Вы не знаете, какой план пенсии выбрать? Если ДА, вот подробное сравнение между накоплением на пенсию и погашением долга и покупкой дома.
Если мы хотим жить лучше, у нас есть много вариантов. Некоторые из них представляют собой простой выбор того, как мы можем жить комфортно, а другие сложнее. Попытка решить, стоит ли покупать дом или начать копить на пенсию, когда у нас есть куча долгов на наше имя, — это одно из более сложных решений, которое мы должны принять, чтобы избежать сожалений в будущем.
Большинство американцев бросают школу не только со своими сертификатами, но и с кучей долгов на буксире. Поскольку школьные долги все еще находятся в пламени, некоторые люди также накапливают счета по кредитным картам, ссуды на покупку автомобиля и тому подобное, тем самым еще больше удерживая их в долгах. Многие люди не могут быть обвинены в этом, потому что иногда долг является необходимостью жизни. В конце концов, оплата наличными за дом, образование или даже автомобиль недоступна для большинства семей, поэтому заимствование является следующим жизнеспособным вариантом.
Чем старше вы становитесь, тем больше других фактов жизни начинают накапливаться на вас Как покупка дома и накопление на пенсию. Теперь возникает вопрос: если у вас есть долги, чтобы расплатиться, но вам также нужно купить дом, при этом вы также заметили, что выход на пенсию не за горами, и вам нужно начать готовиться; что вы делаете в первую очередь?
Пенсионный план 1 Накопления на пенсию
Выход на пенсию — это факт жизни, потому что мы бы все стареют когда-нибудь и перестают работать. Даже если мы все еще достаточно сильны, чтобы продолжать работать, но закон обязывает нас остановиться в определенном возрасте. Даже если вы ведете бизнес, вам все равно придется выйти на пенсию в определенном возрасте. Ошибка, которую допускают большинство молодых людей, заключается в том, что они думают, что выход на пенсию еще далек и, таким образом, по-прежнему сохраняют пенсионные сбережения в качестве будущего проекта.
Исследования ясно показали, что для достижения идеального выхода на пенсию яиц; Вам нужно начать достаточно рано. Вкладывание немного чаще может оказаться лучшей идеей, чем планирование массового сброса на более поздний срок.Если у вас есть доступ к 401 (k) на работе, и ваш работодатель сопоставляет взносы, вам, возможно, придется расставить приоритеты, вкладывая как минимум достаточно денег, чтобы получить соответствие. Таким образом, ваш работодатель помогает вам увеличить ваши пенсионные сбережения.
Еще одним преимуществом инвестирования в 401 (k) или IRA является то, что вы получаете налоговые льготы для инвестирования. Эти налоговые льготы по сути обеспечивают гарантированный возврат ваших инвестиций, потому что вы уменьшаете свой налоговый счет. Если бы вы внесли 5500 долларов в виде взносов в IRA и у вас были налоговые ограничения в размере 22%, вы бы сэкономили до 1210 долларов на налогах. Стиль
Откладывание накоплений на пенсию до тех пор, пока у вас нет долгов, может стоить вам больше всего Ценный актив: время. При сложном проценте даже небольшие взносы в ваш пенсионный план могут значительно возрасти.
Если вы ждете, чтобы погасить свой долг, прежде чем копить на пенсию, но тогда вам так и не удастся погасить долг, однажды вы можете понять, что сейчас время уходить на пенсию, и вы совершенно не готовы; и вы даже можете быть все еще в долгу. Поверьте мне, многие люди находятся в этой позиции.
IRS устанавливает ограничения на то, сколько вы можете вносить в пенсионные счета с льготным налогообложением каждый год.Если вы не воспользуетесь возможностью внести свой вклад до этого предела, вы фактически потеряете эту возможность навсегда. Это, в сочетании с тем фактом, что задержка инвестирования означает, что вы теряете время на наращивание своих инвестиций, является убедительным поводом сэкономить на пенсии, даже если у вас все еще есть какие-то долги.
Опять же, если вы работаете в таком месте если ваш работодатель вносит процент в ваш пенсионный план, тогда имеет смысл воспользоваться этим планом. Если ваш работодатель будет сопоставлять 50% ваших взносов с шестью процентами от вашей заработной платы, то вы должны внести шесть процентов, чтобы максимизировать соответствие работодателя.
Но даже если этот тип взноса ограничивает ваши В бюджете вы всегда можете внести четыре процента своей заработной платы, получить двухпроцентное соответствие работодателю или даже внести два процента своей заработной платы, чтобы получить один процент соответствия работодателю. Если вы сможете сделать это, расставив приоритеты по выплате долга, вы в конце концов выйдете вперед.
Пенсионный план 2 Выплата долга
Если у вас сейчас значительный долг, значит, вы знаете, какой эмоциональный ущерб это берет. Вы проводите время, беспокоясь о том, как вы будете оплачивать свои счета и каждый месяц выполнять свой бюджет, не говоря уже о том, чтобы идти вперед. Вы можете даже потерять сон из-за состояния ваших финансов. Выбравшись из долга, вы освободите свой ум и свои эмоции, чтобы свободно сосредоточиться на продвижении вперед в жизни.
На более ощутимом уровне, как только у вас не будет долгов, у вас будет не только больший контроль над своими финансами, но и у вас будет больше свободных денежных средств для направления на пенсионные сбережения и другие инвестиции. Погашение вашего долга может быть лучшим способом максимизировать ваши пенсионные взносы, по крайней мере, на более поздний срок. Когда вы расплачиваетесь со своими долгами, вы можете даже сказать себе, что делаете это, чтобы подготовиться к выходу на пенсию.
Поймите, что, хотя условия любого кредитного соглашения фиксированы, результаты инвестиционной деятельности не. Акции могут колебаться в стоимости, но долг — нет. То есть существует фундаментальный дисбаланс между долгом и инвестициями.
Сценарий наихудшего случая: в то время как вы отдаете предпочтение пенсионным взносам по сравнению с погашением долга, фондовый рынок падает и 40 процентов ваших пенсионных активов стираются вне. Но что происходит с вашим долгом в этом сценарии? Ничего — вы по-прежнему должны так много по долгам после аварии, как и раньше.
Таким образом, погашение долга является гарантированной инвестицией. Это не только устраняет процентные расходы, которые несет долг, но также гарантирует улучшение вашего будущего денежного потока.
Как легко расплатиться с долгами
Если Вы ищете легкий выход из своих долгов, вы можете попробовать консолидацию долга. Консолидация задолженности означает объединение различных долгов в одном портфеле.Это можно сделать несколькими различными способами: перевод баланса, ссуда на консолидацию долга, ссуды на приобретение собственного капитала или кредитную линию.
Перевод баланса включает в себя перевод вашего долга (скажем, задолженности по кредитной карте) Процентная сумма перевода кредитной карты. Это правильный путь, если вы можете погасить весь свой долг в течение периода действия 0% годовых (обычно от 15 до 18 месяцев).
Кредит на консолидацию долга — это именно то, на что это похоже: Кредит с явная цель погашения долга. Личные кредиты — хороший вариант, потому что вам не нужно отказываться от какого-либо обеспечения, и вы можете выбрать один из ряда периодов погашения и ставок.
Наконец, вам может помочь кредит на покупку жилья или кредитная линия. от долга, но только если у вас есть дом. Вы можете использовать капитал, который вы создали в своем доме, чтобы получить кредит или кредитную линию для консолидации долга. Тем не менее, это наш наименее рекомендуемый способ погашения долга, поскольку он включает в себя обеспечение вашего дома в качестве залога.
Пенсионный план 3 Покупка дома
Покупка дом может быть действительно захватывающим, и волнение даже не угасает от осознания того, что из-за этого вы попадете в долги. В конце концов, вы только пытаетесь обезопасить свое будущее. Но факт остается фактом: покупка дома приведет к тому, что вы начнете платить ипотеку, и этот платеж может длиться от 10 до 30 лет.
Но помимо социальных привилегий и свободы, которые воплощает в себе дом, он также представляет собой очень реальный материальный актив, который может помочь питать будущие мечты и чаяния. Другие преимущества покупки дома включают в себя:
- налоговые льготы
Как домовладелец, вы можете вычесть как проценты по ипотечным кредитам (до до $ 1 млн.) и налоги на имущество из ваших ежегодных налогов на прибыль. Таким образом, владение домом может уменьшить сумму, которую вы платите в подоходном налоге каждый год. Ваши проценты по ипотечным кредитам и налогу на имущество могут быть вычтены из ваших федеральных налогов, а также из многих налогов штата. Некоторые расходы на закрытие и скидки на кредит также могут быть освобождены от налогов. Если вы новый домовладелец, вы получаете еще больше преимуществ, потому что большая часть денег, которые вы платите по ипотеке, идет на проценты.
- Повышение цены
Дома, как правило, дорожают со временем. В целом, с течением времени в большинстве домов будет расти их стоимость. Если вы купите свой дом за 150 000 долларов, а годовая ставка составит около 3%, через 30 лет ваш дом будет стоить 449 043 долларов. Это невероятное увеличение стоимости вашего дома, что делает его отличным вложением с вашей стороны.
- Вы получаете возможность укрепить свой кредит
Когда вы покупаете дом и регулярно вносите ежемесячные платежи по кредиту, это показывает другим кредиторам, что вы хороший заемщик и риск невыполнения обязательств по кредиту низок.По мере того, как ваш кредитный рейтинг растет, вы открываете двери для улучшения условий кредита и процентных ставок для ваших будущих покупок.
- Согласованный бюджет
<Когда вы приобретете свой дом, вы будете точно знать, каким будет ваш платеж, если вы решите использовать ипотечную ссуду с фиксированной ставкой на весь срок действия вашего жилищного займа. Вы можете установить постоянный бюджет для вашего кредита. Когда вы знаете, чего ожидать, вам будет намного проще планировать и экономить деньги.
- Вы получаете прибыль, когда решаете продать
Когда вы владеете домом, стоимость вашего дома увеличивается со временем. Если в какой-то момент вы решите, что хотите двигаться дальше, вы можете продать свой дом за большую прибыль. Если вы живете в арендованном доме и владелец решает продать, вы уходите ни с чем, и вы можете даже оказаться в затруднительном положении. Чем дольше вы являетесь домовладельцем, тем лучше для вас, и тем выше будет ваша прибыль.
Все это и многое другое показывает, что покупка дома имеет как долгосрочные, так и краткосрочные выгоды. Но вопрос все еще остается, стоит ли покупать дом вместо того, чтобы расплатиться с другими долгами или сберегать для выхода на пенсию.
Экономия на пенсии против выплаты долга против покупки дома, который является лучшим
Нельзя отрицать тот факт, что вам понадобится много времени, чтобы превратить свои пенсионные сбережения в гораздо большее гнездо, благодаря инвестиционным доходам, увеличивающимся сами по себе.Это означает, что отсрочка пенсионных накоплений — плохая идея. Но позволить долгу накапливать проценты для вас, пока вы отправляете драгоценные доллары на свой пенсионный счет, тоже не имеет большого смысла.
С другой стороны, некоторые люди могут решить, что это было бы больше их преимущество, если они просто получают дом, несмотря на все, учитывая все преимущества, которые дает покупка дома.
Если вы задаете такой вопрос, это означает, что вы должны многим людям или организациям; Вы еще не начали пенсионный план, или вы можете иметь его и хотите оставить его на заднем плане; рассматривая возможность покупки дома.
- Пенсионные сбережения должны быть на первом месте
Рассмотрев все переменные, мы решили, что это больше Логично сначала накопить на пенсию, прежде чем что-либо другое. Это потому, что потребовалось бы много сбережений, если вы обычно игнорируете этот аспект сейчас. Пенсионный план должен быть такой же частью бюджета, как ваша аренда, автомобиль, мобильный телефон и кабель. Задолженность может приходить или уходить, но выход на пенсию является частью вашей жизни, и если вы не подготовитесь к нему должным образом, вы в конечном итоге проиграете.
Как было сказано ранее, если ваш работодатель предлагает соответствующий взнос в 401 (k) или другой пенсионный накопительный вклад, внесите столько, сколько нужно, чтобы получить эти свободные деньги. Если у вас нет пенсионного плана на работе, откройте традиционную IRA или Roth IRA.
Вы можете настроить повторяющиеся переводы со своего банковского счета, чтобы имитировать простоту автоматического вклада на рабочем месте. Суть в том, что у вас должен быть план пенсионного обеспечения, независимо от того, насколько малым вы решите внести свой вклад в то же время, учитывая ваши другие расходы.
- Погашение долгов по высоким ставкам должно быть ваш следующий приоритет
Если у вас есть задолженность по кредитной карте, ссуды до зарплаты или задолженность с переменными или высокими процентными ставками — что-то около 9% — вам нужно решить затем перед тем, как подумать о добавлении еще одного долга в виде ипотеки к вашему стрессу.
Сначала вы можете сосредоточить усилия на выплате наименьшего долга, при этом всегда выполняя минимальные платежи на остальных. Как только это окупится, сфокусируйтесь на следующем долге и так далее. В равной степени вы можете начать с самых больших долгов и идти по пути вниз, в зависимости от того, какой метод вам больше подходит.
Выделение дополнительных денег на погашение долгов по высоким процентным ставкам может улучшить ваше финансовое положение, даже если это досрочное погашение задержит ваше усилия по сбережению и инвестированию для выхода на пенсию или для других финансовых целей.
Если у вас есть ссуды до получки, краткосрочные ссуды, рассчитанные на срок до получки, которые часто имеют процентные ставки выше 300%, необходимо сосредоточиться на их погашении в первую очередь. инвестирование.Ссуды до зарплаты и другие хищнические ссуды, такие как ссуды на приобретение автомобилей, настолько дороги, что они предназначены для того, чтобы заставить вас продолжать брать ссуды навсегда, поэтому погашение их как можно скорее должно стать вашим главным приоритетом.
С другой стороны С другой стороны, вы должны знать, что такие долги, как ипотека, автокредиты и личные займы, иногда налагают штрафы, если вы выплачиваете слишком рано. Если это так, то агрессивное погашение этих долгов часто не имеет смысла или вообще не имеет смысла, потому что большая часть денег, которые вы экономите на процентах, теряется, когда вы решаете заплатить этот штраф. Поэтому, принимая решение о досрочном погашении долга, вам также необходимо будет учесть любые штрафы за досрочное погашение, которые вы можете уплатить.
Это говорит о том, что есть долги, которые нужно быстро решать, в то время как есть другие, которые могут работать одновременно. с вашими другими проектами. Вид долга, который вы должны, определит ваш приоритет в этом вопросе.
- Тогда ипотека
, как только вы уменьшите свое долговое бремя по существу, теперь вы можете начать думать о получении ипотеки. Покупка дома сопряжена с множеством достоинств, но вы должны понимать, что получение ипотеки влечет за собой еще большую задолженность. Это может быть отличной идеей отложить покупку дома до тех пор, пока вы не свободны от долгов или когда ваш долговой портфель достаточно разумен, и вы можете справиться с этим с любой другой вещью.
Примечание. При определении финансовых целей вам не нужно выделять все свои дополнительные деньги для того, чтобы стать свободным от долгов, а также не нужно направлять все свои деньги на пенсию. Вы можете разделить ваши дополнительные деньги и решить оба вопроса. Если вы расплачиваетесь с долгами и одновременно экономите на пенсии, вы окажетесь в более выгодном положении, чем могли бы быть в противном случае.
Разделение ваших усилий может усложнить процесс подсчета побед и сохранения импульса, потому что вы не получите своего долг выплачивается так же быстро, или ударил пенсионные или ипотечные вехи так быстро. Но вы можете обойти эти проблемы, приняв такие меры, как автоматизация платежей по долгам и автоматизация взносов на инвестиционные и сберегательные счета. Если платежи автоматизированы, вам не нужно будет делать правильный выбор каждый месяц.
