Stari pregovor, da je za zaslužek potreben denar, drži. Za tiste, ki živijo od plače do plače, pogosto ne ostane dovolj denarja, da bi ga vložili v naložbe. Ko zdaj potrebujete denar, je razmišljanje o individualnem pokojninskem računu (IRA) in borzi morda daleč na seznamu vaših prednostnih nalog. Vendar pa z branjem tega članka in pridobivanjem znanja naredite enega od nujnih prvih korakov pri ustvarjanju upokojitvenega gnezda.
Ključni zaključki
- Dajanje na stran majhnih vsot denarja vam lahko pomaga prihraniti, tudi če je ideja o naložbi zastrašujoča.
- Načrti ponovnega vlaganja dividend vam omogočajo nakup majhnih količin delnic, ki izplačujejo dividende, neposredno od podjetja, medtem ko dividende ponovno vlagate.
- Prek posrednika lahko kupite eno delnico ETF naenkrat.
- Čeprav skladi s ciljnim datumom razdelijo vašo naložbo glede na vaš ciljni datum upokojitve, imajo pogosto visoke najnižje vrednosti za začetno naložbo in imajo lahko znatne provizije.
- 401(k) z ustreznimi sredstvi je v bistvu brezplačen denar in bi zato moral imeti prednost pred zunanjimi naložbami.
- Vlagatelji, ki so zadolženi, morajo razumeti, v kakšnem dolgu so, in bodo morda morali za določen čas dati prednost odplačilu dolga pred vlaganjem.
Potrebujete denar
Dejstvo ostaja, da morate denar pospraviti za kasnejša leta ali pa se soočiti z morebitno katastrofalno situacijo. Nekega dne ne boste mogli delati in socialna varnost ne bo zadostovala za preživetje – ob predpostavki, da bo sklad približno čez 20 ali 30 let. Zdaj lahko začnete vlagati z manj denarja, kot mislite, da bo potrebno.
Najprej moramo rešiti problem omejenih sredstev in nasvet ni nov ali revolucionaren. Nekaj v vašem življenju mora iti, vendar ni nujno, da je to velika življenjska sprememba. Enostavne spremembe, ki prihranijo 1 USD tukaj in 5 USD tam, lahko povzročijo velik učinek.
Zbrali smo nekaj idej za tiste ljudi, ki ne vidijo razpoložljivih sredstev za naložbo.
Kot pri vsem drugem se o svojih naložbenih možnostih posvetujte s finančnim strokovnjakom. To je še posebej pomembno, če poskušate varčevati z odplačevanjem dolgov.
Načrti ponovnega vlaganja dividend (DRIPS)
Načrti ponovnega vlaganja dividend (DRIPS) vam omogočajo, da vložite majhne vsote denarja v delnice, ki izplačujejo dividende, z nakupom neposredno pri podjetju.
Podjetja, kot so GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot in Johnson & Johnson, so le nekatera podjetja, ki vam omogočajo redne nakupe zelo majhnih količin delnic in ponovno vlaganje dividend.
To lahko sčasoma pomeni veliko naložbo in ko pridobite večje stanje, lahko razmislite o preusmeritvi nekaterih teh sredstev v druge naložbe.
Borzni skladi (ETF)
Skladi, s katerimi se trguje na borzi (ETF), so finančni produkti, ki spremljajo uspešnost določenega sektorja naložbenega trga. Prek posrednika lahko kupite samo eno delnico ETF, nekateri od teh ETF-jev pa sledijo uspešnosti celotnega delniškega trga, trga obveznic in mnogih drugih.
Številni skladi ETF izplačajo tudi dividende, zaradi česar nakup v skladu, kot je Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), postane takojšen razpršen portfelj, ki prav tako izplača dividende.
Sredstva za ciljni datum
Skladi s ciljnim datumom, kot pove že ime, ciljajo na vaš datum upokojitve s spreminjanjem odstotka delnic in obveznic, da zagotovijo, da vaš denar ostane varen, ko se približujete upokojitveni starosti.
Nekateri od teh skladov zahtevajo minimalno naložbo v višini 1000 USD, vendar lahko služijo kot odlični izdelki za vlagatelje, ki ne želijo sami upravljati svojih portfeljev. Vendar bodite previdni pri izbiri sklada za ciljni datum zaradi visokih pristojbin, ki jih zaračunavajo nekatera od teh vozil.
401 (k)
401(k) je načrt pokojninskega varčevanja, ki ga sponzorira delodajalec in vam omogoča, da del svoje plače pospravite na naložbeni račun. Načrt vključuje davčne prihranke, odvisno od vrste načrta, ki ga imate:
- Če vlagate v tradicionalni 401 (k), lahko daste na stran dolarje pred obdavčitvijo, kar zniža vaš obdavčljivi dohodek in s tem vašo davčno obveznost.
- Če vlagate v Roth 401(k), so vsi dvigi, ki jih opravite med upokojitvijo, neobdavčeni.
Če imate 401(k), ki se bo ujemal z vašimi prispevki, najprej investirajte tja. Ker vam vaše podjetje daje brezplačen denar za naložbe, razmislite o financiranju svojega 401 (k) pred zunanjimi naložbami.
Vlaganje v dolgovih
Če imate nekaj prihranjenega ali vloženega denarja, si želite, da bi sčasoma rasel. Obstaja veliko dejavnikov, ki lahko preprečijo, da bi se to zgodilo. Dolg je za nekatere ljudi ena največjih ovir. Če imate velik znesek dolga, s katerim se morate soočiti, ne glede na to, ali gre za hipoteko, kreditno linijo (LOC), študentsko posojilo ali kreditno kartico, se lahko še vedno naučite, kako uravnotežiti svoj dolg z varčevanjem in naložbami.
Dolg lahko vlagateljem zelo oteži služenje denarja. V nekaterih primerih je vlaganje v dolgu podobno reševanju potapljajoče se ladje s skodelico kave. Na primer, če dolgujete denar na LOC s 7-odstotnimi obrestmi, bo moral denar, ki ste ga dali na stran, znašati več kot 7 % (po davkih in pristojbinah), da bo bolj donosno kot odplačilo dolga. Obstajajo naložbe, ki prinašajo tako visoke donose, vendar jih morate znati najti, saj veste, da ste pod bremenom dolgov.
Pomembno je na kratko razlikovati med različnimi vrstami dolgov, ki lahko nastanejo.
Dolg z visokimi obrestmi
Veliko zanimanje je relativno, vendar je vse, kar presega 10 %, dober kandidat za to kategorijo. Glede na to lahko svojo kreditno kartico verjetno štejete za dolg z visokimi obrestmi. Če imate kakršno koli stanje na svoji kreditni kartici ali podobnem vozilu z visokimi obrestmi, je plačilo prednostna naloga pred začetkom vlaganja.
Dolg z nizkimi obrestmi
Ta vrsta dolga z nizkimi obrestmi je lahko pogosto posojilo za avtomobil, kreditna linija ali osebno posojilo banke.
Obrestne mere so običajno opisane kot glavni plus ali minus določen odstotek, zato še vedno obstaja določen pritisk na uspešnost naložbe s to vrsto dolga. Vendar pa je veliko manj zastrašujoče ustvariti portfelj z 12-odstotnim donosom kot tisti, ki mora donositi 25-odstotnega.
Ena stvar, ki jo morate imeti v mislih, je, da vaš kreditni rezultat določa vašo obrestno mero. Boljši kot je vaš rezultat, nižja je vaša stopnja. Če pa imate manj kot zvezdniško kreditno zgodovino, obstaja možnost posojila z nizkimi obrestmi
Davčno priznani dolg
Če obstaja dober dolg, je to to. Davčno priznani dolgovi vključujejo hipoteke, študentska posojila, poslovna posojila, naložbena posojila in vsa druga posojila, pri katerih se vam plačane obresti vrnejo v obliki davčnih olajšav. Ker je ta dolg na splošno tudi nizke obresti, lahko zlahka ustvarite portfelj, medtem ko ga odplačujete.
Vrste dolgov, na katere se tukaj osredotočamo, so dolgoročni dolgovi z nizkimi obrestmi in davčno priznani dolgovi, kot so hipotekarna plačila. Če imate dolg z visokimi obrestmi, se boste verjetno želeli osredotočiti na njegovo odplačilo, preden začnete svojo naložbeno avanturo.
Vsa posojila z obrestmi niso davčno priznana. Vsekakor se pri svojem posojilodajalcu ali finančnem strokovnjaku posvetujte, ali lahko odštejete obresti na posojilo.
Sestavljanje za rast denarja
Odprava dolgov, zlasti nečesa, kot je posojilo, ki bo vzelo dolgoročni kapital, vas oropa časa in denarja. Dolgoročno gledano je čas (v smislu časa zaračunavanja vaše naložbe), ki ga izgubite, vreden več kot denar, ki ga dejansko plačate (v smislu denarja in obresti, ki jih plačujete svojemu posojilodajalcu).
Svojemu denarju želite dati čim več časa, da se združi. To je eden od razlogov za ustanovitev portfelja kljub zadolženosti, vendar ne edini. Vaše naložbe so morda majhne, vendar se bodo izplačale bolj kot naložbe, ki bi jih naredili pozneje v življenju, saj bodo te majhne naložbe imele več časa za zorenje.
Ustvarjanje načrta za naložbe
Namesto oblikovanja tradicionalnega portfelja z naložbami z visokim in nizkim tveganjem, ki so prilagojene glede na vašo toleranco in starost, je ideja, da namesto naložb z nizkim tveganjem in/ali s stalnim donosom plačujete posojilo. To pomeni, da boste videli donose zaradi zmanjšanja dolga in plačil obresti namesto 2- do 8-odstotnega donosa na obveznico ali podobno naložbo.
Preostali del vašega portfelja bi se moral osredotočiti na naložbe z večjim tveganjem in visokim donosom, kot so delnice. Če je vaša toleranca do tveganja zelo nizka, bo večina vašega naložbenega denarja še vedno namenjena plačilom posojila, vendar bo obstajal odstotek, ki bo prišel na trg in vam ustvaril donose.
Tudi če imate visoko toleranco do tveganja, morda ne boste mogli vložiti toliko, kot bi želeli, v svoj naložbeni portfelj, ker v nasprotju z obveznicami posojila zahtevajo določen znesek mesečnih plačil. Vaša dolžniška obremenitev vas lahko prisili, da ustvarite konzervativen portfelj, pri čemer bo večina vašega denarja vložena v vaša posojila in le malo v vaše visoko tvegane in donosne naložbe. Ko se dolg zmanjša, lahko svoje razdelitve ustrezno prilagodite.
Spodnja črta
Lahko vlagate kljub dolgu. Pomembno vprašanje je, ali bi morali ali ne. Odgovor na to vprašanje je prilagojen vašemu finančnemu položaju in toleranci tveganja. Vsekakor obstajajo koristi, če svoj denar čim prej dobite na trgu, vendar tudi ni zagotovila, da bo vaš portfelj deloval po pričakovanjih. Te stvari so odvisne od vaše naložbene strategije in tržnega časa.
Največja korist naložbe v dolgu je psihološka. Odplačevanje dolgoročnih dolgov je lahko dolgočasno in žalostno, če niste tip osebe, ki bi se lotila naloge in vztrajala, dokler ni končana. Za mnoge ljudi, ki odplačujejo dolg, se zdi, kot da se trudijo priti do točke, ko se lahko začne njihovo običajno finančno življenje – varčevanje in vlaganje.
Dolg postane kot negotovost, kjer se zdi, da se stvari dogajajo v počasnem posnetku. Če imate celo skromen portfelj, ki mu morate slediti, lahko preprečite, da bi vaše navdušenje nad rastjo vaših osebnih financ padlo. Za nekatere ljudi ustvarjanje portfelja, medtem ko so zadolženi, predstavlja prepotreben žarek svetlobe.
