أنت تبحث عن مصادر لشركتك وتريد أن تعرف أفضل ما بين قروض الأعمال والائتمان الخط؟ إذا كانت الإجابة بنعم ، فإليك مقارنة سريعة لمساعدتك.
في الولايات المتحدة وجميع دول العالم تقريبًا ، إذا كنت تريد بدء مشروعك التجاري كرائد أعمال ، فهناك هياكل معينة لتوفير الوصول إلى القروض أو الائتمانات التي يمكن أن تساعدك في بدء مشروعك التجاري أو إعادة رسملة أعمالك للتوسع.
تشير الدراسات إلى أن المؤسسات الصغيرة جزء من العوامل الاقتصادية في معظم البلدان ؛ لذلك ، عندما يتعلق الأمر بالحصول على الائتمان ، هناك خيارات يجب مراعاتها ، وسننظر في قرض تجاري وخط ائتمان. النمط
والحقيقة هي أن القروض التجارية والقروض المباشرة متشابهة في بعض النواحي لأنها توفر رأس المال للأعمال ، ويجب سداد القروض بفائدة.سننظر في الفرق بين قرض العمل وخط ائتمان لتحديد أيهما أفضل لعملك.
ما هو قرض العمل؟
قرض العمل ، الذي يُعرف أيضًا باسم قرض الأعمال الصغيرة (SBA) أو القرض لأجل ، هو عمل تجاري. قرض مشابه لقرض رهن عقاري لأن المقترض يتلقى مبلغًا مقطوعًا ثم يدفع كلًا من رأس المال والفائدة من وقت لآخر ، عادة شهريًا ، على الرغم من أن بعض المقرضين التجاريين يقدمون مدفوعات أكثر تكرارًا.
تقريبًا كل الإعلانات التجارية القروض متناسبة نسبيًا ، مما يعني بالاقتران مع معدل فائدة ثابت ، كل دفعة ستكون بنفس المبلغ خلال مدة القرض. يرجى ملاحظة أن هناك قروضًا تجارية مع المقترضين في شكل مدفوعات فوائد أو مدفوعات بالون ، وفي جميع الحالات يجب إعادة المقترضين للشركات الصغيرة بحلول نهاية الفترة أو الفترة الزمنية المحددة ، ويمكن أن تكون الفترة الزمنية بين سنة وعشرين عامًا. <ص 28>
قد تكون مهتمًا بمعرفة أن قروض الأعمال تحدد معدل فائدة ثابتًا لفترة كاملة من الوقت أو المدة ، وفقًا للظروف ، ولكن يمكنك الاتفاق على سعر مرن لقروضك من oih مؤسسة مالية.عادةً ما يتم ضمان القروض العاجلة من خلال الأصول التجارية للمقترض ، مثل العقارات أو المعدات أو المخزون ، ونحن لا نستبعد أن الشركة التي لها سجل حافل وتصنيف ائتماني ممتاز قد تكون مؤهلة للحصول على قرض تجاري غير مضمون.
يرجى ملاحظة أن تكلفة إغلاق القرض لأجل عادة ما تكون أعلى من تكلفة الخط وسعر الفائدة من المرجح أن يتم الطعن في قرض دائن لأجل مرهونة.
ما هو خط ائتمان تجاري؟
وبأبسط معنى ، يشبه حد الائتمان التجاري سلفة نقدية على بطاقة ائتمان ، لأنه قرض دوار. هذا يعني أنه يمكنك الوصول إلى الأموال حتى حد الائتمان الخاص بك في أي وقت وبقدر ما تريد ، سدد المبلغ بشروط مرنة واقترض الأموال التي قمت بإعادتها ، عدة مرات كما تريد.
يمكننا أن نقول أيضًا أن حد الائتمان يشبه بطاقة الائتمان أو حد ائتمان المنزل ، حيث توجد حدود ائتمان يمكن لحامل البطاقة استلامها حتى يصل إلى حد الائتمان الخاص به.عادةً ما يتم إنشاء حد ائتماني بسعر متغير ويمكن تعديله بشكل دوري وفقًا لسعر الفائدة الأساسي أو أسعار الفائدة الأساسية الأخرى.
عادة ما تكون أسعار الفائدة متغيرة ، أي أنها تتغير بمرور الوقت ، وحدود الائتمان غير مضمونة ، حتى لو كانت حدود الائتمان المضمونة توفر معدلات فائدة أقل ، ولا يوجد مصطلح محدد (الأجل) لسداد المبلغ المقترض ، إذا قمت بإجراء الحد الأدنى من المدفوعات المتفق عليها لكل شهر .
منك ومن المتوقع أن تقوم بدفع الفوائد فقط المبلغ الذي تتم إزالة فعلا من خط الائتمان. من الميزات الجيدة لحد الائتمان أنه إذا لم تستخدم حد الائتمان الخاص بك مطلقًا ، فلن تدفع فائدة عليه. ولكن هذا لا يستبعد حقيقة أن عددًا من اتفاقيات حدود الائتمان تفرض تكاليف دنيا أو صفرية للإغلاق.
بصفتك رائد أعمال ناشئ ، فإن ما تريده فقط هو الأفضل لشركتك عندما يتعلق الأمر بـ قبل التمويل. ومع ذلك ، عند تحديد الخيار الأفضل لتمويل عملك كرائد أعمال ناشئ ، تحتاج إلى التحقق من مزايا وعيوب كلا الخيارين.فيما يلي بعض العوامل التي يمكنك استخدامها للقيام بذلك:
قرض العمل مقابل حد الائتمان مقارنة سريعة
- التوقيت: W يمكن تثبيت الخط قبل وقت طويل من الحاجة إليه ، ويمكن أن يخدم مجموعة متنوعة من الأغراض. عادةً ما يتم تقديم قرض عند الحاجة ويجب استخدامه لغرض محدد.
- التجديد: لا يمكن تجديد قرض تجاري حتى بعد انتهاء المدة ، لأن القرض الجديد يجب تقديم القرض مرة أخرى ؛ هذا ليس مثل حد الائتمان ، والذي عادة ما يكون قابلاً للتجديد ويمكن استخدامه عدة مرات قدر الإمكان.
- الدفعات الشهرية: . عندما تحصل على قرض تجاري كرائد أعمال ، فعادة ما يتعين عليك سداد القرض الخاص بك على أساس شهري ، بغض النظر عما إذا كنت قد بدأت في استخدام القرض أم لا. ومع ذلك ، إذا كان لديك حد ائتماني ، فإن دفعتك لا تعكس سوى المبلغ الذي أقرضته ، لذا إذا كان لديك رصيد صفري ، فلست بحاجة إلى دفع أي شيء.
- الشروط أو فترات السداد: شروط السداد عادة ما تكون قروض الأعمال ثابتة ، مما يزيد من السداد الشهري مقارنة بخط الائتمان.
- تكاليف الإغلاق -: عادة ما تكون تكاليف الإغلاق أعلى بالنسبة للقرض عنها بالنسبة لخط ائتمان.تكاليف إغلاق معظم القروض عادة ما تشمل المعالجة ؛ التقييم (للقروض المضمونة) ورسوم فحص الائتمان ، والتي قد تنخفض من 2 إلى 7 في المئة من التكلفة الإجمالية. عادةً ما يشتمل حد الائتمان على معالجة أو رسم لإصدار قرض أو رسم لسحب الأموال أو مقابل معاملة (مقابل أموال إضافية على حد ائتمان) وعادةً ما يتم خصمه بأقل سعر.
- أسعار الفائدة-: أسعار الفائدة تختلف تبعا لخيار التمويل. على سبيل المثال ، بالنسبة لقرض تجاري ، تكون معدلات الفائدة أعلى ، وعادة ما يتم إصلاح ذلك ؛ في حين أن خط الائتمان عادة ما يقدم لرجل الأعمال أسعار فائدة منخفضة ، والتي تكون متغيرة. ومع ذلك ، هناك شيء واحد في حد الائتمان وهو أن السداد المتأخر أو تجاوز حد الائتمان يمكن أن يؤدي إلى زيادة في معدلات الفائدة الخاصة بك ، لذلك ، يجب أن يكون من يستخدمون حد الائتمان حكيمة حتى يتمكنوا من خفض أسعارهم.
- على المدى الطويل أو على المدى القصير: . يجب سداد المبلغ الأساسي والفائدة ، كقاعدة عامة ، في غضون 1-10 سنوات ، وبالتالي فإن القرض هو الأنسب للأغراض طويلة الأجل. خطوط الائتمان ، من ناحية أخرى ، مصممة للسداد على المدى القصير والأفضل للجميع على المدى القصير.أولئك الذين يستخدمون خطوط الائتمان يستخدمونها عادةً في حسابات القبض ، مثل كشوف المرتبات أو التسويق.
الأشياء التي تحتاج إلى معرفتها قبل اختيار قرض تجاري أو حد ائتمان
قبل تحديد العملية التي تريد استخدامها من أجل الوصول إلى المال لعملك ، من المهم أن تفكر بوضوح في الغرض من عملك والفرص المتاحة لديك. على سبيل المثال ، تعد قروض الأعمال أكثر ملاءمة لخصائصها عندما تريد الوصول إلى أموال كبيرة أو تمويل طويل الأجل لشراء الأصول الثابتة أو توسيع أو نقل الأشياء أو الاستثمار في مؤسسة.
فيما يلي بعض الجوانب الإيجابية ، لماذا يجب عليك استخدام قروض الأعمال مقارنةً بالقروض عبر الإنترنت عند البحث عن أموال لتمويل جميع احتياجات العمل الأساسية أو الاستثمارات.
- تحتوي قروض الأعمال على أسعار فائدة ثابتة
على عكس حد الائتمان مع قرض تجاري ، فأنت متأكد من أن سعر الفائدة ثابت وأنك تعرف بالضبط المبلغ الذي تتوقع دفعه كل شهر. أنك لست مضطرًا لمواجهة أسعار فائدة أعلى ، نظرًا لأنك من المحتمل أن تصادف حد ائتماني متغير.
- تتمتع القروض التجارية بأسعار فائدة منخفضة
في الولايات المتحدة وبعض دول العالم ، حقيقة أن القرض بالنسبة للشركات الصغيرة ، يتم تأمينها عن طريق قرض سريع ، مما يعني أن سعر الفائدة سيكون منخفضًا. هذا لأن القرض المضمون لأجل عادة ما يكون له معدل فائدة أقل من حد الائتمان.
- يحتوي قرض العمل على متطلبات ضمانية بسيطة
على عكس حد الائتمان ، مع القرض التجاري ، فإن الأصول التي حصل عليها القرض ، بالإضافة إلى الأصول الصغيرة للشركة ، تعمل كضمان للقرض. على سبيل المثال ، إذا حصلت على قرض قيمته 100000 دولار لشراء شاحنات توزيع لشركتك ، فسيتم استخدام سيارة توزيع ، وربما أي من أصولك ، والتي تكلف حوالي 3 بالمائة من مبلغ القرض ، كضمان. هذا يعني أنك لست بحاجة إلى إضافة مبلغ كبير من الأصول الأخرى للشركة قبل أن تتمكن من الوصول إلى قرض تجاري. الأعمال
عندما تتلقى قرضًا تجاريًا لعملك ، فهذا يعني أنه سيكون لديك ما يكفي من المال لشراء الأصول التي ستساعدك على تحفيز نمو نشاطك التجاري.على سبيل المثال ، إذا تم استخدام قرض العمل الذي يمكنك الوصول إليه لشراء آلات إنتاج أكبر لعملك ، فإن هذا يعني أن طاقتك الإنتاجية ستزداد ، وهذا يعني زيادة في المعروض لعملائك ، وفي نهاية المطاف ، أكبر دخل لشركتك.
- يعمل قرض الأعمال على أساس أفضل الممارسات في مجال المحاسبة
على النقيض من حد الائتمان ، حيث يمكنك سحب النقود من بطاقة الائتمان في وقت ترغب فيه ، أنها ليست كذلك للحصول على قرض الأعمال. إذا كنت مهتمًا بجعل كتابك فريدًا كصاحب عمل ، فحينها يكون قرض العمل أفضل لك من الحصول على حد ائتمان.
سوف يبلغك المحاسب دائمًا بأنه إذا أخذت قرضًا لشراء أحد الأصول لعملك من الأنسب مقارنة فوائد الأصول طويلة الأجل بتكاليفها طويلة الأجل التي يتم سدادها بالتزامات طويلة الأجل. على سبيل المثال ، يمكن للأصل (آلية الإنتاج) أن يحقق إيرادات إضافية على مدار السنوات الخمس القادمة ، لذلك يُنصح بتمويل عملية الشراء بقرض مدته 5 سنوات بسعر ثابت.
دعونا الآن نلقي نظرة على حد الائتمان ؛
إذا كان الغرض من الاقتراض هو مجرد الوصول إلى النقد لتلبية الاحتياجات الفورية للشركة لفترة زمنية قصيرة ، فمن الأفضل الوصول إلى حد ائتمان. الشركات في حالة ركود بالفعل ، وهذا يمكن أن يعوق التدفق النقدي ، والتدفق النقدي ضروري لتغطية بعض التكاليف العامة بشكل منتظم ، وهذا هو المكان الذي يصبح فيه حد الائتمان ملائماً.
- قرض خطي مناسب للغاية. عندما تحتاج إلى أموال سريعة
واحدة من مزايا حد الائتمان هي أن النقد متوفر دائمًا عند الحاجة إليه ، وعلى عكس قرض تجاري ، لا تحتاج إلى المرور من خلال جميع الأعمال الورقية ، تقديم التعهدات والاجتماعات تحدث مع الدائنين قبل أن تتمكن من الوصول إلى النقود ؛ يمكنك سحب الأموال من بطاقة الائتمان الخاصة بك ومن أي ماكينة صراف آلي من حولك.
- يمكن أن يفرض حد الائتمان عليك فقط عندما تقوم بسحب الأموال
على عكس القرض التجاري ، الذي يتضمن رسوم الخدمات / الأعمال والرسوم الأخرى الخفية ، لا يتعين عليك دفع أي رسوم على حد ائتمان ما لم تسحب الأموال من الخط ، و تدفع فائدة فقط على المبلغ المستلم.
- يأتي حد الائتمان مع مرونة في الدفع
مع حد الائتمان ، لا يتم تحديد المبلغ الذي يجب عليك سداده شهريًا ؛ أنها مرنة. كل ما عليك القيام به هو فقط التأكد من دفع الحد الأدنى للمبلغ المتوقع منك ، وسوف تكون على ما يرام للحفاظ على تصنيفات الائتمان الخاصة بك. مع حد الائتمان ، يجب ألا تتعرض لأي ضغوط مفرطة ، خاصةً إذا كنت لا تفي بالهدف المحدد ، حيث يرتبط ذلك بالمبيعات أو الدخل الذي من المتوقع أن تحصل عليه لسداد دينك.
- لا يلزم أي ضمان للوصول إلى حد ائتماني
مع حد الائتمان ، فأنت متأكد من أنك لا تقدم أي ضمانات أو مصاريف إغلاق عند الوصول إلى قرض لشركتك ، وأنت يمكنك الاستمرار في سحب الأموال إذا لم تكن غير دافع. بفضل هذا ، يمكنك الحصول على ما يكفي من المال للقيام بشيء معقول لعملك.
في الختام ، لا يمكننا القول بشكل قاطع أن أحدهما أفضل من الآخر ، لأنهما يخدمان أغراضًا مختلفة وكشخص أعمال ، السبب إذا كنت ترغب في الوصول إلى أموال لشركتك ، فعليك الإشارة إلى ما إذا كان يجب عليك اختيار المسار إلى قرض تجاري أو حد ائتمان.
