Ste samozaposleni in se želite upokojiti z dovolj denarja za potovanje po svetu? Če DA, tukaj je 7 pametnih nasvetov, kako prihraniti denar ob upokojitvi, ko ste samozaposleni.
Mnogi ljudje sanjajo, da bi postali samozaposleni, in so naredili dolgo pot do tega. sanje. Toda samozaposlitev ima svoje pomanjkljivosti in ena od njih je, da ne dobite pokojninskega načrta 401k, ki je bil uveden za delavce, da bi jim omogočil varčevanje pri upokojitvi.
Kot samostojnemu podjetniku bi bilo res grozno, če bi ti upokojitev padla na glavo in v tem obdobju ne bi dal na stran ničesar, da bi skrbel zase. Glede na raziskavo spletne skupnosti Manta iz leta 2017 približno tretjina lastnikov malih podjetij nima IRA; in le 21 % se jih je obrnilo na pokojninske sklade za pomoč svojim podjetjem.
Zato je priporočljivo, da vsi samozaposleni raziščejo druge možnosti, ki jim lahko pomagajo privarčevati ob upokojitvi, saj tega nimajo nikogar. Odpiranje pokojninskih prihrankov, ko ste samozaposleni, je prava pot. Ti načrti vam bodo poleg finančne varnosti po upokojitvi zagotovili davčne olajšave.
IRS ponuja več pokojninskih načrtov za lastnike podjetij in samozaposlene. Ključno je, da že na začetku izberete pravi načrt za svoj poslovni model, da vam kasneje ne bo treba iti skozi dolgočasen postopek spreminjanja. Tukaj so in lahko izberete več kot enega.
7 pametnih nasvetov, kako obdržati upokojitev, ko ste samozaposleni
- Tradicionalna IRA
Tradicionalna IRA je po naravi podobna 401 (k), ki jo dobite prek delodajalca, le da morate kot posameznik sami odpreti račun. Na tem računu so sredstva in naložbe, ki jih kupite z lastnimi prispevki, vaši prispevki pa so na splošno neobdavčeni.
Ko odprete svoj račun, boste začeli vplačati depozite in vaše naložbe bodo rasle brez davka. Vendar pa boste plačali redne dohodnine od denarja, ki ga dvignete (znan kot dodelitev) s svojega računa ob upokojitvi. Slog
Skupni znesek, ki ga lahko prispevate k svoji tradicionalni IRA, je leta 2020 omejen na 5500 $ letno za mlajše od 50 let in 6500 $ na leto za starejše imetnike IRA. Če je vaš zasluženi dohodek za leto manjši od tega zneska, lahko prispevate le do skupnega zneska, ki ste ga zaslužili.
Zavedajte se, da lahko denar s tega računa dvignete šele, ko se upokojite ali dopolnite 70 let in pol, kar nastopi prej.
2. ROTH IRA
Roth IRA je upokojitveni račun, ki hrani sredstva in naložbe, tako kot njegov tradicionalni dvojnik IRA. Toda medtem ko tradicionalna IRA odloži davke do umika, Roth od vas zahteva, da plačate davke vnaprej, preden plačate prispevek.
Prednost tega pristopa je, da vam ob upokojitvi ne bo treba plačati davkov na nobeno od vaših ugotovitev. Prav tako za razliko od tradicionalne IRA Roth IRA ne zahteva dvigov denarja, ki ste ga vložili vanjo po določenem urniku.
Za zdaj lahko prispevate 5500 $ na leto za vašo Roth IRA – ali 6500 $, če ste stari 50 let ali več. Obstaja veliko vzajemnih skladov, med katerimi lahko izbirate za enakomerno diverzifikacijo svojih naložb med temi štirimi kategorijami: rast, rast in dohodek, agresivna rast in mednarodna.
Če želite biti upravičeni do polnega sodelovanja v Roth IRA, morate:
- so zaslužili dohodek
- so popravili prilagojeni bruto dohodek – skupni prilagojeni bruto dohodek (ki je skupni bruto dohodek minus odbitki) plus morebitni davčni oproščeni dohodki od obresti – to je manj kot 189 $ za poročene pare, ki se prijavijo skupaj, ali 000 $ za samske.
Zakonca imata lahko dva Rota IRA, tudi če eden od zakoncev ne dela. Naložite lahko največ na oba računa, le 11 $ na leto. Za veliko večino ljudi bo celotno financiranje dveh Roth IRA zadostovalo za izpolnitev cilja vlaganja 000 % njihovega upokojitvenega dohodka.
3. PREPROSTA IRA
Spodbujevalni načrt za ujemanje zaposlenih ali SIMPLE IRA je možnost za samostojne podjetnike in mala podjetja. Enostavno IRA lahko ustvarite, če imate majhno podjetje (običajno 100 ali manj zaposlenih) in ne ponujate nobenega drugega pokojninskega načrta.
SIMPLE IRA vam omogoča, da prispevate do 12 $ na zaposlenega (ali 500 $, če ste starejši od 15 let) in prispevek delodajalca, ki je odstotek dobička vašega podjetja.
Ko ustvarite SIMPLE IRA, vsi ustrezni zaposleni, vključno z vami, odprejo račun IRA. Zaposleni lahko po lastni presoji prispevajo na svoj račun iz svojih plač, vendar ne več kot do 12500 $ v letu 2020. Zaposleni, stari 50 let in več, lahko dodatno prispevajo do 3000 $.
Če ste samozaposleni, boste te prispevke prispevali sebi iz svojega neto zaslužka in veljala bo enaka dolarska meja 12 $, plus 500 $, če ste starejši od 3000 let. Zaradi tega je SIMPLE IRA verjetno bolj primerna za lastnika podjetja, ki ima zaposlene in želi svoje zaposlene nagraditi za njihovo delo.
4. Poenostavljena pokojnina zaposlenih IRA (SEP-IRA)
Ta račun deluje kot tradicionalna IRA, saj plačujete prispevke pred obdavčitvijo ali prejemate davčne olajšave za prispevke po davku. Leta 2020 vam SEP IRA omogoča, da položite 55 $ ali do približno 000 odstotkov dobička vašega podjetja.
To vrsto načrta je enostavno upravljati in med letom ali ob koncu leta se lahko odločite, koliko boste prispevali. Če pa dodate zaposlene v SEP-IRA, boste morali na njihove račune nakazati enak odstotek, kot ga vnesete na svoj.
Zaposleni so upravičeni, če so stari 21 let ali več, so delali v vašem podjetju vsaj tri od prejšnjih petih let in so v davčnem letu prejeli najmanj 600 USD nadomestila.
Prispevek k SEP IRA ne bo le zmanjšal vaše davčne obremenitve, temveč vam bo omogočil tudi odložitev davčnih olajšav do vaše upokojitve. SEP IRA je odlična izbira za vašo naložbeno priložnost. Odprete ga lahko pri večini bank, družb vzajemnih skladov ali borznoposredniških družb.
5. 401 (k) samo
Solo 401 (k) – včasih imenovan tudi Solo (k), Uni-k ali single k – je preprosto načrt 401 (k), ki ga upravlja in uporablja ena oseba. Solo 401 (k) je zasnovan za samostojne podjetnike ali podjetja, ki jih vodi zakonski par. Kot lastnik podjetja lahko ustanovite svoj 401 (k), v katerem ste tako delodajalec kot zaposleni. Ko ustvarite 401 (k) samostojno in ste samozaposleni, lahko prispevate tako kot zaposleni kot delodajalec.
Lahko naredite izbirne odloge (kar bi delavec naredil) do 100 % vašega nadomestila (vaš zasluženi dohodek kot samozaposleni), do letne omejitve prispevkov v višini 2020 $ v letu 18. Ta omejitev se poveča na 500 $, če ste stari 24 let ali več, saj vam je dovoljeno 500 $. dodatno kot nadomestni prispevek.
Prav tako lahko plačate nediskriminatorne prispevke (takšne, kot jih lahko plača delodajalec, če delate za nekoga) do 25 % vašega nadomestila. Kot samozaposlena oseba je vaše nadomestilo vaš zasluženi dohodek (neto zaslužek minus polovica davka od samozaposlitve in prispevki, ki ste jih plačali zase kot dodatne odloge).
Ena od prednosti načrtov Solo 401 (k) je, da vas prihranijo več kot druge alternative, saj lahko kot samozaposlena oseba sodelujete tako kot delodajalec kot kot zaposleni. Toda to ima eno pomanjkljivost: načrt Solo 401 (k) lahko zahteva več administracije kot IRA, še posebej, če načrt daje posojila.
Če zaslužite visoko, je Solo 401 (k) morda dobra izbira za vas, slaba stran pa je, da če imate zaposlene, ki niso vaš zakonec, ne morete uporabiti načrta.
6. Davčne odložene rente
Anuitete so še en način, kako lahko nekdo privarčuje pri upokojitvi zaradi odloga davkov in različnih naložbenih priložnosti, ki jih ponuja. Anuitete se ponujajo posameznikom ali parom prek zavarovalnic. Na voljo so s fiksno obrestno mero, indeksirano obrestno mero (na podlagi uspešnosti določenega indeksa) ali spremenljivo obrestno mero (povezano z uspešnostjo trga).
Sredstva, ki so bila deponirana v rento, se lahko nato povečajo kot odloženi davki, vendar še vedno ostanejo obdavčljiva, ko so bila sredstva izplačana v letih upokojitve. Poleg odložene obdavčitve lahko rente imetniku računa zagotavljajo zajamčen dohodek za določeno število let ali za vse življenje.
Z odloženimi davki lahko svoje davke odložite na sestavljene obresti.Davčne odložene rente so dobra dodatna možnost, da razmislite, ali imate druge pokojninske varčevalne račune in ali ste povečali svoje letne prispevke. V svoj načrt za odloženi davek lahko dodate dodatna sredstva.
Pravzaprav rente morda niso primerne za vse vlagatelje, poleg tega pa so rente podprte le z možnostjo izplačila škodnega zavarovanja. Podjetje. Donosnost naložbe v tovrstno vozilo ni zagotovljena.
Poleg tega bo iskanje rente z odlogom davkov in nizkimi pristojbinami zahtevalo nekaj truda. Vaši prispevki so spet davčno priznani, zato jih ne morete uporabiti za zmanjšanje davčne obremenitve. Tega denarja se tudi ne morete dotakniti v nujnih primerih in ga ne morete prepustiti svojim dedičem.
Zaključek
Varčevanje ob upokojitvi, ko ste samozaposleni, je lahko težavno, vendar morate poskrbeti, da izberete načrt, ki raste s tem, kako želite, da raste vaše podjetje. Ni vam treba opraviti zamudne naloge spreminjanja načrtov, ko vaše podjetje raste.
Glede na vaše okoliščine boste morali izbrati načrt, ki vam bo prihranil največ dohodka iz samozaposlitve. Možnosti Solo 401 (k) in SEP-IRA imajo višje splošne omejitve prispevkov. Če pa od samozaposlitve zaslužite relativno majhen dohodek, je SIMPLE IRA boljša možnost, ki vam prihrani 100 odstotkov tega dohodka, namesto da bi vas omejila na 25 odstotkov.
Če ste zaskrbljeni zaradi svoje sposobnosti, da ustvarite ustrezen varčevalni sklad pred upokojitvijo, se boste morda morali posvetovati s kreditnim svetovalcem, ki vam bo pomagal najti najboljši varčevalni načrt za vas. Svetovanje je brezplačno in vam lahko pomaga razumeti, katere korake morate sprejeti, da dosežete svoj cilj udobne upokojitve brez dolgov.
