Ați auzit cât de dificil este să obțineți un împrumut de afaceri și vă este frică? Dacă da, iată un ghid complet pentru îmbunătățirea șanselor de a obține un împrumut de afaceri.
Indiferent de ceea ce vă propuneți, este întotdeauna important să aveți o idee generală despre ceea ce vă veți confrunta. Acesta este motivul pentru care trebuie să vă puneți o întrebare; „ cât de greu este să obții un împrumut de afaceri ? ” Înainte de a începe procesul de aplicare.
Această întrebare generală are alte întrebări mai specifice pe care trebuie să le puneți. Cât te va costa să obții un împrumut de afaceri? De câte documente va trebui să vă pregătiți pentru a aplica pentru un împrumut de afaceri? Și mai presus de toate, afacerea dvs. se poate califica pentru un împrumut de afaceri? Toate aceste întrebări și alte considerații sunt parametri care vă vor ajuta să evaluați cât de dificil este să obțineți un împrumut pentru întreprinderi mici.
Deci, cât de dificil este să obții un împrumut pentru o afacere mică?
Din păcate, nu există o mărime potrivită tuturor. Dificultățile cu care vă confruntați pentru a obține un împrumut va depinde în mare măsură de mai mulți factori, inclusiv de performanța afacerii dvs., de ce are nevoie afacerea dvs. de finanțare? În ce industrie este afacerea dvs.? Cât sunteți dispus să plătiți pentru finanțare?
Când luați în considerare cât de dificil este să obțineți un împrumut pentru întreprinderi mici, trebuie să observați că diferite tipuri de împrumuturi au cerințe de eligibilitate diferite. Și ca atare, nivelurile lor de dificultate pot varia. Multe tipuri de împrumuturi vor îndeplini cerințele minime generale.
Cu alte cuvinte, dacă îndepliniți cerințele generale minime de împrumut, puteți aplica pentru acest tip de împrumut, dar aceasta nu este o garanție că îl veți primi. Mai jos sunt enumerate diferitele tipuri de împrumuturi pentru întreprinderi mici și cerințele de care aveți nevoie pentru a le obține.
7 tipuri de surse și cerințe pentru împrumuturile întreprinderilor mici în funcție de indicele lor de dificultate
a, avansuri comerciale în numerar: Acesta este cel mai ușor împrumut pentru care te califici. Cu toate acestea, merită menționat faptul că, din punct de vedere tehnic, un avans în numerar nu este un împrumut, ci mai degrabă un avans. Cu avansul de numerar al vânzătorului, creditorul va crește câștigurile viitoare ale cardului de credit ale afacerii dvs. pe care le veți plăti înapoi la un procent zilnic prestabilit din câștigurile cardului de credit al afacerii dvs.
Datorită faptului că acest „împrumut” este cea mai accesibilă opțiune pentru finanțarea afacerilor, este de obicei foarte scump în comparație cu alte opțiuni din această listă. Valoarea avansului în numerar pentru comercianți este exprimată cel mai adesea ca un coeficient zecimal, care, atunci când este înmulțit cu suma împrumutului, vă va spune cât de scump va fi avansul în numerar pentru comercianți.
În mod surprinzător, în medie, avansul în numerar al vânzătorului va dura destul de mult pentru a obține finanțare. Deși sunt cel mai simplu tip de împrumut de afaceri, este posibil să dureze mai mult de o săptămână decât fondurile de la avansuri de numerar pentru comercianți. Acest lucru se datorează faptului că se bazează fie pe verificarea, fie pe personalizarea serviciilor comerciale, ceea ce va încetini procesul de finanțare.
Pentru a vă califica pentru un avans în numerar, veți avea nevoie
- 5+ luni în afaceri
- 400 + scor personal de credit
- 75 $ + venituri anuale
- Permis de conducere
- anulat cecul de afaceri
- declaratii bancare
- Rating de credit
- Declarații de impozit pe afaceri
- Rapoarte de procesare a cardului de credit
Deși aceste tipuri de împrumuturi sunt scumpe, plățile dvs. în avans în numerar pot fi o opțiune foarte bună pentru o afacere mică care este sub-calificată, dar are nevoie de finanțare.
b. Conturi de finanțare: este un alt tip de finanțare a afacerii care este ușor disponibil pentru întreprinderile mici care sunt mai puțin calificate pentru a obține împrumuturi. Finanțarea facturilor se face prin emiterea unei facturi neplătite pe care afacerea se așteaptă ca garanție.
Cu finanțarea contului, un creditor vă poate spori afacerea până la 90% din valoarea facturii dvs. restante. Dar acest avans nu este gratuit – vă vor percepe un anumit procent de dobândă pe săptămână pentru ca factura să fie restantă.
Astfel, cu cât te afli mai departe din ziua în care rulează contul tău, cu atât contul tău va fi mai scump. finanțarea va fi. Vă puteți finanța conturile în doar o zi. Cu toate acestea, deoarece finanțarea pe facturi este o formă de finanțare autonomă a întreprinderilor, este relativ ușor să vă calificați pentru aceasta. Finanțarea pe facturi vine cu următoarele cerințe minime generale:
- 6+ luni în afaceri
- 50 $ + venituri anuale
- Permis de conducere
- Anulare verificare de afaceri
- declaratii bancare
- rating de credit
- facturi neplătite
c. Linii de credit pentru afaceri. Liniile de credit ale afacerii sunt o altă opțiune de finanțare a afacerii, care este în mod rezonabil accesibilă pentru companiile care sunt în mod tradițional mai puțin calificate. Dacă puteți avansa rapid, puteți obține finanțare cu acest tip de împrumut de afaceri în doar o zi.
O linie de credit pentru o afacere este, într-un anumit sens, ca un împrumut necorporal care se aplică afacerii dvs. – este o linie de credit din care poate plăti cheltuieli și va trebui doar să returneze tot ce cheltuie în cele din urmă. Cu toate acestea, atunci când utilizați linii de credit, veți avea întotdeauna de-a face cu numerar, în timp ce cardurile de credit primesc o taxă suplimentară pentru avansurile de numerar.
În plus, accesul la liniile de credit este de obicei mai ușor de obținut. Cerințe minime pentru un credit de linie de afaceri:
- 6+ luni în afaceri
- 50 $ + venituri anuale
- Permis de conducere
- anulat cecul de afaceri
- declaratii bancare
- bilanț
- declarațiile de profit și pierdere
- rating de credit
- Declarații de impozit pe venit
- declarații de impozit pe venit
d. Împrumuturi pe termen scurt: acest tip de împrumut funcționează ca o versiune scurtată a unui împrumut obișnuit, care vă oferă acces la o anumită sumă de bani pe care va trebui să o rambursați (pe lângă dobânda acumulată) într-o anumită perioadă de timp.
Cu toate acestea, în cazul împrumuturilor pe termen scurt, în general, sumele împrumuturilor vor fi mai mici, DAE vor fi mai mari și termenele de rambursare vor fi mai scurte. De asemenea, spre deosebire de plata sumelor lunare, va trebui să efectuați plăți zilnice sau săptămânale.
Unele împrumuturi pe termen scurt chiar își exprimă ratele în rata dobânzii, mai degrabă decât în DAE (ceea ce înseamnă, de obicei, că va fi scump). Cu toate acestea, împrumuturile pe termen scurt sunt mai puțin de dorit decât împrumuturile pe termen lung, în principal pentru că sunt ușor disponibile. Cerințe minime pentru împrumuturile pe termen scurt:
- 1+ ani în afaceri
- Peste 550 de scoruri de credit personale
- 50 $ + venituri anuale
- Permis de conducere
- Anulare verificare de afaceri
- Dovada proprietății
- declaratii bancare
- Rating de credit
- Declarații fiscale personale
e. Finanțarea echipamentului: La fel ca finanțarea prin cont, finanțarea echipamentelor este o formă de finanțare auto-suficientă a finanțării afacerilor. Finanțarea echipamentelor este o formă de împrumut de afaceri utilizată pentru achiziționarea de echipamente. Dacă vă calificați pentru finanțarea echipamentului, veți putea finanța până la 100% din costul echipamentului. Cu o viteză de finanțare de doar 2 zile, finanțarea echipamentelor este încă o opțiune destul de rapidă atunci când vine vorba de împrumuturi de afaceri.
Echipamentul care va fi achiziționat împreună cu împrumutul va servi drept garanție și, prin urmare, va produce finanțarea echipamentului este mai puțin riscant pentru creditor și mai accesibil pentru împrumutat. Cu toate acestea, deoarece finanțarea echipamentelor oferă astfel de condiții ideale, cerințele sale minime reprezintă un obstacol. Cerințele minime de finanțare a echipamentelor sunt următoarele:
- 11+ luni în afaceri
- Scor de peste 600 de credite personale
- 100 $ + venituri anuale
- Permis de conducere
- anulat cecul de afaceri
- declaratii bancare
- rating de credit
- declarații de impozit pe afaceri
- Propunere de echipament
f. Termen de credit: acesta este tipul de împrumut cu care majoritatea oamenilor sunt familiarizați. Un împrumut pe termen oferă întreprinderilor o sumă forfetară pe care vor trebui să o plătească în plus față de dobânzi, cu plăți lunare programate.
Împrumuturile la termen oferă o soluție ușoară și accesibilă pentru finanțarea întreprinderilor mici. Puteți obține acest tip de împrumut în doar 2 zile. Cu toate acestea, cerințele pentru acest împrumut pot fi dificile pentru multe întreprinderi mici. Cerințele minime pentru un împrumut urgent sunt următoarele:
- 1+ ani în afaceri
- Peste 600 de scoruri de credit personale
- 90 $ + venituri anuale
- Permis de conducere
- Anulare verificare de afaceri
- declaratii bancare
- Bilanț
- Declarații de profit și pierdere
- Rating de credit
- Declarații de impozit pe afaceri
- Declarații fiscale personale
g. Împrumuturi pentru administrarea întreprinderilor mici (SBA): Împrumuturile SBA sunt cele mai profitabile împrumuturi pentru întreprinderile mici – întrucât administrația întreprinderilor mici garantează parțial împrumuturile SBA, creditorii sunt dispuși să ofere împrumuturi pentru întreprinderi mici mai frecvent și în condiții mai bune.
Cu toate acestea, deoarece au astfel de condiții ideale, împrumuturile SBA vor continua să fie cel mai dificil tip de împrumut de afaceri pentru care să se califice, în ciuda garanției parțiale a SBA, ceea ce îl face mai puțin riscant pentru creditori. Deoarece împrumutul SBA are standarde atât de ridicate și pentru că implică o agenție guvernamentală, procesul de aplicare va implica o mică birocrație care poate încetini lucrurile.
Ca atare, un împrumut SBA va dura cel puțin 3 săptămâni pentru procesarea și finanțarea împrumuturilor SBA pentru a îndeplini următoarele cerințe minime care fac dificilă calificarea multor întreprinderi mici:
- 2+ ani în afaceri
- rating de credit personal 640+
- 100 $ + venituri anuale
- permis de conducere
- anulat cecul de afaceri
- declaratii bancare
- bilanț
- Declarații de profit și pierdere
- declarații de impozit pe venit
- declarații de impozit pe venit
- plan de afaceri
- programul datoriei întreprinderii
Veți observa că cel mai ușor împrumut de afaceri pentru care puteți solicita este, de asemenea, cel mai rapid și mai ușor de solicitat. În plus, împrumuturile de afaceri, care sunt mai ușor de calificat, necesită de obicei creditorului să verifice mai puține informații prin documentare.
În plus, tipurile de împrumuturi de afaceri care sunt cel mai ușor de obținut sunt adesea cele mai scumpe. Pe de altă parte, tipurile de împrumuturi de afaceri care sunt cele mai dificil de obținut merită adesea efortul datorită condițiilor ideale pe care le oferă.
Există o mulțime de informații (dintre care unul este acest articol). ) care vă pot ajuta să vă măriți șansele de a obține împrumuturi de afaceri care au cele mai bune condiții. Împrumuturile de afaceri dificil de obținut, cum ar fi împrumuturile urgente și împrumuturile SBA, merită efortul pe care îl pot depune pentru a aplica sau chiar a îmbunătăți acreditările dvs. de afaceri pentru a se califica.
Instituțiile financiare sunt reticente în a acorda împrumuturi întreprinderilor mici, potrivit unui sondaj recent efectuat pe Deck, conform căruia s-au aplicat peste 10 de solicitanți de împrumuturi de afaceri în Statele Unite. 000% au refuzat finanțarea de către banca lor. Împrumutul către întreprinderile mici, în special întreprinderile nou-înființate, este o propunere mai riscantă pentru bănci decât ipotecile sau împrumuturile către întreprinderile mari stabilite.
25 de motive pentru care îți va fi dificil să obții un împrumut pentru întreprinderi mici
În timp ce lucrurile sunt în continuă schimbare în industria de împrumut a întreprinderilor mici, în continuă creștere și în evoluție, există câteva modele cu privire la ce factori vor afecta cât de dificil este pentru afacerea dvs. să obțineți un împrumut de afaceri. Aceștia sunt factorii la care se uită băncile sau creditorii alternativi atunci când încearcă să judece dacă susțin sau nu ideea ta de afaceri mici:
Iată câțiva factori care vă pot împiedica urmărirea unui împrumut pentru întreprinderi mici.
1. Scorul dvs. de credit personal: Deși acest lucru poate părea nedrept pentru unii oameni, ratingul dvs. personal de credit este unul dintre principalii factori în determinarea abilității dvs. de a obține un împrumut pentru întreprinderi mici. Din punctul de vedere al creditorului, la sfârșitul zilei, dvs., în calitate de proprietar al afacerii, veți fi responsabil pentru costurile și rambursarea oricăror fonduri pe care le asigurați cu împrumutul de afaceri.
Ca atare, ei privesc propriul istoric financiar ca un indicator al modului în care vă gestionați finanțele. Pentru ca un creditor să-și facă o idee despre istoricul nostru financiar, va trebui să vă verifice istoricul de credit personal.
Ca atare, mulți creditori au stabilit un rating de credit personal minim cu care sunt dispuși să lucreze. cu. Orice număr sub această limită nu va fi eligibil pentru a primi un împrumut de la ei. În acest sens, ar trebui să vă asigurați că respectați acest minim înainte de a vă scufunda în procesul de aplicare. În general, dacă ratingul dvs. de credit personal este rotunjit undeva în anii 600 superiori, atunci ar trebui să îndepliniți cerința minimă a scorului FICO al oricărui creditor.
Cu toate acestea, verificarea înainte de a începe vă va costa doar o căutare rapidă pe Internet. deci merită să reveniți dacă vă aflați în raza de acțiune. După recesiune, băncile și-au sporit standardele de rating de credit, dar multe întreprinderi mici au ratinguri de credit care încă suferă de efectele crizei financiare.
2. Vârsta afacerii dvs.: Dacă credeți că doar 20% dintre întreprinderile cu angajați vor ajunge la primul an de activitate, devine clar că cu cât afacerea este mai tânără, cu atât va fi mai riscant să o împrumutați. Ca atare, creditorii vor vedea vârsta afacerii dvs. ca un indicator al probabilității afacerii dvs. de a rămâne în activitate și, în consecință, capacitatea afacerii dvs. de a rambursa împrumutul pe care îl pretinde.
Ca și în cazul unui scor personal de credit, mulți creditori vor avea o limită de vârstă cu care pot lucra. Din nou, trebuie să vă asigurați că îndepliniți vârsta minimă de afaceri a creditorului înainte de a vă aloca timp pentru a solicita finanțare de la aceștia. În general, dacă afacerea dvs. are mai mult de 2 ani de istorie, atunci ar trebui să mergeți mai departe.
3. Venituri din afaceri: La fel ca și împrumutul dvs. personal și vârsta afacerii dvs., veniturile afacerii dvs. vor fi un indicator excelent al probabilității rambursării afacerii dvs. a împrumutului pe care îl solicită. Astfel, acesta este un alt factor important pe care asiguratorii îl iau în considerare înainte de a vă aproba împrumutul.
Veniturile afacerii dvs. vor spune potențialului dvs. creditor câți bani câștigă afacerea dvs. într-o perioadă de timp. În ciuda faptului că diferiții creditori au perioade de timp diferite pentru care au nevoie de persoane care caută împrumuturi, dar cel mai adesea le solicită oamenilor să prezinte un venit anual.
La fel cum creditorii stabilesc ratinguri de credit personale minime și întreprinderi cu vârstele cu care sunt dispuși să lucreze, vor stabili și venitul minim cu care sunt dispuși să lucreze. Astfel, trebuie să vă asigurați că le cunoașteți cerințele minime înainte de a solicita un împrumut cu ei, pentru a nu vă pierde timpul și banii.
4. Afaceri riscante. Este important să vă uitați la afacerea dvs. din punctul de vedere al creditorului atunci când obțineți finanțare. Ați investi în asta? Va fi profitabilă această afacere? Cât de ușor este să vă recuperați banii sau cât de greu ?
Pentru a obține un împrumut pentru o afacere, trebuie să-l asigurați că va avea suficient succes, iar creditorul nu. a pierde bani. Desigur, investitorii știu că fiecare investiție vine cu un risc, dar pentru a fi viabil din punct de vedere financiar, trebuie să fie cel puțin 90% siguri că nu veți putea îndeplini împrumutul dvs. implicit. Este foarte încrezător. Creditorii vor studia următoarele:
- Solvabilitate sau flux de numerar : Câți bani vor merge pentru afacere și dacă vorbește despre rentabilitate ?
5. Gaj: Dacă trebuie să lichideze afacerea, vor exista suficiente active valoroase pentru a compensa diferența de împrumut?
6. Pentru bănci, este ineficient din punct de vedere al costurilor: Pe lângă faptul că întreprinderile noi prezintă un risc mai mare decât întreprinderile consacrate, întreprinderile mici nu sunt atractive pentru băncile mari. Băncile costă la fel de mulți bani pentru a acoperi un împrumut de 1 de dolari, pe cât plătesc pentru un împrumut de 000 de dolari. Cu toate acestea, un împrumut mai mare poate aduce mai multe venituri băncii, deci nu este rentabil.
Optzeci la sută din întreprinderile mici au nevoie doar de împrumuturi de până la 500 dolari sau mai puțin, ceea ce înseamnă că 000 la sută din împrumuturile pentru întreprinderile mici sunt costisitoare pentru bănci și nu generează randamente decente.
7 organizare … Când solicitați un împrumut de afaceri, documentele dvs. financiare trebuie să fie detaliate cu atenție. De asemenea, ar trebui să aveți planuri extinse care să descrie cum veți reuși. Acest lucru ar trebui să pară rezonabil și logic. În încercarea dvs. de a vă impresiona creditorul, nu ar trebui să vă stricați potențialul succes, deoarece acesta vă poate afecta negativ împrumutul.
Există multe resurse la care se pot referi proprietarii de afaceri atunci când își colectează împrumuturile. cereri de împrumut. De exemplu, Small Business Administration oferă debitorilor o listă de verificare detaliată a cererii de împrumut. Utilizarea acestor resurse poate reduce probabilitatea ca vă veți găsi dezorganizat sau nepregătit.
8. Lipsa unui plan pentru viitor: a avea un plan și a te ține de el este mult mai atractiv decât a închide ochii spre viitor în lumea finanțelor. Majoritatea băncilor solicită proprietarilor de afaceri să aibă un plan de afaceri organizat, detaliat și cantitativ pentru a merge mai departe cu procesul de creditare.
Cu toate acestea, nu este neobișnuit ca întreprinderile mici să aibă un plan de afaceri formal sau chiar altul. planifică deloc problema. Ar trebui cel puțin să încercați să faceți o prognoză a veniturilor dvs. viitoare înainte de a solicita un împrumut, astfel încât creditorul să știe dacă afacerea va fi profitabilă sau nu. De asemenea, ar trebui să fiți dispus să vă explicați planul pentru banii pe care doriți să îi împrumutați.
Pasul către creditori nu trebuie să fie elocvent, dar ar trebui să fie simplu. Cel puțin, solicitanții de împrumut ar trebui să fie pregătiți să explice de ce doresc să obțină un împrumut și cum intenționează să îl ramburseze.
9. Nerespectarea sfaturilor experților: a fi începător nu este o scuză acceptabilă pentru a nu ști ce ar trebui să știi. Când vine vorba de luarea deciziilor financiare pentru afacerea dvs., creditorii vor să vă vadă apelând la consilieri cunoscuți pentru ajutor.
Contabilii pot fi o sursă importantă de îndrumare pentru proprietarii de întreprinderi mici. Proprietarii de afaceri sunt, de asemenea, încurajați să solicite sfaturi financiare de la grupuri de rețele de afaceri și să facă cercetări pe site-urile web ale sponsorilor alternativi de frunte, deoarece mulți dintre ei au secțiuni detaliate despre resursele întreprinderilor mici cu privire la numeroasele tipuri de capital disponibile și cele mai bune modalități de pregătire pentru acestea. finanțare.
10. Apatie: prea mulți proprietari de afaceri sunt apatici față de creditori. Cu alte cuvinte, pur și simplu nu demonstrează de ce ei, și nu altcineva, ar trebui să primească un împrumut. Trebuie să arătați creditorului că sunteți foarte pasionat de afacerea dvs. și că obțineți un împrumut.
11. Băncile au devenit mai severe după recesiune: băncile au devenit și mai dure după recesiune. Băncile trebuie să demonstreze că nu fac multe investiții riscante și, din moment ce împrumuturile pentru întreprinderi mici sunt inerent riscante, băncile trebuie să renunțe la multe dintre ele. Se pare însă că începe să aibă loc o schimbare a împrumuturilor.
12. Lipsa fluxului de numerar constant. Băncile tind să acorde preferință întreprinderilor mici, care au un flux de venituri stabil și un flux de numerar constant care vine în fiecare lună. Întreprinderilor mici care nu pot demonstra o astfel de coerență li se refuză împrumuturile mult mai des decât nu.
13. Garanție insuficientă: pentru a obține un împrumut, va trebui să furnizați garanții. În plus, garanția pe care o oferiți trebuie să fie suficientă și viabilă pentru tipul de împrumut pe care încercați să îl obțineți. Aceasta nu este o problemă pentru întreprinderile mari care dețin proprietăți sau alte active, dar poate fi un obstacol insurmontabil pentru întreprinderile mici.
14. Raport datorie / venit: Dacă afacerea dvs. are deja unele datorii restante, veți descoperi că va fi foarte dificil pentru multe bănci să vă dea bani. În multe cazuri, nici măcar nu iau în considerare împrumuturile către o afacere care a primit deja finanțare.
Deoarece mulți proprietari de întreprinderi mici solicită împrumuturi din diferite surse, mai ales inițial, aceasta poate fi o lovitură gravă pentru ei atunci când solicită un împrumut sau un avans de numerar de la o bancă tradițională.
15. Concentrarea clientului: Băncile sunt adesea sceptice față de companiile care raportează o proporție semnificativă din vânzările lor doar de la un anumit număr de clienți. De exemplu, un pub sau restaurant local care se bazează în principal pe clienții săi pentru un venit constant poate prezenta o problemă de percepție în băncile tradiționale.
16. Garanții personale: Garanțiile personale din partea proprietarilor de afaceri sunt cerințe ale băncilor, dar, de asemenea, responsabilizează proprietarul personal pentru rambursarea împrumutului. Aceasta este o poziție precară pentru cei care se luptă să reducă costurile în fiecare lună.
17. Probleme economice: băncile sunt mereu interesate de propriile interese. Pur și simplu nu vor împrumuta bani unei afaceri dacă consideră că condițiile economice actuale sunt nefavorabile pentru o returnare în timp util a banilor. Acest lucru pune o povară nedreaptă asupra întreprinderilor mici de a menține veniturile și de a reduce cheltuielile atunci când economia merge prost.
18. Echipa de conducere insuficientă: majoritatea băncilor nu vor împrumuta bani întreprinderilor mici care nu au o conducere puternică la nivel înalt cu un lanț de comandă vizibil, deoarece acest lucru ar putea ridica îngrijorări cu privire la integritatea organizației și la succesul pe termen lung al afacerii.
20. Ai fost pe lista neagră, datoriile au fost luate în considerare sau s-a luat o decizie cu privire la numele tău: Dacă, din orice motiv, sunteți pe lista neagră sau aveți o decizie cu privire la numele dvs., veți respinge automat orice împrumut. Conform Legii creditului național, creditorii nu vă pot oferi un împrumut în aceste condiții.
Atunci când se ia în considerare datoria, creditul este, de asemenea, respins, deoarece procesul are drept scop compensarea datoriei consumatorilor. Cu toate acestea, odată ce procesul este finalizat, veți avea din nou acces la împrumuturi, cu avantajul suplimentar de a fi complet fără datorii!
20. Comenzi de decorare: Un ordin de sechestru este un ordin judecătoresc care oferă angajatorului posibilitatea de a face deduceri din salariile unui angajat pentru a achita datoria restantă a unui angajat față de o terță parte (bancă, furnizor de împrumuturi pe termen scurt, cont de magazin). , alte.). Acest lucru arată că sunteți deja un plătitor rău și cel mai probabil vă va afecta istoricul de credit. Dacă creditorii văd acest lucru, nu vă vor da mai mulți bani.
21. Nu aveți venituri suficiente pentru împrumutul solicitat: Creditorii de încredere vor efectua o evaluare a accesibilității pentru a le oferi o idee dacă puteți gestiona rambursările împrumutului. Dacă descoperă că aveți prea multe obligații (pot exista împrumuturi restante, facturi și alte obligații), este puțin probabil să vă acorde credit.
22. Istoricul locului de muncă sau tipul locului de muncă: unor creditori nu le place să împrumute bani persoanelor care nu au un venit stabil. Freelanceri, antreprenori și chiar proprietari de întreprinderi mici se încadrează în această categorie și, prin urmare, ar putea fi dificil să obțină un împrumut.
23. Lipsa istoricului creditului: dacă nu ați mai făcut vreodată un împrumut, vă va fi mai ușor să obțineți un împrumut corect? Ei bine, nu este adevărat. Dacă creditorii nu au nicio modalitate de a evalua cât de bun sunteți la rambursarea împrumuturilor restante, atunci vor ezita să vă împrumute bani. Deschideți un cont de magazin sau solicitați un card de credit la banca dvs. Efectuați o mică achiziție și fiți prompt cu plățile dvs. Dacă creați un istoric de credit bun, veți avea creditori de partea dvs.
24. Este posibil să fi indicat informații incorecte / minciuna în cererea dvs. … Când completați formularul de cerere, ar trebui să încercați să îl completați cu răspunsuri veridice. În efortul de a vă impresiona creditorul, nu ar trebui să vă supraîncărcați câștigurile sau să mințiți despre datoria dvs., deoarece creditorul va afla într-un fel sau altul. Dacă minți, ți se va refuza un împrumut și, în cel mai rău caz, ai putea fi acuzat de fraudă.
25. Vârsta ta … Este de la sine înțeles că, dacă aveți sub 18 ani, nu veți putea obține un împrumut pentru afaceri mici. Totuși, este posibil să fiți și voi prea bătrân pentru a vă împrumuta. Obținerea unui împrumut pe termen lung pentru o nouă afacere mică după vârsta de 75 de ani poate fi cu adevărat dificilă. Dar puteți totuși aplica pentru împrumuturi pe termen scurt dacă aveți peste 75 de ani.
12 sfaturi SURE despre cum să vă îmbunătățiți șansele de a obține împrumuturi mici
I. Creați scoruri de credit personale și de afaceri: scorurile de credit personale variază de la 300 la 850 (și, desigur, cu cât este mai mare ratingul dvs. de credit, cu atât mai bine). Scorurile de credit vă măsoară capacitatea de a vă achita datoriile personale, cum ar fi carduri de credit, împrumuturi auto și credite ipotecare.
Scorul FICO, utilizat în mod obișnuit în deciziile de creditare, se bazează pe cinci factori: istoricul plăților (35% din contul dvs.), suma cardurilor de credit și a altor datorii (30%), cât timp ați avut împrumutul ( 15%), tipurile de împrumuturi utilizate (10%) și cererile de împrumut recente (10%). Împrumutătorii de întreprinderi mici necesită un rating de credit personal pentru cererile de împrumut, deoarece vor să vadă cum vă gestionați datoria.
Plata facturilor la timp este o modalitate de a vă îmbunătăți scorul de credit. Dar chiar dacă vă plătiți facturile ca mecanismul de ceas, greșelile din rapoartele dvs. de credit vă pot afecta contul. Potrivit unui studiu al Comisiei Federale de Comerț din 2012, unul din patru consumatori a constatat erori grave în rapoartele lor de credit.
Cu toate acestea, potrivit studiului, 4 din 5 consumatori care au depus un litigiu și-au schimbat raportul de credit. Un studiu de urmărire realizat de FTC a constatat că 20% dintre acești consumatori au văzut un salt în scorul lor de credit după remedierea erorilor. Puteți primi o copie gratuită a rapoartelor dvs. de credit o dată pe an de pe portalul AnnualCreditReport și puteți contesta orice inexactități găsite pe fiecare dintre site-urile web ale biroului de credit.
O întreprindere mică deja înființată care dorește să solicite împrumuturi bancare își poate verifica ratingurile de credit pentru afaceri (care variază de obicei între 0 și 100) la trei birouri de credit:
Experian, Equifax și Dun Bradstreet. Cel mai probabil veți avea nevoie de un rating de credit excelent pentru afaceri, precum și de un împrumut personal bun, pentru a obține un împrumut SBA sau un împrumut bancar tradițional; acest lucru va depinde de creditorul individual și de factorii de afaceri, cum ar fi veniturile, fluxul de numerar și timpul de afaceri.
În general, creditorii online se uită la scorurile de credit personale, dar pot fi puțin mai îngăduitori atunci când vine vorba de cerințele de scor de credit, deoarece acordă o valoare mai mare fluxului de numerar și reputației afacerii dvs.
ii. Cunoașteți calificările și cerințele minime ale creditorului: Înainte de a solicita un împrumut de la orice creditor, trebuie să vă asigurați că îndepliniți cerințele minime ale acestora. Unii creditori pot avea o oarecare flexibilitate dacă nu sunteți performanți într-un domeniu, dar sunt mai eficienți într-un alt domeniu, dar cea mai mare șansă de a obține aprobarea este îndeplinirea sau depășirea tuturor minimelor lor.
De obicei, împrumutații trebuie să îndeplinească criteriile minime legate de scorurile de credit, venitul anual și anii de activitate. Și creditorii tind să denunțe falimentele recente și alte nelegiuiri din trecut.
iii. Colectați documente financiare și juridice: în plus față de scorul dvs. de credit, băncile și alți creditori tradiționali solicită de obicei o gamă largă de documente financiare și juridice în timpul procesului de depunere a cererii. Acestea pot include:
- declarații de impozit pe venit pentru persoane fizice și juridice
- bilanț și situația veniturilor
- declarații de la băncile personale și comerciale
- Fotografie a permisului de conducere
- Arendă comercială
- Licențe de afaceri
- Memorandum de asociere
- Reluare care arată experiența relevantă de conducere sau de afaceri
- Proiecții financiare dacă aveți un istoric limitat al tranzacțiilor
Obținerea tuturor acestor documente va dura cel mai probabil. Cu toate acestea, procesul de depunere a cererilor va fi mai ușor dacă vă faceți timp pentru a vă păstra evidențele financiare, contabile și fiscale actualizate și corecte.
Cu toate acestea, dacă aveți nevoie de bani mai repede, creditorii online pot fi mai buni, deoarece pot oferi un proces de cerere online simplificat, cu mai puține cerințe de hârtie și abonamente mai rapide. Dacă aveți împrumuturi bune și o capacitate financiară puternică, unii creditori online vă pot oferi rate comparabile cu cele pentru împrumuturile bancare.
iv. Aveți un plan de afaceri: nu aveți doar un plan de afaceri, ci aveți un plan de afaceri puternic. Împrumutătorii vor dori să știe cum intenționați să utilizați banii și vor dori să vă asigurați că aveți o capacitate puternică de a rambursa, așa că vă vor cere să le furnizați un plan de afaceri detaliat care să precizeze scopul pentru care solicitați o împrumut și așteptați că vă va crește profiturile.
Planul dvs. de afaceri ar trebui să includă rezultatele financiare curente și proiectate și să demonstreze în mod clar că afacerea dvs. va avea un flux de numerar suficient pentru a acoperi cheltuielile curente de afaceri și noile plăți de împrumut. Acest lucru poate oferi creditorului mai multă încredere în afacerea dvs., crescând șansele de aprobare a împrumutului. Planul dvs. de afaceri ar trebui să includă:
- Descrierea Companiei
- descrierea produsului și / sau a serviciului
- Echipa de management
- analiza industriei
- Servicii și plan de operațiuni
- Strategie de promovare, marketing și vânzări
- Analiza SWOT (puncte tari, puncte slabe, oportunități, amenințări)
v. Aveți garanții decente: pentru a obține un împrumut pentru întreprinderi mici, este de la sine înțeles că trebuie să aveți garanții decente pentru a asigura împrumutul. O garanție este un activ, cum ar fi echipamente, bunuri imobile sau inventar, care poate fi confiscat și vândut de către creditor dacă nu puteți efectua plăți. Practic, acesta este un mod prin care creditorii își pot recupera banii în cazul în care afacerea dvs. dă faliment.
Împrumuturile SBA necesită garanții „adecvate” pentru a asigura toate împrumuturile, plus o garanție personală de la fiecare proprietar de 20% sau mai mult din afacere. O garanție personală pune pe scorul dvs. creditul și bunurile personale.
Unii creditori online nu necesită garanții, dar pot avea nevoie de o garanție personală. Alții pot lua, de asemenea, o garanție generală asupra activelor afacerii dvs. – în esență, o altă formă de garanție – oferind creditorului dreptul de a împrumuta active comerciale (imobiliare, inventar, echipamente) pentru a achita împrumutul restant. Creditorii diferiți au cerințe diferite pe care ar trebui să le încercați să le dați seama.
Dacă nu aveți garanții pentru un împrumut sau nu doriți să vă asumați riscul de a vă pierde activele personale sau comerciale, un împrumut negarantat poate fi cea mai bună opțiune.
vi. Aflați ce tip de împrumut aveți nevoie: doar pentru că sunteți eligibil pentru un anumit tip de împrumut nu înseamnă neapărat că acesta este cel mai bun tip de împrumut pentru dvs. Înțelegerea tipului de împrumut care funcționează cel mai bine pentru dvs. este foarte importantă. Solicitarea unui împrumut bine cercetat, cum ar fi un împrumut pentru administrarea întreprinderilor mici (SBA), atunci când nu aveți nevoie decât de o linie de credit va încetini considerabil procesul și poate duce chiar la eșec.
Dacă un proprietar de companie caută un împrumut SBA, trebuie să știe că au standarde mai ridicate și este nevoie de 30 până la 90 de zile pentru a finaliza. De asemenea, vor cere mult mai multe documente. Dacă un proprietar de companie solicită o linie de credit sau avans în numerar, cerințele și documentele necesare sunt mai puțin stricte.
vii. Arătați că aveți un flux de numerar suficient. Dacă sunteți deja angajat, băncile vor să se asigure că ați demonstrat un flux de numerar suficient pentru plățile dvs. lunare de împrumut. De asemenea, vă vor verifica declarațiile fiscale și datoriile pe care le aveți deja. Indiferent dacă cumpărați o afacere sau începeți de la zero, veți putea afișa proiecții financiare detaliate.
viii. Ar trebui înțeles că fiecare bancă este diferită de cealaltă : dacă primiți un împrumut de la o bancă, trebuie să știți că toate băncile nu sunt la fel. Fiecare instituție de credit are propriile sale avantaje și dezavantaje. Băncile mari sunt mai acordate clienților lor mari, deoarece împrumuturile mai mari înseamnă că vor obține mai mult profit.
Chiar dacă marile bănci încă vă pot finanța afacerea mică, în majoritatea cazurilor vi se va acorda mai multă atenție sau condiții mai bune de la băncile mai mici. În plus, există unele bănci care nu împrumută anumite industrii, cum ar fi hotelurile. Când solicitați un împrumut, asigurați-vă că contactați banca care împrumută efectiv industria dumneavoastră.
ix. Construiți relații cu ofițerii de împrumut. Este întotdeauna bine să aveți o relație bună cu ofițerul dvs. de împrumut. În timp ce unii ofițeri de împrumut sunt doar ofițeri din prima linie care nu vă pot ajuta cu cererea dvs. de împrumut, este bine să rețineți că atunci când construiți o relație bună cu ei, veți găsi că acești oameni au multă putere și pot însemna diferența dintre respingere și acceptare.
X. Înțelegeți profilul de risc al afacerii dvs.: trebuie să înțelegeți că împrumutătorul este expus riscului. În același timp, cel mai bine este să știți care sunt aceste riscuri și să înțelegeți modul în care creditorul va evalua aceste riscuri. Cu cât puteți arăta mai mult că înțelegeți profilul de risc al afacerii dvs. – și respectați riscul pe care îl asumă creditorul – cu atât se vor simți mai confortabil cu dvs. ca proprietar de afacere.
xi. Investiți în software de contabilitate : Departamentul de subscriere se bazează pe numere și rapoarte puternice, deci trebuie să vă asigurați că contabilitatea dvs. este în regulă. Pentru a face acest lucru, ar trebui să utilizați software de contabilitate care oferă o prezentare organizată a rezultatelor dvs. financiare. Sa menționat deja că furnizarea unei imagini exacte a locului în care se află afacerea dvs. vă va ajuta să obțineți credit, iar software-ul de contabilitate vă va ajuta să faceți exact acest lucru.
xii. Achitați alte datorii înainte de a aplica: cu cât aveți mai multe datorii, cu atât mai puțin probabil veți putea obține un împrumut și, prin urmare, este recomandabil să încercați să vă achitați datoriile restante cât mai mult posibil. poate înainte de a solicita un împrumut. Mulți proprietari de întreprinderi mici iau bonusuri excedentare în fiecare an, dar dacă intenționați să obțineți un împrumut în curând, ar trebui să folosiți acești bani pentru a achita alte datorii.
În concluzie, ori de câte ori aplicați. Dacă împrumutul și cererea dvs. sunt respinse, încercați să aflați exact motivul respingerii, astfel încât să îl puteți corecta și să vă sporiți șansele de a obține împrumuturi în viitor.
