Säästä eläkkeelle verrattuna velkojen maksamiseen verrattuna parhaan asunnon ostamiseen –

Etkö ole varma, minkä eläkesuunnitelman valitset? Jos KYLLÄ, tässä on yksityiskohtainen vertailu eläkkeelle säästämisen ja velan maksamisen ja asunnon ostamisen välillä.

Jos haluamme elää parempaa elämää, meillä on monia vaihtoehtoja. Jotkut ovat yksinkertaisia ​​valintoja siitä, miten voimme elää mukavasti, kun taas toiset ovat vaikeampia. Yritämme päättää, ostammeko talon vai aloitamme säästämisen eläkkeelle, kun meillä on paljon velkaa nimessämme, yksi vaikeimmista päätöksistä, jotka meidän on tehtävä välttääksemme tulevia katumuksia.

Useimmat amerikkalaiset jättävät koulun paitsi todistustensa lisäksi myös paljon velkaa. Koska kouluvelka on edelleen tulessa, jotkut ihmiset keräävät myös luottokorttilaskuja, autolainoja ja vastaavia pitäen heidät velkaantuneina entisestään. Tästä ei voi syyttää monia ihmisiä, koska joskus velka on elämän välttämättömyys. Loppujen lopuksi käteisellä maksaminen kodista, koulutuksesta tai jopa autosta ei ole edullista useimmille perheille, joten lainaaminen on seuraava toteuttamiskelpoinen vaihtoehto.

Mitä vanhemmaksi tulet, sitä enemmän muita elämän tosiasioita alkaa kertyä sinuun, kuten asunnon ostaminen ja eläkkeelle säästäminen. Nyt herää kysymys: jos sinulla on velkoja maksettavaksi, mutta sinun on myös ostettava talo, ja huomaat myös, että eläkkeelle jääminen on aivan nurkan takana ja sinun on aloitettava valmistautuminen; mitä teet ensin?

eläkesuunnitelma 1 Säästöt eläkkeelle

Eläkkeelle jääminen on tosiasia, koska me kaikki vanhentaisimme jonain päivänä ja lopettaisimme työskentelyn. Vaikka olemme edelleen tarpeeksi vahvoja jatkamaan työtämme, laki velvoittaa meidät lopettamaan tietyssä iässä. Vaikka johtaisit yritystä, sinun on silti jäätävä eläkkeelle tietyssä iässä. Useimpien nuorten tekemä virhe on se, että heidän mielestään eläkkeelle siirtyminen on vielä kaukana ja säilyttää siten eläkesäästöt tulevaisuuden projektina.

Tutkimukset ovat selvästi osoittaneet, että ihanteellisen munan siirtyminen eläkkeelle; Sinun on aloitettava tarpeeksi aikaisin. Jos sijoitat hieman useammin, se voi olla parempi idea kuin suunnitella irtotavarana tapahtuva kaatopaikka myöhemmin. hanki ottelu. Tällä tavalla työnantajasi auttaa sinua kasvattamaan eläkesäästöjäsi.

Toinen 401 (k): n tai IRA: n sijoittamisen etu on se, että saat verohelpotuksia sijoittaaksesi. Nämä verohelpotukset tarjoavat lähinnä taatun tuoton sijoituksellesi, koska pienennät verolaskuasi. Jos olet lahjoittanut 5500 dollaria IRA -maksuissa ja sinulla on 22 prosentin veroraja, säästät jopa 1210 XNUMX dollaria veroja. Tyyli

Säästöjen siirtäminen eläkkeelle, kunnes olet velkaa, voi maksaa sinulle eniten Arvokas voimavara: aika. Yhdistetyillä koroilla pienetkin maksut eläkesuunnitelmaan voivat nousta pilviin.

Jos odotat velkasi maksamista ennen eläkkeelle säästämistä, mutta et koskaan onnistu maksamaan velkaa, jonain päivänä saatat huomata, että nyt on aika siirtyä eläkkeelle ja olet täysin valmistautumaton; ja voit jopa olla velkaa. Luota minuun, monet ihmiset ovat tässä asemassa.

IRS asettaa rajoituksia sille, kuinka paljon voit tallettaa verottomille eläketileille vuosittain; jos et käytä tilaisuutta osallistua tähän rajaan, menetät tämän mahdollisuuden lopullisesti. Tämä yhdistettynä siihen, että investoinnin viivästyminen tarkoittaa, että tuhlaat aikaa investointien rakentamiseen, on pakottava syy säästää eläkkeellä, vaikka sinulla olisi vielä velkaa.

Jälleen kerran, jos työskentelet tällaisessa paikassa ja jos työnantajasi osallistuu prosenttiosuuteen eläkesuunnitelmaan, on järkevää käyttää tätä suunnitelmaa. Jos työnantajasi vertaa 50% maksuistasi XNUMX prosenttiin palkasta, sinun on maksettava kuusi prosenttia maksimoidaksesi työnantajan noudattamisen.

Mutta vaikka tämäntyyppinen maksuosuus rajoittaisi budjettiasi, voit aina osallistua neljään prosenttiin palkasta, saada XNUMX prosentin työnantajasopimuksen tai jopa maksaa kaksi prosenttia palkasta saadaksesi yhden prosentin työnantajan vastaavuuden. Jos voit tehdä tämän asettamalla velan takaisinmaksun etusijalle, tulet lopulta eteenpäin.

Eläkejärjestely 2 Velan takaisinmaksu

Jos sinulla on tällä hetkellä huomattava velka, tiedät sen aiheuttamat henkiset vahingot. Vietät aikaa murehtimiseen siitä, miten maksat laskusi ja saavutat budjetin kuukausittain, puhumattakaan edistymisestä. Voit jopa menettää unesi rahatilanteesi vuoksi. Päästämällä veloista vapautat mielesi ja tunteesi, jotta voit keskittyä vapaasti eteenpäin elämässä.

Aineellisemmalla tasolla, kun olet vapaa veloista, sinulla ei ole vain enemmän valtaa rahoituksessasi, vaan sinulla on myös enemmän vapaata rahaa ohjaamaan eläkesäästöihin ja muihin sijoituksiin. Velan maksaminen voi olla paras tapa maksimoida eläkemaksut, ainakin myöhemmin. Kun maksat velkasi, saatat jopa kertoa itsellesi, että teet sen valmistautuaksesi eläkkeelle.

Ymmärrä, että vaikka minkä tahansa lainasopimuksen ehdot ovat kiinteät, sijoitustoiminta ei ole. Osakkeiden arvo voi vaihdella, mutta velka ei. Eli velkojen ja investointien välillä on perustavanlaatuinen epätasapaino.

Pahin tapaus: Vaikka etusijalle asetat eläkemaksut velan maksamisen sijaan, osakemarkkinat putoavat ja 40 prosenttia eläkevaroista tuhotaan. Mutta mitä tapahtuu velallesi tässä tilanteessa? Ei mitään – olet edelleen velkaa onnettomuuden jälkeen kuin ennenkin.

Siten velan takaisinmaksu on taattu sijoitus. Tämä ei ainoastaan ​​eliminoi velan syntyviä korkokuluja, vaan myös varmistaa, että tuleva kassavirta paranee.

Kuinka helppoa on maksaa velat

Jos etsit helppoa ulospääsyä velasta, voit kokeilla velkojen yhdistämistä. Velkojen yhdistäminen tarkoittaa erilaisten velkojen yhdistämistä yhteen salkkuun, joka voidaan tehdä useilla eri tavoilla: saldonsiirto, velkajärjestelylaina, asuntolainat tai luottolimiitti.

Saldonsiirto sisältää velan siirtämisen (esimerkiksi luottokorttivelka). Prosenttiosuus luottokorttisiirrosta. Tämä on oikea tapa edetä, jos voit maksaa kaikki velkasi 0%: n APR -ajanjakson aikana (yleensä 15–18 kuukautta).

Velan vakauttamislaina on juuri sitä miltä se kuulostaa: Laina, jonka nimenomainen tarkoitus on maksaa velka pois. Henkilökohtaiset lainat ovat hyvä vaihtoehto, koska sinun ei tarvitse luopua vakuuksista ja voit valita useista takaisinmaksuajoista ja koroista.

Lopuksi asuntolaina tai luottolimiitti voi auttaa sinua. veloista, mutta vain jos sinulla on koti. Voit käyttää kotona keräämääsi omaa pääomaa saadaksesi lainaa tai luottolimiittiä velkojen yhdistämiseen. Tämä on kuitenkin vähiten suositeltava tapa maksaa velka pois, koska se edellyttää kodin turvaamista vakuudeksi.

Eläkesuunnitelma 3 Talon ostaminen

Asunnon ostaminen voi olla todella jännittävää, eikä jännitys katoa edes tietämisestä, että se ajaa sinut velkaan. Loppujen lopuksi yrität vain turvata tulevaisuutesi. Mutta tosiasia on edelleen: asunnon ostaminen johtaa siihen, että alat maksaa asuntolainaasi, ja tämä maksu voi kestää 10–30 vuotta.

Mutta sosiaalisten etujen ja vapauksien lisäksi, joita koti ilmentää, se on myös erittäin todellinen aineellinen omaisuus, joka voi auttaa ruokkimaan tulevia unelmia ja toiveita. Muita asunnon ostamisen etuja ovat:

Asunnonomistajana voit vähentää sekä asuntolainojen korot (jopa miljoona dollaria) että kiinteistöverot vuosituloverostasi. Siten asunnon omistaminen voi vähentää tuloveroa joka vuosi. Asuntolainasi ja kiinteistöverosi korot voidaan vähentää liittovaltion veroista sekä monista osavaltion veroista. Tietyt sulkemiskustannukset ja luottoalennukset voivat myös olla verovapaita. Jos olet uusi asunnonomistaja, saat vielä enemmän etuja, koska suurin osa asuntolainasta maksamistasi rahoista menee korkoon.

Talot tulevat yleensä kalliiksi ajan myötä. Yleensä useimpien asuntojen arvo kasvaa ajan myötä. Jos ostat asuntosi 150 000 dollarilla ja vuosikorko on noin 3%, 30 vuoden kuluttua kotisi arvo on 449 043 dollaria. Tämä on uskomaton nousu kotisi arvossa, mikä tekee siitä suuren sijoituksen sinulle.

• Saat mahdollisuuden vahvistaa luottotietojasi

Kun ostat asunnon ja maksat lainaa kuukausittain säännöllisesti, se osoittaa muille lainanantajille, että olet hyvä lainanottaja ja riski lainan maksukyvyttömyydestä on pieni. Luottoluokituksen noustessa avaat oven paremmille lainaehdoille ja korot. tulevat ostoksesi.

• Saat voittoa, kun päätät myydä

Kun omistat kodin, kodin arvo kasvaa ajan myötä. Jos jossain vaiheessa päätät siirtyä eteenpäin, voit myydä asuntosi suurella voitolla. Jos asut vuokra -asunnossa ja omistaja päättää myydä, lähdet ilman mitään ja saatat jopa joutua vaikeuksiin. Mitä kauemmin olet ollut asunnonomistaja, sitä parempi sinulle ja sitä suurempi voitto on.

Kaikki tämä ja paljon muuta osoittaa, että asunnon ostamisesta on sekä pitkä- että lyhytaikaisia ​​etuja. Kysymys on kuitenkin edelleen siitä, ostetaanko asunto sen sijaan, että maksettaisiin muut velat vai säästetäänkö eläkkeelle.

Säästäminen eläkkeelle verrattuna velan maksamiseen verrattuna parhaan asunnon ostamiseen

Ei voi kiistää sitä tosiasiaa, että kestää kauan, ennen kuin muutat eläkesäästösi paljon suuremmiksi pesiksi, koska sijoitustuotot kasvavat itsestään, mikä tarkoittaa, että eläkesäästöjen lykkääminen on huono idea. Mutta sen, että annat velan kerätä korkoa puolestasi, kun lähetät arvokkaita dollareita eläketilillesi, ei myöskään ole järkeä.

Toisaalta jotkut ihmiset voivat päättää, että heille olisi enemmän hyötyä, jos he saisivat kodin kaikesta huolimatta, kun otetaan huomioon kaikki asunnon ostamisen edut.

Jos esität tämän kysymyksen, se tarkoittaa, että olet velkaa monille ihmisille tai organisaatioille. Et ole vielä aloittanut eläkesuunnitelmaa tai sinulla voi olla sellainen ja haluat pitää sen taustalla; harkitsee asunnon ostamista.

• Eläkesäästöjen pitäisi olla etusijalla

Kaikkien muuttujien tarkastelun jälkeen päätimme, että on loogisempaa säästää eläkkeelle ennen kaikkea muuta. Tämä johtuu siitä, että jos säästät tämän näkökohdan normaalisti nyt, se vie paljon säästöjä. Eläkesuunnitelman tulisi olla yhtä suuri osa budjetista kuin vuokra, auto, matkapuhelin ja kaapeli. Velkaa voi tulla tai mennä, mutta eläkkeelle jääminen on osa elämääsi, ja jos et valmistaudu siihen kunnolla, epäonnistut lopulta.

Kuten aiemmin todettiin, jos työnantajasi tarjoaa sopivan 401 (k) maksun tai muun eläkesäästömaksun, talleta niin paljon kuin on tarpeen ilmaisen rahan saamiseksi. Jos sinulla ei ole eläkesuunnitelmaa työssä, avaa perinteinen IRA tai Roth IRA.

Voit määrittää toistuvia siirtoja pankkitililtäsi jäljittelemään automaattisen talletuksen helppoutta työpaikalla. Tärkeintä on, että sinulla pitäisi olla eläkesuunnitelma, riippumatta siitä, kuinka pieni päätät osallistua samaan aikaan, kun otat huomioon muut kulut.

• Velan maksaminen korkealla korolla pitäisi olla seuraava prioriteettisi

Jos sinulla on luottokorttivelkaa, palkkapäivälainoja tai maksamattomia tai korkeita korkoja – esimerkiksi 9% -, sinun on päätettävä, ennen kuin harkitset uuden kiinnitysvelan lisäämistä stressiin.

Aluksi voit keskittyä maksamaan pienimmän velan ja maksamaan aina vähimmäismaksut muille. Kun se maksaa, keskity seuraavaan velkaan ja niin edelleen. Samoin voit aloittaa suurimmista veloista ja jatkaa alaspäin, kumpi menetelmä sopii sinulle parhaiten.

Ylimääräisen rahan myöntäminen velan maksamiseen korkealla korolla voi parantaa taloudellista asemaasi, vaikka ennenaikainen takaisinmaksu viivästyttäisi pyrkimyksiäsi säästää ja sijoittaa eläkkeelle tai muihin taloudellisiin tarkoituksiin.

Jos sinulla on palkkapäivälainoja, lyhytaikaisia ​​palkkapäivälainoja, joiden korot ovat usein yli 300%, sinun on ensin keskityttävä maksamaan takaisin. Sijoittaminen: Palkkapäivälainat ja muut saalistuslainat, kuten autolainat, ovat niin kalliita, että ne on suunniteltu saamaan sinut jatkamaan lainaamista ikuisesti, joten niiden maksaminen mahdollisimman pian pitäisi olla etusijalla.

Toisaalta Toisaalta sinun tulee olla tietoinen siitä, että velat, kuten kiinnitykset, autolainat ja henkilökohtaiset lainat, määräävät joskus sakkoja, jos maksat ne liian aikaisin. Jos näin on, näiden velkojen aggressiivinen maksaminen ei useinkaan ole järkevää tai järjetöntä, koska suurin osa koroista säästämistäsi rahoista menetetään, kun päätät maksaa sakon. Siksi, kun päätät maksaa velkasi pois ennen aikataulua, sinun on otettava huomioon myös mahdollisesti maksamasi ennakkomaksut.

Tämä viittaa siihen, että on velkoja, jotka on ratkaistava nopeasti, kun taas toiset voivat toimia samanaikaisesti. muiden projektiesi kanssa. Velan tyyppi, jonka olet velkaa, määrittää ensisijaisuutesi tässä asiassa.

Kun olet vähentänyt velkataakkaa olennaisesti, voit nyt alkaa miettiä asuntolainan saamista. Asunnon ostamisesta on monia etuja, mutta sinun on ymmärrettävä, että asuntolainan saaminen tuo lisää velkaa. Voi olla hyvä idea lykätä asunnon ostamista, kunnes olet vapaa velasta tai kun velkasalkku on riittävän älykäs, jotta voit käsitellä sitä millä tahansa muulla tavalla.

Huom. Kun asetat taloudellisia tavoitteita, sinun ei tarvitse käyttää kaikkia ylimääräisiä rahojasi tullaksesi velattomaksi, eikä sinun tarvitse käyttää kaikkia rahojasi eläkkeelle. Voit jakaa ylimääräiset rahat ja ratkaista molemmat ongelmat. Jos maksat velkaa ja säästät eläkkeellä samanaikaisesti, saat paremman tilanteen kuin muuten.

Pyrkimystesi jakaminen voi vaikeuttaa voittojen laskemista ja vauhdin ylläpitämistä, koska et saa velkasi takaisin nopeasti tai saavutat eläke- tai asuntolainatavoitteita niin nopeasti. Voit kuitenkin kiertää nämä ongelmat toteuttamalla toimenpiteitä, kuten velanmaksujen automatisoinnin ja sijoitus- ja säästötileille suoritettavien maksujen automatisoinnin. Jos maksut ovat automaattisia, sinun ei tarvitse tehdä oikeita valintoja joka kuukausi.