Hindi sigurado kung aling plano sa pagreretiro ang pipiliin? Kung OO, narito ang isang detalyadong paghahambing sa pagitan ng pag-iipon para sa pagreretiro at pagbabayad ng utang at pagbili ng bahay.
Kung gusto nating mamuhay ng mas magandang buhay, marami tayong pagpipilian. Ang ilan ay simpleng mga pagpipilian kung paano tayo mabubuhay nang kumportable, habang ang iba ay mas mahirap. Ang pagsisikap na magpasya kung bibili ng bahay o magsisimulang mag-ipon para sa pagreretiro kapag mayroon tayong isang toneladang utang sa ating pangalan ay isa sa mga mas mahirap na desisyon na dapat nating gawin upang maiwasan ang mga pagsisisi sa hinaharap.
Karamihan sa mga Amerikano ay huminto sa pag-aaral hindi lamang sa kanilang mga sertipiko, kundi pati na rin sa maraming utang sa hila. Dahil naglalagablab pa rin ang utang sa paaralan, ang ilang mga tao ay nagtatambak din ng mga bayarin sa credit card, mga pautang sa sasakyan at iba pa, at sa gayon ay mas lalo silang nabaon sa utang. Maraming tao ang hindi masisisi dito dahil minsan ang utang ay isang pangangailangan sa buhay. Pagkatapos ng lahat, ang pagbabayad ng cash para sa isang bahay, edukasyon, o kahit na isang kotse ay hindi maabot ng karamihan sa mga pamilya, kaya ang paghiram ay ang susunod na pagpipilian.
Habang tumatanda ka, mas maraming iba pang katotohanan sa buhay ang nagsisimulang mag-ipon sa iyo Tulad ng pagbili ng bahay at pag-iipon para sa pagreretiro. Ngayon ang tanong ay lumitaw: kung mayroon kang mga utang na dapat bayaran, ngunit kailangan mo ring bumili ng bahay, at mapapansin mo rin na malapit na ang pagreretiro at kailangan mong simulan ang paghahanda; ano ang una mong gagawin?
plano ng pensiyon 1 Mga ipon para sa pagreretiro
Ang pagreretiro ay isang katotohanan ng buhay dahil lahat tayo ay tatanda balang araw at hihinto sa pagtatrabaho. Kahit na tayo ay may sapat na lakas upang magpatuloy sa pagtatrabaho, ang batas ay nag-oobliga sa atin na huminto sa isang tiyak na edad. Kahit na magpatakbo ka ng isang negosyo, kailangan mo pa ring magretiro sa isang tiyak na edad. Ang pagkakamali ng karamihan sa mga kabataan ay ang iniisip nila na ang pagreretiro ay malayo pa at sa gayon ay pinananatili pa rin ang mga ipon sa pagreretiro bilang isang proyekto sa hinaharap.
Malinaw na ipinakita ng pananaliksik na upang makamit ang perpektong pagreretiro ng itlog; Kailangan mong magsimula nang maaga. Ang pamumuhunan nang mas madalas ay maaaring isang mas magandang ideya kaysa sa pag-iskedyul ng bulk dump sa ibang araw. Kung mayroon kang access sa 401 (k) sa trabaho at ang iyong employer ay tumutugma sa mga kontribusyon, maaaring kailanganin mong unahin ang pamumuhunan ng hindi bababa sa sapat na pera. kumuha ng laban. Sa ganitong paraan, tinutulungan ka ng iyong tagapag-empleyo na dagdagan ang iyong ipon sa pagreretiro.
Ang isa pang benepisyo ng pamumuhunan sa isang 401 (k) o IRA ay nakakakuha ka ng mga tax break para mamuhunan. Ang mga tax break na ito ay mahalagang nagbibigay ng garantisadong kita sa iyong puhunan dahil binabawasan mo ang iyong singil sa buwis. Kung nag-ambag ka ng $5500 sa mga kontribusyon sa IRA at may 22% na limitasyon sa buwis, makakatipid ka ng hanggang $1210 sa mga buwis. Estilo
Ang pag-aalis ng iyong mga ipon para sa pagreretiro hanggang sa ikaw ay nasa utang ay maaaring magdulot sa iyo ng pinakamalaking halaga. Isang mahalagang asset: oras. Sa pinagsamang interes, kahit maliit na kontribusyon sa iyong plano sa pagreretiro ay maaaring tumaas.
Kung ikaw ay naghihintay na mabayaran ang iyong utang bago mag-ipon para sa pagreretiro, ngunit pagkatapos ay hindi mo nagawang bayaran ang utang, isang araw ay maaari mong mapagtanto na ngayon ang oras upang magretiro at ikaw ay ganap na hindi handa; at baka baon ka pa sa utang. Trust me, maraming tao ang nasa ganitong posisyon.
Naglalagay ang IRS ng mga limitasyon sa kung magkano ang maaari mong ideposito sa mga account sa pagreretiro na walang buwis bawat taon; kung hindi mo sasamantalahin ang pagkakataong mag-ambag sa limitasyong iyon, epektibong mawawala sa iyo ang pagkakataong iyon magpakailanman. Ito, kasama ang katotohanan na ang pagkaantala sa pamumuhunan ay nangangahulugan na ikaw ay nag-aaksaya ng oras sa pagbuo ng iyong mga pamumuhunan, ay isang nakakahimok na dahilan upang makatipid sa pagreretiro, kahit na mayroon ka pa ring utang.
Muli, kung nagtatrabaho ka sa isang lugar na tulad nito, kung ang iyong tagapag-empleyo ay nag-aambag ng isang porsyento sa iyong plano sa pagreretiro, kung gayon makatuwirang gamitin ang planong ito. Kung ikinukumpara ng iyong employer ang 50% ng iyong mga kontribusyon sa anim na porsyento ng iyong sahod, dapat kang magbayad ng anim na porsyento upang mapakinabangan ang pagsunod ng employer.
Ngunit kahit na nililimitahan ng ganitong uri ng kontribusyon ang iyong badyet, maaari kang palaging mag-ambag ng apat na porsiyento ng iyong suweldo, makakuha ng XNUMX porsiyentong tugma ng tagapag-empleyo, o kahit na magbayad ng dalawang porsiyento ng iyong suweldo para makakuha ng XNUMX porsiyentong tugma ng employer. Kung magagawa mo ito sa pamamagitan ng pagbibigay-priyoridad sa pagbabayad ng utang, lalabas ka sa huli.
Plano ng pensiyon 2 Pagbabayad ng utang
Kung ikaw ay kasalukuyang nasa malaking utang, alam mo ang emosyonal na pinsala na kinakailangan. Gumugugol ka ng oras sa pag-aalala tungkol sa kung paano mo babayaran ang iyong mga bayarin at matutugunan ang iyong badyet bawat buwan, lalo pa ang pag-usad. Baka mawalan ka pa ng tulog dahil sa estado ng iyong pananalapi. Sa pag-alis sa utang, pinalaya mo ang iyong isip at ang iyong mga damdamin upang malaya kang makapag-focus sa pagsulong sa buhay.
Sa isang mas nasasalat na antas, kapag wala ka nang utang, hindi lamang magkakaroon ka ng higit na kontrol sa iyong mga pananalapi, ngunit magkakaroon ka rin ng mas maraming libreng pera na ihahatid sa mga pagtitipid sa pagreretiro at iba pang mga pamumuhunan. Ang pagbabayad ng iyong utang ay maaaring ang pinakamahusay na paraan upang i-maximize ang iyong mga kontribusyon sa pagreretiro, kahit na sa ibang araw. Kapag binayaran mo ang iyong mga utang, maaari mong sabihin sa iyong sarili na ginagawa mo ito upang maghanda para sa pagreretiro.
Unawain na kahit na ang mga tuntunin ng anumang kasunduan sa pautang ay naayos, ang pagganap ng pamumuhunan ay hindi. Maaaring magbago ang halaga ng mga stock, ngunit ang utang ay hindi. Iyon ay, mayroong isang pangunahing kawalan ng timbang sa pagitan ng utang at pamumuhunan.
Pinakamasamang sitwasyon: Habang inuuna mo ang mga kontribusyon sa pagreretiro kaysa sa pagbabayad ng utang, bumababa ang stock market at 40 porsiyento ng iyong mga asset sa pagreretiro ay nabubura. Ngunit ano ang mangyayari sa iyong utang sa sitwasyong ito? Wala – marami ka pa ring utang pagkatapos ng aksidente gaya ng dati.
Kaya, ang pagbabayad ng utang ay isang garantisadong pamumuhunan. Hindi lamang nito inaalis ang gastos sa interes na natamo ng utang, ngunit tinitiyak din nito na gaganda ang iyong daloy ng pera sa hinaharap.
Gaano kadaling magbayad ng mga utang
Kung naghahanap ka ng madaling paraan sa iyong utang, maaari mong subukan ang pagsasama-sama ng utang. Ang ibig sabihin ng pagsasama-sama ng utang ay pagsasama-sama ng iba’t ibang mga utang sa isang portfolio. Magagawa ito sa maraming iba’t ibang paraan: paglipat ng balanse, utang sa pagsasama-sama ng utang, mga pautang sa equity sa bahay, o isang linya ng kredito.
Ang paglipat ng balanse ay nagsasangkot ng paglilipat ng iyong utang (sabihin, isang utang sa credit card) Isang porsyento ng paglilipat ng credit card. Ito ang tamang paraan kung mababayaran mo ang lahat ng iyong utang sa panahon ng 0% APR (karaniwang 15 hanggang 18 buwan).
Ang utang sa pagsasama-sama ng utang ay eksakto kung ano ang tunog nito: Isang pautang na may tahasang layunin ng pagbabayad ng utang. Ang mga personal na pautang ay isang magandang opsyon dahil hindi mo kailangang isuko ang anumang collateral at maaari kang pumili mula sa isang hanay ng mga panahon ng pagbabayad at mga rate.
Sa wakas, makakatulong sa iyo ang isang pautang sa pagbili ng bahay o linya ng kredito. mula sa utang, ngunit kung mayroon kang bahay. Maaari mong gamitin ang equity na naipon mo sa iyong tahanan upang makakuha ng loan o linya ng kredito para sa pagsasama-sama ng utang. Gayunpaman, ito ang aming hindi gaanong inirerekomendang paraan upang mabayaran ang utang dahil kabilang dito ang pag-secure ng iyong tahanan bilang collateral.
Plano ng pensiyon 3 Pagbili ng bahay
Ang pagbili ng bahay ay maaaring maging talagang kapana-panabik, at ang pananabik ay hindi man lang nawawala sa kaalaman na ito ay magpapautang sa iyo. Pagkatapos ng lahat, sinusubukan mo lamang na masiguro ang iyong kinabukasan. Ngunit ang katotohanan ay nananatili: ang pagbili ng bahay ay magdudulot sa iyo na simulan ang pagbabayad ng iyong mortgage, at ang pagbabayad na iyon ay maaaring tumagal kahit saan mula 10 hanggang 30 taon.
Ngunit higit pa sa mga pribilehiyo at kalayaang panlipunan na isinasama ng isang tahanan, isa rin itong tunay na nasasalat na pag-aari na makakatulong sa pagsulong ng mga pangarap at adhikain sa hinaharap. Ang iba pang mga benepisyo ng pagbili ng bahay ay kinabibilangan ng:
Bilang isang may-ari ng bahay, maaari mong ibawas ang parehong interes sa mortgage (hanggang $ 1 milyon) at mga buwis sa ari-arian mula sa iyong taunang mga buwis sa kita. Kaya, ang pagmamay-ari ng bahay ay maaaring mabawasan ang halagang babayaran mo sa income tax bawat taon. Maaaring ibawas ang iyong interes sa mortgage at property tax mula sa iyong mga federal tax, gayundin sa maraming buwis ng estado. Ang ilang mga gastos sa pagsasara at mga diskwento sa kredito ay maaari ding maging tax exempt. Kung ikaw ay isang bagong may-ari ng bahay, makakakuha ka ng higit pang mga benepisyo dahil karamihan sa perang binabayaran mo sa iyong mortgage ay napupunta sa interes.
Ang mga bahay ay may posibilidad na maging mas mahal sa paglipas ng panahon. Sa pangkalahatan, tataas ang halaga ng karamihan sa mga tahanan sa paglipas ng panahon. Kung bibili ka ng iyong bahay sa halagang $150 at ang taunang rate ay humigit-kumulang 000%, sa loob ng 3 taon ang iyong tahanan ay magiging $30. Ito ay isang hindi kapani-paniwalang pagtaas sa halaga ng iyong tahanan, na ginagawa itong isang mahusay na pamumuhunan para sa iyo.
- Magkakaroon ka ng pagkakataong palakasin ang iyong kredito
Kapag bumili ka ng bahay at gumawa ng buwanang pagbabayad ng pautang sa regular na batayan, ipinapakita nito sa ibang nagpapahiram na ikaw ay isang mahusay na nanghihiram at mababa ang panganib na ma-default ang iyong utang. Habang tumataas ang iyong credit rating, nagbubukas ka ng pinto para sa mas magandang kondisyon ng pautang at mga rate ng interes. iyong mga bibilhin sa hinaharap.
- Kumita ka kapag nagpasya kang magbenta
Kapag nagmamay-ari ka ng bahay, tataas ang halaga ng iyong tahanan sa paglipas ng panahon. Kung sa isang punto ay magpasya kang gusto mong magpatuloy, maaari mong ibenta ang iyong bahay para sa isang malaking kita. Kung nakatira ka sa isang inuupahang bahay at nagpasya ang may-ari na magbenta, umalis ka nang walang dala at maaari mo pang matagpuan ang iyong sarili sa isang alanganin. Kung mas matagal kang naging may-ari ng bahay, mas mabuti para sa iyo, at mas mataas ang iyong tubo.
Ang lahat ng ito at higit pa ay nagpapakita na ang pagbili ng bahay ay may parehong pangmatagalan at panandaliang benepisyo. Ngunit nananatili pa rin ang tanong kung bibili ng bahay sa halip na magbayad ng iba pang mga utang o mag-ipon para sa pagreretiro.
Pagtitipid sa pagreretiro kumpara sa pagbabayad ng utang kumpara sa pagbili ng bahay na pinakamaganda
Hindi maikakaila ang katotohanan na aabutin ka ng mahabang panahon upang gawing mas malaking pugad ang iyong mga ipon sa pagreretiro, salamat sa pagtaas ng kita sa pamumuhunan sa sarili nitong, na nangangahulugan na ang pagpapaliban ng mga pagtitipid sa pagreretiro ay isang masamang ideya. Ngunit ang pagpayag sa utang na mag-ipon ng interes para sa iyo habang nagpapadala ka ng mga mahalagang dolyar sa iyong account sa pagreretiro ay hindi rin makatuwiran.
Sa kabilang banda, ang ilang mga tao ay maaaring magpasya na ito ay higit na isang kalamangan kung sila ay makakakuha lamang ng bahay sa kabila ng lahat, dahil sa lahat ng mga benepisyo ng pagbili ng bahay.
Kung tatanungin mo ang tanong na ito, nangangahulugan ito na marami kang utang na tao o organisasyon; Hindi ka pa nakakapagsimula ng plano sa pagreretiro, o maaaring mayroon ka nito at gusto mong itago ito sa background; isinasaalang-alang ang pagbili ng bahay.
- Dapat mauna ang ipon sa pagreretiro
Matapos isaalang-alang ang lahat ng mga variable, napagpasyahan namin na mas lohikal na mag-ipon muna para sa pagreretiro bago ang anumang bagay. Ito ay dahil mangangailangan ng maraming pagtitipid kung karaniwan mong babalewalain ang aspetong ito ngayon. Ang isang plano sa pagreretiro ay dapat na kasing dami ng bahagi ng iyong badyet gaya ng iyong renta, kotse, cell phone, at cable. Ang utang ay maaaring dumating o umalis, ngunit ang pagreretiro ay bahagi ng iyong buhay, at kung hindi mo ito pinaghahandaan ng maayos, sa huli ay mabibigo ka.
Gaya ng nasabi kanina, kung ang iyong employer ay nag-aalok ng naaangkop na 401 (k) na kontribusyon o iba pang kontribusyon sa pagtitipid sa pagreretiro, magdeposito hangga’t kinakailangan upang makuha ang libreng pera. Kung wala kang plano sa pagreretiro sa trabaho, magbukas ng tradisyonal na IRA o Roth IRA.
Maaari kang mag-set up ng mga umuulit na paglilipat mula sa iyong bank account upang gayahin ang kadalian ng awtomatikong pagdeposito sa lugar ng trabaho. Ang bottom line ay dapat na mayroon kang plano sa pagreretiro, gaano man kaliit ang iyong desisyon na mag-ambag nang sabay-sabay, isinasaalang-alang ang iyong iba pang mga gastos.
- Ang pagbabayad ng utang sa mataas na halaga ay dapat na iyong susunod na priyoridad
Kung mayroon kang utang sa credit card, mga payday loan, o atraso na may variable o mataas na mga rate ng interes – tulad ng 9% – kailangan mong magpasya bago mo isaalang-alang ang pagdaragdag ng isa pang utang sa mortgage sa iyong stress.
Sa una, maaari kang tumuon sa pagbabayad ng pinakamababang utang habang palaging ginagawa ang pinakamababang pagbabayad sa iba. Kapag nabayaran na, tumuon sa susunod na utang, at iba pa. Sa parehong paraan, maaari kang magsimula sa pinakamalalaking utang at mag-ayos ng paraan, alinmang paraan ang pinakamahusay para sa iyo.
Ang paglalaan ng dagdag na pera upang bayaran ang utang sa mataas na mga rate ng interes ay maaaring mapabuti ang iyong pinansiyal na posisyon, kahit na ang maagang pagbabayad ay naantala ang iyong mga pagsisikap na mag-ipon at mamuhunan para sa pagreretiro o iba pang mga layuning pinansyal.
Kung mayroon kang mga payday loan, short-term payday loan, na kadalasang may mga rate ng interes na higit sa 300%, kailangan mong tumuon sa pagbabayad sa kanila muna. Namumuhunan: Ang mga payday loan at iba pang predatory loan tulad ng car loan ay napakamahal na ang mga ito ay idinisenyo upang patuloy kang umutang, kaya ang pagbabayad sa kanila sa lalong madaling panahon ay dapat ang iyong pangunahing priyoridad.
Sa kabilang banda Sa kabilang banda, dapat mong malaman na ang mga utang tulad ng mga mortgage, mga pautang sa kotse, at mga personal na pautang ay minsan ay nagpapataw ng mga multa kung magbabayad ka ng masyadong maaga. Kung gayon, kung gayon, ang agresibong pagbabayad sa mga utang na iyon ay kadalasang walang kabuluhan o walang kabuluhan, dahil karamihan sa perang naiipon mo sa interes ay nawawala kapag nagpasya kang bayaran ang parusang iyon. Samakatuwid, kapag nagpapasya kung babayaran ang utang nang mas maaga sa iskedyul, kakailanganin mo ring isaalang-alang ang anumang mga parusang prepayment na maaaring babayaran mo.
Ipinahihiwatig nito na may mga utang na kailangang malutas nang mabilis, habang may iba pang maaaring gumana nang sabay. kasama ang iyong iba pang mga proyekto. Ang uri ng utang na iyong inutang ang magpapasiya sa iyong priyoridad sa bagay na ito.
Sa sandaling nabawasan mo na ang iyong pasanin sa utang, maaari mo na ngayong simulan ang pag-iisip tungkol sa pagkuha ng isang mortgage. Maraming benepisyo ang pagbili ng bahay, ngunit dapat mong maunawaan na ang pagkuha ng isang mortgage ay nagdadala ng mas maraming utang. Maaaring isang magandang ideya na ipagpaliban ang pagbili ng bahay hanggang sa wala ka nang utang o kapag ang iyong portfolio ng utang ay sapat na matalino na maaari mong pangasiwaan ito sa anumang iba pang bagay.
Tandaan. Kapag nagtatakda ng mga layunin sa pananalapi, hindi mo kailangang italaga ang lahat ng iyong labis na pera upang maging walang utang, at hindi mo kailangang gastusin ang lahat ng iyong pera sa pagreretiro. Maaari mong hatiin ang iyong sobrang pera at lutasin ang parehong mga isyu. Ang pagbabayad ng utang at pag-iipon sa pagreretiro sa parehong oras ay naglalagay sa iyo sa isang mas mahusay na posisyon kaysa sa kung hindi man.
Ang pagbabahagi ng iyong mga pagsusumikap ay maaaring maging mas mahirap na bilangin ang mga panalo at mapanatili ang momentum dahil hindi mo agad nababayaran ang iyong utang, o mabilis na naabot ang mga milestone sa pagreretiro o pagkakasangla. Ngunit malalampasan mo ang mga problemang ito sa pamamagitan ng paggawa ng mga hakbang tulad ng pag-automate ng mga pagbabayad sa utang at pag-automate ng mga kontribusyon sa mga investment at savings account. Kung awtomatiko ang mga pagbabayad, hindi mo na kailangang gumawa ng tamang pagpili bawat buwan.
