מכיוון שחברות הביטוח עצמן הן מפעלים המבקשים להרוויח עבור בעליהם ובעלי העניין שלהם, הם חייבים להרוויח מספיק כסף כדי להישאר בר-קיימא. הם מרוויחים כסף על ידי קביעת שיעורי פרמיה לפי סיכון.
אם מרבית האנשים המכוסים על ידי חברת הביטוח לא בסופו של דבר תובעים מכיוון שהם בטוחים מפני ( מוות, חובות, מחלות, גניבה מפני פריצה וכדומה. ) לא קרה, קיימת סבירות גבוהה שיישאר הרבה כסף בסוף היום.
קביעת דמי הביטוח היא מדע מורכב שרק מומחים המעבדים את התהליך מבינים ( הם נקראים אקטוארים ). ככלל, גורמים העלולים לחשוף את המבוטח לסיכון גבוה יותר. לדוגמא, במקרה של ביטוח בריאות, גורמים כמו מחלתך הקודמת, עיסוקך, מגדר ומקום מגוריך יקבעו כמה תשלם כדמי ביטוח.
אם לחברות הביטוח היה מצב אידיאלי, הן היו מכסות רק אנשים וישויות משפטיות שאינן להסתכן בנפילה ממה שהם מבטחים נגדו. כך הם יקבלו סכומי כסף עצומים ממבוטחים ולעולם לא יפסידו אגורה. למרבה המזל, בחלק מהמקומות חברות הביטוח מוסדרות על ידי סוכנויות מדינה או פדרליות.
עם זאת, קיימות מגוון רחב של דרכים להסדרת חברות הביטוח. באזורים מסוימים בעולם, כמו ארצות הברית, חברות הביטוח מוסדרות על ידי ממשלות מדינות שונות. באזורים אחרים בעולם, כמו קנדה, הממשלה הפדרלית מקבלת תפקיד רגולטורי זה.
חברות הביטוח והתעשייה בכללותה מוסדרים היטב בחלקים מסוימים של העולם. אך ההפך קורה ברוב מדינות העולם, המעניק לחברות הביטוח חופש בלתי מפריע להטיל שיעורים מגוחכים על מבוטחים ולנקוט בכל האמצעים כדי לשלול מהם כסף בעת הגשת תביעות.
לדוגמא, בטקסס, ארה"ב, תקנת הביטוח תקפה. חלש, מה שמסביר את חוסר ההגנה על הצרכן מהמשחקים הגרועים שחברות הביטוח משחקות.מחלקת הביטוח של טקסס מציינת באתר האינטרנט שלה כי חברות ביטוח קובעות דמי ביטוח משלהם ואינן מורשות להתאים או לאשר את שיעורי תוכנית ביטוח הבריאות.
בטקסס, שיעורי ביטוח הבריאות נקבעים על ידי הגורמים הבאים:
- <חזק> גיל. ניתן לצפות שאנשים מעל גיל 50 יזדקקו לטיפול רפואי תכוף ויקר יותר. לפיכך, דמי הביטוח לאנשים מבוגרים יהיו גדולים יותר מאשר עבור צעירים. זו הסיבה שחברות הביטוח מבקשות לברר את גילו של המבוטח בעת קבלת הפוליסה.
- מין. נשים צעירות, במיוחד במהלך ההנקה, נחשפות לרמות בריאות יותר גבוהות. שווה מגברים צעירים. זה משתנה בהדרגה עם הגיל עד שההוצאות הרפואיות לגברים מתחילות לעלות על הוצאות הנשים בסוף שנות ה -50 ותחילת שנות ה -60. תוכניות עם הרבה גברים מבוגרים או נשים צעירות נוטות לעלות יותר.
- גיאוגרפיה. הבדלים ביוקר המחיה באזור, תרגול רפואי, מספר התחרויות בתחום שירותי הבריאות באזור וגורמים גיאוגרפיים קשורים אחרים קובעים את שיעורי ביטוח הבריאות למבוטחים באזור זה.
- תביעות. מבוטחים שהגישו תביעות בעבר בדרך כלל משלמים יותר מאלה שיש להם רשומה ריקה .
- סניפים. מגזרי עבודה המסוכנים יותר ויותר תאונות יהיו בעלות רפואית גבוהה יותר מאחרות. מחזור עובדים גבוה יכול להביא גם לעלויות ניהוליות גבוהות יותר עבור חברת הביטוח.
מחלקת הביטוח של טקסס ( מצהירה שהיא אינה מסדירה ומאשרת את שיעורי הביטוח) ומשתמש בגורמים מצחיקים על ידי ביטוח חברות המחשבות את שיעורין הן שתי הסיבות העיקריות לכך שלטקסס יש את המספר הגדול ביותר של אנשים שאינם מבוטחים בארצות הברית. אבל יותר אנשים היו מצטרפים לביטוח אם הענף היה מוסדר היטב במדינה וגורמים רבים וחד משמעיים לא היו משתמשים בכדי לחשב דמי ביטוח. הסיפור דומה או גרוע עוד יותר באזורים רבים אחרים של העולם.
במצב אידיאלי, בעת חישוב שיעורי הביטוח, נלקחים בחשבון רק הגורמים הנחוצים.לדוגמא, שיעורי ביטוח הבריאות יהיו תלויים רק בגורמים סבירים כמו גיל, שימוש בטבק, עלות הטיפול הרפואי באזור וחשיפה תעסוקתית. ניתן למצוא את המצב האידיאלי הזה רק במקומות בהם הביטוחים מוסדרים בקפדנות.
כך שאם חברות הביטוח מוסדרות היטב, הן ייאלצו לחשב פרמיות באמצעות גורמי סיכון חזקים בלבד. והם ייאלצו לשלם כספים מייד למבוטחים שמגישים תביעות. ותהיה מגבלה על הסכום שהם יכולים לגבות כפרמיות. אם זה יקרה, חברת הביטוח תרוויח את אמון הצרכנים ותהיה משמעותית יותר.
