Nagtatrabaho ka ba mismo at nais mong magretiro na may sapat na pera upang maglakbay sa mundo? Kung oo, narito ang 7 matalinong tip sa kung paano makatipid ng pera sa pagreretiro kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili.
Maraming tao ang nangangarap na maging nagtatrabaho sa sarili at malayo na ang narating upang makamit ito. pangarap Ngunit ang pagtatrabaho sa sarili ay may mga kakulangan, at isa sa mga ito ay hindi mo nakuha ang 401k na plano sa pagtitipid sa pagreretiro na ipinakilala para sa mga manggagawa upang payagan silang makatipid sa pagretiro.
Bilang isang taong nagtatrabaho sa sarili, talagang kakila-kilabot kung ang pagreretiro ay mahulog sa iyo at hindi mo itinabi ang anumang aalagaan ang iyong sarili sa panahong ito. Ayon sa isang survey sa 2017 ng online na komunidad na Manta, halos isang-katlo ng mga maliliit na may-ari ng negosyo ang walang IRA; at 21% lamang sa kanila ang lumipat sa pondo ng pensiyon upang matulungan ang kanilang mga negosyo.
Ito ang dahilan kung bakit inirerekumenda na ang lahat ng mga nagtatrabaho sa sarili na tao ay galugarin ang iba pang mga pagpipilian na makakatulong sa kanilang makatipid sa pagreretiro, dahil wala silang magagawa. Ang pagbubukas ng pagtitipid sa pagreretiro kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili ay ang tamang paraan upang pumunta. Ang mga planong ito ay magbibigay sa iyo ng mga pahinga sa buwis bilang karagdagan sa seguridad sa pananalapi pagkatapos ng pagretiro.
Nag-aalok ang IRS ng maraming mga plano sa pagreretiro para sa mga may-ari ng negosyo at nagtatrabaho sa sarili. Ang susi ay piliin ang tamang plano para sa modelo ng iyong negosyo mula sa simula upang hindi mo na dumaan sa nakakapagod na proseso ng pagbabago sa paglaon. Narito ang mga ito, at maaari kang pumili ng higit sa isa.
7 matalinong tip sa kung paano panatilihin ang pagreretiro kapag nagtatrabaho sa sarili
- Tradisyunal na IRA
Ang isang tradisyunal na IRA ay katulad sa likas na katangian sa 401 (k) na nadaanan mo ang isang employer, maliban na dapat mong buksan ang isang account sa iyong sarili bilang isang indibidwal. Ang account na ito ay nagtataglay ng mga pondo at pamumuhunan na binibili mo ng iyong sariling mga kontribusyon, at ang iyong mga naiambag sa pangkalahatan ay walang buwis.
Kapag binuksan mo ang iyong account, magsisimula ka nang mag-deposito at ang iyong mga pamumuhunan ay lalago nang walang buwis. Gayunpaman, magbabayad ka ng regular na mga buwis sa kita sa pera na iyong inilabas (kilala bilang isang paglalaan) mula sa iyong account sa oras ng pagretiro. Istilo
Ang kabuuang halaga na maaari mong ibigay sa iyong tradisyunal na IRA ay na-capped sa 2020 sa $ 5500 taun-taon para sa mga wala pang 50 at $ 6500 taun-taon para sa mga may edad na may-ari ng IRA. Kung ang iyong kinita para sa taon ay mas mababa sa halagang ito, maaari ka lamang makapag-ambag hanggang sa kabuuang halaga na iyong nakuha.
Magkaroon ng kamalayan na makakakuha ka lamang ng pera mula sa account na ito pagkatapos mong magretiro o umabot sa 70½ taong gulang, alinman ang mauna.
2. ROTH IRA
Ang Roth IRA ay isang account sa pagreretiro na nagtataglay ng mga pondo at pamumuhunan, tulad ng tradisyonal na katapat nitong IRA. Ngunit habang ang isang tradisyonal na IRA ay nagtatanggol sa mga buwis habang nakabinbin ang isang pag-atras, hinihiling ka ni Roth na magbayad ng buwis nang maaga bago ka magbigay ng isang kontribusyon.
Ang bentahe ng pamamaraang ito ay na sa edad ng pagreretiro hindi mo na babayaran ang mga buwis sa anuman sa iyong mga natuklasan. Gayundin, hindi katulad ng isang tradisyonal na IRA, ang isang Roth IRA ay hindi nangangailangan ng mga pag-withdraw ng pera na namuhunan mo dito sa isang tinukoy na iskedyul.
Sa ngayon, maaari kang magbigay ng $ 5500 bawat taon sa iyong Roth IRA – o $ 6500 kung ikaw ay 50 o mas matanda. Mayroong mga tonelada ng magkaparehong pondo na maaari mong mapagpipilian upang pag-iba-ibahin ang iyong pamumuhunan nang pantay-pantay sa pagitan ng apat na mga kategorya: paglago, paglago at kita, agresibong paglaki, at internasyonal.
Upang maging karapat-dapat na ganap na makilahok sa Roth IRA, dapat mong:
- ay kumita ng kita
- binago ang nababagay na kabuuang kita – kabuuang nababagay na kabuuang kita (na kung saan ay kabuuang pagkaltas ng kita na ibinawas) kasama ang anumang kita na walang bayad na buwis – na mas mababa sa $ 189 para sa mga mag-asawa na nag-file na magkasama, o $ 000 para sa mga walang asawa.
Ang mga asawa ay maaaring magkaroon ng dalawang Rota IRA kahit na ang isa sa mga asawa ay hindi gumagana. Maaari kang mag-deposito ng maximum ng parehong mga account, $ 11 lamang bawat taon. Para sa karamihan ng mga tao, ang buong pondo ng dalawang Roth IRA ay sapat upang matugunan ang layunin ng pamumuhunan ng 000% ng kanilang kita sa pagretiro.
3. SIMPLE IRA
Ang Plano ng Pagtutugma ng Insentibo sa empleyado, o SIMPLE IRA, ay isang pagpipilian para sa mga nagmamay-ari at maliliit na negosyo. Maaari kang lumikha ng isang SIMPLE IRA kung mayroon kang isang maliit na negosyo (karaniwang 100 o mas kaunting mga empleyado) at hindi nag-aalok ng anumang iba pang mga plano sa pagreretiro.
Pinapayagan ka ng isang simpleng IRA na magbigay ng hanggang sa $ 12 bawat empleyado (o $ 500 kung ikaw ay higit sa 15) at isang kontribusyon sa employer na isang porsyento ng kita ng iyong negosyo.
Kapag lumikha ka ng isang SIMPLE IRA, lahat ng mga karapat-dapat na empleyado, kasama ka, magbukas ng isang IRA account. Ang mga empleyado ay maaaring, sa kanilang paghuhusga, na makapag-ambag sa kanilang account mula sa kanilang mga suweldo, ngunit hindi hihigit sa hanggang sa $ 12500 sa 2020. Ang mga empleyado na edad 50 pataas ay maaaring gumawa ng karagdagang mga kontribusyon ng hanggang sa $ 3000.
Kung nagtatrabaho ka sa sarili, gagawin mo ang mga kontribusyon na ito para sa iyong sarili mula sa iyong net earnings, at ang parehong limitasyon sa dolyar na $ 12 ay mailalapat, kasama ang $ 500 kung higit ka sa 3000. Dahil dito, ang SIMPLE IRA ay masasabi na mas angkop para sa isang may-ari ng negosyo na may mga empleyado at nais gantimpalaan ang kanyang mga empleyado para sa kanilang trabaho.
4. Pinasimple na IRA Empleyadong Pensiyon (SEP-IRA)
Gumagana ang account na ito tulad ng isang tradisyonal na IRA kung saan gumawa ka ng mga kontribusyon bago ang buwis o makatanggap ng mga pagbawas sa buwis para sa iyong mga kontribusyon sa post-tax. Sa 2020, pinapayagan ka ng isang SEP IRA na magdeposito ng $ 55, o hanggang sa halos 000 porsyento ng kita ng iyong negosyo.
Ang ganitong uri ng plano ay madaling pangasiwaan at maaari kang magpasya sa buong taon o sa katapusan ng taon kung magkano ang dapat magbigay. Gayunpaman, kung magdagdag ka ng mga empleyado sa SEP-IRA, hihilingin sa iyo na ideposito ang parehong porsyento sa kanilang mga account na inilagay mo sa iyo.
Karapat-dapat ang mga empleyado kung sila ay 21 taong gulang o mas matanda pa, nagtrabaho para sa iyong kumpanya ng hindi bababa sa tatlo sa nakaraang limang taon, at nakatanggap ng hindi bababa sa $ 600 bilang kabayaran sa taon ng buwis.
Ang pag-ambag sa isang SEP IRA ay hindi lamang magbabawas ng iyong pasanin sa buwis, ngunit papayagan ka ring ipagpaliban ang iyong mga pagbawas sa buwis hanggang sa pagretiro. Ang SEP IRA ay isang mahusay na pagpipilian para sa iyong pagkakataon sa pamumuhunan. Maaari mong buksan ang isa sa karamihan sa mga bangko, mga kumpanya ng mutual fund o mga firm ng broker.
5. 401 (k) lamang
Ang Solo 401 (k) – kung minsan ay tinutukoy bilang Solo (k), Uni-k, o solong miyembro k – ay isang 401 (k) na plano na pinamamahalaan at ginagamit ng isang tao. Ang Solo 401 (k) ay idinisenyo para sa nag-iisang pagmamay-ari o mga negosyo na pinapatakbo ng isang may-asawa. Bilang isang may-ari ng negosyo, maaari mong simulan ang iyong sariling 401 (k) kung saan pareho kang isang employer at isang empleyado. Kapag lumikha ka ng isang 401 (k) solo at nagtatrabaho sa sarili, maaari kang mag-ambag kapwa bilang isang empleyado at bilang isang employer.
Maaari kang gumawa ng mga deferral na elektibo (kung ano ang gagawin ng isang empleyado) hanggang sa 100% ng iyong bayad (iyong kinita na kita bilang nagtatrabaho sa sarili), hanggang sa isang taunang limitasyon sa kontribusyon na $ 2020 noong 18. Ang limitasyong ito ay tumataas sa $ 500 kung ikaw ay 24 o mas matanda dahil pinapayagan kang $ 500. karagdagang bilang isang kontribusyon sa catch-up.
Maaari ka ring gumawa ng walang pagtatangi na mga kontribusyon (ang uri na maaaring ibigay ng isang tagapag-empleyo para sa iyo kung nagtatrabaho ka para sa isang tao) hanggang sa 25% ng iyong bayad. Bilang isang taong nagtatrabaho sa sarili, ang iyong kabayaran ay iyong kinita na kita (net earnings na binawasan ang kalahati ng iyong buwis sa sariling trabaho at mga kontribusyon na iyong ginawa para sa iyong sarili bilang karagdagang mga pagpapaliban).
Ang isa sa mga kalakasan ng mga plano ng Solo 401 (k) ay mas nai-save ka nila kaysa sa iba pang mga kahalili sapagkat, bilang isang nagtatrabaho sa sariling tao, maaari kang lumahok bilang kapwa isang employer at isang empleyado. Ngunit mayroon itong isang sagabal: ang plano ng Solo 401 (k) ay maaaring mangailangan ng higit na pangangasiwa kaysa sa isang IRA, lalo na kung kasama sa plano ang pagpapautang.
Kung kumita ka ng mataas, ang Solo 401 (k) ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian para sa iyo, ngunit ang masama ay kung mayroon kang mga empleyado maliban sa iyong asawa, hindi mo magagamit ang plano.
6. Ipinagpaliban ang mga annuity sa buwis
Ang mga Annuity ay isa pang paraan upang makatipid ang isang tao sa pagreretiro dahil sa pagpapaliban sa buwis at iba’t ibang mga pagkakataong ibinibigay nito. Inaalok ang mga Annuity sa mga indibidwal o mag-asawa sa pamamagitan ng mga kumpanya ng seguro. Nagbibigay ang mga ito ng isang nakapirming rate ng interes, isang na-index na rate ng interes (batay sa pagganap ng isang partikular na index) o isang variable rate (naka-link sa pagganap ng merkado).
Ang mga pondo na idineposito sa annuity ay maaaring tumaas sa mga ipinagpaliban na buwis, subalit nananatili pa rin silang nabibuwisan pagkatapos ng pamamahagi ng mga pondo sa mga taon ng pagreretiro. Bilang karagdagan sa pagpapaliban ng pagbubuwis, ang mga annuity ay maaaring magbigay ng garantisadong kita sa may-ari ng account para sa isang tinukoy na bilang ng mga taon o sa buong buhay.
Sa mga ipinagpaliban na buwis, maaari mong ipagpaliban ang iyong mga buwis sa tambalang interes. Ang mga ipinagpaliban na buwis na annuity ay isang mahusay na karagdagang pagpipilian para sa isasaalang-alang kung mayroon kang ibang mga pagtitipid sa pagreretiro at nadagdagan ang iyong taunang mga kontribusyon. Maaari kang magdagdag ng mga karagdagang pondo sa iyong ipinagpaliban na plano sa buwis.
Sa totoo lang, ang mga annuity ay maaaring hindi angkop para sa lahat ng mga namumuhunan, at saka, ang mga annuity ay sinusuportahan lamang ng kakayahang magbayad ng insurance sa mga claim. Kumpanya. Ang pagbabalik ng pamumuhunan sa ganitong uri ng sasakyan ay hindi garantisado.
Bilang karagdagan, ang paghahanap ng isang annuity na may tax deferral at mababang bayarin ay mangangailangan ng pagsisikap. Muli, ang iyong mga naiambag ay nababawas sa buwis, kaya’t hindi mo magagamit ang mga ito upang mabawasan ang iyong pasanin sa buwis. Hindi mo rin mahawakan ang perang ito sa mga emerhensiya at hindi mo ito maiiwan sa iyong mga tagapagmana.
Konklusyon
Ang pagtipid sa pagreretiro kapag nagtatrabaho ka sa sarili ay maaaring maging nakakalito, ngunit kailangan mong tiyakin na pumili ka ng isang plano na lalago sa paraang nais mong lumago ang iyong negosyo. Hindi mo kailangang makumpleto ang matagal na gawain ng pagbabago ng mga plano habang lumalaki ang iyong negosyo.
Nakasalalay sa iyong mga kalagayan, kailangan mong pumili ng isang plano na makatipid sa iyo ng karamihan ng iyong kita sa sariling trabaho. Ang mga pagpipilian sa Solo 401 (k) at SEP-IRA ay may mas mataas na pangkalahatang mga limitasyon sa kontribusyon. Ngunit kung kumikita ka ng isang maliit na kita mula sa pagtatrabaho sa sarili, ang isang SIMPLE IRA ay isang mas mahusay na pagpipilian, na makatipid sa iyo ng 100 porsyento ng kita na iyon, kaysa sa paglilimita sa iyo sa 25 porsyento.
Kung nag-aalala ka tungkol sa iyong kakayahang lumikha ng isang sapat na pondo ng pagtitipid bago magretiro, maaaring kailangan mong kumunsulta sa isang tagapayo sa kredito upang matulungan kang makahanap ng pinakamahusay na plano para sa pagtitipid para sa iyo. Ang pagpapayo ay libre at makakatulong sa iyo na maunawaan kung anong mga hakbang ang kailangan mong gawin upang makamit ang iyong layunin ng isang komportableng pagreretiro na walang utang.
