Deoarece companiile de asigurări sunt ele însele afaceri care încearcă să genereze profituri pentru proprietarii și părțile interesate, acestea trebuie să câștige suficienți bani pentru a rămâne viabile. Câștigă bani stabilind tarife de primă în funcție de risc.
Dacă majoritatea persoanelor acoperite de compania de asigurări ajung să nu depună cereri pentru că sunt asigurați împotriva ( deces, datorie, boală, spargere etc. ) nu s-a întâmplat, există o mare probabilitate ca să rămână mulți bani la sfârșitul zilei.
Determinarea primelor de asigurare este o știință complexă care este înțeleasă doar de experții care procesează procesul ( se numesc actuari ). De regulă, sunt luați în considerare factorii care pot expune asiguratul la un risc mai mare. De exemplu, în cazul asigurărilor de sănătate, factori precum boala anterioară, ocupația, sexul și locul în care locuiți vor determina cât de mult plătiți în primă.
În cazul în care companiile de asigurări ar avea o situație ideală, acestea ar acoperi doar persoanele fizice și juridice care nu riscă să piardă din ceea ce asigură. Astfel, vor primi sume uriașe de bani de la asigurați și nu vor pierde niciodată un cent. Din fericire, în unele locuri, companiile de asigurări sunt reglementate de agenții de stat sau federale.
Cu toate acestea, există o gamă largă de modalități de reglementare a companiilor de asigurări. În unele părți ale lumii, cum ar fi Statele Unite, companiile de asigurări sunt reglementate de guverne de stat. În alte părți ale lumii, cum ar fi Canada, guvernul federal își asumă acest rol de reglementare.
Companiile de asigurări și industria în general sunt bine reglementate în unele părți ale lumii. Dar, în majoritatea părților lumii, se întâmplă opusul, oferind companiilor de asigurări libertate nestingherită de a impune tarife ridicole deținătorilor de polițe și de a lua toate măsurile pe care le pot priva de banii lor atunci când fac reclamații.
De exemplu, în statul Texas, SUA, reglementarea asigurărilor este într-adevăr slabă, ceea ce explică lipsa protecției consumatorilor împotriva jocurilor rele pe care le joacă companiile de asigurări. Departamentul de asigurări din Texas afirmă pe site-ul său că companiile de asigurări își stabilesc propriile prime și nu au autoritatea de a reglementa sau aproba tarifele planului de asigurări de sănătate.
În Texas, ratele asigurărilor de sănătate sunt determinate de următorii factori:
- Vârsta. Se poate aștepta ca persoanele cu vârsta peste 50 de ani să aibă nevoie de asistență medicală mai frecventă și mai costisitoare. Astfel, primele pentru vârstnici vor fi mai mari decât pentru cei tineri. Acesta este motivul pentru care companiile de asigurări caută să afle vârsta asiguratului în momentul în care primesc polița.
- Paul. Femeile tinere, în special în perioada de alăptare, sunt expuse unui nivel mai înalt de îngrijire a sănătății. merită decât tinerii. Acest lucru s-a schimbat treptat odată cu vârsta, până când costurile medicale pentru bărbați au început să le depășească pe cele pentru femei la sfârșitul anilor ’50 și începutul anilor ’60. Planurile cu mulți bărbați mai în vârstă sau femei mai tinere tind să fie mai scumpe.
- Geografie. Diferențele în ceea ce privește costul vieții într-o anumită zonă, practica medicală, numărul de evenimente medicale din zonă și alți factori geografici asociați determină ratele asigurărilor de sănătate pentru asigurații din acea zonă.
- Creanțe. Deținătorii de polițe care au depus reclamații în trecut plătesc de obicei mai mult decât cei care au făcut-o înregistrare curată .
- Industrii. Industriile cu locuri de muncă mai periculoase și cu mai multe accidente vor avea costuri mai mari de îngrijire a sănătății decât altele. Rotația ridicată a angajaților poate duce, de asemenea, la costuri administrative mai mari pentru compania de asigurări.
Declarația Departamentului de Asigurări din Texas (că nu reglementează și nu aprobă tarifele de asigurare) și utilizarea factorilor ridicoli de către companiile de asigurări pentru a-și calcula tarifele sunt două dintre principalele motive pentru care Texas are cel mai mare număr de persoane neasigurate din Statele Unite. Dar mai mulți oameni s-ar alătura asigurărilor dacă industria ar fi bine reglementată în stat și mulți factori neconcludenți nu ar fi folosiți pentru calcularea primelor. Povestea este similară – sau mai rău – în multe alte părți ale lumii.
Într-o situație ideală, la calculul ratelor de asigurare se iau în considerare doar factorii necesari. De exemplu, tarifele asigurărilor de sănătate vor depinde doar de factori rezonabili, cum ar fi vârsta, consumul de tutun, costurile locale de îngrijire a sănătății și expunerea profesională. Această situație ideală poate fi găsită doar în locurile în care asigurările sunt foarte reglementate.
Deci, dacă companiile de asigurări sunt bine reglementate, vor fi forțate să calculeze primele folosind doar factori de risc puternici. Și vor fi obligați să plătească imediat fondurile către asigurații care depun cererile. Și va exista o limită a sumei pe care o pot percepe sub formă de prime. Dacă se întâmplă acest lucru, compania de asigurări va câștiga încrederea consumatorilor și va deveni mai importantă.
