חסוך לפרישה לעומת פרעון חוב לעומת קניית בית שהוא הטוב ביותר

אינך יודע באיזו תוכנית פנסיה לבחור? אם כן, הנה השוואה מפורטת בין חיסכון לפרישה לפירעון חוב וקניית בית.

אם אנחנו רוצים לחיות טוב יותר, יש לנו אפשרויות רבות. חלקם הם בחירה פשוטה כיצד אנו יכולים לחיות בנוחות, בעוד שאחרים קשים יותר. הניסיון להחליט אם לקנות בית או להתחיל לחסוך לפרישה כאשר יש לנו חבורה של חובות על שמנו זו אחת ההחלטות הקשות שעלינו לקבל כדי להימנע מתחרטויות בעתיד.

רוב האמריקאים נושרים. בית ספר לא רק עם התעודות שלו, אלא גם עם חבורה של חובות בגרירה. מכיוון שחובות בית הספר עדיין נמצאים בלהבות, יש אנשים שצוברים חשבונות כרטיסי אשראי, הלוואות רכב וכדומה, ובכך מחזיקים אותם עוד יותר בחובות. לא ניתן להאשים אנשים רבים בכך, מכיוון שלעתים חובה היא הכרח לחיים.אחרי הכל, תשלומי מזומן עבור בית, חינוך או אפילו מכונית אינם זמינים לרוב המשפחות, כך שהשאלה היא האפשרות הבכירה הבאה:

ככל שמתבגרים, עובדות החיים האחרות מתחילות להצטבר עליך כמו לקנות בית ולהצטבר על פרישה. כעת נשאלת השאלה: אם יש לכם חובות שיש לשלם, אך עליכם לקנות גם בית, בעוד שמתם לב שפנסיה נמצאת ממש מעבר לפינה, ואתם צריכים להתחיל להתכונן; מה אתה עושה קודם?

תוכנית פרישה חיסכון פרישה אחד

פרישה היא עובדת חיים, מכיוון שכולנו היינו מזדקנים כאשר משהו ותפסיק לעבוד. גם אם אנו עדיין חזקים מספיק כדי להמשיך לעבוד, אך החוק מחייב אותנו להפסיק בגיל מסוים. גם אם אתה עושה עסקים, אתה עדיין צריך לפרוש בגיל מסוים. הטעות שרוב הצעירים מבצעים היא שהם חושבים שפרישה היא עדיין דרך ארוכה ולכן היא עדיין שומרת על חסכונות הפרישה שלהם כפרויקט עתידי.

מחקרים הראו בבירור כי להשיג את הפרישה האידיאלית של ביצים; אתה צריך להתחיל מספיק מוקדם. השקעה לעתים קרובות יותר עשויה להיות רעיון טוב יותר מאשר לתכנן איפוס מאסיבי בהמשך היום. אם יש לך גישה ל -401 (k) בעבודה והמעסיק שלך תואם את התרומות, יתכן שתצטרך לתעדף על ידי השקעה של לפחות מספיק כסף. להשיג התאמה. באופן זה, המעסיק שלך עוזר לך להגדיל את החיסכון הפרישה שלך.

יתרון נוסף בהשקעה ב- 401 (k) או IRA הוא שאתה מקבל זיכוי מס להשקעה. נקודות זיכוי אלה מספקות למעשה החזר מובטח על השקעתך מכיוון שאתה מקטין את חשבון המס שלך. אם היית מרוויח תרומות בסכום של 5,500 דולר ל- IRA והיו לך מגבלות מיסוי של 22%, היית חוסך עד 1,210 $ מיסים. סגנון

השהיית חיסכון בפרישה עד שלא תהיה לך חובות עשויה עולה לך הכי הרבה נכס חשוב: זמן. עם ריבית מורכבת, אפילו תרומות קטנות לתכנית הפרישה שלך יכולות לגדול משמעותית.

אם אתה מחכה לפרוע את החוב שלך לפני שאתה חוסך לפרישה, אך אתה עדיין לא מצליח לשלם את החוב, יום אחד אתה יכול להבין שעכשיו זה הזמן לפרוש, ואתה לא מוכן לחלוטין; ואולי אפילו אתה נמצא בחובות. האמינו לי, אנשים רבים נמצאים בעמדה זו.

מס הכנסה קובע מגבלות על כמה אתה יכול לתרום לחשבונות הפרישה שלך עם מיסוי מועדף מדי שנה. אם לא תנצל את ההזדמנות לתרום למגבלה זו, למעשה תאבד את ההזדמנות הזו לנצח. זה, בשילוב עם העובדה כי עיכוב בהשקעה פירושו שאתה מבזבז זמן על בניית ההשקעה שלך, הוא סיבה טובה לחסוך בפנסיות, גם אם עדיין יש לך חובות מסוימים.

שוב, אם אתה עובד במקום כזה, אם המעסיק שלך תורם ריבית לתכנית הפנסיה שלך, אז הגיוני להשתמש בתוכנית זו. אם המעביד שלך משווה 50% מהתרומות שלך עם שישה אחוזים מהשכר שלך, אתה חייב לתרום שישה אחוזים בכדי למקסם את שביעות הרצון של המעסיק.

אבל גם אם תרומה מסוג זה מגבילה את התקציב שלך, אתה תמיד יכול לתרום ארבעה אחוז מהשכר שלך, לקבל שביעות רצון של שני אחוזים מהמעסיק שלך, או אפילו לשלם שני אחוזים מהשכר שלך כדי לקבל שביעות רצון של אחוז אחד מהמעסיק שלך. אם אתה יכול לעשות זאת על ידי עדיפות לתשלום החוב שלך, בסופו של דבר תוכל להתקדם.

תוכנית פנסיה 2 החזר חוב

אם יש לך עכשיו חוב משמעותי, אתה יודע איזה נזק רגשי הוא נזקק. אתה משקיע זמן בדאגה כיצד תשלם את החשבונות שלך וימלא את התקציב שלך מדי חודש, שלא לדבר על קדימה. אתה עלול אפילו לאבד שינה בגלל הכספים שלך. כשאתה יוצא מהחובות, תשחרר את דעתך ורגשותיך להתמקד בחופשיות להתקדם בחיים.

ברמה מוחשית יותר, ברגע שלא יהיו לך חובות, לא תהיה לך רק שליטה רבה יותר על הכספים שלך. , אך יהיה לך גם יותר כסף בחינם כדי להפנות לחיסכון בפרישה והשקעות אחרות. פירעון החוב עשוי להיות הדרך הטובה ביותר למקסם את דמי הפרישה שלך, לפחות במועד מאוחר יותר. כשאתה מפרע את החובות שלך, אתה יכול אפילו לומר לעצמך שאתה עושה זאת כדי להתכונן לפרישה.

הבין שלמרות שתנאי הסכם הלוואה כלשהם קבועים, התוצאות של פעילויות השקעה אינן. מניות עשויות להשתנות בערכן, אך אין חובות. כלומר, קיים חוסר איזון מהותי בין חוב להשקעה.

תרחיש גרוע ביותר: בעוד שאתה מעדיף תרומות פרישה על פני החזר חוב, שוק המניות צונח ו -40 אחוז מנכסי הפרישה שלך נמחקים. אבל מה קורה לחובתך בתרחיש זה? שום דבר שעדיין אינך חייב בחובות שלך לאחר התאונה כמו קודם.

לפיכך, פירעון החוב שלך הוא השקעה מובטחת. זה לא רק מבטל את הוצאות הריבית שנגרמו על ידי החוב, אלא גם מבטיח שיפור בתזרים המזומנים העתידי שלך.

כיצד לפרוע את החובות בקלות

אם אתה מחפש דרך קלה לצאת מהחובות שלך, אתה יכול לנסות איחוד חובות. איחוד חובות פירושו שילוב חובות שונים בתיק אחד, ניתן לעשות זאת בכמה אופנים שונים: העברת איזון, הלוואת מיזוג חוב, הלוואת הון עצמי או קו אשראי.

העברת יתרה כוללת את העברת החוב שלך (נניח חובות בכרטיסי אשראי) אחוז העברת כרטיס האשראי. זו הדרך הנכונה אם אתה יכול לפרוע את כל החוב שלך בתקופת התוקף של 0% לשנה (בדרך כלל בין 15 ל -18 חודשים).

הלוואת מיזוג חוב היא בדיוק איך שהיא נראית: הלוואה במטרה מפורשת להחזר חוב. הלוואות אישיות הן אופציה טובה מכיוון שאינך צריך לוותר על שום בטחונות, ותוכל לבחור מבין מגוון תקופות פירעון ושיעורים.

לבסוף, הלוואת בית או קו אשראי יכולים לעזור לך. מחובות, אך רק אם יש לך בית. אתה יכול להשתמש בהון שיצרת בבית כדי לקבל הלוואה או קו אשראי לצורך איחוד חובות. עם זאת, זו הדרך הפחות מומלצת שלנו לפרוע חובות, מכיוון שהיא כרוכה באבטחת הבית כבטוחה.

תוכנית פנסיה 3 קניית בית

קנייה הבית יכול להיות ממש מרגש, וההתרגשות אפילו לא מתפוגגת מההבנה שבגלל זה תיפול לחובות. בסופו של דבר, אתה רק מנסה להבטיח את עתידך. אך עובדה נותרה: קניית בית תוביל לכך שתתחיל לשלם משכנתא, והתשלום הזה יכול להימשך בין 10 ל -30 שנה.

אך בנוסף לזכויות החופשיות והחופש שמגלם בית, הוא גם מייצג זהו נכס חומרי אמיתי מאוד שיכול לעזור לדלק חלומות ושאיפות עתידיות. יתרונות נוספים של קניית בית כוללים:

• זיכוי מס

כבעלי בית אתה יכול לנכות כריבית על משכנתא (עד עד מיליון דולר) וארנונה ממיסי ההכנסה השנתיים שלך. כך, בעלות על בית יכולה להפחית את הסכום שאתה משלם במס הכנסה בכל שנה. ניתן לנכות את הריבית על המשכנתא וארנונה ממיסים פדרליים, כמו גם ממסים רבים במדינה. עלויות סגירה והנחות אשראי עשויות להיות פטורות ממס. אם אתה בעל בית חדש, אתה מקבל יתרונות גדולים עוד יותר, מכיוון שרוב הכסף שאתה משלם על משכנתא הולך לריבית.

• עליית מחירים

בתים נוטים לעלות במחיר לאורך זמן. באופן כללי, עם הזמן ערכם יגדל ברוב הבתים. אם אתה קונה את הבית שלך ב -150,000 דולר, והשיעור השנתי הוא כ -3%, בעוד 30 שנה הבית שלך יעלה 449,043 דולר. זו עלייה מדהימה בערך הבית שלך, מה שהופך אותו להשקעה מצוינת מצידך.

• אתה מקבל את ההזדמנות לחזק את ההלוואה שלך

כאשר אתה קונה בית ומשלם תשלומי הלוואה חודשיים על בסיס קבוע, זה מראה למלווים אחרים שאתה לווה טוב והסיכון לברירת המחדל בהלוואה שלך הוא נמוך. ככל שדירוג האשראי שלך גדל, אתה פותח את הדלת לשיפור תנאי ההלוואות ושיעורי הריבית שלך רכישות עתידיות.

• אתה מרוויח כשאתה מחליט למכור

בבעלותך בית EETE, הערך של עליות הבית שלך עם הזמן. אם בשלב מסוים אתה מחליט שאתה רוצה להמשיך, אתה יכול למכור את הבית שלך ברווח גדול. אם אתה גר בבית שכור והבעלים מחליט למכור, אתה עוזב בלי כלום, ואולי אפילו אתה במצב קשה. ככל שאתה בעל בית ארוך יותר, כך ייטב עבורך ורווחך יהיה גבוה יותר.

כל זאת והרבה יותר מראה כי לרכישת בית יש יתרונות לטווח הארוך וגם לטווח הקצר. אך עדיין נותרה השאלה, האם שווה לקנות בית במקום לשלם חובות אחרים או לחסוך לפרישה.

חסכון בפרישה לעומת תשלום חוב לעומת קניית בית עדיף

אינך יכול להכחיש את העובדה שתצטרך זמן רב כדי להפוך את חסכונות הפרישה שלך ל קן גדול בהרבה, בזכות הכנסות ההשקעה שהולכות וגדלות מעצמן, פירוש הדבר שדחיית חיסכון לפרישה היא רעיון רע. אבל לאפשר לחוב לצבור ריבית בזמן שאתה שולח דולרים יקרים לחשבון הפרישה שלך לא הגיוני.

מצד שני, אנשים מסוימים עשויים להחליט שזה יהיה היתרון שלהם יותר אם הם פשוט קבלת בית, למרות הכל, בהתחשב בכל היתרונות שקניית בית מעניקה.

אם תשאל שאלה כזו, פירוש הדבר שאתה חייב הרבה לאנשים או לארגונים; לא התחלת תוכנית פרישה, או שאתה יכול לקבל תוכנית ורוצה להשאיר אותה ברקע; שוקל לקנות בית.

• חיסכון בפרישה צריך להגיע קודם

לאחר שבדקנו את כל המשתנים, החלטנו שזה הגיוני יותר תחסוך קודם לפרישה לפני כל דבר אחר. הסיבה לכך היא שיידרש הרבה חיסכון אם בדרך כלל תתעלם מההיבט הזה עכשיו. תוכנית פרישה צריכה להיות אותו חלק מהתקציב של ההשכרה, המכונית, הטלפון הנייד והכבל שלכם.חוב יכול לבוא או ללכת, אך פרישה היא חלק מחייך, ואם לא תתכונן לזה כראוי, בסופו של דבר תפסיד.

כאמור, אם המעסיק שלך מציע תרומה מתאימה של 401 (k) או תרומת חיסכון פרישה אחרת, הרוויחו ככל שתצטרכו בכדי לקבל כסף חינם זה. אם אין לכם תוכנית פרישה בעבודה, פתחו IRA או Roth IRA מסורתיים.

תוכלו להגדיר העברות חוזרות מחשבון הבנק שלכם כדי לדמות את הקלות בהפקדה אוטומטית במקום העבודה שלכם. בשורה התחתונה, עליכם להיות עם תוכנית פרישה, לא משנה כמה קטן תחליטו לתרום במקביל, תוך התחשבות בהוצאות האחרות שלכם.

• תשלמו גבוה שיעורי צריכים להיות בראש סדר העדיפויות הבא שלך

אם יש לך חוב בכרטיסי אשראי, הלוואות ליום המשכורת או פיגורים עם ריבית משתנה או גבוהה בערך 9% אתה צריך להחליט ואז לפני שאתה חושב להוסיף עוד חוב משכנתא למתח שלך.

ראשית אתה יכול אתה יכול להתמקד בתשלום החוב הנמוך ביותר, ובמקביל לבצע את התשלומים המינימליים על השאר. ברגע שהוא משתלם, התמקד בחוב הבא שלך וכן הלאה.באותה מידה תוכלו להתחיל עם החובות הגדולים ביותר ולרדת, תלוי באיזו שיטה המתאימה לכם ביותר.

הקצאת כסף נוסף לפירעון חובות בריבית גבוהה יכולה לשפר את המצב הכלכלי שלכם, אפילו אם פירעון מוקדם זה מעכב את מאמצי החיסכון וההשקעה שלך לפרישה או למטרות כלכליות אחרות.

אם יש לך הלוואות ליום המשכורת, הלוואות לזמן קצר לטווח קצר אשר לרוב גבוהות יותר בריבית. 300% חובה התמקדו בהחזרם קודם. השקעה: הלוואות ליום המשכורת והלוואות טורפות אחרות, כגון הלוואות לרכב, הן יקרות עד כדי כך שהן נועדו למנוע ממך לקיחת הלוואות לנצח, ולכן החזר כספי צריך להיות בראש סדר העדיפויות שלך בהקדם האפשרי.

מצד שני, מצד שני, כדאי לדעת שחובות כמו משכנתא, הלוואות רכב והלוואות אישיות מטילות לפעמים קנסות אם אתה משלם מוקדם מדי. אם כן, אז לעיתים פירוש אגרסיבי של חובות אלה אינו הגיוני או שאינו הגיוני כלל, מכיוון שרוב הכסף שאתה חוסך בריבית הולך לאיבוד כשאתה מחליט לשלם קנס זה. לפיכך, כאשר מחליטים על פירעון מוקדם של חוב, תצטרך לקחת בחשבון גם כל עונשי פירעון מוקדם שתוכל לשלם.

דבר זה מצביע על כך שיש חובות שצריך להיפתר במהירות, בעוד ישנם אחרים שיכולים לעבוד בו זמנית. עם הפרויקטים האחרים שלך. סוג החוב שאתה חייב יקבע את העדיפות שלך בעניין זה.

• אז המשכנתא

ברגע שתפחית את החוב שלך. למעשה נטל, עכשיו אתה יכול להתחיל לחשוב על קבלת משכנתא. קניית בית כוללת יתרונות רבים, אך עליכם להבין כי קבלת משכנתא כרוכה בחובות עוד יותר. זה יכול להיות רעיון נהדר לדחות את קניית הבית עד שאתה חופשי מחובות או כאשר תיק החובות שלך מספיק חכם ותוכל להתמודד עם זה בכל דבר אחר.

הערה. בעת קביעת יעדים פיננסיים, אינך צריך להקצות את כל כספיך העודפים כדי להיות נקיים מחובות, וגם לא צריך לבזבז את כל כספך על פרישה. אתה יכול לפצל את הכסף הנוסף שלך ולפתור את שני הבעיות. אם תפרע את החובות ותחסוך בפנסיות בו זמנית, תהיה במצב טוב יותר ממה שאתה יכול אחרת.

הפרדת המאמצים שלך עלולה לסבך את התהליך של ספירת ניצחונות ושמירה על תנופה מכיוון שלא תקבל את חוב ששולם באותה המהירות, או פגע באבני דרך בפנסיה או במשכנתא כל כך מהר.אך אתה יכול לעקוף את הבעיות הללו על ידי נקיטת צעדים כמו אוטומציה של תשלומי חובות ואוטומציה של תרומות לחשבונות השקעה וחיסכון. אם התשלומים מתבצעים אוטומטית, לא תצטרך לבצע את הבחירה הנכונה מדי חודש.