Nu sunteți sigur ce plan de pensionare alegeți? Dacă DA, iată o comparație detaliată între economisirea pentru pensionare și plata datoriilor și cumpărarea unei case.
Dacă vrem să ducem o viață mai bună, avem multe opțiuni. Unele sunt alegeri simple despre modul în care putem trăi confortabil, în timp ce altele sunt mai dificile. Încercarea de a decide dacă cumpărăm o casă sau dacă începem să economisim pentru pensionare atunci când avem o tonă de datorii în numele nostru este una dintre deciziile mai grele pe care trebuie să le luăm pentru a evita regretele viitoare.
Majoritatea americanilor renunță la școală nu numai cu certificatele lor, ci și cu o mulțime de datorii. Deoarece datoriile școlare sunt încă în flăcări, unii oameni acumulează, de asemenea, facturile cardurilor de credit, împrumuturile auto și altele asemenea, menținându-le astfel și mai mult în datorii. Mulți oameni nu pot fi învinuiți pentru acest lucru, deoarece uneori datoria este o necesitate a vieții. La urma urmei, plata în numerar pentru o casă, educație sau chiar o mașină nu este la îndemâna majorității familiilor, astfel încât împrumutul este următoarea opțiune viabilă.
Cu cât îmbătrânești, cu atât încep să se acumuleze alte fapte despre viață, cum ar fi să cumperi o casă și să economisești pentru pensionare. Acum apare întrebarea: dacă aveți datorii de achitat, dar trebuie să cumpărați și o casă și observați, de asemenea, că pensionarea este chiar după colț și trebuie să începeți să vă pregătiți; ce faci mai întâi?
plan de pensie 1 Economii pentru pensionare
Pensionarea este un fapt al vieții, deoarece toți am îmbătrâni cândva și nu vom mai lucra. Chiar dacă suntem încă suficient de puternici pentru a continua să lucrăm, legea ne obligă să ne oprim la o anumită vârstă. Chiar dacă conduceți o afacere, tot trebuie să vă retrageți la o anumită vârstă. Greșeala pe care o fac majoritatea tinerilor este că ei cred că pensionarea este încă departe și, astfel, păstrează economiile la pensionare ca un proiect viitor.
Cercetările au arătat în mod clar că pentru a obține retragerea ideală a ouălor; Trebuie să începi suficient de devreme. Investiția puțin mai des poate fi o idee mai bună decât programarea unei halde în vrac la o dată ulterioară. Dacă aveți acces la 401 (k) la locul de muncă și angajatorul dvs. este egal cu contribuțiile, poate fi necesar să acordați prioritate investiției cu cel puțin suficienți bani. obține un meci. În acest fel, angajatorul vă ajută să vă sporiți economiile la pensie.
Un alt avantaj al investiției într-un 401 (k) sau IRA este că primiți reduceri fiscale pentru a investi. Aceste reduceri fiscale oferă în esență o rentabilitate garantată a investiției dvs., deoarece vă reduceți factura fiscală. Dacă ați contribui cu 5500 USD în contribuții IRA și ați avea un plafon de impozitare de 22%, ați economisi până la 1210 USD în impozite. Stil
Anularea economiilor pentru pensionare până când sunteți datoriți vă poate costa cel mai mult.Un atu valoros: timpul. Cu dobânzi compuse, chiar și contribuțiile mici la planul dvs. de pensionare pot crește.
Dacă așteptați să vă achitați datoria înainte de a economisi pentru pensionare, dar nu reușiți niciodată să achitați datoria, într-o zi vă puteți da seama că acum este momentul să vă retrageți și sunteți complet nepregătiți; și s-ar putea să fii chiar datori. Crede-mă, o mulțime de oameni sunt în această poziție.
IRS pune limite în ceea ce privește suma pe care o puteți depune în conturile de pensionare fără impozite în fiecare an; dacă nu profitați de ocazia de a contribui la această limită, veți pierde efectiv acea oportunitate pentru totdeauna. Acest lucru, combinat cu faptul că o întârziere în investiții înseamnă că pierdeți timpul construindu-vă investițiile, este un motiv convingător pentru a economisi la pensionare, chiar dacă aveți încă o datorie.
Din nou, dacă lucrați într-un astfel de loc, dacă angajatorul dvs. contribuie cu un procent la planul dvs. de pensionare, atunci are sens să utilizați acest plan. Dacă angajatorul dvs. compară 50% din contribuțiile dvs. cu XNUMX% din salariul dvs., atunci ar trebui să plătiți șase procente pentru a maximiza conformitatea angajatorului.
Dar chiar dacă acest tip de contribuție vă limitează bugetul, puteți oricând să contribuiți cu patru la sută din salariu, să obțineți XNUMX la sută meciuri de angajator sau chiar să plătiți două procente din salariu pentru a obține XNUMX la sută meci de angajator. Dacă puteți face acest lucru, acordând prioritate rambursării datoriilor, veți ieși în cele din urmă.
Planul de pensii 2 Rambursarea datoriilor
Dacă aveți în prezent o datorie semnificativă, atunci știți daunele emoționale pe care le necesită. Îți petreci timpul îngrijorându-te de modul în care îți vei plăti facturile și îți vei îndeplini bugetul în fiecare lună, darămite să mergi mai departe. Puteți pierde chiar și somnul din cauza stării finanțelor dvs. Ieșind din datorii, îți vei elibera mintea și emoțiile, astfel încât să te poți concentra liber pe mersul înainte în viață.
La un nivel mai palpabil, odată ce nu mai aveți datorii, nu veți avea doar mai mult control asupra finanțelor, dar veți avea și mai mulți bani liberi pe care să îi canalizați către economii de pensionare și alte investiții. Achitarea datoriei dvs. poate fi cel mai bun mod de a vă maximiza contribuțiile la pensie, cel puțin la o dată ulterioară. Când îți plătești datoriile, poți chiar să-ți spui că o faci pentru a te pregăti pentru pensionare.
Înțelegeți că, deși condițiile oricărui contract de împrumut sunt fixe, performanța investiției nu este. Acțiunile pot fluctua în valoare, dar datoriile nu. Adică, există un dezechilibru fundamental între datorii și investiții.
Cel mai rău scenariu: în timp ce acordați prioritate contribuțiilor la pensie față de plata datoriilor, piața de valori scade și 40% din activele dvs. de pensii sunt șterse. Dar ce se întâmplă cu datoria dvs. în acest scenariu? Nimic – încă mai aveți la fel de multă datorie după accident ca înainte.
Astfel, rambursarea datoriilor este o investiție garantată. Acest lucru nu numai că elimină cheltuielile cu dobânzile pe care le suportă datoriile, dar asigură, de asemenea, că viitoarele fluxuri de numerar se vor îmbunătăți.
Cât de ușor este să plătești datoriile
Dacă sunteți în căutarea unei ieșiri ușoare din datoria dvs., puteți încerca consolidarea datoriilor. Consolidarea datoriilor înseamnă combinarea diferitelor datorii într-un singur portofoliu. Acest lucru se poate face în mai multe moduri diferite: transferul bilanțului, împrumutul de consolidare a datoriilor, împrumuturi de capital propriu sau o linie de credit.
Un transfer de sold implică transferul datoriei dvs. (de exemplu, o datorie de card de credit) Un procent din transferul de card de credit. Aceasta este modalitatea corectă de urmat dacă vă puteți achita toate datoriile în perioada 0-15% (de obicei 18-XNUMX luni).
Un împrumut de consolidare a datoriilor este exact cum pare: Un împrumut cu scopul explicit de a achita datoria. Împrumuturile personale sunt o opțiune bună, deoarece nu trebuie să renunțați la nicio garanție și puteți alege dintr-o gamă de perioade și rate de rambursare.
În cele din urmă, un împrumut sau o linie de credit pentru achiziționarea unei case vă poate ajuta. din datorii, dar numai dacă aveți o casă. Puteți utiliza capitalul propriu pe care l-ați acumulat în casa dvs. pentru a obține un împrumut sau o linie de credit pentru consolidarea datoriilor. Cu toate acestea, acesta este cel mai puțin recomandat mod de a achita datoriile, deoarece implică securizarea casei dvs. ca garanție.
Planul de pensii 3 Cumpărarea unei case
Cumpărarea unei case poate fi cu adevărat interesantă, iar entuziasmul nici măcar nu se estompează de la știința că te va duce la datorii. La urma urmei, încercați doar să vă asigurați viitorul. Dar adevărul rămâne: cumpărarea unei case vă va face să începeți să plătiți ipoteca, iar această plată poate dura de la 10 la 30 de ani.
Dar dincolo de privilegiile și libertățile sociale pe care le întruchipează o casă, este, de asemenea, un atu tangibil foarte real, care poate contribui la alimentarea viselor și aspirațiilor viitoare. Alte avantaje ale cumpărării unei case includ:
În calitate de proprietar, puteți deduce atât dobânzile ipotecare (până la 1 milion de dolari), cât și impozitele pe proprietate din impozitul pe venit anual. Astfel, deținerea unei case poate reduce suma pe care o plătiți în impozitul pe venit în fiecare an. Dobânzile dvs. pentru ipotecare și impozitul pe proprietate pot fi deduse din impozitele federale, precum și din multe impozite de stat. Anumite costuri de închidere și reduceri de credit pot fi, de asemenea, scutite de taxe. Dacă sunteți un nou proprietar, veți obține și mai multe beneficii, deoarece majoritatea banilor pe care îi plătiți pentru ipoteca dvs. intră în dobânzi.
Casele tind să devină mai scumpe în timp. În general, cele mai multe case vor crește în valoare în timp. Dacă îți cumperi casa cu 150 USD și rata anuală este de aproximativ 000%, în 3 de ani casa ta va valora 30 USD. Aceasta reprezintă o creștere incredibilă a valorii casei dvs., ceea ce o face o investiție excelentă pentru dvs.
- Aveți ocazia să vă consolidați creditul
Atunci când cumpărați o casă și efectuați plăți lunare de împrumut în mod regulat, aceasta arată celorlalți creditori că sunteți un bun împrumutat și că riscul de neplată a împrumutului dvs. este scăzut. și ratele dobânzii, achizițiile viitoare.
- Obțineți profit atunci când decideți să vindeți
Când dețineți o casă, valoarea casei dvs. crește în timp. Dacă la un moment dat decideți că doriți să mergeți mai departe, vă puteți vinde casa cu un profit mare. Dacă locuiți într-o casă închiriată și proprietarul decide să vândă, plecați cu nimic și s-ar putea chiar să vă aflați într-o dificultate. Cu cât ați fost proprietar mai mult timp, cu atât mai bine pentru dvs. și cu atât vor fi mai mari marjele de profit.
Toate acestea și multe altele arată că cumpărarea unei case are beneficii atât pe termen lung, cât și pe termen scurt. Dar rămâne întrebarea dacă să cumperi o casă în loc să achite alte datorii sau să economisești pentru pensionare.
Economisirea la pensionare versus achitarea datoriilor versus cumpărarea unei case care este cea mai bună
Nu se poate nega faptul că îți va lua mult timp să îți transformi economiile de pensionare într-un cuib mult mai mare, grație veniturilor din investiții care cresc singure, ceea ce înseamnă că amânarea economiilor de pensionare este o idee proastă. Dar lăsarea datoriei să acumuleze dobândă pentru dvs. în timp ce trimiteți dolari prețioși în contul dvs. de pensionare nu are nici un sens.
Pe de altă parte, unii oameni pot decide că ar fi mai mult un avantaj dacă ar obține o casă în ciuda tuturor, având în vedere toate avantajele cumpărării unei case.
Dacă puneți această întrebare, înseamnă că datorați o mulțime de oameni sau organizații; Nu ați început încă un plan de pensionare sau poate aveți unul și doriți să îl păstrați în fundal; luând în considerare cumpărarea unei case.
- Economiile la pensionare ar trebui să fie pe primul loc
După ce am analizat toate variabilele, am decis că este mai logic să economisești pentru pensionare mai întâi înainte de orice altceva. Acest lucru se datorează faptului că ar fi nevoie de multe economii dacă în mod normal ignorați acest aspect acum. Un plan de pensionare ar trebui să facă parte din bugetul dvs. ca și chiria, mașina, telefonul mobil și cablul. Datoria poate veni sau pleca, dar pensionarea face parte din viața ta și, dacă nu te pregătești pentru ea în mod corespunzător, vei eșua în cele din urmă.
După cum sa menționat anterior, dacă angajatorul dvs. oferă contribuția 401 (k) adecvată sau altă contribuție la economii la pensie, depuneți cât aveți nevoie pentru a obține acei bani gratuiți. Dacă nu aveți un plan de pensionare la locul de muncă, deschideți un IRA tradițional sau IRA Roth.
Puteți configura transferuri recurente din contul dvs. bancar pentru a imita ușurința depunerii automate la locul de muncă. Concluzia este că ar trebui să aveți un plan de pensionare, indiferent cât de mic decideți să contribuiți în același timp, având în vedere celelalte cheltuieli.
- Achitarea datoriilor la rate ridicate ar trebui să fie următoarea dvs. prioritate
Dacă aveți datorii pe card de credit, împrumuturi pe zi de plată sau restanțe cu rate variabile sau ridicate ale dobânzii – ceva de genul 9% – trebuie să vă decideți înainte de a lua în considerare adăugarea unei alte datorii ipotecare la stres.
La început, vă puteți concentra pe plata celei mai mici datorii, în timp ce efectuați întotdeauna plățile minime pentru restul. Odată ce dă roade, concentrează-te pe următoarea datorie și așa mai departe. În egală măsură, puteți începe cu cele mai mari datorii și puteți merge în jos, oricare dintre metodele funcționează cel mai bine pentru dvs.
Alocarea de bani suplimentari pentru a achita datoriile la rate ridicate ale dobânzii vă poate îmbunătăți poziția financiară, chiar dacă rambursarea anticipată vă întârzie eforturile de economisire și investiție pentru pensionare sau alte scopuri financiare.
Dacă aveți împrumuturi pe termen scurt, împrumuturi pe termen scurt, care au adesea rate ale dobânzii mai mari de 300%, trebuie să vă concentrați mai întâi asupra plății. Investiții: împrumuturile pe zi de plată și alte împrumuturi de răpire, cum ar fi împrumuturile pentru mașini, sunt atât de scumpe încât sunt concepute pentru a vă ajuta să continuați să împrumutați pentru totdeauna, deci plata acestora cât mai curând posibil ar trebui să fie prioritatea dvs. principală.
Pe de altă parte, pe de altă parte, trebuie să știți că datoriile precum ipotecile, împrumuturile auto și împrumuturile personale impun uneori amenzi dacă plătiți prea devreme. Dacă da, atunci plata agresivă a acestor datorii nu are adesea niciun sens sau nu are niciun sens, deoarece majoritatea banilor pe care îi economisești la dobândă se pierd atunci când te hotărăști să plătești acea penalizare. Prin urmare, atunci când decideți să achitați datoria înainte de termen, va trebui, de asemenea, să luați în considerare eventualele penalități de plată anticipată pe care le-ați putea plăti.
Acest lucru sugerează că există datorii care trebuie soluționate rapid, în timp ce există altele care pot funcționa în același timp. împreună cu celelalte proiecte. Tipul de datorie pe care îl aveți va determina prioritatea dvs. în această privință.
Odată ce v-ați redus esențial povara datoriei, acum puteți începe să vă gândiți la obținerea unui credit ipotecar. Cumpărarea unei case are multe avantaje, dar trebuie să înțelegeți că obținerea unui credit ipotecar implică și mai multe datorii. S-ar putea să fie o idee minunată să amânați cumpărarea unei case până când nu aveți datorii sau când portofoliul dvs. de datorii este suficient de inteligent încât să îl puteți gestiona cu orice alt lucru.
Notă. Atunci când stabiliți obiective financiare, nu trebuie să vă dedicați toți banii în plus pentru a deveni fără datorii și nu trebuie să vă cheltuiți toți banii la pensie. Puteți împărți banii în plus și puteți rezolva ambele probleme. Plătiți datorii și economisiți la pensionare în același timp vă pune într-o poziție mai bună decât ați putea altfel.
Împărtășirea eforturilor dvs. poate face mai dificil să numărați câștigurile și să mențineți impulsul, deoarece nu vă veți achita datoria la fel de repede sau nu veți atinge atât de repede etapele de pensionare sau ipotecare. Dar puteți rezolva aceste probleme luând măsuri precum automatizarea plăților datoriei și automatizarea contribuțiilor la conturile de investiții și economii. Dacă plățile sunt automatizate, nu va trebui să faceți alegerea corectă în fiecare lună.
