هل ترغب في إعادة تمويل القروض للشركات الصغيرة ، لكنك لا تعرف كيف؟ إذا كانت الإجابة بنعم ، فإليك 7 نصائح مفيدة حول كيفية توحيد ديون عملك بنجاح.
ما هو توحيد الديون؟
توحيد الديون هو شكل من أشكال إعادة تمويل الديون يستلزم تلقي قرض واحد لسداد العديد من القروض الأخرى. يمكنك أيضًا القول إن توحيد الديون هو عملية دمج العديد من خطوط الائتمان والقروض الموجودة في حساب واحد عن طريق الحصول على قرض يمكن استخدامه لسداد هذه الحسابات. غالبًا ما يتم تقديم قروض توحيد الديون بأسعار فائدة منخفضة ، وستحدد ظروفك مدى الانخفاض الذي تحصل عليه عادة.
لماذا تجمّع ديون عملك؟
يمكن لقرض دمج ديون الشركات الصغيرة أن يخفض أسعار الفائدة ويقلل مدفوعاتك الشهرية.تعتبر الديون ، وخاصة الديون المتعددة غير الخاضعة للرقابة ، أمرًا خطيرًا للغاية بالنسبة للشركة ، حيث يمكن أن تؤدي بسهولة إلى إفلاس الشركة. من ناحية أخرى ، يمكن أن يساعد توحيد الديون الشركات في استعادة السيطرة على مواردها المالية.
بالإضافة إلى هذه الحقيقة ، يتميز توحيد الديون بمزايا أخرى ، وهي تشمل ؛
- . يوفر تخفيضات المدفوعات الشهرية: . عندما يُعرض على قرض تجاري توحيد الديون ، يبدأ الآن في سداد مدفوعات شهرية أقل. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن الشركة لديها حاليًا نسبة مئوية سنوية أقل سنويًا وفترة سداد أطول.
تساعد الدفعة الشهرية الأقل في تقليل العبء على التدفق النقدي للنشاط التجاري. هذا يعني أنه سيكون لديك المزيد من النقود لتغطية النفقات الجارية والفرص غير المتوقعة. قد يسمح لك أيضًا بتجنب الاقتراض الإضافي في المستقبل.
- يقلل من معدل الفائدة السنوية: يتم تقديم قرض موحد للشركات الصغيرة بمعدل سنوي أقل من كل خيار تمويل قصير الأجل تقريبًا. المتاحة.يعد تخفيض معدل الفائدة السنوية هو السبب الرئيسي وراء حصول الشركات على قروض لتوحيد الديون.
- يتيح هذا للشركات الحصول على المزيد: غالبًا ما تحتاج الشركات الصغيرة إلى رأس مال عامل إضافي لتوحيد الأعمال. الدين لأن الشركة ستظل تواجه مشكلات في معالجتها.
عندما تتلقى الشركات الصغيرة تمويلًا تمهيديًا ، فيمكنها التقدم بطلب للحصول على قروض إضافية. آجال استحقاق سنوية وأطول ، مما يزيد من نسبة تغطية خدمة الدين (DSCR) للشركة.
- تبسيط دفعات القرض: عند الإعداد في بداية نشاطه ، قد يضطر صاحب العمل إلى تلقي التمويل من مصادر مختلفة ، مما يفرض على صاحب المشروع الاحتفاظ بالديون في أماكن مختلفة. إن وضع علامة على كل هذه المصادر المختلفة والدفع لها كل شهر يمكن أن يكون مرهقًا. وبالتالي ، فبدلاً من التلاعب بمقرضين متعددين ، سيتيح لك توحيد الديون سداد مدفوعات إلى حساب واحد فقط. سيؤدي انخفاض سعر الفائدة وطول فترة السداد أيضًا إلى انخفاض في مدفوعات الديون الشهرية.
- يمكن أن تكون مدفوعات القروض أكثر قابلية للتنبؤ: العديد من القروض قصيرة الأجل الموحدة لها معدلات فائدة متغيرة.هذا يعني أن الدفع يتغير بمرور الوقت ، ولا يمكنك حساب نفس المبلغ بدقة لكل تاريخ دفع.
قد يكون هذا غير سارٍ للغاية إذا تجاوزت مدفوعاتك في النهاية مدفوعاتك من المتوقع أن. سيساعدك قرض العمل الموحد بسعر فائدة ثابت في وضع ميزانية لتكاليف قرضك على مدار فترة القرض بالكامل. لن يكون لديك مدفوعات أو خيبات أمل غير متوقعة يمكن أن يحققها قرض معدل الفائدة المتغير.
كيف يمكنك معرفة ما إذا كنت مستعدًا لتوحيد ديون عملك
ليست جميع المؤسسات جاهزة لتوحيد الديون ، وقد يكون لذلك عواقب وخيمة على عملك إذا حاولت توحيد ديونك عندما لا يكون النشاط التجاري جاهزًا بعد. هناك أشياء تستحق الاهتمام بها والتي سوف تخبرك بأن عملك جاهز لتوحيد الديون. إليك بعض منها:
- إذا كان لديك الكثير من القروض بأسعار فائدة مرتفعة
إذا كان عملك يحتوي على الكثير من القروض بأسعار فائدة مرتفعة ، ثم يجب أن تبدأ التفكير في الحصول على قرض توحيد الديون. سيسمح لك قرض توحيد الديون بسداد هذه الديون بقرض بسعر فائدة أقل.
يعتمد سعر الفائدة الذي يمكنك تقديمه على عوامل معينة ، بما في ذلك التصنيف الائتماني الشخصي ، والدخل السنوي لنشاطك التجاري خلال الـ 12 شهرًا السابقة ، ومقدار الوقت المتاح لديك كان في العمل. إذا كان يمكن وصف القروض التي يمولها نشاطك التجاري بأنها قروض منخفضة الفائدة ، فلا داعي للقلق بشأن توحيد الديون.
- إذا كنت ترغب في تمديد مدة القرض
إذا كان عملك يحتوي على العديد من القروض قصيرة الأجل التي قد لا تكون لديك. يمكنك التعامل مع كل شيء على الفور وكنت تبحث عن المزيد من الوقت لسداد القروض ، ثم تبدأ التفكير في توحيد الديون لشراء نفسك بعض الوقت قبل أن تضطر إلى سداد الديون بالكامل. هذا لأن توحيد الديون سيساعدك على دمج ديون عملك في قرض واحد متعدد السنوات ، أو على الأقل قرض بشروط أطول من العقود الحالية المسموح بها.
- إذا لديك سجل ائتماني قوي
عندما تحاول توحيد ديونك ، فأنت تطلب أساسًا الحصول على قرض أعلى أو أكبر من أجل استخدامه لتسديد ديون صغيرة متنوعة ، التي لديك.لإعطائك مبلغًا كبيرًا من المال ، يتوقع منك أن تتمتع بسجل ائتماني وائتمان شخصي جيد.
يؤثر قرضك بشكل كبير على سعر الفائدة والشروط التي سيقدمها لك المقرض. بدون قرض شخصي مُرضٍ ، لا يمكنك الحصول على قرض لتوحيد ديونك ، وإذا حصلت عليه ، فسيكون معدل الفائدة الذي ستحصل عليه مرتفعًا للغاية.
بالنسبة لك ، يُعتبر أن درجة الائتمان الخاصة بك جيدة ، يجب أن تكون درجاتك بين 620 و 700. إليك كيفية تحليلها.
- 700+ يُعتبر درجة ائتمانية ممتازة. ستحصل على خيارات بسعر فائدة أقل.
- 620-700 مع عدة سنوات في العمل هو تصنيف ائتماني جيد. قد يكون لديك خيارات لخفض سعر الفائدة الخاص بك.
- 550-620 هو تصنيف ائتماني جيد. من غير المحتمل ، لكن ممكن ، أن تتمكن من خفض معدل الفائدة الخاص بك.
إذا زادت ربحية عملك
في أي وقت كان دخلك أو تزيد الربحية لمدة 3 أشهر متتالية ، وأنت تعلم أن لديك الحق في الحصول على قروض لتوحيد الديون ، أي أنك في حاجة إليها. يبلغ الحد الأدنى لإيرادات العمل لتوحيد ديونك عادة حوالي 25000 دولار ، ويجب أن يكون لديك نسبة تغطية خدمة الدين لا تقل عن 1.2.
- إذا تم ترقية أموالك الشخصية
عندما تمتلك شركة صغيرة ، فإن أموالك الشخصية لا تقل أهمية عن الموارد المالية عملك ، للحصول على قرض لشركة صغيرة. عندما تلاحظ أن لديك دخلًا شخصيًا أعلى (من مصادر أخرى بخلاف الأعمال) ، ودين أقل شخصيًا ، ورأس مال أكبر في العقارات ، وعدد أقل من المعالين ، وخفض نفقات الأسرة ، فأنت تعلم أن لديك الحق في الحصول على قرض للدمج الدين.
- إذا كنت تعمل في العمل لفترة طويلة
فإن الشركات التي تعمل لفترات زمنية أطول لها تاريخ مالي أطول و إثبات الربحية والنجاح ، إنه أمر مهم عند التقدم بطلب للحصول نشاط توحيد الديون: يجب أن يكون عمر نشاطك التجاري عامًا واحدًا على الأقل قبل أن تتمكن من الحصول على قرض لتجميع الديون التجارية
7 نصائح ذكية حول كيفية دمج ديون عملك بنجاح
يعتمد الوقت المناسب لتوحيد ديون عملك على شروط ديونك الحالية والمالية الحالية لعملك وقروضك الشخصي. عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض لتوحيد الأعمال التجارية الصغيرة ، تأكد من اتباع هذه الخطوات البسيطة للتأكد من تحسين توحيد ديونك.
- جمع كل ديونك التجارية الحالية
للحصول على صورة كاملة عن مقدار الديون التي تتحملها شركتك ، يجب عليك تحصيل كل ديون عملك ، بما في ذلك جميع تقارير الديون الخاصة بك. تحتاج إلى معرفة المبلغ غير المسدد لكل منهم ، المقرض ، سعر الفائدة ، تاريخ السداد وجدول الدفع. إن معرفة ذلك سوف تتيح لك معرفة مقدار الطلب.
- تحقق لمعرفة ما إذا كان أي من ديونك لديه عقوبات سداد مبكرة
تذكر أنه مع قرض تجاري لتوحيد الديون ، تحصل على قرض كبير واحد لسداد عدة قروض صغيرة. سداد القروض الصغيرة قبل الاستحقاق يمكن أن يؤدي إلى غرامات السداد المبكر. يجب ملاحظة ذلك ، ثم العثور على طريقة للتغلب عليه.
- تصنيف ديونك
عند المشاهدة من كل عبارة ، تحديد ما إذا كان ينبغي أن يكون دين. تدفع الآن أو قد يتأخر حتى وقت لاحق. يمكنك توحيد بعض الديون ، وليس غيرها ، أو يمكنك توحيد الدين الكلي للشركة. بعد ذلك ، تحتاج إلى إضافة جميع الديون التي تريد دمجها.
- مقارنة أسعار الفائدة وحساب APR
تحتاج إلى مقارنة أسعار الفائدة ورسوم العمولات وشروط الخيارات المحتملة عمليات توحيد الديون التي عرضت عليها قبل تحديد أي منها سيكون أكثر فائدة لموقف عملك.
ستحتاج أيضًا إلى معرفة متوسط سعر الفائدة السنوي لقروضك الحالية حتى تعرف معدل الفائدة يجب أن يتجاوز قرضك الجديد. أبريل ليس هو نفس سعر الفائدة. APR هو معدل الفائدة السنوي على القرض ، بما في ذلك جميع الرسوم ، ويمنحك تقييماً صادقًا لتكلفة القرض.
- ابحث عن دين للعمل قرض موحد يناسبك
عند معرفة نوع القرض الذي ستحتاجه شركتك ، يجب أن تبدأ بنشاط في البحث عن المقرضين الذين يمكنهم منحك قرضًا. يمكنك زيارة مصرفك المحلي أو التحقق من المقرضين عبر الإنترنت لمعرفة ما إذا كانت هناك خيارات جديدة للإقراض تحت تصرفك.
- قارن APR الحالي الخاص بك ومعرفة ما إذا كان يمكنك قبول ذلك تقدمه
، قبل المتابعة ، يجب أن تحصل على APR للحصول على قرض جديد ومعرفة كيفية مقارنته بمتوسط معدل الفائدة السنوي لقروضك الحالية. هذه أخبار جيدة إذا كانت نسبة الفائدة السنوية للحصول على قرض جديد أقل ، ولكن هذا ليس كل شيء ، في الواقع.يمكن أن يكون للقرض الجديد أيضًا فترة أطول بكثير ، مما يعني أنك ستدفع في النهاية مزيدًا من الفائدة على المدى الطويل. يلزمك معرفة ما إذا كان القرض الجديد منطقيًا على عملك ، مع مراعاة مواردك المالية وأولوياتك المحددة.
- توقيع اتفاقية قرض جديدة واستخدام رأس المال لسداد الديون الحالية
بعد اختيارك ، تحتاج الآن إلى التوقيع والحصول على قرض لتوحيد الديون. في معظم الحالات ، لن ترى أبدًا الأموال التي تذهب لسداد المقرضين الحاليين. سيقوم المقرض الجديد بتقسيم الأموال بين المقرضين نيابة عنك. وبالتالي ، لديك الآن مقرض واحد فقط ، وسيبدأ هذا المقرض في إرسال بيانات إليك ، وسوف تبدأ في دفع ثمنها.
- استشارات الديون
احصل على مشورة بشأن الديون التجارية من شركة متخصصة في توحيد ديون الأعمال ، وستساعدك مشورة الديون التجارية في وضع خطة لسداد ديون العمل ، ومستشار ديون معين لشركتكomozhet تقوم بتنفيذ هذه الخطة، بحيث يمكنك تجنب التقصير والتصدي للتحديات إضافية لعملك.يرجى ملاحظة أن هذه الخدمة ليست مجانية ، لأنه يجب عليك دفع ثمنها ، ولكن هناك أخبار سارة: يمكنك استخدامها كقرض لتوحيد الديون.
4 أفضل خيارات قرض لتوحيد الديون متاح للشركات
هناك طرق مختلفة للحصول على قروض لتوحيد الديون ، ولكن ضع في اعتبارك أن الخيارات التجارية للحصول على قرض لتوحيد الديون ستعتمد على موقفك المحدد. سيؤثر تصنيفك الائتماني ودخل نشاطك التجاري وعمر عملك على قروض دمج الأعمال المتاحة لك. إليك بعض من أفضل الخيارات:
- القروض المصرفية
الحصول على قرض بنكي تقليدي هو أحد أفضل الطرق لتوحيد ديونك التجارية. البنوك جيدة لأن لديها أسعار فائدة منخفضة ، وشروط الإقراض طويلة ، ويمكنها إصدار قروض ضخمة. مدة صلاحية البنوك حوالي 10 سنوات ، وعادة ما لا تتجاوز أسعار الفائدة 10 سنوات ، وتيرة المدفوعات شهرية. ولكن من ناحية أخرى ، لا توافق البنوك إلا على المقترضين الأكثر تأهيلا.
- قروض SBA
بالإضافة إلى القروض المصرفية ، مصدر آخر لتوحيد الديون تتوفر قروض SBA للأعمال ، وتضمن إدارة الأعمال الصغيرة القروض التي تقدمها البنوك والمقرضون المباشرون الآخرون.يمكن أن يساعدك الضمان في التأهل حيث قد لا تكون مؤهلاً للحصول على تمويل بنكي تقليدي.
SBA 7 (a) يمكن أن يقدم قروضًا تصل إلى 5 ملايين دولار أمريكي وتستمر 7-25 سنوات ، أسعار الفائدة تبدأ من 6.75 ٪ ، مع تواتر الدفع الشهري. للحصول على قرض SBA ، يجب أن يكون لديك قاعدة ائتمانية موثوقة وقاعدة أعمال قوية.
- Fundation
Fundation هو أحد المقرضين عبر الإنترنت ، الذي يقدم أيضا توحيد الديون التجارية. وهي توفر قروضًا تصل إلى 350،000 دولار للشركات التي تتطلب مثل هذا المبلغ أو المبلغ الخاص به. مدة القروض من 1 إلى 4 سنوات ، وأسعار الفائدة من 7.9 ٪ إلى 28.9 ٪ ، وتيرة المدفوعات مرتين في الشهر. التمويل أسهل أيضًا في الحصول على قرض من بنك أو SBA.
- Lending Club
Lending Club هو بنك آخر للإقراض على الإنترنت يقدم رأس المال أقل قليلا من الصندوق. أنها توفر ما يصل إلى 300،000 دولار. هذا يعني أن قروضها مخصصة للمؤسسات التي لا تحمل الكثير من القروض الثقيلة ، أو للشركات الصغيرة. للتعويض عن عرض القروض الضئيل ، يتمتع Lending Club بشروط تنافسية تسمح له بالعمل للحصول على أفضل القروض لتوحيد الأعمال.تبلغ مدة استحقاق القرض من عام إلى خمسة أعوام ، وسعر الفائدة من 5.9٪ إلى 25.9٪ ، ويُطلب من المقترضين الدفع شهريًا.
كملاحظة:
عندما تشعر أن الوقت قد حان لتوحيد ديون عملك ، يجب أن تجعل من الأولوية للعثور على شركة حسنة السمعة تعمل نيابة عنك للاتفاق على أفضل الشروط مع دائنيك. تحتاج إلى التحدث إلى العديد منهم لمقارنة أسعار الفائدة قبل أن تتمكن من الوصول إلى نتيجة. يمكنك أيضًا استشارة مستشار مالي للتأكد من أنك لا تغفل عن أي اعتبارات مهمة.
يمكنك أيضًا التفكير فيما إذا كنت تريد الحصول على قرض دمج مضمون أو غير مضمون. على الرغم من أن القروض المضمونة غالبًا ما تكون ذات معدلات فائدة أعلى ، إلا أنها مضمونة بأصل كبير كضمان. يرجى ملاحظة أنه إذا واجهت الكثير من الصعوبات المالية ، فقد تخاطر بعدم دفع مدفوعاتك ، ونتيجة لذلك ، تفقد قيمك. قد تكون أفضل حالًا في الحصول على قرض غير مضمون ، حتى مع ارتفاع سعر الفائدة ، إذا كان يخدم غرضًا جيدًا.
