Asigurarea de compensare a lucrătorilor este cea mai veche formă de asigurare din majoritatea țărilor dezvoltate. A fost conceput pentru a oferi o acoperire de asigurare pentru proprietarii de afaceri, deoarece, în trecut, lucrătorii trebuiau să-și dea în judecată angajatorii pentru a obține despăgubiri pentru că au fost răniți sau bolnavi ca urmare a muncii lor directe.
Lumea în ansamblu este un loc riscant și, prin urmare, un mediu de lucru. Majoritatea angajatorilor fac tot posibilul pentru a menține mediul de lucru sigur pentru angajații lor. Chiar și cei mai lipsiți de griji proprietarii de afaceri au luat unele măsuri pentru a-și proteja angajații de potențiale pericole legate de locul de muncă. Acest lucru se datorează faptului că ei înțeleg că compensarea lucrătorilor este foarte importantă.
Chiar și o mie de măsuri de siguranță și precauții nu exclud complet posibilitatea unui accident sau dezastru neprevăzut care ar putea dăuna lucrătorilor. Cu toate acestea, nu toți lucrătorii înțeleg că prestațiile de asigurare ale lucrătorilor reprezintă o obligație legală pentru ei.
În urmă cu câțiva ani, unui muncitor dintr-o fabrică din Chicago i s-a tăiat un mic deget stâng de una dintre mașinile fabricii în timp ce era la serviciu. Acest lucru a cauzat probleme grave persoanei. Nu își putea continua munca, așa că nu avea să fie plătit ulterior ca angajat. Cu toate acestea, avea o familie de slujit. Din fericire pentru el, însă, angajatorul său avea o politică de compensare a lucrătorilor și i s-a dat o sumă uriașă în compensație.
Leziunile la locul de muncă apar tot timpul. Nimeni nu plănuiește sau se roagă să fie o victimă, dar se întâmplă. Și atunci când o fac, provoacă mari dezacorduri între victime și angajatorii lor cu privire la cine suportă costurile tratamentului medical și alte costuri asociate cu rănirea sau boală.
Atunci când angajații sunt răniți sau chiar mor în timpul îndeplinirii sarcinilor lor, ei sau familiile acestora pot da în judecată compania/angajatorul pentru neglijență sau pot cere orice despăgubire. În cele mai multe cazuri, atunci când lucrătorii dau în judecată după ce au suferit o accidentare sau o boală ca urmare directă a muncii lor, ajung să piardă cazul, ceea ce înseamnă că trebuie să sufere.
Într-un astfel de litigiu, angajatorii cer de obicei angajatului rănit să-și asume riscul (, adică susțin că angajații afectați au înțeles și acceptat deja toate posibilele eșecuri cu care se pot confrunta la locul de muncă <) / EM>). De asemenea, ei puteau pretinde că a fost neglijență, care ar putea duce la vătămare sau îmbolnăvire, din neglijență sau neglijență din partea salariatului vătămat. În orice caz, angajatorul nu poate fi tras la răspundere. Acesta este motivul pentru care unele guverne au mandatat companiile să-și asigure lucrătorii împotriva accidentărilor și bolilor legate de muncă.
Aici este utilă asigurarea de compensare a angajaților. Dacă sunteți proprietar de afaceri, această postare vă va ajuta să înțelegeți tot ce trebuie să știți despre asigurarea de compensare a lucrătorilor – cel puțin la nivel superficial. Chiar dacă știai unul sau două lucruri despre asta până acum, cu siguranță vei afla mai multe din acest articol.
Ce este asigurarea de compensare a lucrătorilor?
Asigurarea de compensare a lucrătorilor este un tip de acoperire de asigurare care vă protejează angajații în caz de rănire sau boală în timpul serviciului, oferind substituții salariale și beneficii medicale în schimbul unei scutiri obligatorii pentru angajați de a-și da în judecată angajatorul pentru neglijență.
O poliță de asigurare de compensare a lucrătorilor poate oferi acoperire pentru vătămări sau pierderi ale membrelor, boli precum emfizemul sau astmul, leziunile cauzate la locul de muncă (cum ar fi vătămările cauzate de mișcări repetitive), îngrijirea medicală și reabilitarea necesară pentru ca lucrătorii răniți să se poată întoarce la muncă . , salariile pierdute (până la două treimi din salariile lucrătorilor), asigurarea de răspundere civilă a companiei pentru cererile depuse de lucrătorii răniți și decesul.
Cine este rambursată asigurarea angajaților?
Aceasta este de obicei prima întrebare importantă pe care o pun proprietarii de afaceri atunci când le este pusă subiectul compensației lucrătorilor. Interesant este că această întrebare este pusă cel mai adesea într-o căutare disperată a unui motiv pentru a evita asigurarea, nu din cauza interesului pentru asigurări.
Acum iată răspunsul: asigurarea de compensare a lucrătorilor este pentru întreprinderile cu unul sau mai mulți angajați. Astfel, proprietarii individuali și parteneriatele nu sunt obligate să achiziționeze beneficii de asigurare pentru lucrători, atâta timp cât aceștia nu au lucrători care nu sunt proprietari. Deși proprietarii unor astfel de întreprinderi se pot acoperi cu compensații pentru lucrători dacă doresc acest lucru, acest lucru nu este necesar.
Cu toate acestea, vă rugăm să rețineți că reglementările diferă în funcție de statul și țara pentru care întreprinderile sunt obligate să achiziționeze asigurare de compensare a lucrătorilor. De exemplu, în unele state din Statele Unite, întreprinderile care își plătesc angajații pentru comisioane nu sunt obligate să achiziționeze o asigurare de compensare a angajaților.
Așadar, trebuie să verificați cu autoritățile de reglementare a compensațiilor pentru lucrători din statul sau țara dvs. pentru a ști ce se întâmplă acolo. Dar adevărul este că orice afacere cu lucrători cu normă întreagă sau cu normă parțială este supusă unor costuri din buzunar semnificative dacă un angajat se rănește sau se îmbolnăvește în timpul serviciului. Aceasta înseamnă că absența rambursării asigurărilor pentru angajați nu scutește afacerea de a fi nevoită să plătească costurile asociate accidentărilor sau bolilor legate de muncă.
Cum funcționează asigurarea de compensare a lucrătorilor
Asigurarea de compensare a lucrătorilor plătește facturile medicale ale lucrătorilor și costurile de tratare sau tratare a rănilor, bolilor sau dizabilităților cauzate de munca lor. De exemplu, lucrătorii din întreprinderile mici pot primi o compensație de 500 USD.
O poliță de asigurare de compensare a lucrătorilor elimină nevoia de a merge în instanță sau de a angaja un avocat și asigură că lucrătorii accidentați sunt îngrijiți corespunzător. Multe companii au de obicei un pachet de asigurări specific care precizează în mod clar modul în care angajații vor beneficia de accidentări sau boli legate de muncă, astfel încât nu li se va permite să depună o cerere.plățile sunt plătite în mod egal. Reabilitarea este, de asemenea, acoperită atunci când este necesar. Dar în caz de deces, familia lucrătorului decedat primește despăgubiri.
Dacă un angajat este rănit sau handicapat în timpul lucrului, ar putea fi recomandabil să vă consultați cu un avocat doar pentru a stabili pretențiile sale. iar beneficiile sunt plătite corespunzător. În cazul în care un angajat completează un formular pentru a depune o reclamație și angajatul contestă cererea, cel mai bun pas poate fi să mergi în instanță.
Leziuni precum poluarea chimică, expunerea la radiații nocive, pierderea vederii Pierderea auzului și incendiile care provoacă arsuri grave sunt unele dintre rănile sau accidentele care pot apărea și care merită despăgubiri. În cazul în care un lucrător accidentat este oferit localităților, este prudent să se asigure că nu apar costuri medicale suplimentare în viitor. Înainte de a plăti despăgubiri, majoritatea companiilor de asigurări au acces la medic pentru vătămare sau boală, examinează lucrătorul și raportează starea de sănătate a lucrătorului.
O poliță de asigurare de compensare a angajaților constă din două părți:
- Partea întâi (compensație legală)
- Partea a doua (acoperirea răspunderii angajaților)
Partea întâi: compensarea legală
Această parte a poliței dvs. de asigurare de compensare a lucrătorilor, care oferă protecție completă a lucrătorilor, oferă beneficii în funcție de fiecare persoană. stabilește norme pentru compensarea lucrătorilor care sunt răniți sau bolnavi ca urmare a muncii lor. Se asigură că toate cheltuielile medicale și de reabilitare legate de vătămare sau boală sunt plătite integral angajatului.
Această parte din prestația de asigurare a lucrătorilor acoperă, de asemenea, pierderea salariului pentru un angajat care nu poate lucra. din cauza accidentarii sau bolii profesionale.
Partea a doua: Asigurarea de răspundere civilă a angajaților
Spre deosebire de prima parte, această parte a poliței dumneavoastră de asigurare pentru compensarea lucrătorilor este supusă limitelor pentru care este responsabil asiguratul.
De exemplu, dacă compania dumneavoastră are un plafon de acoperire de 1,5 milioane USD, dar dă în judecată cu succes un angajat bolnav pentru 2,5 milioane USD, compania dumneavoastră este responsabilă pentru costurile suplimentare. -de buzunar. Aici intră în vigoare această a doua parte a beneficiului de asigurare a lucrătorilor. Unele dintre situațiile acoperite de beneficiile de asigurare a angajaților includ următoarele:
- Boli legate de muncă, cum ar fi mișcarea repetitivă, emfizemul etc.
- Pierderea membrelor
- Pierderea salariilor
- Costuri de reabilitare medicală
- Cheltuieli medicale
- Invaliditate temporară
- Dizabilitate permanenta
- Reprezentare legală
- Moarte
Tipuri de asigurări de compensare a lucrătorilor
Dacă sunteți angajator, vă puteți asigura afacerea împotriva situațiilor de mai sus. Acestea includ:
A. asigurare privata – … Aceasta înseamnă să obțineți singur indemnizația de asigurare a lucrătorilor prin intermediul unui agent sau al companiei dvs. de asigurări. Dacă doriți să profitați de această opțiune, asigurați-vă că găsiți cele mai bune oferte și prețuri înainte de a cumpăra. De asemenea, ar trebui să înțelegeți pe deplin termenii, condițiile și condițiile care însoțesc politica pentru a evita neînțelegerile și ambiguitățile atunci când trebuie să faceți o reclamație.
b. autoasigurare – … Multe state oferă, de asemenea, angajatorilor opțiunea de a se asigura. Cu toate acestea, trebuie să puteți face dovada capacității dumneavoastră financiare de a vă asigura. În plus, trebuie să solicitați și să obțineți aprobarea de la consiliul de reglementare responsabil cu asigurarea de compensare a lucrătorilor din statul dumneavoastră înainte de a fi eligibil pentru autoasigurare. Există trei tipuri principale de autoasigurare:
- Autoasigurare individuală-: … Aceasta include asigurarea personală pentru compania dumneavoastră și vă solicită să plătiți un depozit de garanție către consiliu. Depozitul poate fi sub forma unei scrisori de credit, garanții sau numerar.
- Autoasigurare de grup – … Această opțiune permite unui grup de companii să se reunească pentru a se asigura.
- Autoasigurarea administrației locale … Județele, cartierele, satele și orașele sunt autoasigurate automat, cu excepția cazului în care achiziționează asigurare de compensare a lucrătorilor.
Cum să obțineți compensații pentru lucrători în șase pași
1. Studiați legile statului dvs. privind compensarea lucrătorilor: fiecare stat are propriile legi și cerințe pentru compensarea lucrătorilor. Prin urmare, este important să vă faceți timp pentru a studia și înțelege legile statului în care faceți afaceri. Dacă aveți sucursale în diferite state, trebuie să cunoașteți și toate legile din diferitele state în care lucrați.
2. Colectați informații relevante despre compania dvs.: când înțelegi toate legile și ce se cere de la tine, următorul lucru pe care trebuie să-l faci este să colectezi toate informațiile necesare despre compania ta. Acestea includ informații despre angajați, descrieri de afaceri, adrese ale companiei, liste de verificare de securitate, fotografii ale afacerii dvs. și o varietate de alte documente justificative care vor permite asigurătorului să determine cu ușurință primele și tarifele de asigurare.
3.Consultați un agent comercial de asigurări cu experiență în acoperirea de compensare a lucrătorilor: găsiți un agent de asigurări foarte bun, care are experiență în asigurarea de compensare a lucrătorilor. El vă va putea oferi sfaturile de care aveți nevoie și vă va oferi cele mai bune oferte.
4. Găsiți cea mai bună acoperire la cel mai bun preț: asigurați-vă că găsiți cât mai multe oferte și luați în considerare fiecare înainte de a o alege pe cea care vi se potrivește cel mai bine.
5.Alegeți un transportator și achiziționați politica de compensare a lucrătorilor
6. Actualizați regulat – … Asigurați-vă că vă actualizați în continuare polița de asigurare de compensare a lucrătorilor pe măsură ce angajați mai mulți lucrători sau concediați lucrători mai în vârstă.
4 Documente necesare pentru a obține compensații de asigurare pentru angajați
- Licență de afaceri -: … Trebuie să furnizați dovada unei licențe pentru a opera afacerea în care sunteți angajat.
- Asigurare de dovadă de răspundere civilă: de asemenea, ar trebui să puteți oferi dovezi că și alte aspecte ale afacerii dvs. au fost asigurate corespunzător.
- Confirmarea numarului de angajati -: unele state vă vor cere să oferiți beneficii de asigurare a lucrătorilor dacă aveți mai mult de trei persoane care lucrează pentru dvs. Aceasta include și lucrătorii cu fracțiune de normă care lucrează în mod regulat, cum ar fi lucrătorii de weekend.
- Formulare de renunțare – … Unele state permit până la cinci angajați să renunțe la asigurarea de compensare a lucrătorilor. În acest caz, ei vor trebui să completeze și să depună niște formulare specifice pentru a fi depuse la companiile lor de asigurări.
Cât costă asigurarea de compensare a lucrătorilor?
In cazul in care un angajat cu handicap revine la locul de munca, recuperat integral sau nu, se acorda compensatii pentru acesta. De exemplu, există o prestație temporară de invaliditate parțială ( pentru restaurare parțială ) și prestație generală de invaliditate ( fără restaurare ).
Nivelul unui angajat pe care îl lucrează și suma pe care acesta o câștigă determină și suma care trebuie plătită în compensație în cazul în care angajatul este rănit sau invalid. Starea în care un angajat își îndeplinește atribuțiile, frecvența unui anumit accident și modul de lucru la locul de muncă sunt, de asemenea, factori care determină cât de mult să primească în compensație.
Angajatorii sunt singurii responsabili pentru a se asigura că angajații sunt pe deplin protejați, nu înșelați și că primesc despăgubiri adecvate în cazul unui accident. Costul asigurării de compensare a lucrătorilor variază foarte mult în funcție de diferiți factori.
Controlul costului compensației de asigurare pentru angajați
Costul de obicei uriaș al beneficiilor de asigurare a angajaților este principalul motiv pentru care mulți proprietari de afaceri se feresc de această politică de protecție importantă. Dar există multe modalități de a vă asigura că plățile dvs. de asigurare pentru compensarea lucrătorilor nu scapă de sub control. Unele dintre acestea sunt discutate mai jos:
A. Îmbunătățirea siguranței la locul de muncă
Cu cât este mai probabil ca angajații tăi să se îmbolnăvească sau să se rănească ca rezultat direct al muncii lor, cu atât vei plăti mai mult angajaților ca compensație pentru costurile de asigurare. Astfel, trebuie să îmbunătățiți siguranța la locul de muncă pentru a vă reduce primele. Începeți prin a vă educa angajații despre importanța siguranței. Implementați diverse măsuri de securitate și educați-vă angajații cu privire la necesitatea acestor măsuri. De asemenea, învață-ți angajații cum să-și păstreze locurile de muncă în siguranță în orice moment.
b. Profitați de asociațiile comerciale și grupurile de afinitate
Multe asociații comerciale și grupuri de afinitate, cum ar fi camerele de comerț locale, sponsorizează programe de asigurare pentru compensarea lucrătorilor care pot oferi economii semnificative la prime. Verificați dacă puteți găsi astfel de opțiuni de asigurare cu reducere în statul sau țara dvs.
c. Evitați riscul atribuit
Riscul atribuit este utilizat pentru întreprinderile care prezintă un risc neobișnuit de mare sau au un istoric lung de reclamații.Afacerea poate fi considerată un risc neobișnuit, deoarece este nouă sau pentru că angajații săi sunt angajați în lucrări periculoase. Mulți agenți de asigurări vor trimite toate daunele angajaților noi către grupul de risc desemnat fără a anunța asigurații. Ca atare, ar trebui să întrebați și să insistați întotdeauna dacă polița dvs. a fost emisă ca un risc desemnat.
