פרק ט': חלק D האם אתה רוצה לדעת איך לגשת להלוואות ממשלתיות בריבית נמוכה כמו הלוואות SBA? להלן מדריך מפורט כיצד להגיש בקשה לקבלת הלוואות ממשלתיות לעסק הקטן שלך. .
מדובר בהלוואות עם ערבות ממשלתית. כמו רוב ההלוואות הבנקאיות, זה יכול להיות קשה להשיג, והתהליך יכול להיות ארוך באופן מתסכל. אך בדרך כלל תנאי ההחזר ידידותיים מאוד.
דוגמה לתכנית הלוואות ממשלתיות, ולמעשה הגדולה בעולם, היא מינהל עסקים קטנים (SBA) , ארה"ב. סוכנות ממשלתית המספקת תמיכה ליזמים ועסקים קטנים, ומאפשרת להם גישה נוחה יותר להון.
אף כי הם נקראים הלוואות ממשלתיות, הלוואות אלו אינן מונפקות טכנית על ידי הממשלה. הסוכנות אחראית.במקום זאת, הסוכנות תומכת בהלוואות ומבטיחה להחזיר אותן במקרה של מחדל, והיא נותנת לבנקים הזדמנות מסוימת לאשר הלוואות או לאפשר ללווים להחזיר הלוואות לאורך תקופה ארוכה. לפיכך, במציאות הלוואות אלו מונפקות על ידי בנקים.
מדוע להגיש בקשה להלוואות ממשלתיות ב- SBA? קבל הלוואות מארגוני אשראי. יש לציין כי עסקים קטנים אינם יכולים לבקש הלוואות SBA, אלא אם הם לא יכולים לקבל מימון ממקורות אחרים.
ידוע כי מספר חברות Fortune 500 בארצות הברית השתמשו בהלוואות SBA. כשהם רק התחילו. תאגידים גדולים, כמו FedEx (Federal Express), Apple ו- Intel ואחרים, השתמשו בהלוואות אלה. הצלחתם של ארגונים אלה וכמובן הנטייה להשיק עסקים קטנים ויזמות באמריקה גרמו ל- SBA ושותפי ההלוואות שלה להמשיך ולהרחיב את תוכניות ההלוואות שלהם.
מחקרים מראים כי SBA העמידה או הבטיחה הלוואות בסך 20 מיליארד דולר לעסקים קטנים ברחבי ארצות הברית של שנת הכספים 2005, הגדולה ביותר בשנים האחרונות. הלוואות הועברו ליותר מ 80,000 חברות קטנות, ו 28,000 מהן היו חברות סטארט-אפ.
מי המועמד להלוואות SBA מובטחות
בדף הרשמי שלו, מינהל העסקים הקטנים האמריקני מגדיר ארגונים הזכאים להלוואות SBA כאלו ש: עובדים למען רווח; לעסוק או להציע לנהל עסקים בארצות הברית או בארצות הברית יש הון עצמי סביר להשקעה; ולהשתמש תחילה במשאבים כספיים אלטרנטיביים (כגון נכסים אישיים).
בנוסף, על מנת לספק סיוע ב- SBA, על חברה להיחשב כעסק קטן בהתאם להוראות חוק העסקים הקטנים. בחקיקה זו, עסק קטן כשיר מוגדר כעסק שבבעלות עצמאית ומופעל ואינו שולט בתעשייה שלו.
מאז אימוץ חוק העסקים הקטנים, SBA פיתחה תקני גודל עבור כל ענף כדי לקבוע אם חברה היא עסק קטן או לא. תקני ממד נקבעים בהתאם לקוד הסיווג האחיד של התעשייה (SIC), אך באופן כללי לגבי קבוצות התעשייה העיקריות חלות ההמלצות הבאות:
- ייצור
קריטריון המפתח עבור מפעלי ייצור הוא גודל כוח העבודה שלהם. בדרך כלל, 1,500 עובדים הם נקודת הניתוק לשיקול SBA, אך אפילו מוסדות עם 500 עד 1,500 עובדים עשויים שלא להתאים לעסקים קטנים; במקרים כאלה, SBA מבססת את החלטתה על תקן הגודל לענף הספציפי בו העסק המדובר פועל.
- סיטונאות
כיצד ככלל, סיטונאים המבקשים סיוע כספי ב- SBA לא צריכים להיות יותר ממאה עובדים.
- קמעונאות ושירותים
מידע פיננסי הוא גורם מפתח כאן; באופן אידיאלי, קמעונאים וספקי שירותים המעוניינים בסיוע של SBA לא צריכים להיות בעלי הכנסות שנתיות של יותר מ -3.5 מיליון דולר, אם כי נלקחים בחשבון בקשות ממוסדות גדולים יותר (תלוי בענף).מוסדות העוסקים בבנייה או בחקלאות מוערכים גם על בסיס הדוחות הכספיים שלהם.
ועדיין בדף שלה, מנהלת העסקים הקטנים מתחשבת גם בגורמים אחרים בקביעת האם עסק מסווג כעסק קטן. לדוגמה, אם העסק קשור לחברה אחרת, על הבעלים לקבוע את הפעילות העסקית העיקרית של קבוצת הבת וגם את עסק המבקש לפני שהם פונים לקבלת סיוע ב- SBA. אם החברה המבקשת וקבוצת השותפים אינם עומדים בתקן גודל SBA עבור הפעילות העסקית העיקרית שלהם. , בקשת הלוואה לא תיבחן.
ל- SBA יש גם מספר כללי בחירה החלים על סוגים ספציפיים של עסקים. לדוגמה, SBA לעיתים קרובות מעדיף זכיינים מכיוון שלעסק שלהם יש רמת הצלחה גבוהה יותר מחברות אחרות. עם זאת, אנשי SBA יבדקו בקפידה את הסכם זיכיון הזכיינות לפני שהם יתנו לו או לה ערבויות אשראי. אם גורמים רשמיים יחליטו כי לזכיין יש כל כך הרבה שליטה על הזכיינית, עד כי הזכיין הוא בעיקר עובד, אז SBA ידחה את הבקשה.
עסקים אחרים, כמו חקלאות או ענף הדייג, רשאים להגיש בקשה לבקשה. עזרה ב- SBA, אך עליהם לפנות תחילה לסוכנויות ממשלתיות שקשורות ישירות לתעשיות שלהם.
כיצד הלוואות SBA עובדות בארצות הברית.
קבלת מידע ממקור ראשון על אופן עבודת הלוואות SBA בארצות הברית הוא הצעד הראשון שעליו ליזם לעשות כדי לממן את עסקיו. . הסיבה לכך היא שמינהל העסקים הקטנים האמריקני (SBA) הוא המקור העיקרי למימון ליזמים, ובמיוחד לאלה המנהלים עסקים קטנים.
בואו נודה בזה, המינהל לעסקים קטנים בארה"ב אינו נותן הלוואות ישירות לעסקים קטנים, ו- SBA קובע הנחיות להלוואות שמונפקות לאחר מכן על ידי שותפיה (מלווים, ארגוני פיתוח קהילתי וארגוני מיקרו אשראי). הנהלת העסקים הקטנים מבטיחה כי הלוואות אלו יוחזרו על ידי הלווים, מה שמבטל חלק מהסיכונים עבור שותפי אשראי.
פשוט תסתכל על זה מזווית כדי להבין טוב יותר מתי יזם או חברה מגישים בקשה להלוואה. הלוואת SBA, היא חלה למעשה על הלוואה מסחרית המובנית בהתאם לדרישות SBA עם ערבות SBA. לא ניתן להנפיק הלוואות בערבות SBA לעסק קטן אם יש לבעל העסק דרישות לבטחונות בכדי לקבל גישה לאופציות הלוואה אחרות.דרישות ונהלי ערבות הלוואות SBA עשויים להשתנות כאשר הממשלה תשנה את מדיניותה הפיסקלית; לפיכך אינך יכול לסמוך על המדיניות הקודמת שלך בעת הגשת בקשה לעזרה בשוק של ימינו.
- אחריות SBA
SBA יכולה להבטיח עד 85 אחוז מתמורת ההלוואה, אם כי למוסד המלווה יהיה סיכון מסוים, עליו להיות מוכן לקחת סיכון גדול יותר מאשר בהלוואות קונבנציונאליות. אחד ההיבטים החיוביים בהלוואות SBA הוא שהחברה יכולה לגשת להלוואות של עד 5 מיליון דולר ארה"ב, ולרוב הלוואות SBA דרך בנקים.
אתה יכול לשאול את הבנק שלך אם הוא מספק הלוואות מובטחות. SBA, או שתוכלו לעבור לאתר SBA לקבלת רשימת המלווים המשתתפים. בנוסף, ל- SBA יש תוכנית ערבות מיקרו-לאומית בעד 50,000 $. הלוואות אלה ניתנות באמצעות ארגונים ציבוריים ללא מטרות רווח.
- מסמכי SBA
הלוואות SBA דורשות בדרך כלל זמן נוסף ומסמכים נוספים. למרות של- SBA יש גם תוכניות להלוואות אקספרס עם טפסים קצרים יותר. אתה יכול לצפות שייחתם ערבות אישית, ולרוב צפוי שיהיו לך בטחונות כלשהם.
יתכן שלא תקבל את כל ההלוואה בבת אחת; במקום זאת, אתה יכול לקבל אותו בחלקים, למשל, לאחר חיוב.הריבית כאן עשויה להיות גבוהה יותר מאשר הלוואה רגילה. אתה יכול לשלם אגרות נוספות, כגון דמי ערבות ועמלה, שניהם כאחוז מסכום ההלוואה, בנוסף להוצאות ריבית.
- תוכנית ערבות ערבות לאג"ח SBA
בנוסף לתוכניות ההלוואות, SBA מציעה את תוכנית ערבות הבטחת ערבות (SBG), המסייעת לקבלנים לעסקים קטנים שאינם יכולים למצוא ערבויות בערוצים מסחריים רגילים. יתכן שאתה תוהה מה זה ערבות?
ערבות היא מכשיר משולש של הערב (זה שמחליט להיות אחראי לחוב או התחייבות של אדם אחר), הקבלן ובעל הפרויקט. הסמכת SBA נותנת לערבים תמריץ לספק תקשורת עבור קבלנים מתאימים, ובכך לחזק את יכולתו של הקבלן להשיג קרבה וגישה גדולה יותר להזדמנויות קבלנות עבור חברות קטנות. SBA יכולה להבטיח אג"ח של עד 5 מיליון דולר.
- חברת השקעות SBA לעסקים
לבסוף, SBA תומכת בהון סיכון כזה התוכנית, שתוכנית SBA לעסקים קטנים לעסקים קטנים (SBIC) היא שותפות השקעה ציבורית-פרטית שנועדה לסייע לגשר על הפער בין זמינות ההון הצומח לצרכים של עסקים קטנים.אנא זכור כי SBA לא נהנים ישירות מעסקים קטנים, במקום זאת הם בוטחים בחוויה של קרנות השקעה פרטיות מוסמכות.
SBA מאשרת קרנות אלה כ- SBIC ומשלימה את ההון שהם מושכים ממשקיעים פרטיים שיש להם גישה לחובות זולים בערבות מדינה. כששני מקורות ההון הללו תומכים בהם, חברות SBIC מחפשות חברות מבטיחות בארצות הברית הזקוקות למימון חוב או הון עצמי.
קרנות ההשקעה השונות ביחס לקרנות השקעה אחרות מבחינת תפקודן ורצונן לתשואה גבוהה. עם זאת, בניגוד לקרנות אחרות, SBICs מגבילים את השקעותיהם לעסקים קטנים מוסמכים, כהגדרתם על פי כללי SBA.
סוגי הלוואות השקעה לעסקים קטנים SBA
ישנם סוגים שונים של הלוואות השקעה לעסקים קטנים המסווגים במסגרת תוכנית הלוואות מובטחות 7A SBA, והם:
- קווי CAP
- Low Doc (תוכנית הלוואת דוק נמוכה)
- SBA Express
- EWCP (תוכנית עבודה לייצוא הון חוזר (EWCP)) )
- DELTA (תוכנית הלוואת הגנה וסיוע טכני (DELTA))
- מיקרו קרדיט
- אשראי סחר בינלאומי (ITL)
- בקרת זיהום
- תוכנית 5 04 CDC (חברות פיתוח מוסמך)
- הלוואות אסון
מהו הריבית על הלוואות SBA?
בדו"ח שפרסם המינהל לעסקים קטנים ניתן לראות כי הלוואות בריבית קבועה אינן יכולות לעלות על השיעור הבסיסי בתוספת 2.25% אם להלוואה יש פחות משבע שנים. אם להלוואה יש פירעון הלוואה של שבע שנים ומעלה, לעומת זאת, ניתן להעלות את השיעור לשיעור הבסיס בתוספת 2.75 אחוזים.
בהלוואות SBA בהיקף של פחות מ- 25,000 $, הריבית המקסימאלית לא יכולה לחרוג השיעור הבסיסי בתוספת 4.25 אחוזים בהלוואות עם פירעון של פחות משבע שנים (עבור הלוואות שפג תוקפן לאחר שבע שנים, הריבית עשויה להיות ריבית שלמה בתוספת 4.75 אחוז).
עבור הלוואות SBA בין 25,000 $ ל- 50,000 $, שיעורי מקסימום אינם יכולים לעלות על 3.25 אחוזים (עבור הלוואות עם פחות משבע שנים) ו- 3.75 אחוזים (עבור הלוואות עם פירעון ארוך יותר) .
הדו"ח מראה גם כי הלוואות בריבית משתנה על הלוואות המובטחות על ידי SBA ניתנות לקישור לשיעור עוגן SBA אופציונלי, או לשיעור הבסיס הנמוך ביותר (ריבית עוגן אופציונלי) הוא הריבית הממוצעת המשוקללת, שהממשל הפדרלי משלם להלוואות עם פירעון דומה להלוואת SBA הממוצעת.)
במסגרת תכניות הלוואות בריבית משתנה, המלווה והלווה מסכימים על סכום המרווח שיש להוסיף לריבית הבסיס. הסכמים כאלה קובעים גם תקופות הסתגלות רגילות בהן ניתן לשנות את התעריף לפי הצורך. לתשומת לבך, הסכמים מסוימים קובעים תקופות התאמה חודשיות, בעוד שאחרים קובעים התאמות רבעוניות, חצי שנתיות או שנתיות.
כיצד להגיש בקשה להלוואות בבעלות המדינה (SBA) לעסקים קטנים
כמו מלווים אחרים, תוכנית הלוואות עסקיות ממשלתיות טומנת בחובה סיכונים משמעותיים כסטארט-אפ לעסקים קטנים. מסיבה זו הם רוצים לקבל כמה שיותר ערבויות שהם לא יקבלו את ההחלטה הלא נכונה על ידי מתן הלוואה.לכן, בקשת ההלוואה שלך צריכה לקחת בחשבון את הבעיות שלהם ככל האפשר. להלן הצעדים שעליך לבצע בעת בקשת הלוואה במימון מדינה:
1. דע מה יש לך
בדיוק כמו בארצות הברית יש SBA, ובניגריה YOUWIN, במדינות אחרות, יש סוכנויות הלוואות לעסקים בחסות מדינה. תצטרך לברר אם ממשלתך הפדרלית או המדינתית כוללת תוכנית הלוואה כזו. אם הם לא נמצאים במדינה ובמדינה שלך, הלוואה ממלכתית לא עשויה להיות ברשימת אפשרויות המימון שלך.
2. עשה את שיעורי הבית שלך
תצטרך לפתור את כל הבעיות , שלגביה תשקול סוכנות הלוואות ממשלתית בזהירות ( זהה שתוארה קודם לכן בפרק "כיצד להגיש בקשה להלוואה בנקאית"). ) לפני אישור או דחיית בקשת ההלוואה שלך.
בנוסף, ל- SBA יש גם תוכנית המסייעת ליזמים בארה"ב לפתח תוכניות עסקיות אמינות. כך, בעת כתיבת התוכנית העסקית שלך, אתה יכול להשתמש בתוכנית העסקית מעוצבת SBA כמדריך. ( הכוונה לתכנית עסקית בספר אלקטרוני זה תספיק, אם כי ).
3. בחר באפשרות ההלוואות המתאימה
אולי על ידי שיחה עם נציג ה- SBA ( אם אתה בארצות הברית .) או סוכנות ההלוואות הממשלתית שלך ( אם אתה מחוץ לארצות הברית ), עליך לברר אילו חבילות הלוואה או תוכניות זמינות.
גלה לאילו מתוכניות אלה מתאימים ביותר העסק שלך, ונצל את כל התוכניות המתאימות לתעשייה שלך. או נסיבות. חלק מתוכניות ההלוואות נותנות עדיפות לעסקים מסוימים, לכן שקלו לבחור הלוואות המותאמות לעסק שלכם.
תוכנית ההלוואות העיקרית של SBA היא תוכנית להבטיח הלוואה של 7 (א) שמבטיחה 85 אחוז מהלוואות עד 150,000. דולר ארה"ב ו 75% מהלוואות מעל 150,000 דולר ארה"ב. סכום ההלוואה המרבי עבור תוכנית זו הוא 5 מיליון דולר. תוכניות הלוואות אחרות המוצעות על ידי SBA כוללות 504 תוכנית מימון נכסים קבועים ותכנית מיקרו-קרדיט.
4. קבלו את מילוי הבקשה ומילאו
אתה צריך לקבל טופס בקשת הלוואה ומלא אותו בזהירות. במידת הצורך תוכלו לקבל עזרה ממומחה או גורם רשמי מסוכנות האשראי הממשלתית שלכם. SBA מציעה סיוע בהליך הבקשה.על הפונים לספק מידע בסיסי אודות עצמם ועסקיהם, כולל:
- מידע אישי (שם חוקי מלא, כתובת למשלוח דואר)
- מידע עסקי בסיסי (מספר זיהוי מעסיק, סוג העסק, מספר העובדים המשמשים את המוסדות הבנקאיים); שמות וכתובות של אנשי ההנהלה
- הוצאות מכירה והוצאות משוערות (כולל מידע על בקשת הלוואת SBA)
- מידע סיכום על בטחונות
- מידע סיכום על מימון ציבורי קודם
- ורשימת החובות
טופס בקשת ההלוואות ל- SBA מכיל גם רשימה מלאה של אלמנטים נוספים אחרים של מידע שיש לספק כדי לשקול את בקשת ההשתתפות בעסק. הם כוללים תמצית מההיסטוריה האישית:
- דוחות כספיים אישיים ועסקיים
- אופי ניהול עסקי
- רשימת צוותי ניהול
- רשימת ציוד
- Cosigners
- סיכום פשיטת רגל, חדלות פירעון והתדיינות משפטית (אם יש)
- רשימת קשרי משפחה עם עובדי SBA
- חברות בנות מוצעות או קיימות
- הסכמי זיכיון
- ודוחות אינטרסים כספיים בכל מוסדות עימם עוסק המבקש, אם ישים
5.הכן מסמכים נחוצים אחרים
כמו כן תצטרך להכין טפסים נוספים, כמו גם את כל המסמכים שאתה צריך לצרף לבקשתך. לקבלת הלוואות SBA, יש למלא את הטפסים הנוספים הבאים:
- טופס 4 ( בקשה להלוואה לעסק )
- דוח החזר הלוואות ( הצהרה קצרה כיצד להחזיר את ההלוואה וכיצד בקרוב )
- טופס 4-א (לוח זמנים לנספח אבטחה )
- טופס 413 ( דוח כספי אישי )
- טופס 912 ( אבא על היסטוריה אישית )
- טופס 1624 ( אישור להסרה, השעיה, פסילה והדרה מרצון של עסקאות מכוסות ברמה נמוכה )
- טופס 1846 ( בקשת לובי )
מסמכים אחרים שמבקשים בדרך כלל סוכנויות אשראי ממשלתיות כוללים הסכם זיכיון, הסכם רכישה, מסמכים מכוננים, עותקי רישיונות. , מכתבי המלצה, הסכם שותפות וכו '.
6. כתוב את קורות החיים ואת מכתב המכתב שלך
קורות החיים שלך אמורים לסכם את תוכן העסק שלך, כמו גם את הסיבות שבגללן ביקשת הלוואה. תכניות ממשלתיות מסוימות ( כגון SBA ) דורשות פרופיל עסקי. התוכנית העסקית שלך תפעל בכללותה.
7.בדוק והגיש את בקשתך
לאחר מילוי טופס הבקשה, עליך להציג את בקשתך ולאשר אותה. טעויות בלתי נסלחות יכולות לערער את הסיכוי שלך לקבל הלוואה, אז קח את הזמן לנכש אותן. לאחר בדיקה ובדיקה, באפשרותך להגיש בקשה.
סיכום
למרות שלא קל לקבל הלוואה, על ידי לקיחת העצות בפרק זה, תקבל סיכוי טוב יותר להצלחה. . בדרך כלל, עסקים קיימים מעדיפים בנקים, וסטארט-אפים הם סוכנויות אשראי ממשלתיות; אבל זה לא חרוט באבן.
- עבור לפרק אחת-עשרה: "גיוס הון דרך המון המונים
>
- חזור לפרק התשיעי: הצבת החברה שלך בפומבי באמצעות הנפקה
- חזור להקדמה ולתוכן
