DESETO POGLAVJE: Del D – Ali želite vedeti, kako dostopati do državnih posojil z nizko obrestno mero, kot so posojila SBA? Spodaj je podroben vodnik o tem, kako zaprositi in pridobiti državna posojila za vaše malo podjetje. .
Gre za posojila, za katera jamči država. Kot večina bančnih posojil jih je težko dobiti, postopek pa je lahko zelo dolg. Toda pogoji odplačevanja so običajno zelo prijazni.
Primer programa državnih posojil in dejansko največji na svetu je Uprava za mala podjetja (SBA) , ZDA. vladna agencija, ki podpira podjetnike in mala podjetja tako, da jim omogoča lažji dostop do kapitala.
Čeprav se imenujejo državna posojila, teh posojil tehnično ne izda država. Odgovorna je agencija. Namesto tega agencija podpira posojila in obljublja, da jih bo odplačala v primeru neplačila, kar bankam daje možnost, da odobri posojila ali posojilojemalcem omogoči odplačevanje posojil. v daljšem časovnem obdobju. Tako v resnici ta posojila izdajajo banke.
Zakaj zaprositi za državna posojila SBA?
Pravzaprav ima uprava za mala podjetja v Združenih državah več programov posojil, ki zagotavljajo financiranje malim podjetjem, ki ne morejo sama dobiti posojil od kreditnih institucij. Opozoriti je treba, da mala podjetja ne morejo zaprositi za posojila pri SBA, razen če ne morejo pridobiti sredstev iz drugih virov.
Znano je, da so številna podjetja s seznama Fortune 500 v Združenih državah izkoristila posojila SBA, ko so prvič začela. Ta posojila so uporabljale velike korporacije, kot so FedEx (Federal Express), Apple in Intel in drugi. Uspeh teh organizacij in seveda trend malih in podjetniških zagonskih podjetij v Ameriki sta spodbudila SBA in njegove posojilne partnerje, da še naprej širijo svoje programe posojil.
Raziskave kažejo, da je v proračunskem letu 2005 SBA zagotovil ali zagotovil 20 milijard dolarjev posojil malim podjetjem v Združenih državah Amerike, kar je največje v zadnjih letih. Več kot 80 malih podjetij je prejelo posojila, od tega 000 novoustanovljenih.
Kdo je kandidat za zajamčena posojila SBA
Ameriška uprava za mala podjetja na svoji uradni strani opredeljuje podjetja, ki izpolnjujejo pogoje za SBA, kot tista, ki: delajo za dobiček; sodelujejo ali ponujajo poslovanje v Združenih državah ali njihovih domenah; imeti primeren lastniški kapital za naložbe; in najprej uporabite alternativne finančne vire (npr. osebna sredstva).
Poleg tega se mora podjetje, da se kvalificira za pomoč SBA, kvalificirati kot malo podjetje v skladu z določbami Zakona o malih podjetjih. Ta zakonodaja opredeljuje primerno mala podjetja kot subjekt, ki je v neodvisni lasti in upravljanju ter ne prevladuje v svoji industriji.
Od sprejetja zakona za mala podjetja je SBA razvil standarde velikosti za vsako panogo, da bi ugotovil, ali je podjetje malo podjetje ali ne. Standardi velikosti so določeni v skladu s kodo standardne industrijske klasifikacije (SIC), vendar na splošno veljajo naslednje smernice za glavne industrijske skupine:
Ključno merilo za proizvodna podjetja je velikost njihove delovne sile. Običajno je 1500 zaposlenih mejna točka za obravnavo SBA, vendar tudi ustanove s 500 do 1500 zaposlenimi morda niso primerne za mala podjetja. v takih primerih SBA svojo odločitev utemelji na standardu velikosti za specifično industrijo, v kateri zadevno podjetje deluje.
Na splošno veleprodajne ustanove, ki zaprosijo za finančno pomoč SBA, ne smejo imeti več kot 100 zaposlenih.
Finančne informacije so tukaj ključni dejavnik; V idealnem primeru trgovci na drobno in storitvena podjetja, ki iščejo pomoč SBA, ne bi smela imeti več kot 3,5 milijona dolarjev letnih prihodkov, čeprav se upoštevajo zahteve večjih institucij (odvisno od panoge). Na podlagi računovodskih izkazov se vrednotijo tudi gradbene ali kmetijske ustanove.
Še vedno na svoji strani Uprava za mala podjetja pri ugotavljanju, ali je podjetje razvrščeno kot mala podjetja, upošteva tudi druge dejavnike. Na primer, če je podjetje povezano z drugim podjetjem, morajo lastniki določiti primarno poslovno dejavnost tako hčerinske skupine kot vlagateljeve dejavnosti, preden zaprosijo za pomoč SBA. Zahteva za posojilo ne bo upoštevana.
SBA ima tudi številna izbirna pravila, ki veljajo za posebne vrste podjetij. Na primer, prejemniki franšize pogosto raje uporabljajo SBA, ker ima njihovo poslovanje višjo stopnjo uspešnosti kot druga podjetja. Vendar pa bodo uradniki SBA skrbno pregledali franšizno pogodbo o franšizi, preden mu bodo dali kakršna koli kreditna jamstva. Če uradniki ugotovijo, da ima dajalec franšize toliko nadzora nad franšiznim poslovanjem, da je franšizojemalec predvsem zaposleni, bo SBA zahtevo zavrnil.
Druga podjetja, kot sta kmetijstvo ali ribiška industrija, lahko prosto poiščejo pomoč SBA, vendar se morajo najprej obrniti na vladne agencije, ki so neposredno povezane z njihovo industrijo.
Kako delujejo posojila SBA v Združenih državah
Pridobivanje informacij iz prve roke o tem, kako posojila SBA delujejo v Združenih državah Amerike, je prvi korak, ki bi ga moral podjetnik narediti pri iskanju financiranja svojega poslovanja. To je zato, ker je US Small Business Administration (SBA) glavni vir financiranja za podjetnike, zlasti tiste, ki vodijo mala podjetja.
Priznajmo si, ameriška uprava za mala podjetja ne zagotavlja neposrednih posojil malim podjetjem, SBA pa določa smernice za posojila, ki jih nato izdajo njeni partnerji (posojilodajalci, organizacije za razvoj skupnosti in mikrokreditne organizacije). Uprava za mala podjetja zagotavlja, da ta posojila odplačujejo posojilojemalci, kar odpravlja nekatera tveganja za posojilojemalce.
Samo poglejte z zornega kota, da boste bolje razumeli, kdaj podjetnik ali podjetje zaprosi za posojilo. Posojilo SBA, dejansko zaprosi za komercialno posojilo, strukturirano v skladu z zahtevami SBA z jamstvom SBA. Posojil z jamstvom SBA ni mogoče izplačati malemu podjetju, če ima lastnik podjetja zahteve po zavarovanju za dostop do drugih priložnosti za posojila. Zahteve in prakse za jamstva za posojila SBA se lahko spremenijo, ko vlada spremeni svojo fiskalno politiko; zato se pri iskanju pomoči na današnjem trgu ne morete zanašati na pretekle politike.
SBA lahko jamči do 85 odstotkov iztržka posojila, tako da bo imela posojilna institucija nekaj tveganja, vendar mora biti pripravljena prevzeti več tveganj kot pri običajnih posojilih. Eden od pozitivnih vidikov posojil SBA je, da lahko podjetje dostopa do posojil do 5 milijonov USD, večina posojil SBA pa je prek bank.
Svojo banko lahko vprašate, ali zagotavlja posojila, za katera jamči SBA, ali pa obiščete spletno stran SBA za seznam sodelujočih posojilodajalcev. Poleg tega ima SBA garancijski program za mikroposojila do 50 $. Ta posojila se zagotavljajo prek neprofitnih organizacij skupnosti.
Posojila SBA običajno zahtevajo dodaten čas in dodatno dokumentacijo. Čeprav ima SBA tudi krajše oblike programov ekspresnih posojil. Pričakujete lahko, da boste podpisali osebno jamstvo, na splošno pa se pričakuje, da boste imeli kakšno zavarovanje.
Morda ne boste prejeli celotnega posojila naenkrat; namesto tega ga lahko dobite po kosih, na primer po obračunu. Obrestna mera je lahko višja od običajnega posojila. Poleg stroškov za obresti lahko plačate dodatne provizije, kot sta garancijska provizija in provizija, oboje kot odstotek zneska posojila.
- Program jamstva za jamstvene obveznice SBA
Poleg programov posojanja SBA ponuja program jamstva za jamstvo (SBG), ki pomaga izvajalcem malih podjetij, ki ne morejo najti poroštva prek običajnih komercialnih kanalov. Morda se sprašujete, kaj je poroštvo?
SBA je trismerni instrument poroka (ki se odloči biti odgovoren za dolg ali obveznost druge osebe), izvajalca in lastnika projekta. Zagotovilo SBA daje porokom spodbudo, da zagotovijo komunikacijo z ustreznimi izvajalci, s čimer se krepi sposobnost izvajalca, da išče intimnost in večje pravice dostopa do pogodbenih možnosti za mala podjetja. SBA lahko obljubi obveznice v vrednosti do 5 milijonov dolarjev.
- Poslovna investicijska družba SBA
Nazadnje, SBA podpira programe tveganega kapitala, tako da je program SBA Small Business Investment Company (SBIC) javno-zasebno naložbeno partnerstvo, zasnovano tako, da pomaga premostiti vrzel med razpoložljivostjo rastočega kapitala in potrebami malih podjetij. Upoštevajte, da SBA nima neposrednih koristi od malih podjetij; namesto tega se zanašajo na strokovno znanje kvalificiranih skladov zasebnega kapitala.
SBA potrjuje ta sredstva kot SBIC in dopolnjuje kapital, ki ga pridobijo od zasebnih vlagateljev, z dostopom do nizkocenovnega dolga, za katerega jamči država. S temi dvema viroma kapitala, ki jih podpirata, SBIC išče obetavna ameriška podjetja, ki potrebujejo dolžniško ali lastniško financiranje.
SBIC so po uspešnosti in zavezanosti k visokim donosom primerljivi z drugimi investicijskimi skladi. Vendar za razliko od drugih skladov SBIC omejuje svoje naložbe na kvalificirana mala podjetja, kot jih določajo pravila SBA.
Vrste investicijskih posojil za mala podjetja SBA
Obstajajo različne vrste naložbenih posojil za mala podjetja, ki so razvrščena v program zajamčenih posojil SBA 7A in so:
- CAP linije
- Low Doc (Program Low Doc Loan Loan)
- SBA Express
- EWCP (Program izvoznega obratnega kapitala (EWCP) Program)
- DELTA (Program obrambnega posojila in tehnične pomoči (DELTA))
- Mikrokrediti
- Mednarodni trgovinski kredit (ITL)
- Program za nadzor kontaminacije
- 504 CDC Program (certificirana razvojna podjetja)
- Posojila za naravne nesreče
Kakšna je obrestna mera za posojila SBA?
Poročilo, ki ga je objavila uprava za mala podjetja, kaže, da posojila s fiksno obrestno mero ne morejo preseči osnovne obrestne mere plus 2,25 %, če je zapadlost posojila krajša od sedmih let. Če ima posojilo zapadlost sedem let ali več, se po drugi strani lahko obrestna mera poveča na osnovno obrestno mero plus 2,75 odstotka.
Za posojila SBA v skupni vrednosti manj kot 25 $ najvišja obrestna mera ne sme preseči osnovne obrestne mere plus 000 odstotka za posojila z zapadlostjo manj kot sedem let (za posojila, ki zapadejo v sedmih letih, je obrestna mera lahko celotna obrestna mera plus 4,25 odstotkov).
Za posojila SBA med 25 in 000 $ najvišje obrestne mere ne smejo presegati 50 odstotka (za posojila z ročnostjo manj kot sedem let) in 000 odstotka (za posojila z daljšo zapadlostjo).
Poročilo tudi kaže, da je posojila s variabilno obrestno mero za zajamčena posojila SBA lahko vezana bodisi na neobvezno fiksno obrestno mero SBA ali pa je najnižja osnovna obrestna mera (neobvezna vezana obrestna mera) tehtano povprečje obrestnih mer, ki jih zvezna vlada plača za posojila z zapadlostjo, podobno povprečno posojilo SBA).
V skladu z načrti posojanja s spremenljivo obrestno mero se posojilodajalec in posojilojemalec dogovorita o znesku razmika, ki se bo dodal osnovni obrestni meri. Takšni dogovori predvidevajo tudi redna obdobja prilagajanja, v katerih se lahko stopnja po potrebi spreminja. Upoštevajte, da nekateri sporazumi predvidevajo mesečna prilagoditvena obdobja, drugi pa četrtletne, polletne ali letne prilagoditve.
Kako se prijaviti za vladna posojila za mala podjetja (SBA).
Tako kot drugi posojilodajalci tudi državni program posojil za podjetja predstavlja za vas kot zagon malega podjetja velika tveganja. Iz tega razloga želijo dobiti čim več zagotovila, da se s posojilom ne bodo napačno odločili. Zato mora vaša prošnja za posojilo čim bolj upoštevati njihove pomisleke. Tukaj so koraki, ki jih morate upoštevati, ko zaprosite za posojilo, ki ga financira država:
1. Vedite, kaj imate
Tako kot imajo ZDA SBA in Nigerija YOUWIN, imajo tudi druge države agencije za posojanje podjetij, ki jih podpira vlada. Ugotoviti boste morali, ali ima vaša zvezna ali državna vlada tak program posojil. Če niso v vaši državi in državi, vladno posojilo morda ni na vašem seznamu možnosti financiranja.
2. Naredite domačo nalogo
Rešiti boste morali vsa vprašanja, ki jih bo skrbno preučila vladna posojilna agencija ( enako kot je opisano prej v poglavju “Kako zaprositi za bančno posojilo”). ) preden odobrite ali zavrnete vašo zahtevo za posojilo.
Poleg tega ima SBA tudi program, ki ameriškim podjetnikom pomaga razviti robustne poslovne načrte. Tako lahko pri pisanju svojega poslovnega načrta uporabite poslovni načrt, ki je bil razvit s SBA, kot vodilo. ( Vodnik za poslovni načrt v tej e-knjigi bi bil dovolj ).
3. Izberite primerno možnost posojila
Morda v pogovoru s predstavnikom SBA (če ste v ZDA .) Ali vaša državna kreditna agencija (če ste zunaj Združenih držav ), morate ugotoviti, kateri posojilni paketi ali programi so na voljo.
Ugotovite, kateri od teh programov so najboljši za vaše podjetje, in izkoristite vse programe, ki so primerni za vašo panogo. ali okoliščine. Nekateri programi posojil dajejo prednost določenim podjetjem, zato razmislite o izbiri posojil, prilagojenih vašemu podjetju.
Program primarnega posojila SBA je program 7 (a) garancij za posojila, ki jamči za 85 odstotkov posojil do 150 $ in 000 % posojil nad 75 $. Najvišji znesek posojila za ta program je 150 milijonov dolarjev. Drugi programi posojil, ki jih ponuja SBA, vključujejo program financiranja osnovnih sredstev 000 in program mikrokreditov.
4. Prejmite in izpolnite prijavo
Pridobiti morate obrazec za posojilo in ga skrbno izpolniti. Po potrebi lahko poiščete pomoč strokovnjaka ali uradnika vaše državne kreditne agencije. SBA nudi pomoč pri postopku prijave. Kandidati morajo zagotoviti osnovne podatke o sebi in svojem podjetju, vključno z:
- Osebni podatki (polno uradno ime, poštni naslov)
- Osnovne poslovne informacije (identifikacijska številka delodajalca, vrsta dejavnosti, število zaposlenih, uporabljene bančne institucije); imena in naslove vodstvenega osebja
- Ocenjeni prodajni stroški in stroški (vključuje podrobnosti zahtevka za kredit SBA)
- Povzetek zavarovanja
- Povzetek prejšnjega javnega financiranja
- In seznam dolgov
Obrazec vloge za posojilo SBA vsebuje tudi popoln seznam različnih drugih informacij, ki jih je treba predložiti, da jih je treba upoštevati za poslovno prijavo, ki vključujejo izvleček iz vaše osebne zgodovine:
- osebni in poslovni računovodski izkazi
- opis poslovanja
- seznam vodstvenega osebja
- seznam opreme
- Potrošniki
- Povzetek stečaja, insolventnosti in sodnih postopkov (če obstajajo)
- Seznam vseh družinskih odnosov z osebjem SBA
- Predlagane ali obstoječe hčerinske družbe
- franšizne pogodbe
- in poročila o finančnem interesu v vseh ustanovah, s katerimi vlagatelj posluje, če je primerno
5. Pripravite druge zahtevane dokumente
Prav tako boste morali pripraviti dodatne obrazce in vse dokumente, ki jih morate priložiti svoji vlogi. Za posojila SBA morate izpolniti in predložiti naslednje dodatne obrazce:
- 4. obrazec ( Vloga za poslovno posojilo )
- Poročilo o odplačilu posojila ( kratka izjava o tem, kako boste odplačali posojilo in kako hitro )
- Obrazec 4-a (Urnik dobave – Dodatek A )
- 413. obrazec ( Osebni finančni izkaz )
- 912. obrazec ( Poročilo o osebni zgodovini )
- 1624. obrazec ( Potrdilo za začasno prekinitev, zadržanje, neupravičenost in prostovoljno izključitev kritih transakcij nižje ravni )
- 1846. obrazec ( Izjava o lobiranju )
Drugi dokumenti, ki jih običajno zahtevajo vladne kreditne agencije, vključujejo franšizno pogodbo, kupoprodajno pogodbo, statut, kopije licenc, priporočilna pisma, partnersko pogodbo itd.
6. Napišite svoj življenjepis in spremno pismo
Vaš življenjepis naj povzema vsebino vašega podjetja, pa tudi razloge, zakaj ste zaprosili za posojilo. Nekateri vladni programi ( kot je SBA ) zahteva poslovni profil. Vaš poslovni načrt bo deloval kot celota.
7. Preglejte in oddajte prijavo
Ko izpolnite prijavnico, morate svojo prijavo pregledati in potrditi. Neoprostljive napake lahko ogrozijo vaše možnosti za pridobitev posojila, zato si vzemite čas, da jih odpravite. Po preverjanju in preverjanju se lahko prijavite.
Skupaj
Čeprav ni lahko dobiti posojila, boste z upoštevanjem nasvetov v tem poglavju imeli več možnosti za uspeh. Običajno imajo obstoječa podjetja raje banke, zagonska podjetja pa vladne kreditne agencije; vendar ni vklesan v kamen.
- Pojdite na enajsto poglavje: »Zbiranje kapitala skozi množično financiranje
- Nazaj na XNUMX. poglavje: Izstop v javnosti prek IPO
- Nazaj na uvod in vsebino
