Er du selvstendig næringsdrivende og ønsker å gå av med nok penger til å reise verden rundt? Hvis JA, her er 7 smarte tips om hvordan du kan spare penger på pensjon når du er selvstendig næringsdrivende.
Mange drømmer om å bli selvstendig næringsdrivende og har kommet langt for å oppnå dette. drøm. Men selvstendig næringsdrivende har sine ulemper, og en av dem er at du ikke får 401k pensjonssparingsplan som ble innført for arbeidere for å la dem spare på pensjon.
Som selvstendig næringsdrivende ville det være veldig forferdelig hvis pensjonisttilværelsen falt på deg og du ikke la til side noe for å ta vare på deg selv i denne perioden. I følge en undersøkelse fra 2017 fra nettsamfunnet Manta, har omtrent en tredjedel av småbedriftseiere ikke en IRA; og bare 21% av dem henvendte seg til pensjonskasser for å hjelpe virksomheten.
Det er derfor det anbefales at alle selvstendig næringsdrivende utforsker andre alternativer som kan hjelpe dem med å spare på pensjon, siden de ikke har noen til å gjøre det. Å åpne opp pensjonssparing når du er selvstendig næringsdrivende er den rette veien å gå. Disse planene vil gi deg skattelettelser i tillegg til økonomisk sikkerhet etter pensjon.
IRS tilbyr flere pensjonsordninger for bedriftseiere og selvstendig næringsdrivende. Nøkkelen er å velge riktig plan for forretningsmodellen din fra begynnelsen, slik at du ikke trenger å gå gjennom den kjedelige prosessen med å endre den mye senere. Her er de, og du kan velge mer enn én.
7 smarte tips om hvordan du kan beholde pensjonen når du er selvstendig næringsdrivende
- Tradisjonell IRA
En tradisjonell IRA er lik naturen til 401 (k) du får gjennom en arbeidsgiver, bortsett fra at du må åpne en konto selv som person. Denne kontoen inneholder midler og investeringer du kjøper med dine egne bidrag, og bidragene dine er generelt skattefrie.
Når du åpner kontoen din, begynner du å gjøre innskudd, og investeringene dine vokser skattefritt. Du vil imidlertid betale vanlige inntektsskatter av pengene du tar ut (kjent som en tildeling) fra kontoen din når du blir pensjonist. Stil
Det totale beløpet du kan bidra til din tradisjonelle IRA er begrenset i 2020 til $ 5500 årlig for de under 50 og $ 6500 årlig for senior IRA -innehavere. Hvis arbeidsinntekten din for året er mindre enn dette beløpet, kan du bare bidra opp til det totale beløpet du tjente.
Vær oppmerksom på at du bare kan ta ut penger fra denne kontoen etter at du blir pensjonist eller når du er 70½ år, avhengig av hva som kommer først.
2. ROTH IRA
Roth IRA er en pensjonskonto som har midler og investeringer, akkurat som den tradisjonelle IRA -motparten. Men mens en tradisjonell IRA avviser skatt i påvente av et uttak, krever Roth at du betaler skatt på forhånd før du gir et bidrag.
Fordelen med denne tilnærmingen er at du ved pensjonsalder ikke trenger å betale skatt på noen av funnene dine. I motsetning til en tradisjonell IRA krever ikke en Roth IRA uttak av penger du har investert i den på en bestemt tidsplan.
Foreløpig kan du bidra med $ 5500 per år til Roth IRA – eller $ 6500 hvis du er 50 år eller eldre. Det er tonnevis av aksjefond du kan velge mellom for å diversifisere investeringene dine jevnt mellom disse fire kategoriene: vekst, vekst og inntekt, aggressiv vekst og internasjonal.
For å være kvalifisert for å delta fullt ut i Roth IRA, må du:
- har opptjent inntekt
- har revidert justert bruttoinntekt-total justert bruttoinntekt (som er total bruttoinntekt minus fradrag) pluss eventuelle skattefrie renteinntekter-det er mindre enn $ 189 000 for ektepar som melder seg sammen, eller $ 120 000 for enslige.
Ektefeller kan ha to Rota IRAer selv om en av ektefellene ikke jobber. Du kan sette inn maksimalt begge kontoer, bare $ 11 000 per år. For de aller fleste vil full finansiering av to Roth IRA være tilstrekkelig til å nå målet om å investere 15% av pensjonsinntekten.
3. ENKEL IRA
Employee Matching Incentive Plan, eller SIMPLE IRA, er et alternativ for enkeltpersoner og små bedrifter. Du kan opprette en ENKEL IRA hvis du har en liten bedrift (vanligvis 100 eller færre ansatte) og ikke tilbyr noen annen pensjonsordning.
En ENKEL IRA lar deg bidra med opptil $ 12 per ansatt (eller $ 500 hvis du er over 15) og et arbeidsgiveravgift som er en prosentandel av virksomhetens fortjeneste.
Når du oppretter en ENKEL IRA, åpner alle kvalifiserte ansatte, inkludert deg, en IRA -konto. Ansatte kan etter eget skjønn bidra til kontoen sin fra lønnen, men ikke mer enn opptil 12500 2020 dollar i 50. Ansatte i alderen 3000 og over kan gi ytterligere bidrag på opptil $ XNUMX.
Hvis du er selvstendig næringsdrivende, vil du betale disse bidragene for deg selv fra din nettoinntekt, og den samme dollargrensen på $ 12 500 vil gjelde, pluss $ 3000 hvis du er over 50. På grunn av dette er SIMPLE IRA uten tvil mer egnet for en bedriftseier som har ansatte og ønsker å belønne sine ansatte for sitt arbeid.
4. Forenklet IRA arbeidstakerspensjon (SEP-IRA)
Denne kontoen fungerer som en tradisjonell IRA ved at du gir bidrag før skatt eller mottar skattefradrag for dine bidrag etter skatt. I 2020 lar en SEP IRA deg sette inn $ 55 000, eller opptil 20 prosent av bedriftens fortjeneste.
Denne typen planer er enkel å administrere, og du kan bestemme i løpet av året eller på slutten av året hvor mye du vil bidra med. Men hvis du legger til ansatte i SEP-IRA, vil du bli pålagt å sette inn den samme prosentandelen på kontoene som du legger inn på din.
Ansatte er kvalifiserte hvis de er 21 år eller eldre, har jobbet for din bedrift i minst tre av de fem foregående årene og mottatt minst $ 600 i kompensasjon i løpet av skatteåret.
Å bidra til en SEP IRA vil ikke bare redusere skattebyrden, men også tillate deg å utsette skattefradragene til du blir pensjonist. SEP IRA er et godt valg for investeringsmuligheten din. Du kan åpne en i de fleste banker, aksjefondsselskaper eller meglerfirmaer.
5. Kun 401 (k)
Solo 401 (k) – noen ganger referert til som Solo (k), Uni -k eller enkeltmedlem k – er ganske enkelt en 401 (k) plan som drives og brukes av én person. Solo 401 (k) er designet for enkeltpersonforetak eller virksomheter som drives av et ektepar. Som bedriftseier kan du starte din egen 401 (k) der du både er arbeidsgiver og arbeidstaker. Når du oppretter en 401 (k) solo og er selvstendig næringsdrivende, kan du bidra både som arbeidstaker og som arbeidsgiver.
Du kan foreta valgfrie utsettelser (hva en ansatt ville gjort) opptil 100% av kompensasjonen din (arbeidsinntekten din som selvstendig næringsdrivende), opptil en årlig bidragsgrense på 2020 18 dollar i 500. Denne grensen stiger til $ 24 500 hvis du er 50 år eller eldre ettersom du har lov til $ 6000. tillegg som et innhentingsbidrag.
Du kan også yte vilkårlige bidrag (den typen en arbeidsgiver kan gi for deg hvis du jobber for noen) opptil 25% av kompensasjonen din. Som selvstendig næringsdrivende er kompensasjonen din arbeidsinntekt (nettoinntekt minus halvparten av selvstendig næringsskatt og bidrag du ga for deg selv som ytterligere utsettelser).
En av styrkene til Solo 401 (k) -planene er at de sparer deg mer enn andre alternativer fordi du som selvstendig næringsdrivende kan delta både som arbeidsgiver og arbeidstaker. Men dette har en ulempe: Solo 401 (k) -planen kan kreve mer administrasjon enn en IRA, spesielt hvis planen inkluderer utlån.
Hvis du tjener høyt, kan Solo 401 (k) være et godt alternativ for deg, men ulempen er at hvis du har andre ansatte enn din ektefelle, kan du ikke bruke planen.
6. Skatteutsatte livrenter
Livrenter er en annen måte noen kan spare på pensjonisttilværelsen på grunn av utsettelse av skatt og de forskjellige investeringsmulighetene det gir. Livrenter tilbys enkeltpersoner eller par gjennom forsikringsselskaper. De har en fast rente, en indeksert rente (basert på ytelsen til en bestemt indeks) eller en variabel rente (knyttet til markedsytelse).
Midlene som ble satt inn i livrenten kan deretter stige i utsatt skatt, men de forblir skattepliktige etter fordelingen av midlene i pensjonsårene. I tillegg til utsettelse av beskatning, kan livrenter gi garantert inntekt til kontoinnehaveren i et bestemt antall år eller for livet.
Med utsatt skatt kan du utsette skatten til sammensatt rente. Utsatt skattepension er et godt tilleggsalternativ for å vurdere om du har andre pensjonssparingskontoer og har økt dine årlige bidrag. Du kan legge til ekstra midler i utsatt skatteplan.
Faktisk er livrenter kanskje ikke egnet for alle investorer, og dessuten støttes livrenter bare av muligheten til å betale ut skadeforsikring. Selskap. Avkastningen på investeringen i denne typen kjøretøy er ikke garantert.
I tillegg vil det kreve en viss innsats å finne en livrente med utsettelse av skatt og lave gebyrer. Igjen er bidragene dine fradragsberettigede, så du kan ikke bruke dem til å redusere skattebyrden. Du kan heller ikke berøre disse pengene i nødstilfeller og kan ikke overlate til arvingene dine.
Konklusjon
Å spare når du er selvstendig næringsdrivende kan være vanskelig, men du må sørge for at du velger en plan som vokser med måten du vil at virksomheten din skal vokse på. Du trenger ikke å fullføre den tidkrevende oppgaven med å endre planer etter hvert som virksomheten din vokser.
Avhengig av omstendighetene dine, må du velge en plan som vil spare deg mest mulig for din egen næringsinntekt. Alternativene Solo 401 (k) og SEP-IRA har høyere samlede bidragsgrenser. Men hvis du tjener en relativt liten inntekt fra selvstendig næringsdrivende, er en ENKEL IRA et bedre alternativ, som sparer deg for 100 prosent av denne inntekten, i stedet for å begrense deg til 25 prosent.
Hvis du er bekymret for din evne til å opprette et tilstrekkelig sparefond før pensjonering, må du kanskje rådføre deg med en kredittrådgiver for å hjelpe deg med å finne den beste spareplanen for deg. Rådgivningen er gratis og kan hjelpe deg med å forstå hvilke skritt du må ta for å nå målet om en komfortabel gjeldfri pensjon.
