно купить страхование жизни без агента или брокера
1. Определите ваши потребности в страховании жизни
Во-первых, вам нужно сесть и решить, действительно ли вам нужна жизнь страховка или нет, и если да, сколько вам нужно страхования жизни ?
Страхование жизни полезно для вас, если у вас есть иждивенцы или семья, от которой вы не хотите страдать, когда вас нет. Например, если с вами сегодня что-то случится, и у вас есть дети и жена, вы бы хотели, чтобы у них был такой же уровень жизни, какой был у вас, когда вы были рядом, и это одна из причин, по которой вы должны получить страховку жизни.
Вы также можете воспользоваться накоплением денежных средств в своем полисе страхования жизни, если вы когда-нибудь окажетесь без денег, пока живы. Чтобы определить, сколько страхования жизни вы должны купить, вам нужно сделать следующее:
- Подсчитайте, сколько вы тратите каждый год .Это означает сумму денег, которую вы тратите на домашние расходы, такие как питание, одежда, обслуживание, образование, налоги, арендная плата, ипотека и все другие счета.
- Затем вы должны рассчитать, какой доход вы получаете. Сюда входят все ваши зарплаты ( вы и ваш супруг (а) ), ваши пособия и весь доход от ваших инвестиций.
- Если у вас есть задолженность, которую вы по-прежнему обслуживаете, вы должны добавить это вместе тоже. Эти долги включают в себя ипотечные кредиты, долги по кредитным картам и даже автокредиты.
- Прогнозируемые расходы -. Вам также следует выяснить, сколько расходов ожидается оплатить в будущем. Например, вы должны рассчитать расходы на колледж для ваших детей, пособие на питание, расходы на похороны и все другие расходы, которые будут сделаны в ваше отсутствие.
Когда вы все это выясните, вам следует сложите расходы, долги и прогнозируемые будущие расходы вместе и вычтите цифру из суммы задолженности, которую вы в настоящее время должны; это должно дать вам представление о том, сколько вам нужно страхования жизни. Вы также можете вычесть стоимость активов, которыми вы в настоящее время владеете, из этой суммы, чтобы еще больше сократить необходимый объем страхования жизни.
2.Определите показатель ожидаемой продолжительности жизни
Страховые агентства также используют показатели ожидаемой продолжительности жизни, чтобы определить, сколько страхования жизни вам нужно купить. Если вы использовали страхового брокера; он / она мог бы проконсультировать вас по этому вопросу, но поскольку вы этого не сделаете, вам придется выяснить это самостоятельно.
Ожидаемая продолжительность жизни просто означает оценку того, как долго вы должны оставаться в живых, с учетом некоторых факторов. Вот некоторые из этих факторов:
- привычки в еде
- привычки курить
- физические упражнения и спорт
- характер работы
- Навыки и навыки вождения
- Употребление алкоголя и наркотиков
- Секс
- Генетика
Все эти факторы могут увеличить или уменьшить продолжительность жизни. Например; если вы курите, употребляете алкоголь, не занимаетесь спортом и занимаетесь рискованной работой, например, в качестве пилота или аквалангиста, ожидаемая продолжительность жизни будет ниже, чем у людей, которые не делают ничего из этого.
3. Решите, хотите ли вы возвращать премиум-райдеров
Возвращение премиум-райдеров может помочь вам защитить вас и вернуть ваши деньги в том случае, если вы переживете свой полис страхования жизни. Если вы получили страхование жизни и срок действия вашего страхового полиса истекает до вашей смерти, вы можете получить возмещение своих страховых взносов; не облагается налогом.
4.Узнайте о различных типах страхования жизни
Чтобы иметь возможность выбрать подходящий полис страхования жизни, вы должны узнать о различных типах полисов страхования жизни и их преимуществах. Наиболее распространенные типы полисов страхования жизни включают:
- Срочное страхование жизни -: . Этот тип полиса страхования жизни не накапливает денежную стоимость. Он обеспечивает защиту в течение определенного периода времени, и ставки страховых взносов ниже, чем у других типов полисов страхования жизни.
- Страхование всего жизни -: этот вид страхования предназначен для покрытия его держатель на протяжении всей его жизни. Тем не менее, премии будут по-прежнему выплачиваться в течение всего срока действия страхователя. Срок действия полиса истекает только после смерти страхователя.
- Политики страхового полиса -. В соответствии с этим типом полиса страхования жизни страхователь страхует, что его объявление о жизни выплачивает страховые взносы за указанный период. времени. Если смерть наступит в течение срока страхования, бенефициары получат гарантированную сумму, но если этого не произойдет, страхователь получит свои премии вместе с некоторыми другими инвестиционными преимуществами.
5 , Запросить страховые котировки
Когда вы определились с типом страхового полиса, который вы хотите, следующим шагом будет запрос страховых котировок. Поскольку вы не хотите использовать агента или брокера, вам придется обратиться в страховую компанию самостоятельно.
Убедитесь, что вы используете только авторитетные страховые компании. Это не обязательно должна быть крупнейшая страховая компания, поскольку небольшие компании тоже предлагают выгодные предложения, но большие или маленькие; убедитесь, что вы ознакомились с условиями, тарифами премиум-класса и отзывами клиентов задолго до покупки полиса страхования жизни. Вы также можете запросить цитаты и сравнить цены в Интернете.
