نظرًا لأن شركات التأمين نفسها هي مؤسسات تسعى إلى الربح لأصحابها والأطراف المهتمة ، يجب عليهم كسب ما يكفي من المال للبقاء قابلة للحياة. إنهم يكسبون المال عن طريق تحديد أسعار الفائدة وفقًا للمخاطر.
إذا لم ينتهي الأمر بمعظم الأشخاص الذين تغطيهم شركة التأمين إلى مقاضاتهم لأنهم في مأمن من ( الموت والديون والمرض والسرقة من القرصنة ، وما إلى ذلك. ) لم تحدث ، فهناك احتمال كبير بأن يظل الكثير من المال في نهاية اليوم.
تحديد أقساط التأمين هو علم معقد يفهمه فقط الخبراء الذين يعالجون العملية () يطلق عليهم الاكتواريين ). كقاعدة عامة ، يتم النظر في العوامل التي قد تعرض حامل الوثيقة لخطر أكبر. على سبيل المثال ، في حالة التأمين الصحي ، ستحدد عوامل مثل المرض السابق والوظيفة والجنس ومكان الإقامة المبلغ الذي ستدفعه كعلاوة تأمين.
إذا كانت شركات التأمين في وضع مثالي ، فإنها ستغطي فقط الأفراد والكيانات القانونية التي ليست كذلك خطر السقوط من ما يؤمنون ضد. وبالتالي ، سوف يتلقون مبالغ ضخمة من حاملي الوثائق ولن يخسروا سنتًا. لحسن الحظ ، يتم تنظيم شركات التأمين في بعض الأماكن من قِبل الوكالات الحكومية أو الفيدرالية.
ومع ذلك ، هناك مجموعة واسعة من الطرق لتنظيم شركات التأمين. في بعض أنحاء العالم ، مثل الولايات المتحدة ، يتم تنظيم شركات التأمين من قبل حكومات الولايات المختلفة. في أجزاء أخرى من العالم ، مثل كندا ، تتولى الحكومة الفيدرالية هذا الدور التنظيمي.
يتم تنظيم شركات التأمين والصناعة ككل بشكل جيد في بعض أنحاء العالم. لكن العكس يحدث في معظم دول العالم ، والتي تمنح شركات التأمين حرية دون عوائق لفرض معدلات سخيفة على حاملي الوثائق واتخاذ جميع التدابير الممكنة لحرمانهم من المال عند تقديم المطالبات.
على سبيل المثال ، في تكساس ، الولايات المتحدة الأمريكية ، لائحة التأمين صالحة ضعيف ، وهو ما يفسر نقص حماية المستهلك من الألعاب السيئة التي تلعبها شركات التأمين.ذكرت وزارة التأمين في تكساس على موقعها على الإنترنت أن شركات التأمين تحدد أقساط التأمين الخاصة بها وغير مصرح لها بتعديل أو الموافقة على معدلات خطة التأمين الصحي.
في تكساس ، تحدد معدلات التأمين الصحي بالعوامل التالية:
- العمر. من المتوقع أن يحتاج الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا إلى رعاية صحية أكثر تكرارًا وأكثر تكلفة. وبالتالي ، فإن أقساط التأمين للمسنين ستكون أكبر من أقساط التأمين للشباب. وهذا هو السبب وراء سعي شركات التأمين إلى معرفة عمر حامل الوثيقة في وقت استلام البوليصة.
- الجنس. تتعرض الشابات ، خاصة أثناء الرضاعة الطبيعية ، لمستويات أعلى من الرعاية الصحية. يستحق من الشباب. يتغير هذا تدريجياً مع تقدم العمر حتى تبدأ النفقات الطبية للرجال في تجاوز نفقات النساء في أواخر الخمسينيات وأوائل الستينيات. الخطط التي تحتوي على الكثير من الرجال الأكبر سنا أو الشابات تميل إلى أن تكلف أكثر.
- الجغرافيا. تحدد الفروق في تكلفة المعيشة في المنطقة ، والممارسة الطبية ، وعدد مسابقات الرعاية الصحية في المنطقة ، والعوامل الجغرافية الأخرى ذات الصلة معدلات التأمين الصحي لحاملي وثائق التأمين في هذا المجال.
- المطالبات. عادةً ما يدفع حاملو السياسة الذين قدموا مطالبات في الماضي أكثر من أولئك الذين لديهم إدخال فارغ .
- الفروع. سيكون لقطاعات العمل الأكثر خطورة ولديها عدد أكبر من الحوادث تكاليف طبية أعلى من غيرها. يمكن أن يؤدي ارتفاع معدل دوران الموظفين أيضًا إلى ارتفاع التكاليف الإدارية لشركة التأمين.
تعلن إدارة التأمين في تكساس ( أنها لا تنظم معدلات التأمين وتوافق عليها) وتستخدم عوامل مضحكة عن طريق التأمين الشركات لحساب معدلاتها هي السببين الرئيسيين أن ولاية تكساس لديها أكبر عدد من الأشخاص غير المؤمن عليهم في الولايات المتحدة. لكن المزيد من الناس سينضمون إلى التأمين إذا كانت الصناعة منظمة جيدًا في الولاية ولم تستخدم عوامل واهية كثيرة لحساب أقساط التأمين. القصة متشابهة أو أسوأ من ذلك في أجزاء أخرى كثيرة من العالم.
في الوضع المثالي ، عند حساب معدلات التأمين ، يتم أخذ العوامل الضرورية فقط في الاعتبار.على سبيل المثال ، سوف تعتمد معدلات التأمين الصحي فقط على عوامل معقولة مثل العمر ، وتعاطي التبغ ، وتكلفة الرعاية الطبية في المنطقة ، والتعرض المهني. لا يمكن العثور على هذا الموقف المثالي إلا في الأماكن التي يتم فيها تنظيم التأمين بشكل صارم. وسوف يضطرون إلى دفع الأموال على الفور لحاملي الوثائق الذين يقدمون مطالبات. وسيكون هناك حد أقصى للمبلغ الذي يمكنهم فرضه كأقساط. إذا حدث هذا ، فستكسب شركة التأمين ثقة المستهلكين وتصبح أكثر أهمية.
