CAPITOLUL ZECE: Partea D – Doriți să știți cum să accesați împrumuturi guvernamentale cu dobândă mică, cum ar fi împrumuturile SBA? Mai jos este un ghid detaliat despre cum să solicitați și să obțineți împrumuturi guvernamentale pentru afacerea dvs. mică. .
Acestea sunt împrumuturi garantate de guvern. La fel ca majoritatea împrumuturilor bancare, acestea pot fi dificil de obținut și procesul poate fi frustrant de lung. Dar termenii de rambursare sunt de obicei foarte prietenoși.
Un exemplu de program de împrumut guvernamental și, de fapt, cel mai mare din lume este Administrarea afacerilor mici (SBA) , STATELE UNITE ALE AMERICII. o agenție guvernamentală care sprijină antreprenorii și întreprinderile mici, oferindu-le acces mai ușor la capital.
Deși se numesc împrumuturi guvernamentale, aceste împrumuturi nu sunt emise din punct de vedere tehnic de către guvern. Agenția este responsabilă. Mai degrabă, agenția sprijină împrumuturile și promite să le ramburseze în caz de neplată, oferind băncilor unele oportunități de a aproba împrumuturi sau de a permite împrumuturilor să ramburseze împrumuturile pe o perioadă extinsă de timp. Astfel, în realitate, aceste împrumuturi sunt emise de bănci.
De ce să solicitați împrumuturi guvernamentale SBA?
De fapt, în Statele Unite, Small Business Administration are mai multe programe de creditare care oferă finanțare întreprinderilor mici care nu pot obține împrumuturi de la instituțiile de credit. Trebuie remarcat faptul că întreprinderile mici nu pot solicita împrumuturi de la SBA decât dacă nu pot obține finanțare din alte surse.
Se știe că o serie de companii Fortune 500 din Statele Unite au profitat de împrumuturile SBA când au început. Marile corporații precum FedEx (Federal Express), Apple și Intel și altele au folosit aceste împrumuturi. Succesul acestor organizații și, desigur, tendința către start-up-uri mici și antreprenoriale în America au determinat SBA și partenerii săi de împrumut să continue extinderea programelor lor de împrumut.
Cercetările arată că în anul fiscal 2005, SBA a acordat sau a garantat 20 de miliarde de dolari în împrumuturi întreprinderilor mici din Statele Unite ale Americii, cel mai mare din ultimii ani. Peste 80 de companii mici au primit împrumuturi, dintre care 000 au fost start-up-uri.
Cine este candidat la împrumuturi garantate SBA
Pe pagina sa oficială, Administrația pentru întreprinderi mici din SUA identifică companiile eligibile pentru SBA ca fiind cele care: lucrează pentru profit; sunt angajați sau se oferă să facă afaceri în Statele Unite sau domeniile sale; să aibă un capital de investiții rezonabil pentru investiții; și utilizați mai întâi resurse financiare alternative (de exemplu, active personale).
În plus, pentru a se califica pentru asistență SBA, o companie trebuie să se califice ca o afacere mică în conformitate cu prevederile Small Business Act. Această legislație definește întreprinderile mici eligibile ca o entitate care este deținută și operată independent și care nu își domină industria.
De la adoptarea Small Business Act, SBA a dezvoltat standarde de dimensionare pentru fiecare industrie pentru a determina dacă o companie este sau nu o afacere mică. Standardele de dimensionare sunt stabilite în conformitate cu codul de clasificare industrială standard (SIC), dar, în general, următoarele linii directoare se aplică marilor grupuri industriale:
Un criteriu cheie pentru întreprinderile producătoare este dimensiunea forței lor de muncă. De obicei, 1500 de angajați reprezintă un punct de plecare pentru luarea în considerare a SBA, dar chiar și instituțiile cu 500 până la 1500 de angajați ar putea să nu fie potrivite pentru întreprinderile mici. în astfel de cazuri, SBA își bazează decizia pe un standard de mărime pentru industria specifică în care activează afacerea în cauză.
În general, unitățile angro care solicită asistență financiară SBA nu ar trebui să aibă mai mult de 100 de angajați.
- Comerț cu amănuntul și servicii
Informația financiară este factorul cheie aici; În mod ideal, comercianții cu amănuntul și companiile de servicii care solicită asistență SBA nu ar trebui să aibă venituri anuale mai mari de 3,5 milioane USD, deși sunt luate în considerare solicitările din partea instituțiilor mai mari (în funcție de industrie). Instituțiile agricole sau de construcții sunt, de asemenea, evaluate pe baza situațiilor lor financiare.
Încă pe pagina sa, Administrația pentru întreprinderi mici ia în considerare și alți factori atunci când determină dacă o companie este clasificată ca o afacere mică. De exemplu, dacă afacerea este asociată cu o altă companie, proprietarii trebuie să stabilească activitatea comercială primară atât a grupului subsidiar, cât și a activității solicitantului înainte de a solicita asistență SBA. Cererea de împrumut nu va fi luată în considerare.
SBA are, de asemenea, o serie de reguli de selecție care se aplică anumitor tipuri de companii. De exemplu, SBA-urile sunt adesea preferate de francizați, deoarece afacerea lor are o rată de succes mai mare decât alte companii. Cu toate acestea, oficialii SBA vor revizui cu atenție contractul de franciză al francizei înainte de a-i oferi garanții de credit. Dacă oficialii stabilesc că francizorul are atât de mult control asupra operațiunilor de franciză încât francizatul este în primul rând un angajat, atunci SBA va respinge cererea.
Alte întreprinderi, cum ar fi agricultura sau industria pescuitului, sunt libere să solicite asistență SBA, dar trebuie mai întâi să contacteze agenții guvernamentale care au legătură directă cu industriile lor.
Cum funcționează împrumuturile SBA în Statele Unite
Obținerea de informații directe despre modul în care funcționează împrumuturile SBA în Statele Unite ale Americii este primul pas pe care un antreprenor ar trebui să îl facă în încercarea de a-și finanța afacerea. Acest lucru se datorează faptului că SUA Small Business Administration (SBA) este principala sursă de finanțare pentru antreprenori, în special pentru cei care conduc întreprinderi mici.
Să recunoaștem, Administrația Small Business din SUA nu acordă împrumuturi directe întreprinderilor mici, iar SBA stabilește linii directoare pentru împrumuturile care sunt apoi emise de partenerii săi (creditori, organizații de dezvoltare comunitară și organizații de microcredit). Administrația pentru întreprinderi mici se asigură că aceste împrumuturi sunt rambursate de împrumutători, ceea ce elimină unele dintre riscurile pentru partenerii de împrumut.
Priviți-l dintr-un unghi pentru a înțelege mai bine când un antreprenor sau o afacere solicită un împrumut. Împrumut SBA, el solicită de fapt un împrumut comercial structurat conform cerințelor SBA cu o garanție SBA. Împrumuturile garantate SBA nu pot fi plătite unei întreprinderi mici dacă proprietarul întreprinderii are cerințe colaterale pentru a accesa alte oportunități de împrumut. Cerințele și practicile de garantare a împrumuturilor SBA se pot modifica pe măsură ce guvernul își schimbă politica fiscală; prin urmare, nu vă puteți baza pe politicile anterioare atunci când căutați ajutor pe piața de astăzi.
SBA poate garanta până la 85 la sută din veniturile împrumutului, astfel încât, deși instituția de creditare va avea un anumit risc, trebuie să fie, de asemenea, dispusă să își asume mai mult risc decât cu împrumuturile convenționale. Unul dintre aspectele pozitive ale împrumuturilor SBA este că o afacere poate accesa împrumuturi de până la 5 milioane USD, iar majoritatea împrumuturilor SBA sunt prin bănci.
Puteți întreba banca dvs. dacă oferă împrumuturi garantate de SBA sau puteți accesa site-ul web SBA pentru o listă a creditorilor participanți. În plus, SBA are un program de garantare a microcreditelor de până la 50 USD. Aceste împrumuturi sunt acordate prin intermediul organizațiilor comunitare non-profit.
Împrumuturile SBA necesită de obicei timp suplimentar și documente suplimentare. Deși SBA are și forme mai scurte de programe de împrumut expres. Vă puteți aștepta să semnați o garanție personală și, în general, vă așteptați să aveți un fel de garanție.
Este posibil să nu primiți întregul împrumut deodată; în schimb, îl puteți obține bucată cu bucată, de exemplu după facturare. Rata dobânzii aici poate fi mai mare decât un împrumut obișnuit. Puteți plăti comisioane suplimentare, precum un comision de garanție și un comision, ambele ca procent din suma împrumutului, pe lângă cheltuielile cu dobânzile.
- Programul de garantare a obligațiunilor de garanție SBA
În plus față de programele de împrumut, SBA oferă programul de garanție a garanției garanțiilor (SBG), care ajută contractanții de afaceri mici care nu pot găsi garanții prin canale comerciale normale. S-ar putea să vă întrebați ce este o garanție?
SBA este un instrument cu trei căi al garantului (care alege să fie responsabil pentru datoria sau obligația altei persoane), contractantul și proprietarul proiectului. Asigurarea SBA oferă garanților un stimulent pentru a asigura comunicarea cu contractanții adecvați, consolidând capacitatea antreprenorului de a realiza intimitate și drepturi mai mari de acces.la oportunități de contractare pentru întreprinderile mici. SBA poate promite obligațiuni în valoare de până la 5 milioane de dolari.
- Companie de investiții în afaceri SBA
În cele din urmă, SBA sprijină programe de capital de risc, astfel încât programul SBA Small Business Investment Company (SBIC) este un parteneriat de investiții public-privat conceput pentru a contribui la reducerea decalajului dintre disponibilitatea capitalului în creștere și nevoile întreprinderilor mici. Rețineți că SBA nu beneficiază direct de întreprinderile mici, ci se bazează pe expertiza fondurilor de capital privat calificate.
SBA certifică aceste fonduri ca SBIC și completează capitalul pe care îl strâng de la investitori privați cu acces la datorii cu costuri reduse, garantate de guvern. Având în vedere aceste două surse de capital, SBIC caută companii promițătoare din SUA care au nevoie de finanțare datorie sau de capitaluri proprii.
SBIC-urile sunt comparabile cu alte fonduri de investiții în ceea ce privește performanța și angajamentul lor de a obține randamente ridicate. Cu toate acestea, spre deosebire de alte fonduri, SBIC își limitează investițiile la întreprinderile mici calificate, astfel cum sunt definite de regulile SBA.
Tipuri de împrumuturi de investiții pentru întreprinderile mici SBA
Există diferite tipuri de împrumuturi de investiții pentru întreprinderile mici care sunt clasificate în cadrul Programului de împrumuturi garantate SBA 7A și sunt:
- Liniile CAP
- Low Doc (Program de împrumut Low Doc)
- SBA Express
- EWCP (Programul de export al capitalului de lucru (EWCP))
- DELTA (Programul de împrumut pentru apărare și asistență tehnică (DELTA))
- Microcredite
- Credit comercial internațional (ITL)
- Program de control al contaminării
- Programul 504 CDC (Companii de dezvoltare certificate)
- Împrumuturi pentru dezastre naturale
Care este rata dobânzii la împrumuturile SBA?
Un raport publicat de Small Business Administration arată că împrumuturile cu rată fixă nu pot depăși rata de bază plus 2,25% dacă împrumutul are o scadență mai mică de șapte ani. Dacă împrumutul are o scadență de cel puțin șapte ani, pe de altă parte, rata poate fi mărită la rata de bază plus 2,75 la sută.
Pentru împrumuturile SBA totalizând mai puțin de 25 USD, rata maximă a dobânzii nu poate depăși rata de bază plus 000 la sută pentru împrumuturile cu scadențe mai mici de șapte ani (pentru împrumuturile care se maturizează în șapte ani, rata dobânzii poate fi întreaga rată a dobânzii plus 4,25 la sută).
Pentru împrumuturile SBA între 25 și 000 USD, ratele maxime nu pot depăși 50 la sută (pentru împrumuturile cu scadențe mai mici de șapte ani) și 000 la sută (pentru împrumuturile cu scadențe mai lungi).
Raportul arată, de asemenea, că împrumuturile cu rată variabilă pentru împrumuturile garantate SBA pot fi corelate fie cu rata opțională cu rată SBA, fie cu cea mai mică rată de bază (rata rată opțională) este media ponderată a ratelor pe care guvernul federal le plătește pentru împrumuturile cu scadențe similare cu împrumut mediu SBA).
În cadrul planurilor de împrumut cu rată variabilă, creditorul și împrumutatul sunt de acord cu privire la valoarea spread-ului care urmează să fie adăugată la rata dobânzii de bază. Astfel de acorduri prevăd, de asemenea, perioade regulate de ajustare în care rata poate fi modificată după cum este necesar. Rețineți că unele acorduri prevăd perioade lunare de ajustare, în timp ce altele prevăd ajustări trimestriale, semestriale sau anuale.
Cum se solicită împrumuturi guvernamentale (SBA) pentru întreprinderi mici
La fel ca și alți creditori, un program guvernamental de împrumuturi pentru afaceri prezintă riscuri semnificative pentru dvs., ca o întreprindere mică. Din acest motiv, vor să primească cât mai multă asigurare că nu vor lua o decizie greșită acordându-vă un împrumut. Deci, cererea dvs. de împrumut ar trebui să țină cont cât mai mult posibil de preocupările lor. Iată pașii pe care trebuie să îi urmați atunci când solicitați un împrumut finanțat de guvern:
1. Știi ce ai
La fel cum SUA are un SBA și Nigeria are YOUWIN, alte țări au și agenții de creditare pentru afaceri susținute de guvern. Va trebui să aflați dacă guvernul dvs. federal sau de stat are un astfel de program de împrumut. Dacă nu se află în statul și țara dvs., este posibil ca împrumuturile guvernamentale să nu fie pe lista dvs. de opțiuni de finanțare.
2. Fă-ți temele
Va trebui să rezolvați toate problemele care vor fi examinate cu atenție de către agenția guvernamentală de împrumut ( la fel ca cel descris anterior în capitolul „Cum se solicită un împrumut bancar”). ) înainte de a aproba sau respinge cererea dvs. de împrumut.
În plus, SBA are și un program care îi ajută pe antreprenorii americani să dezvolte planuri de afaceri solide. Astfel, atunci când vă scrieți planul de afaceri, puteți utiliza planul de afaceri dezvoltat împreună cu SBA ca ghid. ( Cu toate acestea, ghidul planului de afaceri din această carte electronică ar fi suficient ).
3. Alegeți o opțiune de împrumut adecvată
Poate vorbind cu un reprezentant SBA (dacă sunteți în SUA .) Sau agenția dvs. de credit guvernamentală (dacă vă aflați în afara Statelor Unite ), trebuie să aflați ce pachete de împrumut sau programe sunt disponibile.
Aflați care dintre aceste programe sunt cele mai bune pentru afacerea dvs. și profitați de orice programe adecvate industriei dvs. sau circumstanțe. Unele programe de împrumut acordă prioritate anumitor companii, deci luați în considerare alegerea împrumuturilor adaptate afacerii dvs.
Programul de împrumut principal al SBA este un program de garantare a împrumuturilor de 7 (a), care garantează 85% din împrumuturile de până la 150 USD și 000% din împrumuturile de peste 75 USD. Suma maximă a împrumutului pentru acest program este de 150 milioane de dolari. Alte programe de împrumut oferite de SBA includ Programul de finanțare a mijloacelor fixe 000 și Programul de microcreditare.
4. Primiți și completați cererea
Trebuie să obțineți un formular de cerere de împrumut și să îl completați cu atenție. Dacă este necesar, puteți obține ajutor de la un expert sau oficial de la agenția dvs. de credit guvernamentală. SBA oferă asistență în procesul de aplicare. Solicitanții trebuie să furnizeze informații de bază despre ei și afacerea lor, inclusiv:
- Informații personale (nume legal complet, adresă poștală)
- Informații de bază despre afaceri (numărul de identificare al angajatorului, tipul de afacere, numărul de angajați, instituțiile bancare utilizate); numele și adresele personalului de conducere
- Costuri și cheltuieli estimate de vânzare (include detalii despre cererea de credit SBA)
- Rezumat colateral
- Rezumatul finanțării publice anterioare
- Și o listă a datoriilor
Formularul de cerere de împrumut SBA conține, de asemenea, o listă completă a diferitelor alte informații care trebuie furnizate pentru a fi luate în considerare pentru o cerere de afaceri, care includ un extras din istoricul personal:
- situații financiare personale și de afaceri
- descrierea activității
- lista personalului de conducere
- lista de echipamente
- Cosigneri
- Rezumatul falimentului, insolvenței și litigiilor (dacă există)
- Lista oricăror relații de familie cu personalul SBA
- Filiale propuse sau existente
- acorduri de franciză
- și rapoarte de interes financiar în orice unitate cu care solicitantul își desfășoară activitatea, dacă este cazul
5. Pregătiți alte documente necesare
De asemenea, va trebui să pregătiți formulare suplimentare, precum și orice documente pe care trebuie să le atașați la cererea dvs. Pentru împrumuturile SBA, trebuie completate și prezentate următoarele formulare suplimentare:
- Formularul 4 ( Cerere de împrumut de afaceri )
- Raport de rambursare a creditului ( o scurtă declarație despre modul în care veți rambursa împrumutul și cât de curând )
- Formularul 4-a (Programul de aprovizionare – Anexa A )
- Formularul 413 ( Declarație financiară personală )
- Formularul 912 ( Raport istoric personal )
- Formularul 1624 ( Certificare pentru suspendare, suspendare, neeligibilitate și excludere voluntară a tranzacțiilor acoperite la nivel inferior )
- Formularul 1846 ( Declarație de lobby )
Alte documente solicitate în mod obișnuit de agențiile guvernamentale de credit includ acordul de franciză, acordul de cumpărare, actul constitutiv, copii ale licențelor, scrisorile de recomandare, acordul de parteneriat etc.
6. Scrieți CV-ul și scrisoarea de intenție
CV-ul dvs. ar trebui să rezume conținutul afacerii dvs., precum și motivele pentru care ați solicitat un împrumut. Unele programe guvernamentale ( precum SBA ) necesită un profil de afaceri. Planul dvs. de afaceri va acționa ca un întreg.
7. Examinați și trimiteți cererea dvs.
După completarea formularului de cerere, trebuie să examinați și să confirmați cererea. Greșelile de neiertat vă pot pune în pericol șansele de a obține un împrumut, așa că acordați-vă timp pentru a le elimina. După verificare și verificare, puteți aplica.
Total
Chiar dacă nu este ușor să obțineți un împrumut, luând sfaturile din acest capitol, veți avea șanse mai mari de succes. De obicei, afacerile existente sunt preferate de bănci și startup-urile de agențiile guvernamentale de credit; dar nu este gravat în piatră.
- Mergeți la al unsprezecelea capitol: „Creșterea capitalului prin crowdfunding
- Înapoi la Capitolul XNUMX: Publicarea printr-o IPO
- Înapoi la introducere și conținut
