Memandangkan syarikat insurans sendiri adalah perniagaan yang berusaha menjana keuntungan untuk pemilik dan pemegang kepentingan mereka, mereka mesti membuat wang yang mencukupi untuk kekal berdaya maju. Mereka membuat wang dengan menetapkan kadar premium mengikut risiko.
Jika kebanyakan orang yang dilindungi oleh syarikat insurans akhirnya tidak memfailkan tuntutan kerana mereka diinsuranskan terhadap ( kematian, hutang, sakit, pecah rumah, dll. ) tidak berlaku, terdapat kebarangkalian yang tinggi bahawa terdapat banyak wang yang tinggal pada penghujung hari.
Menentukan premium insurans adalah sains kompleks yang hanya difahami oleh pakar yang memproses proses ( mereka dipanggil aktuari ). Biasanya, faktor yang boleh mendedahkan pemegang polisi kepada risiko yang lebih tinggi dipertimbangkan. Contohnya, dalam kes insurans kesihatan, faktor seperti penyakit terdahulu, pekerjaan, jantina dan tempat tinggal anda akan menentukan jumlah yang anda bayar dalam premium.
Jika syarikat insurans mempunyai situasi yang ideal, mereka hanya akan melindungi individu dan entiti undang-undang yang tidak dalam bahaya kehilangan apa yang mereka berinsuranskan. Oleh itu, mereka akan menerima sejumlah besar wang daripada pemegang polisi dan tidak akan kehilangan satu sen pun. Nasib baik, di sesetengah tempat, syarikat insurans dikawal oleh agensi negeri atau persekutuan.
Walau bagaimanapun, terdapat pelbagai cara untuk mengawal selia syarikat insurans. Di beberapa bahagian dunia, seperti Amerika Syarikat, syarikat insurans dikawal oleh kerajaan negeri. Di bahagian lain di dunia, seperti Kanada, kerajaan persekutuan mengambil peranan pengawalseliaan ini.
Syarikat insurans dan industri secara amnya dikawal dengan baik di beberapa bahagian dunia. Tetapi di kebanyakan bahagian dunia, perkara sebaliknya berlaku, memberikan syarikat insurans kebebasan tanpa halangan untuk mengenakan kadar yang tidak masuk akal kepada pemegang polisi dan mengambil apa sahaja langkah yang mereka boleh untuk melucutkan wang mereka apabila membuat tuntutan.
Sebagai contoh, di Negeri Texas, Amerika Syarikat, peraturan insurans benar-benar lemah, yang menjelaskan kekurangan perlindungan pengguna terhadap permainan buruk yang dimainkan oleh syarikat insurans. Jabatan Insurans Texas menyatakan di laman webnya bahawa syarikat insurans menetapkan premium mereka sendiri dan tidak mempunyai kuasa untuk mengawal selia atau meluluskan kadar pelan insurans kesihatan.
Di Texas, kadar insurans kesihatan ditentukan oleh faktor berikut:
- Umur. Orang yang berumur lebih dari 50 tahun boleh dijangka memerlukan penjagaan kesihatan yang lebih kerap dan lebih mahal. Oleh itu, premium untuk warga emas akan lebih tinggi berbanding golongan muda. Inilah sebabnya mengapa syarikat insurans mencari untuk mengetahui umur pemegang polisi pada masa mereka menerima polisi.
- Paul. Wanita muda, terutamanya semasa tempoh penyusuan, terdedah kepada tahap penjagaan kesihatan yang lebih tinggi. bernilai daripada lelaki muda. Ini secara beransur-ansur berubah mengikut usia sehingga kos perubatan untuk lelaki mula melebihi kos untuk wanita pada akhir 50-an dan awal 60-an. Rancangan dengan ramai lelaki yang lebih tua atau wanita yang lebih muda cenderung lebih mahal.
- Geografi. Perbezaan dalam kos sara hidup di kawasan tertentu, amalan perubatan, bilangan acara perubatan di Kawasan dan faktor geografi lain yang berkaitan menentukan kadar insurans kesihatan untuk pemegang polisi di kawasan itu.
- Tuntutan. Pemegang polisi yang telah memfailkan tuntutan pada masa lalu biasanya membayar lebih daripada mereka yang mempunyai rekod bersih .
- industri. Industri dengan pekerjaan yang lebih berbahaya dan mempunyai lebih banyak kemalangan akan mempunyai kos penjagaan kesihatan yang lebih tinggi daripada yang lain. Pusing ganti pekerja yang tinggi juga boleh menyebabkan kos pentadbiran yang lebih tinggi untuk syarikat insurans.
Penyata Jabatan Insurans Texas (bahawa ia tidak mengawal selia atau meluluskan kadar insurans) dan penggunaan faktor tidak masuk akal oleh syarikat insurans untuk mengira kadar mereka adalah dua sebab utama bahawa Texas mempunyai bilangan terbesar orang yang tidak diinsuranskan di Amerika Syarikat. Tetapi lebih ramai orang akan menyertai insurans jika industri dikawal dengan baik di negeri ini dan banyak faktor pincang tidak digunakan untuk mengira premium. Kisahnya serupa – atau lebih teruk – di banyak bahagian lain di dunia.
Dalam keadaan yang ideal, hanya faktor yang perlu diambil kira semasa mengira kadar insurans. Sebagai contoh, kadar insurans kesihatan hanya akan bergantung pada faktor yang munasabah seperti umur, penggunaan tembakau, kos penjagaan kesihatan tempatan dan pendedahan pekerjaan. Keadaan ideal ini hanya boleh didapati di tempat di mana insurans sangat dikawal.
Jadi, jika syarikat insurans dikawal dengan baik, mereka akan terpaksa mengira premium hanya menggunakan faktor risiko yang kuat. Dan mereka akan dipaksa untuk segera membayar dana kepada pemegang polisi yang memfailkan tuntutan. Dan akan ada had pada jumlah yang mereka boleh caj sebagai premium. Jika ini berlaku, syarikat insurans akan mendapat keyakinan pengguna dan menjadi lebih penting.
