Mana-mana pencari nafkah dalam keluarga atau mana-mana pembayar hutang yang lain merasakan beban hutang, hari pembayaran telah tiba. Ini benar terutamanya jika anda berhutang lebih daripada pendapatan anda setiap bulan. Selain membayar bil biasa, anda perlu membayar hutang anda tepat pada masanya dan betul. Ini mungkin kelihatan seperti keadaan yang mengerikan di mana anda kadangkala tidak mampu. Nasib baik, terdapat pilihan pelepasan hutang untuk membantu anda melalui krisis kewangan.
Dalam artikel ini, kita akan melihat dua pilihan pelepasan hutang tersebut: Penyatuan Hutang, Kebankrapan
penyatuan hutang
Jika anda berurusan dengan hutang tetapi masih mempunyai kredit yang baik, anda mungkin dapat menyelesaikan masalah anda dengan penyatuan hutang. Ini termasuk menyatukan hutang anda ke dalam satu akaun terurus. Dengan pendekatan ini, anda membuat pinjaman peribadi atau melakukan pemindahan baki untuk menurunkan kadar faedah ke atas hutang anda. Pada kadar yang lebih rendah, kebanyakan bayaran anda pergi kepada prinsipal dan bukannya kadar faedah, yang membantu anda menjimatkan wang dan keluar daripada hutang dengan lebih cepat.
Ia pada asasnya membantu menghapuskan hutang kadar faedah yang lebih tinggi, membayar bayaran bulanan yang lebih rendah dan membolehkan anda menumpukan pada membuat satu pembayaran sahaja. Walau bagaimanapun, ini tidak menjejaskan baki keseluruhan anda dalam apa jua cara. Apa yang anda akan lakukan ialah mengalihkan semua hutang anda ke dalam satu akaun sahaja.
Bagaimana untuk menyatukan hutang anda
Anda boleh menyatukan hutang anda dengan mendapatkan pinjaman daripada bank, kesatuan kredit atau sumber dana lain. Jika anda memiliki rumah anda dan mempunyai sedikit ekuiti, kemungkinan besar anda boleh mendapatkan pinjaman ekuiti rumah dan menggunakan dana tersebut untuk membayar semua hutang anda yang lain. Ia dipanggil pinjaman bercagar kerana anda mempunyai tanggungjawab untuk melindungi mereka dengan menggunakan ekuiti di rumah anda sebagai cagaran.
Jika anda tidak mempunyai rumah sendiri atau jika anda kekurangan dana, anda boleh mendapatkan pinjaman tidak bercagar atau peribadi. Walau bagaimanapun, dengan pinjaman peribadi, bayaran bulanan anda akan lebih tinggi daripada jika anda membuat gadai janji. Perkara yang baik tentang jenis pinjaman ini ialah anda menyingkirkan semua pemberi pinjaman jahat atau agensi kutipan hutang yang mengganggu anda. Kelemahannya ialah dengan cara apa pun, anda akhirnya membayar lebih banyak faedah dalam jangka panjang berbanding jika anda hanya membayar hutang anda dalam jangka pendek. Dan jika anda berhati-hati untuk tidak mengambil hutang baru, anda boleh kembali ke tempat anda bermula – bergelut untuk membuat pembayaran.
Kebankrapan
Katakan anda tidak mempunyai sumber pendapatan atau cara untuk membayar hutang anda untuk membayar hutang anda sama ada buat masa ini atau pun dua atau tiga tahun dari sekarang, pilihan terakhir anda ialah memfailkan kebankrapan. Ini akan membawa kepada tanda merah yang serius dalam sejarah kredit anda, menjadikan anda tidak boleh mendapatkan pinjaman baharu sekurang-kurangnya dua atau tiga tahun selepas muflis, dan apabila anda dibenarkan membuat pinjaman, ia biasanya datang dengan faedah yang sangat tinggi kadar. Anda perlu membayar lebih untuk insurans kereta dan anda mungkin menghadapi masalah menyewa rumah atau pangsapuri. Kebankrapan akan disimpan dalam laporan kredit anda selama 10 tahun dan dalam fail peribadi anda sepanjang hayat anda. Malah mungkin sukar untuk anda mendapatkan pekerjaan jika bakal majikan anda mengetahui tentang kebankrapan anda dalam sejarah kredit anda.
Jenis kebankrapan
Anda boleh memfailkan kebankrapan Bab 7 atau Bab 13. Bab 7 kebankrapan dipanggil pembubaran kebankrapan kerana tujuannya adalah untuk mencairkan aset anda untuk membayar pemiutang anda. Aset seperti rumah, kenderaan atau apa-apa barang peribadi biasanya tidak termasuk dalam prosiding kebankrapan Bab 7. Dalam kebanyakan kes, anda mungkin sebenarnya tidak mempunyai aset untuk dibubarkan.
Juga dikenali tentang kebankrapan Bab 13 sebagai kebankrapan penyusunan semula, yang tujuannya adalah untuk anda menyusun semula kewangan anda supaya anda boleh membayar sebahagian besar pemiutang anda.
Untuk melayakkan diri untuk mana-mana jenis kebankrapan ini, anda perlu membuktikan bahawa anda tidak boleh membayar hutang anda. Anda mungkin diminta untuk mendapatkan nasihat kredit daripada agensi yang diluluskan oleh pejabat pemegang amanah AS sebelum anda memfailkan kebankrapan. Agensi biasanya memberikan anda sijil penyiapan dan anda mesti menggunakannya semasa menghantar.
