Het oude gezegde dat er geld nodig is om geld te verdienen, is waar. Voor degenen die van salaris tot salaris leven, is er vaak niet genoeg geld over om te investeren. Als u het geld nu nodig heeft, staat het nadenken over een individuele pensioenrekening (IRA) en de aandelenmarkt wellicht ver onderaan uw prioriteitenlijst. Door dit artikel te lezen en kennis op te doen, zet u echter een van de noodzakelijke eerste stappen bij het opbouwen van een pensioen-nestei.
Belangrijkste leerpunten
- Door kleine hoeveelheden geld opzij te zetten, kunt u besparen, ook al is het idee om te beleggen lastig.
- Met dividendherinvesteringsplannen kunt u kleine hoeveelheden dividenduitkerende aandelen rechtstreeks van het bedrijf kopen, terwijl u de dividenden herinvesteert.
- U kunt via een makelaar één ETF-aandeel tegelijk kopen.
- Hoewel fondsen met een streefdatum uw belegging verdelen op basis van uw beoogde pensioendatum, hebben ze vaak grote minimumbedragen om in eerste instantie te beleggen en kunnen ze aanzienlijke kosten met zich meebrengen.
- Een 401(k) met bijpassende fondsen is in wezen gratis geld en moet daarom voorrang krijgen op externe investeringen.
- Beleggers die schulden hebben, moeten begrijpen wat voor soort schulden ze hebben en moeten mogelijk voorrang geven aan het afbetalen van de schulden boven het beleggen gedurende een bepaalde periode.
Je hebt geld nodig
Het feit blijft dat je geld moet opbergen voor latere jaren, anders wordt je geconfronteerd met een mogelijke catastrofale situatie. Op een dag zul je niet meer kunnen werken en zal de sociale zekerheid niet genoeg zijn om van te leven – ervan uitgaande dat het fonds over twintig of dertig jaar bestaat. U kunt nu beginnen met beleggen met minder geld dan u denkt dat nodig is.
Ten eerste moeten we het probleem van de beperkte middelen oplossen en het advies is niet nieuw of revolutionair. Er moet iets in je leven verdwijnen, maar het hoeft geen grote levensverandering te zijn. Eenvoudige veranderingen die hier €1 en daar €5 besparen, kunnen samen een grote impact hebben.
We hebben een paar ideeën samengesteld voor mensen die geen beschikbare fondsen zien om te beleggen.
Zorg ervoor dat u, net als bij al het andere, een financiële professional raadpleegt over uw beleggingsmogelijkheden. Dit is vooral belangrijk als u probeert te combineren met sparen en tegelijkertijd uw schulden afbetaalt.
Dividendherinvesteringsplannen (DRIPS)
Met dividendherinvesteringsplannen (DRIPS) kunt u kleine hoeveelheden geld investeren in dividenduitkerende aandelen, door rechtstreeks bij het bedrijf te kopen.
Bedrijven als GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot en Johnson & Johnson zijn slechts enkele van de bedrijven waarmee u regelmatig zeer kleine hoeveelheden aandelen kunt kopen en de dividenden kunt herinvesteren.
Dit kan in de loop van de tijd oplopen tot een grote investering en naarmate u een groter saldo verkrijgt, kunt u overwegen een deel van deze fondsen naar andere beleggingen te verleggen.
Op de beurs verhandelde fondsen (ETF's)
Exchange-traded funds (ETF's) zijn financiële producten die de prestaties van een bepaalde sector van de beleggingsmarkt volgen. U kunt via een makelaar slechts één aandeel van een ETF kopen, en sommige van deze ETF's volgen de prestaties van de totale aandelenmarkt, de obligatiemarkt en vele andere.
Veel ETF's keren ook dividend uit, door een aankoop te doen in een fonds als de Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), een direct gediversifieerde portefeuille die ook dividend uitkeert.
Doeldatumfondsen
Doeldatumfondsen richten zich, zoals de naam al aangeeft, op uw pensioendatum door het percentage aandelen en obligaties te wijzigen om ervoor te zorgen dat uw geld veilig blijft als u de pensioengerechtigde leeftijd nadert.
Sommige van deze fondsen vereisen een minimale investering van $1.000, maar ze kunnen geweldige producten zijn voor beleggers die hun portefeuilles niet alleen willen beheren. Maar zorg ervoor dat u voorzichtig bent bij het kiezen van een doeldatumfonds vanwege de hoge kosten die sommige van deze voertuigen in rekening brengen.
De 401(k)
De 401(k) is een door de werkgever gesponsord pensioenspaarplan waarmee u een deel van uw salaris op een beleggingsrekening kunt zetten. Het plan biedt belastingbesparingen, afhankelijk van het type plan dat u heeft:
- Als u in een traditionele 401(k) investeert, kunt u dollars vóór belastingen opzij zetten, waardoor uw belastbare inkomen en dus uw belastingplicht worden verlaagd.
- Als u in een Roth 401(k) investeert, zijn alle opnames die u tijdens uw pensionering doet, belastingvrij.
Als u een 401(k) heeft die overeenkomt met uw bijdragen, investeer daar dan eerst. Omdat uw bedrijf u gratis geld geeft om te investeren, kunt u overwegen uw 401(k) te financieren voordat u externe investeringen doet.
Investeren terwijl u schulden heeft
Als u wat geld heeft gespaard of geïnvesteerd, wilt u dit in de loop van de tijd zien groeien. Er zijn veel factoren die kunnen voorkomen dat dit gebeurt. Schulden zijn voor sommige mensen een van de grootste obstakels. Als u een aanzienlijk bedrag aan schulden heeft, of het nu gaat om een hypotheek, kredietlijn (LOC), studielening of creditcard, kunt u nog steeds leren hoe u uw schulden kunt aflossen door te sparen en te beleggen.
Het hebben van schulden kan het voor beleggers erg moeilijk maken om geld te verdienen. In sommige gevallen is beleggen terwijl je schulden hebt hetzelfde als proberen een zinkend schip te redden met een koffiekopje. Als u bijvoorbeeld geld schuldig bent aan een LOC met een rente van 7%, zal het geld dat u opzij zet meer dan 7% moeten opleveren (na belastingen en toeslagen) om het winstgevender te maken dan het afbetalen van de schuld. Er zijn beleggingen die zulke hoge rendementen opleveren, maar je moet ze kunnen vinden, wetende dat je onder de schuldenlast zit.
Het is belangrijk om kort onderscheid te maken tussen de verschillende soorten schulden die kunnen worden aangegaan.
Schuld met hoge rente
Een hoge rente is relatief, maar alles boven de 10% is een goede kandidaat voor deze categorie. Dat gezegd hebbende, kunt u uw creditcard waarschijnlijk als een schuld met een hoge rente beschouwen. Als u een saldo op uw creditcard of een vergelijkbaar voertuig met een hoge rente bijhoudt, wordt het afbetalen ervan een prioriteit voordat u begint met beleggen.
Schuld met lage rente
Dit soort schulden met een lage rente kan vaak een autolening, een kredietlijn of een persoonlijke lening van een bank zijn.
De rentetarieven worden meestal omschreven als een prime plus of min een bepaald percentage, dus er is nog steeds enige prestatiedruk als gevolg van beleggen met dit soort schulden. Het is echter veel minder lastig om een portefeuille te maken die 12% rendement oplevert, dan een portefeuille die 25% moet opleveren.
Eén ding om in gedachten te houden is echter dat uw credit score uw rentetarief bepaalt. Hoe beter uw score, hoe lager uw tarief. Maar als u een minder goede kredietgeschiedenis heeft, is de kans op een lening met een lage rente groter
Fiscaal aftrekbare schulden
Als er zoiets bestaat als goede schulden, dan is dit het wel. Tot de fiscaal aftrekbare schulden behoren hypotheken, studieleningen, bedrijfsleningen, investeringsleningen en alle andere leningen waarbij de betaalde rente aan u wordt terugbetaald in de vorm van belastingaftrek. Omdat deze schuld over het algemeen ook een lage rente heeft, kunt u gemakkelijk een portefeuille opbouwen terwijl u deze afbetaalt.
De soorten schulden waar we ons hier op richten zijn langlopende schulden met een lage rente en fiscaal aftrekbare schulden, zoals hypotheekbetalingen. Als u schulden met een hoge rente heeft, wilt u zich waarschijnlijk concentreren op het afbetalen ervan voordat u aan uw beleggingsavontuur begint.
Niet alle rentedragende leningen zijn fiscaal aftrekbaar. Zorg ervoor dat u bij uw kredietverstrekker of een financieel professional navraagt of u de rente op uw lening kunt aftrekken.
Compounding om geld te laten groeien
Het wegwerken van schulden, vooral als het gaat om een lening waarvoor langetermijnkapitaal nodig is, berooft u van tijd en geld. Op de lange termijn is de tijd (in termen van de samengestelde tijd van uw investering) die u verliest meer waard voor u dan het geld dat u daadwerkelijk betaalt (in termen van het geld en de rente die u aan uw kredietverstrekker betaalt).
U wilt uw geld zo lang mogelijk de tijd geven om het samen te stellen. Dit is een van de redenen om ondanks het feit dat u schulden heeft een portefeuille te starten, maar niet de enige. Uw investeringen zijn misschien klein, maar ze zullen meer opleveren dan investeringen die u later in uw leven zou doen, omdat deze kleine investeringen meer tijd zullen hebben om te rijpen.
Een plan maken om te investeren
In plaats van een traditionele portefeuille aan te leggen met beleggingen met een hoog en laag risico die worden aangepast aan uw tolerantie en leeftijd, is het de bedoeling om uw leningbetalingen te doen in de plaats van beleggingen met een laag risico en/of vastrentende waarden. Dit betekent dat u rendement zult zien uit het verminderen van uw schuldenlast en rentebetalingen in plaats van het rendement van 2% tot 8% op een obligatie of soortgelijke belegging.
De rest van uw portefeuille moet zich richten op beleggingen met een hoger risico en een hoog rendement, zoals aandelen. Als uw risicotolerantie erg laag is, zal het grootste deel van uw beleggingsgeld nog steeds naar de aflossing van leningen gaan, maar er zal een percentage zijn dat wel op de markt komt en rendement voor u oplevert.
Zelfs als u een hoge risicotolerantie heeft, kunt u mogelijk niet zoveel in uw beleggingsportefeuille stoppen als u wilt, omdat leningen, in tegenstelling tot obligaties, een bepaald bedrag aan maandelijkse betalingen vereisen. Uw schuldenlast kan u dwingen een conservatieve portefeuille samen te stellen, waarbij het grootste deel van uw geld in uw leningen wordt belegd en slechts een klein deel in uw risicovolle en rendementsbeleggingen gaat. Naarmate de schuld kleiner wordt, kunt u uw uitkeringen hierop aanpassen.
Het komt neer op
Je kunt ondanks schulden beleggen. De belangrijke vraag is of je dat wel of niet moet doen. Het antwoord op deze vraag is gepersonaliseerd op basis van uw financiële situatie en risicotolerantie. Er zijn zeker voordelen verbonden aan het zo snel mogelijk op de markt brengen van uw geld, maar er is ook geen garantie dat uw portefeuille zal presteren zoals verwacht. Deze dingen zijn afhankelijk van uw beleggingsstrategie en markttiming.
Het grootste voordeel van beleggen terwijl u schulden heeft, is van psychologische aard. Het afbetalen van langetermijnschulden kan vervelend en ontmoedigend zijn als u niet het type persoon bent dat uw schouders onder een taak zet en blijft doorzetten tot de klus is geklaard. Voor veel mensen die schulden afbetalen, lijkt het alsof ze moeite hebben om het punt te bereiken waarop hun normale financiële leven – dat van sparen en beleggen – kan beginnen.
Schulden worden een soort voorgeborchte toestand waarin de dingen in slow motion lijken te gebeuren. Door zelfs maar een bescheiden portefeuille bij te houden, kunt u ervoor zorgen dat uw enthousiasme over de groei van uw persoonlijke financiën niet wegebt. Voor sommige mensen biedt het opbouwen van een portefeuille terwijl ze schulden hebben een broodnodige lichtstraal.
