كيفية التقدم بطلب للحصول على قروض (SBA) للشركات الصغيرة

منذ اعتماد قانون الأعمال الصغيرة ، طورت SBA معايير الحجم لكل صناعة لتحديد ما إذا كانت الشركة شركة صغيرة أم لا. يتم تعيين معايير Dimension وفقًا لرمز التصنيف الصناعي القياسي (SIC) ، ولكن بشكل عام ، تنطبق التوصيات التالية على المجموعات الصناعية الرئيسية:

• الإنتاج

يتمثل المعيار الرئيسي لمؤسسات التصنيع في حجم القوى العاملة لديها ، وعادةً ما يكون 1500 موظف نقطة الفصل لدراسة SBA ، ولكن حتى المؤسسات التي يتراوح عدد موظفيها بين 500 و 1500 موظف قد لا تكون مناسبة للشركات الصغيرة ؛ في مثل هذه الحالات ، تعتمد SBA في قرارها على معيار الحجم للصناعة المحددة التي تعمل فيها الشركة المعنية.

• Wholesale

كيف كقاعدة عامة ، يجب ألا تضم ​​أكثر من 100 موظف تجار الجملة الذين يتقدمون للحصول على مساعدة مالية من SBA.

• البيع بالتجزئة والخدمات

المعلومات المالية هي عامل رئيسي هنا ؛ من الناحية المثالية ، لا ينبغي أن يحصل تجار التجزئة ومقدمو الخدمات الذين يطلبون المساعدة من SBA على عائدات سنوية تزيد عن 3.5 مليون دولار ، على الرغم من أن الطلبات المقدمة من مؤسسات أكبر تؤخذ في الاعتبار (حسب الصناعة).يتم أيضًا تقييم المؤسسات المشاركة في البناء أو الزراعة على أساس بياناتها المالية.

ومع ذلك ، فإن إدارة الأعمال الصغيرة تأخذ في الاعتبار أيضًا عوامل أخرى في تحديد ما إذا كان يتم تصنيف مؤسسة ما على أنها شركة صغيرة أم لا. على سبيل المثال ، إذا كان العمل مرتبطًا بشركة أخرى ، فيجب على المالكين تحديد النشاط التجاري الرئيسي لكل من المجموعة الفرعية وعمل مقدم الطلب قبل التقدم بطلب للحصول على مساعدة SBA ، وإذا لم تستوف الشركة المتقدمة والمجموعة التابعة لها معيار حجم SBA لنشاطهم التجاري الرئيسي ، لن يتم النظر في طلب قرض.

يحتوي SBA أيضًا على عدد من قواعد الاختيار التي تنطبق على أنواع محددة من الشركات. على سبيل المثال ، غالبًا ما يفضل SBA أصحاب الامتياز لأن مستوى نجاح أعمالهم أعلى من الشركات الأخرى. ومع ذلك ، سيقوم مسؤولو SBA بمراجعة اتفاقية امتياز الامتياز بعناية قبل تقديم أي ضمانات قروض له أو لها. إذا قرر المسؤولون أن صاحب الامتياز لديه سيطرة كبيرة على الامتياز بحيث يكون صاحب الامتياز موظفًا في الغالب ، فإن SBA سيرفض الطلب.

الشركات الأخرى ، مثل الزراعة أو صناعة صيد الأسماك ، لها الحرية في التقدم بطلب للحصول مساعدة SBA ، لكن يجب عليهم أولاً اللجوء إلى الوكالات الحكومية المرتبطة مباشرة بصناعاتهم.

كيف تعمل قروض SBA في الولايات المتحدة

الحصول على معلومات مباشرة حول كيفية عمل قروض SBA في الولايات المتحدة هي الخطوة الأولى التي يجب على رجل الأعمال اتخاذها من أجل تمويل أعماله . هذا لأن إدارة الأعمال الصغيرة في الولايات المتحدة (SBA) هي المصدر الرئيسي لتمويل أصحاب المشاريع ، وخاصة أولئك الذين يديرون الشركات الصغيرة.

دعنا نواجه الأمر ، فإن إدارة الأعمال الصغيرة في الولايات المتحدة لا تقدم قروضًا مباشرة للمؤسسات الصغيرة ، و SBA تضع مبادئ توجيهية للقروض التي يصدرها بعد ذلك شركاؤها (المقرضون ، منظمات تنمية المجتمع ومنظمات القروض الصغيرة). تضمن إدارة الأعمال الصغيرة أن يتم سداد هذه القروض من قبل المقترضين ، الأمر الذي يلغي بعض المخاطر بالنسبة لشركاء الائتمان.

انظر إلى الأمر من زاوية لفهم أفضل عندما يتقدم رجل أعمال أو شركة بطلب للحصول على قرض. قرض SBA ، ينطبق فعليًا على قرض تجاري منظم وفقًا لمتطلبات SBA مع ضمان SBA. لا يمكن إصدار القروض المضمونة من SBA إلى شركة صغيرة إذا كان لدى صاحب العمل متطلبات للحصول على ضمانات للوصول إلى خيارات القروض الأخرى.قد تتغير متطلبات وممارسات ضمان قرض SBA عندما تغير الحكومة سياستها المالية ؛ لذلك ، لا يمكنك الاعتماد على سياساتك السابقة عند التقدم بطلب للحصول على المساعدة في سوق اليوم.

• ضمان SBA

يمكن أن يضمن SBA ما يصل إلى 85 في المائة من عائدات القرض ، لذلك ، على الرغم من أن مؤسسة الإقراض سيكون لديها بعض المخاطر ، إلا أنها يجب أن تكون مستعدة لتحمل مخاطر أكبر من القروض التقليدية. أحد الجوانب الإيجابية لقروض SBA هو أن الشركة يمكنها الوصول إلى قروض تصل إلى 5 ملايين دولار أمريكي ، ومعظم قروض SBA عبر البنوك.

يمكنك أن تطلب من البنك الذي تتعامل معه تقديم قروض مضمونة. SBA ، أو يمكنك الذهاب إلى موقع SBA للحصول على قائمة المقرضين المشاركين. بالإضافة إلى ذلك ، SBA لديها برنامج ضمان القروض الصغرى لمدة تصل إلى 50،000 دولار. يتم تقديم هذه القروض من خلال مؤسسات عامة غير ربحية.

• مستندات SBA

عادة ما تتطلب قروض SBA وقتًا إضافيًا ووثائق إضافية. على الرغم من أن SBA لديها أيضا برامج للحصول على قروض صريحة مع أشكال أقصر. يمكنك توقع توقيع ضمان شخصي ، ويتوقع عادة أن تحصل على نوع من الضمان.

قد لا تتلقى القرض بالكامل مرة واحدة ؛ بدلاً من ذلك ، يمكنك استلامها في أجزاء ، على سبيل المثال ، بعد الفوترة.قد يكون معدل الفائدة هنا أعلى من قرض عادي. يمكنك دفع رسوم إضافية ، مثل رسوم الضمان والعمولات ، كنسبة مئوية من مبلغ القرض ، بالإضافة إلى مصاريف الفوائد.

• برنامج ضمان سندات ضمان SBA

بالإضافة إلى برامج القروض ، تقدم SBA برنامج ضمان الكفالة (SBG) ، والذي يساعد مقاولي الأعمال الصغيرة الذين لا يمكنهم العثور على ضمانات من خلال القنوات التجارية المعتادة. قد تتساءل عن ماهية الضمان.

الضمان هو أداة ثلاثية الأطراف من الضامن (الشخص الذي يقرر أن يكون مسؤولاً عن ديون أو التزام شخص آخر) والمقاول ومالك المشروع. تمنح شهادة SBA الضامنة حافزًا لتوفير التواصل المقاولين المناسبين ، وبالتالي تعزيز قدرة المقاول على تحقيق القرب وزيادة فرص الوصول إلى فرص التعاقد للشركات الصغيرة. يمكن أن يعد SBA سندات تصل إلى 5 ملايين دولار.

• SBA Business Investment Company

أخيرًا ، تدعم SBA رأس المال الاستثماري البرنامج ، أن برنامج SBA Small Business Investment Company (SBIC) هو عبارة عن شراكة استثمار بين القطاعين العام والخاص تهدف إلى المساعدة في سد الفجوة بين توفر رأس المال المتنامي واحتياجات الشركات الصغيرة.يرجى مراعاة أن SBAs لا تستفيد بشكل مباشر من الشركات الصغيرة ، بل يثقون في تجربة صناديق الاستثمار الخاصة المؤهلة.

تصادق SBA على هذه الصناديق على أنها SBIC وتكمِّل رأس المال الذي تجتذبه من مستثمري القطاع الخاص الحصول على ديون رخيصة مضمونة من الدولة. مع هذين المصدرين لرأس المال الداعمين لهما ، تبحث SBICs عن شركات واعدة في الولايات المتحدة تحتاج إلى تمويل للديون أو حقوق الملكية.

SBICs قابلة للمقارنة بصناديق الاستثمار الأخرى من حيث عملها ورغبتها في تحقيق عوائد عالية. ومع ذلك ، على عكس الصناديق الأخرى ، تقوم SBICs بتقييد استثماراتها على الشركات الصغيرة المؤهلة ، على النحو المحدد في قواعد SBA.

أنواع القروض الاستثمارية للشركات الصغيرة SBA

هناك أنواع مختلفة من القروض الاستثمارية للشركات الصغيرة التي تصنف في إطار برنامج القروض المضمونة 7A SBA ، وهي:

• CAP Lines
• Low Doc (برنامج قرض منخفض Doc)
• SBA Express
• برنامج برنامج تصدير رأس المال العامل (EWCP) )
• DELTA (برنامج قروض المساعدة الفنية والدفاعية (DELTA))
• القروض الصغيرة
• الائتمان التجاري الدولي (ITL)
• البرنامج مكافحة التلوث
• البرنامج 5 04 CDC (شركات التطوير المعتمدة)
• قروض الكوارث

ما هو سعر الفائدة على قروض SBA؟

في تقرير نشرته الإدارة الأعمال التجارية الصغيرة ، يتبين أن قروض الفائدة الثابتة لا يمكن أن تتجاوز السعر الأساسي مضافًا إلى 2.25٪ إذا كان أجل الاستحقاق أقل من سبع سنوات. إذا كان أجل استحقاق القرض سبع سنوات أو أكثر ، من ناحية أخرى ، يمكن زيادة السعر إلى السعر الأساسي بالإضافة إلى 2.75 في المائة.

بالنسبة لقروض SBA التي يبلغ مجموعها أقل من 25000 دولار ، لا يمكن أن يتجاوز الحد الأقصى لسعر الفائدة المعدل الأساسي مضافا إليه 4.25 في المائة بالنسبة للقروض التي تستحق أجل أقل من سبع سنوات (بالنسبة للقروض التي تنتهي آجال استحقاقها بعد سبع سنوات ، قد يكون سعر الفائدة هو معدل فائدة كامل بالإضافة إلى 4.75 في المائة).

بالنسبة لقروض SBA التي تتراوح قيمتها بين 25000 دولار و 50000 دولار ، لا يمكن أن تتجاوز المعدلات القصوى 3.25 بالمائة (بالنسبة للقروض التي تستحق أجل أقل من سبع سنوات) و 3.75 بالمائة (للقروض ذات آجال استحقاق أطول) .

يوضح التقرير أيضًا أن القروض ذات السعر المتغير على القروض المضمونة من قبل SBA يمكن ربطها إما بسعر ربط SBA الاختياري ، أو بأقل سعر أساسي (سعر ربط اختياري) هو متوسط ​​السعر المرجح ، الذي تدفعه الحكومة الفيدرالية بالنسبة للقروض ذات آجال استحقاق شبيهة بمتوسط ​​قرض SBA.)

في إطار خطط الإقراض ذات المعدلات المتغيرة ، يوافق المقرض والمقترض على مبلغ فروق الأسعار المضاف إلى سعر الفائدة الأساسي. تنص هذه الاتفاقيات أيضًا على فترات تعديل منتظمة يمكن فيها تغيير السعر حسب الضرورة. يرجى ملاحظة أن بعض الاتفاقيات تنص على فترات تسوية شهرية ، بينما تنص اتفاقيات أخرى على إجراء تعديلات ربع سنوية أو نصف سنوية أو سنوية.

كيفية التقدم بطلب للحصول على قروض من الدولة للشركات الصغيرة

مثل المقرضين الآخرين ، ينطوي برنامج الإقراض التجاري الحكومي على مخاطر كبيرة بالنسبة لك كبداية أعمال تجارية صغيرة. لهذا السبب ، يرغبون في الحصول على أكبر عدد ممكن من الضمانات بأنهم لن يتخذوا القرار الخاطئ من خلال تقديم قرض لك.لذلك ، يجب أن يأخذ طلب القرض في الاعتبار مشاكلهم قدر الإمكان. فيما يلي الخطوات التي يجب اتباعها عند التقدم بطلب للحصول على قرض تموله الدولة:

1. تعرف على ما لديك

تمامًا مثل في الولايات المتحدة الأمريكية هناك SBA ، وفي نيجيريا YOUWIN ، في البلدان الأخرى ، توجد وكالات لإقراض الشركات تحت رعاية الدولة ، وسوف تحتاج إلى معرفة ما إذا كانت الحكومة الفيدرالية أو حكومة الولاية لديها لديها برنامج قروض من هذا القبيل. إذا لم تكن موجودة في ولايتك وبلدك ، فقد لا يكون قرض الدولة مدرجًا في قائمة خيارات التمويل الخاصة بك.

2. قم بأداء واجبك

ستحتاج إلى حل جميع المشكلات ، والتي ستنظر فيها وكالة القروض الحكومية بعناية ( كما هو موضح سابقًا في الفصل “كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض بنكي”). ) قبل الموافقة على طلب القرض أو رفضه.

بالإضافة إلى ذلك ، لدى SBA أيضًا برنامج يساعد رواد الأعمال في الولايات المتحدة على تطوير خطط أعمال موثوقة. وبالتالي ، عند كتابة خطة عملك ، يمكنك استخدام خطة الأعمال المصممة من قبل SBA كدليل. ( ستكون الإرشادات المتعلقة بخطة العمل في هذا الكتاب الإلكتروني كافية ، على الرغم من ).

3. اختر خيار القرض المناسب

ربما من خلال التحدث إلى ممثل SBA ( إذا كنت في الولايات المتحدة الأمريكية .) أو وكالة الإقراض الحكومية ( إذا كنت خارج الولايات المتحدة ) ، فأنت بحاجة إلى معرفة حزم أو برامج القروض المتاحة.

تعرف على أي من هذه البرامج هو الأنسب لـ عملك ، والاستفادة من أي برامج مناسبة لقطاعك. أو الظروف. تعطي بعض برامج الإقراض الأولوية لشركات معينة ، لذلك ضع في اعتبارك اختيار القروض المصممة خصيصًا لعملك.

برنامج الإقراض الأساسي لـ SBA هو برنامج لضمان القروض يبلغ 7 (أ) يضمن 85 بالمائة من القروض التي تصل إلى 150،000 بالدولار الأمريكي و 75٪ من القروض أكثر من 150،000 دولار أمريكي. الحد الأقصى لمبلغ القرض لهذا البرنامج هو 5 ملايين دولار. تشمل برامج القروض الأخرى التي تقدمها SBA برنامج تمويل الأصول الثابتة 504 وبرنامج القروض الصغرى.

4. استلم واملأ طلبك

تحتاج إلى الحصول على نموذج طلب قرض واملأه بعناية. إذا لزم الأمر ، يمكنك الحصول على مساعدة من خبير أو مسؤول من وكالة الائتمان الحكومية. تقدم SBA المساعدة في عملية التطبيق.يجب على المتقدمين تقديم معلومات أساسية عن أنفسهم وعن أعمالهم ، بما في ذلك:

• المعلومات الشخصية (الاسم القانوني الكامل ، العنوان البريدي)
• معلومات العمل الأساسية (رقم تعريف صاحب العمل ، نوع العمل ، وعدد الموظفين الذين تستخدمهم المؤسسات المصرفية) ؛ أسماء وعناوين موظفي الإدارة
• مصروفات ومصروفات البيع المقدرة (بما في ذلك معلومات حول طلب قرض SBA)
• معلومات موجزة عن الضمان
• معلومات موجزة عن التمويل العام السابق
• وقائمة الديون

يحتوي نموذج طلب قرض SBA أيضًا على قائمة كاملة بمختلف عناصر المعلومات الأخرى التي يجب تقديمها للنظر في طلب المشاركة في الأعمال. مقتطف من السجل الشخصي:

• البيانات المالية الشخصية والتجارية
• opi إدارة الأعمال
• قائمة الموظفين الإداريين
• قائمة المعدات
• Cosigners
• ملخص الإفلاس والإعسار والتقاضي (إن وجد)
• قائمة بأي علاقات عائلية مع موظفي SBA
• الشركات التابعة إما المقترحة أو الحالية
• اتفاقيات الامتياز
• وتقارير الفائدة المالية في أي مؤسسات يتعامل معها مقدم الطلب ، إن أمكن

5.قم بإعداد المستندات الضرورية الأخرى

ستحتاج أيضًا إلى إعداد نماذج إضافية ، بالإضافة إلى جميع المستندات التي تحتاج إلى إرفاقها مع طلبك.لقروض SBA ، يجب إكمال النماذج الإضافية التالية وإرسالها:

• نموذج 4 ( طلب الحصول على قرض مقابل العمل )
• تقرير سداد القرض ( بيان موجز حول كيفية سداد القرض وكيف قريبًا )
• نموذج 4-a (جدول ملحق الأمن A )
• نموذج 413 ( تقرير مالي شخصي )
• نموذج 912 ( الأب حول السجل الشخصي )
• النموذج 1624 ( شهادة الإزالة والتعليق وإلغاء الأهلية والاستبعاد الطوعي للمعاملات ذات المستوى الأدنى المغطاة )
• نموذج 1846 ( تطبيق الضغط )

تتضمن المستندات الأخرى التي تطلبها عادة وكالات الائتمان الحكومية اتفاقية امتياز واتفاقية شراء ووثائق تأسيسية ونسخ من التراخيص ، خطابات التوصية ، اتفاقية الشراكة ، إلخ.

6. اكتب سيرتك الذاتية وخطاب التغطية

يجب أن تلخص سيرتك الذاتية محتويات عملك ، وكذلك الأسباب التي دفعتك لطلب القرض. تتطلب بعض البرامج الحكومية ( مثل SBA ) ملفًا شخصيًا للنشاط التجاري. ستعمل خطة عملك ككل.

7.عرض طلبك وإرساله

بعد ملء نموذج الطلب ، تحتاج إلى عرض طلبك وتأكيده. يمكن للأخطاء التي لا تغتفر أن تقوض فرصك في الحصول على قرض ، لذلك خذ الوقت الكافي للتخلص منها. بعد التدقيق والتحقق ، يمكنك التقديم.

الملخص

على الرغم من أنه ليس من السهل الحصول على قرض ، من خلال أخذ النصيحة في هذا الفصل ، ستحصل على فرصة أفضل للنجاح . كقاعدة عامة ، تفضل الشركات الحالية البنوك ، والشركات الناشئة هي وكالات ائتمان حكومية ؛ ولكنها ليست محفورة في الحجر.

• انتقل إلى الفصل الحادي عشر: “زيادة رأس المال عبر التمويل الجماعي
• العودة إلى الفصل التاسع: وضع شركتك علنًا من خلال الاكتتاب العام
• العودة إلى المقدمة والمحتوى