Pernahkah anda mendengar betapa sukarnya mendapatkan pinjaman perniagaan dan adakah anda takut? Jika YA, berikut adalah panduan lengkap untuk meningkatkan peluang anda mendapat pinjaman perniagaan.
Tidak kira apa yang anda sasarkan, sentiasa penting untuk mempunyai idea umum tentang perkara yang akan anda hadapi. Inilah sebabnya mengapa anda perlu bertanya kepada diri sendiri soalan; “ betapa sukarnya mendapatkan pinjaman perniagaan ?” Sebelum memulakan proses permohonan.
Soalan menyeluruh ini mempunyai soalan lain yang lebih khusus yang perlu anda tanyakan kepada diri sendiri. Berapakah kos yang anda perlukan untuk mendapatkan pinjaman perniagaan? Berapa banyak dokumen yang perlu anda sediakan untuk memohon pinjaman perniagaan? Dan yang paling penting, adakah perniagaan anda layak mendapat pinjaman perniagaan? Semua soalan ini dan pertimbangan lain adalah parameter yang akan membantu anda menilai betapa sukarnya untuk mendapatkan pinjaman perniagaan kecil.
Jadi betapa sukarnya untuk mendapatkan pinjaman untuk perniagaan kecil?
Malangnya, tiada satu saiz yang sesuai untuk semua. Kesukaran yang anda hadapi untuk mendapatkan pinjaman sebahagian besarnya bergantung kepada beberapa faktor, termasuk prestasi perniagaan anda, mengapa perniagaan anda memerlukan pembiayaan? Apakah industri perniagaan anda? Berapa banyak yang anda sanggup bayar untuk pembiayaan?
Apabila anda mempertimbangkan betapa sukarnya untuk mendapatkan pinjaman perniagaan kecil, anda harus perhatikan bahawa pelbagai jenis pinjaman mempunyai syarat kelayakan yang berbeza. Oleh itu, tahap kesukaran mereka boleh berbeza-beza. Banyak jenis pinjaman akan memenuhi keperluan minimum am.
Dalam erti kata lain, jika anda memenuhi keperluan pinjaman minimum am, anda boleh memohon untuk jenis pinjaman ini, tetapi ini bukan jaminan bahawa anda akan menerimanya. Di bawah disenaraikan pelbagai jenis pinjaman perniagaan kecil dan keperluan yang anda perlukan untuk mendapatkannya.
7 jenis sumber dan keperluan untuk pinjaman perniagaan kecil mengikut indeks kesukaran mereka
a , Pendahuluan Tunai Pedagang: Ini adalah pinjaman yang paling mudah untuk layak.Namun, perlu diingat bahawa secara teknikal pendahuluan tunai bukanlah pinjaman, sebaliknya pendahuluan. Dengan pendahuluan tunai penjual, pemberi pinjaman akan meningkatkan pendapatan kad kredit masa hadapan perniagaan anda yang akan anda bayar semula kepada peratusan harian yang telah ditetapkan daripada pendapatan kad kredit perniagaan anda.
Disebabkan fakta bahawa “pinjaman” ini adalah pilihan yang paling berpatutan untuk pembiayaan perniagaan, ia biasanya sangat mahal berbanding pilihan lain dalam senarai ini. Nilai pendahuluan Merchant Cash paling kerap dinyatakan sebagai pekali perpuluhan, yang, apabila didarab dengan jumlah pinjaman, akan memberitahu anda betapa mahalnya Pendahuluan Tunai Pedagang anda.
Anehnya, secara purata, pendahuluan tunai penjual sebenarnya akan mengambil masa yang agak lama untuk mendapatkan pembiayaan. Walaupun ia adalah jenis pinjaman perniagaan yang paling mudah, ia boleh mengambil masa lebih daripada seminggu daripada dana daripada Pendahuluan Tunai Pedagang untuk mendapatkannya. Ini kerana mereka bergantung pada sama ada pengesahan atau penyesuaian perkhidmatan pedagang, yang akan memperlahankan proses pembiayaan.
Untuk layak mendapat pendahuluan tunai, anda perlu
- 5+ bulan dalam perniagaan
- 400 + skor kredit peribadi
- $ 75 + pendapatan tahunan
- Lesen memandu
- cek perniagaan dibatalkan
- Penyata bank
- Kedudukan kredit
- Pulangan cukai perniagaan
- Laporan pemprosesan kad kredit
Walaupun jenis pinjaman ini mahal, pembayaran pendahuluan tunai anda boleh menjadi pilihan yang sangat baik untuk perniagaan kecil yang kurang berkelayakan tetapi memerlukan pembiayaan.
b. Akaun pembiayaan: ia adalah satu lagi jenis kewangan perniagaan yang tersedia untuk perniagaan kecil yang kurang layak untuk mendapatkan pinjaman. Pembiayaan untuk invois dilakukan dengan mengeluarkan invois yang belum dibayar yang diharapkan oleh perniagaan sebagai cagaran.
Dengan pembiayaan akaun, pemberi pinjaman boleh meningkatkan perniagaan anda sehingga 90% daripada nilai bil tertunggak anda. Tetapi pendahuluan ini bukan percuma – mereka akan mengenakan anda peratusan faedah tertentu setiap minggu untuk invois yang belum dijelaskan.
Oleh itu, semakin jauh anda dari hari akaun anda dilaksanakan, semakin mahal akaun anda. pembiayaan akan. Anda boleh membiayai akaun anda dalam masa sehari. Walau bagaimanapun, memandangkan pembiayaan invois ialah bentuk pembiayaan perniagaan yang mencukupi, agak mudah untuk melayakkannya. Pembiayaan invois disertakan dengan keperluan minimum am berikut:
- 6+ bulan dalam perniagaan
- $ 50 + pendapatan tahunan
- Lesen memandu
- Cek perniagaan dibatalkan
- Penyata bank
- Kedudukan kredit
- bil yang belum dibayar
c. Talian kredit untuk perniagaan. Talian kredit perniagaan ialah satu lagi pilihan pembiayaan perniagaan yang berpatutan untuk syarikat yang secara tradisinya kurang berkelayakan. Jika anda mampu maju dengan cepat, anda boleh mendapatkan pembiayaan dengan pinjaman perniagaan jenis ini dalam masa sehari sahaja.
Garis kredit untuk perniagaan, dalam erti kata lain, seperti pinjaman tidak ketara yang digunakan untuk perniagaan anda – ia adalah garis kredit yang dia boleh membayar perbelanjaan, dan dia hanya perlu memulangkan semua yang dia habiskan. Walau bagaimanapun, apabila menggunakan talian kredit, anda akan sentiasa berurusan dengan wang tunai, manakala kad kredit dikenakan bayaran tambahan untuk pendahuluan tunai.
Di samping itu, akses kepada talian kredit biasanya lebih mudah diperoleh. Keperluan minimum untuk pinjaman perniagaan:
- 6+ bulan dalam perniagaan
- $ 50 + pendapatan tahunan
- Lesen memandu
- cek perniagaan dibatalkan
- Penyata bank
- penyata imbangan
- penyata untung rugi
- Kedudukan kredit
- Penyata cukai pendapatan
- pulangan cukai pendapatan
d. Pinjaman jangka pendek: pinjaman jenis ini berfungsi seperti versi pinjaman biasa yang dipendekkan, yang memberi anda akses kepada jumlah wang tertentu yang perlu anda bayar balik (sebagai tambahan kepada faedah terakru) dalam tempoh masa tertentu.
Walau bagaimanapun, dalam kes pinjaman jangka pendek secara amnya, jumlah pinjaman akan lebih rendah, APR akan lebih tinggi dan tempoh pembayaran balik akan lebih pendek. Selain itu, tidak seperti membayar jumlah bulanan, anda perlu membuat pembayaran harian atau mingguan.
Sesetengah pinjaman jangka pendek malah menyatakan kadar mereka dalam kadar faedah dan bukannya dalam APR (yang biasanya bermakna ia akan mahal). Walau bagaimanapun, pinjaman jangka pendek kurang diingini berbanding pinjaman jangka panjang, terutamanya kerana ia mudah didapati. Keperluan minimum untuk pinjaman jangka pendek:
- 1+ tahun dalam perniagaan
- 550+ markah kredit peribadi
- $ 50 + pendapatan tahunan
- Lesen memandu
- Cek perniagaan dibatalkan
- Bukti pemilikan
- Penyata bank
- Kedudukan kredit
- Penyata cukai peribadi
e. Pembiayaan peralatan: Sama seperti pembiayaan akaun, pembiayaan peralatan adalah satu bentuk pembiayaan perniagaan yang berdikari. Pembiayaan peralatan adalah satu bentuk pinjaman perniagaan yang digunakan untuk membeli peralatan. Jika anda layak untuk pembiayaan peralatan, anda akan dapat membiayai sehingga 100% daripada kos peralatan.Dengan kelajuan pembiayaan hanya 2 hari, pembiayaan peralatan masih merupakan pilihan yang agak cepat apabila ia berkaitan dengan pinjaman perniagaan.
Peralatan yang akan dibeli bersama-sama dengan pinjaman akan berfungsi sebagai cagaran dan, oleh itu, menghasilkan pembiayaan peralatan adalah kurang berisiko untuk pemberi pinjaman dan lebih berpatutan untuk peminjam. Walau bagaimanapun, memandangkan pembiayaan peralatan menawarkan keadaan ideal sedemikian, keperluan minimumnya mewakili beberapa halangan. Keperluan minimum pembiayaan peralatan adalah seperti berikut:
- 11+ bulan dalam perniagaan
- 600+ skor kredit peribadi
- $ 100 + pendapatan tahunan
- Lesen memandu
- cek perniagaan dibatalkan
- Penyata bank
- Kedudukan kredit
- pulangan cukai perniagaan
- Cadangan peralatan
f. Terma kredit: ini adalah jenis pinjaman yang kebanyakan orang biasa. Pinjaman berjangka menyediakan perniagaan dengan sejumlah wang sekaligus yang perlu mereka bayar sebagai tambahan kepada faedah, dengan bayaran bulanan berjadual.
Pinjaman berjangka menawarkan penyelesaian yang mudah dan berpatutan untuk pembiayaan perniagaan kecil. Anda boleh mendapatkan pinjaman jenis ini dalam masa 2 hari sahaja. Walau bagaimanapun, keperluan untuk pinjaman ini boleh menjadi sukar bagi kebanyakan perniagaan kecil. Keperluan minimum untuk pinjaman segera adalah seperti berikut:
- 1+ tahun dalam perniagaan
- 600+ markah kredit peribadi
- $ 90 + pendapatan tahunan
- Lesen memandu
- Cek perniagaan dibatalkan
- Penyata bank
- Penyata imbangan
- Penyata untung rugi
- Kedudukan kredit
- Penyata Cukai Perniagaan
- Penyata cukai peribadi
g. Pinjaman Pentadbiran Perniagaan Kecil (SBA): Pinjaman SBA ialah pinjaman perniagaan kecil yang paling menguntungkan – memandangkan pentadbiran perniagaan kecil sebahagiannya menjamin pinjaman SBA, pemberi pinjaman bersedia memberikan pinjaman perniagaan kecil dengan lebih kerap dan dengan syarat yang lebih baik.
Walau bagaimanapun, kerana mereka mempunyai syarat yang ideal, pinjaman SBA akan terus menjadi jenis pinjaman perniagaan yang paling sukar untuk layak, walaupun jaminan separa SBA, yang menjadikannya kurang berisiko bagi pemberi pinjaman. Oleh kerana pinjaman SBA mempunyai standard yang tinggi dan kerana ia melibatkan agensi kerajaan, proses permohonan akan melibatkan sedikit birokrasi yang boleh memperlahankan keadaan.
Oleh itu, pinjaman SBA akan mengambil masa sekurang-kurangnya 3 minggu untuk memproses dan membiayai pinjaman SBA memenuhi keperluan minimum berikut yang menyukarkan banyak perniagaan kecil untuk layak:
- 2+ tahun dalam perniagaan
- penilaian kredit peribadi 640+
- $ 100 + pendapatan tahunan
- lesen memandu
- cek perniagaan dibatalkan
- Penyata bank
- penyata imbangan
- Penyata untung rugi
- pulangan cukai pendapatan
- pulangan cukai pendapatan
- rancangan perniagaan
- jadual hutang perusahaan
Anda akan perasan bahawa pinjaman perniagaan yang paling mudah untuk dipohon juga adalah yang paling cepat dan paling mudah untuk dipohon. Di samping itu, pinjaman perniagaan, yang lebih mudah untuk memenuhi syarat, biasanya memerlukan pemberi pinjaman untuk mengesahkan kurang maklumat melalui dokumentasi.
Selain itu, jenis pinjaman perniagaan yang paling mudah diperoleh selalunya paling mahal. Sebaliknya, jenis pinjaman perniagaan yang paling sukar diperoleh selalunya berbaloi dengan usaha kerana syarat ideal yang mereka tawarkan.
Terdapat banyak maklumat (salah satunya adalah artikel ini). ) yang boleh membantu anda meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman perniagaan yang mempunyai syarat terbaik. Pinjaman perniagaan yang sukar diperoleh, seperti pinjaman segera dan pinjaman SBA, amat berbaloi dengan usaha yang boleh mereka lakukan untuk memohon atau bahkan menambah baik kelayakan perniagaan anda untuk layak.
Institusi kewangan terkenal enggan memberi pinjaman kepada perniagaan kecil, menurut tinjauan terbaru yang dijalankan di Deck bahawa lebih daripada 10 pemohon pinjaman perniagaan di Amerika Syarikat telah memohon. 000% telah ditolak pembiayaan oleh bank mereka. Pemberian pinjaman kepada perniagaan kecil, terutamanya pemula, adalah cadangan yang lebih berisiko untuk bank daripada gadai janji atau pinjaman kepada perniagaan yang besar dan mantap.
25 sebab mengapa anda sukar untuk mendapatkan pinjaman untuk perniagaan kecil
Walaupun keadaan sentiasa berubah dalam industri pinjaman perniagaan kecil yang sentiasa berkembang dan berkembang, terdapat beberapa corak tentang faktor yang akan mempengaruhi betapa sukarnya perniagaan anda mendapatkan pinjaman perniagaan. Ini ialah faktor yang dipertimbangkan oleh bank atau pemberi pinjaman alternatif apabila mereka cuba menilai sama ada menyokong idea perniagaan kecil anda atau tidak:
Berikut adalah beberapa faktor yang boleh menghalang usaha anda untuk mendapatkan pinjaman perniagaan kecil.
1. Skor kredit peribadi anda: Walaupun ini mungkin terdengar tidak adil bagi sesetengah orang, bagi penilaian kredit peribadi anda adalah salah satu faktor utama dalam menentukan keupayaan anda untuk mendapatkan pinjaman perniagaan kecil. Dari sudut pandangan pemberi pinjaman, pada penghujung hari, anda, sebagai pemilik perniagaan, akan bertanggungjawab ke atas kos dan pembayaran balik sebarang dana yang anda selamatkan dengan pinjaman perniagaan.
Oleh itu, mereka melihat sejarah kewangan anda sendiri sebagai penunjuk cara anda menguruskan kewangan anda. Untuk membolehkan pemberi pinjaman mendapat gambaran tentang sejarah kewangan kami, mereka perlu menyemak sejarah kredit peribadi anda.
Oleh itu, banyak pemberi pinjaman telah menetapkan penarafan kredit peribadi minimum yang mereka sanggup bekerjasama. dengan. Mana-mana nombor di bawah had ini tidak akan layak menerima pinjaman daripada mereka. Dalam hal ini, anda harus memastikan untuk memenuhi minimum ini sebelum menyelam ke dalam proses permohonan. Secara umumnya, jika penarafan kredit peribadi anda dibundarkan di suatu tempat dalam 600-an atas, maka anda harus memenuhi hampir semua keperluan skor FICO minimum pemberi pinjaman.
Walau bagaimanapun, menyemak sebelum anda bermula hanya akan membebankan anda carian Internet yang pantas. jadi ia patut menyemak semula jika anda berada dalam julat. Selepas kemelesetan, bank meningkatkan piawaian penarafan kredit mereka, tetapi banyak perniagaan kecil mempunyai penarafan kredit yang masih mengalami kesan krisis kewangan.
2. Umur perniagaan anda: Jika anda berpendapat bahawa hanya 20% daripada perniagaan dengan pekerja akan mencapai tahun pertama mereka dalam perniagaan, menjadi jelas sekali bahawa semakin muda perniagaan itu, semakin berisiko untuk memberi pinjaman kepadanya. Oleh itu, pemberi pinjaman akan melihat umur perniagaan anda sebagai penunjuk kemungkinan perniagaan anda untuk kekal dalam perniagaan dan, sebagai akibatnya, keupayaan perniagaan anda untuk membayar balik pinjaman yang dituntutnya.
Seperti skor kredit peribadi, banyak pemberi pinjaman akan mempunyai had umur yang boleh mereka bekerjasama. Sekali lagi, anda mesti memastikan bahawa anda memenuhi umur perniagaan minimum pemberi pinjaman sebelum meluangkan masa untuk memohon pembiayaan daripada mereka. Secara umumnya, jika perniagaan anda mempunyai lebih daripada 2 tahun sejarah perniagaan, maka anda harus pergi lebih jauh.
3. Pendapatan perniagaan: Sama seperti pinjaman peribadi anda dan umur perniagaan anda, pendapatan perniagaan anda akan menjadi penunjuk yang hebat tentang kemungkinan perniagaan anda akan membayar balik pinjaman yang diminta. Oleh itu, ini adalah satu lagi faktor penting yang dipertimbangkan oleh penaja jamin sebelum meluluskan pinjaman anda.
Pendapatan perniagaan anda akan memberitahu bakal pemberi pinjaman anda berapa banyak wang yang perniagaan anda hasilkan dalam satu tempoh masa. Walaupun fakta bahawa pemberi pinjaman yang berbeza mempunyai jangka masa yang berbeza yang mana mereka memerlukan orang yang mencari pinjaman, tetapi lebih kerap daripada tidak mereka memerlukan orang ramai untuk membentangkan pendapatan tahunan.
Sama seperti pemberi pinjaman menetapkan penarafan kredit peribadi minimum dan perniagaan dengan umur yang mereka sanggup bekerja, mereka juga akan menetapkan pendapatan minimum yang mereka sanggup bekerja. Oleh itu, anda harus memastikan bahawa anda mengetahui keperluan minimum mereka sebelum memohon pinjaman dengan mereka, supaya tidak membuang masa dan wang anda.
4. Perniagaan berisiko. Adalah penting untuk melihat perniagaan anda dari sudut pandangan pemberi pinjaman apabila mendapatkan pembiayaan. Adakah anda akan melabur dalam ini? Adakah perniagaan ini akan menguntungkan? Betapa mudahnya untuk mendapatkan wang anda kembali atau betapa sukarnya ?
Untuk mendapatkan pinjaman untuk perniagaan, anda perlu memberi jaminan bahawa ia akan cukup berjaya dan pemberi pinjaman tidak akan. untuk kehilangan wang. Sudah tentu, pelabur tahu bahawa setiap pelaburan datang dengan risiko, tetapi untuk berdaya maju dari segi kewangan, mereka mesti sekurang-kurangnya 90% pasti bahawa anda tidak akan dapat memenuhi pinjaman lalai anda. Ia sangat yakin. Pemberi pinjaman akan mengkaji perkara berikut:
- Kesolvenan atau aliran tunai : Berapa banyak wang akan pergi ke perniagaan, dan adakah ia bercakap tentang keuntungan ?
5. Ikrar: Sekiranya mereka terpaksa mencairkan perniagaan, adakah aset berharga yang mencukupi untuk mengimbangi perbezaan pinjaman?
6. Bagi bank, ia tidak kos efektif: Selain fakta bahawa perniagaan baharu menimbulkan risiko yang lebih besar daripada perniagaan yang telah ditubuhkan, perniagaan kecil juga tidak menarik kepada bank besar. Bank menelan belanja sebanyak wang untuk menampung pinjaman $1 kerana mereka membayar pinjaman $000. Walau bagaimanapun, pinjaman yang lebih tinggi boleh membawa lebih banyak pendapatan kepada bank, jadi ia tidak kos efektif.
Lapan puluh peratus daripada perniagaan kecil hanya memerlukan pinjaman sehingga $ 500 atau kurang, yang bermaksud bahawa 000 peratus daripada pinjaman perniagaan kecil adalah mahal kepada bank dan tidak menjana pulangan yang baik.
7 organisasi … Apabila anda memohon pinjaman perniagaan, dokumen kewangan anda mesti diperincikan dengan teliti. Anda juga harus mempunyai rancangan yang luas yang menerangkan bagaimana anda akan berjaya. Ini sepatutnya nampak munasabah dan logik. Dalam percubaan anda untuk menarik perhatian pemberi pinjaman anda, anda tidak seharusnya merosakkan potensi kejayaan anda kerana ia boleh memberi kesan negatif kepada pinjaman anda.
Terdapat banyak sumber yang boleh dirujuk oleh pemilik perniagaan semasa mengutip pinjaman mereka. permohonan pinjaman. Contohnya, Pentadbiran Perniagaan Kecil menyediakan senarai semak permohonan pinjaman terperinci kepada peminjam. Menggunakan sumber ini boleh mengurangkan kemungkinan bahawa anda akan mendapati diri anda tidak teratur atau tidak bersedia.
8. Kekurangan rancangan untuk masa depan: mempunyai rancangan dan berpegang padanya adalah jauh lebih menarik daripada menutup mata terhadap masa depan dalam dunia kewangan. Kebanyakan bank memerlukan pemilik perniagaan mempunyai rancangan perniagaan yang teratur, terperinci dan kuantitatif untuk meneruskan proses pemberian pinjaman.
Walau bagaimanapun, tidak jarang perniagaan kecil mempunyai rancangan perniagaan rasmi atau yang lain. merancang sama sekali mengenai perkara itu. Anda sekurang-kurangnya harus cuba membuat ramalan tentang pendapatan masa depan anda sebelum memohon pinjaman supaya pemberi pinjaman tahu sama ada perniagaan itu akan menguntungkan atau tidak. Anda juga harus bersedia untuk menerangkan rancangan anda untuk wang yang anda ingin pinjam.
Langkah anda ke arah pemiutang tidak perlu fasih, tetapi ia harus mudah. Sekurang-kurangnya, pemohon pinjaman harus bersedia untuk menjelaskan mengapa mereka ingin mendapatkan pinjaman dan bagaimana mereka merancang untuk membayarnya.
9. Kegagalan mendapatkan nasihat pakar: menjadi seorang pemula bukanlah alasan yang boleh diterima untuk tidak mengetahui perkara yang perlu anda ketahui. Apabila datang untuk membuat keputusan kewangan untuk perniagaan anda, pemberi pinjaman ingin melihat anda berpaling kepada penasihat yang berpengetahuan untuk mendapatkan bantuan.
Akauntan boleh menjadi sumber panduan penting untuk pemilik perniagaan kecil. Pemilik perniagaan juga digalakkan untuk mendapatkan nasihat kewangan daripada kumpulan rangkaian perniagaan dan membuat penyelidikan di tapak web penaja alternatif terkemuka, kerana kebanyakan mereka mempunyai bahagian sumber perniagaan kecil yang terperinci mengenai pelbagai jenis modal yang tersedia dan cara terbaik untuk menyediakannya. pembiayaan.
10. Sikap tidak peduli: terlalu ramai pemilik perniagaan tidak peduli terhadap pemberi pinjaman. Dalam erti kata lain, mereka tidak menunjukkan mengapa mereka, dan bukan orang lain, harus mendapatkan pinjaman. Anda mesti menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahawa anda sangat berminat dengan perniagaan anda dan anda mendapat pinjaman.
11. Bank telah menjadi lebih sukar selepas kemelesetan: bank menjadi lebih sukar selepas kemelesetan. Bank perlu membuktikan bahawa mereka tidak mengambil banyak pelaburan berisiko, dan memandangkan pinjaman perniagaan kecil sememangnya berisiko, bank terpaksa meninggalkan banyak daripada mereka.Namun, nampaknya peralihan dalam pemberian pinjaman mula berlaku.
12. Kekurangan aliran tunai yang berterusan. Bank cenderung memberi keutamaan kepada perniagaan kecil, yang mempunyai aliran pendapatan yang stabil dan aliran tunai yang berterusan setiap bulan. Perniagaan kecil yang tidak dapat menunjukkan konsistensi sedemikian akan dinafikan pinjaman lebih kerap daripada tidak.
13. Cagaran Tidak Mencukupi: untuk mendapatkan pinjaman, anda perlu menyediakan cagaran. Selain itu, cagaran yang anda berikan mestilah mencukupi dan berdaya maju untuk jenis pinjaman yang anda cuba dapatkan. Ini bukan masalah untuk perniagaan besar yang memiliki harta atau aset lain, tetapi ia boleh menjadi halangan yang tidak dapat diatasi untuk perniagaan kecil.
14. Nisbah hutang kepada pendapatan: Jika perniagaan anda sudah mempunyai beberapa hutang tertunggak, anda akan mendapati bahawa ia akan menjadi sangat sukar bagi banyak bank untuk memberi anda wang. Dalam banyak kes, mereka tidak mempertimbangkan untuk memberi pinjaman kepada perniagaan yang telah menerima pembiayaan.
Memandangkan ramai pemilik perniagaan kecil memohon pinjaman daripada sumber yang berbeza, terutamanya pada mulanya, ini boleh menjadi tamparan yang serius kepada mereka apabila memohon pinjaman atau pendahuluan tunai daripada bank tradisional.
15. Kepekatan pelanggan: Bank sering ragu-ragu terhadap syarikat yang melaporkan sebahagian besar jualan mereka daripada hanya sebilangan pelanggan tertentu. Secara umumnya, ramai pemberi pinjaman lebih suka melihat kepelbagaian dalam pelanggan perniagaan mereka daripada mempunyai berbilang pelanggan. Sebagai contoh, pub atau restoran tempatan yang bergantung terutamanya kepada pelanggannya untuk pendapatan tetap mungkin menimbulkan isu persepsi di bank tradisional.
16. Jaminan peribadi: Jaminan peribadi daripada pemilik perniagaan adalah keperluan bank, tetapi ia juga menjadikan pemilik bertanggungjawab secara peribadi untuk membayar balik pinjaman. Ini adalah kedudukan yang tidak menentu bagi mereka yang berjuang untuk mengurangkan kos setiap bulan.
17. Masalah ekonomi: bank sentiasa mementingkan kepentingan mereka sendiri. Mereka tidak akan meminjamkan wang kepada perniagaan jika mereka percaya keadaan ekonomi semasa tidak menggalakkan untuk pulangan wang yang tepat pada masanya. Ini memberi beban yang tidak adil kepada perniagaan kecil untuk mengekalkan pendapatan dan mengurangkan perbelanjaan apabila ekonomi menjadi teruk.
18. Pasukan pengurusan yang tidak mencukupi: kebanyakan bank tidak akan meminjamkan wang kepada perniagaan kecil yang tidak mempunyai kepimpinan peringkat atasan yang kukuh dengan rantaian perintah yang jelas, kerana ini boleh menimbulkan kebimbangan tentang integriti organisasi dan kejayaan jangka panjang perniagaan.
20. Anda telah disenaraihitamkan, hutang telah dipertimbangkan, atau keputusan telah dibuat mengenai nama anda: Jika atas apa-apa sebab anda disenaraihitamkan atau mempunyai keputusan mengenai nama anda, anda secara automatik akan menolak sebarang pinjaman.Di bawah Undang-undang Kredit Negara, pemberi pinjaman tidak boleh menawarkan pinjaman kepada anda di bawah keadaan ini.
Apabila mempertimbangkan hutang, pinjaman juga ditolak kerana proses itu bertujuan untuk menjelaskan hutang pengguna. Walau bagaimanapun, apabila proses selesai, anda akan mempunyai akses kepada pinjaman sekali lagi dengan faedah tambahan iaitu bebas hutang sepenuhnya!
20. Pesanan Hiasan: Perintah Garnish ialah perintah mahkamah yang memberi majikan keupayaan untuk membuat potongan daripada gaji pekerja untuk membayar hutang tertunggak pekerja kepada pihak ketiga (bank, penyedia pinjaman jangka pendek, akaun kedai). , lain-lain.). Ini menunjukkan bahawa anda sudah menjadi pembayar yang tidak baik dan kemungkinan besar akan menjejaskan sejarah kredit anda. Jika pemberi pinjaman melihat ini, mereka tidak akan memberi anda lebih banyak wang.
21. Anda tidak mempunyai pendapatan yang mencukupi untuk pinjaman yang diminta: Pemberi pinjaman yang bereputasi akan menjalankan penilaian kemampuan untuk anda memberi mereka idea sama ada anda boleh mengendalikan pembayaran balik pinjaman. Jika mereka mendapati bahawa anda mempunyai terlalu banyak obligasi (mungkin terdapat pinjaman tertunggak, bil dan obligasi lain), mereka tidak mungkin memberi anda kredit.
22. Sejarah pekerjaan anda atau jenis pekerjaan: sesetengah pemberi pinjaman tidak suka meminjamkan wang kepada orang yang tidak mempunyai pendapatan yang stabil. Pekerja bebas, kontraktor dan juga pemilik perniagaan kecil termasuk dalam kategori ini dan oleh itu mungkin sukar untuk mendapatkan pinjaman.
23. Kekurangan sejarah kredit: jika anda tidak pernah membuat pinjaman sebelum ini, adakah lebih mudah untuk anda mendapatkan pinjaman dengan betul? Nah, itu tidak benar. Jika pemberi pinjaman tidak mempunyai cara untuk menilai sejauh mana anda mampu membayar pinjaman tertunggak, maka mereka akan teragak-agak untuk meminjamkan wang kepada anda. Buka akaun kedai atau mohon kad kredit dengan bank anda. Buat pembelian kecil dan segera dengan pembayaran anda. Jika anda mencipta sejarah kredit yang baik, anda akan mempunyai pemberi pinjaman di pihak anda.
24. Anda mungkin telah menyatakan maklumat yang salah / berbohong dalam permohonan anda … Apabila anda mengisi borang permohonan, anda harus cuba mengisinya dengan jawapan yang benar. Dalam usaha untuk menarik perhatian pemberi pinjaman anda, anda tidak seharusnya mengenakan bayaran berlebihan pada pendapatan anda atau berbohong tentang hutang anda kerana pemberi pinjaman akan mengetahui satu cara atau yang lain. Jika anda berbohong, anda akan dinafikan pinjaman dan dalam kes yang paling teruk, anda boleh dituduh melakukan penipuan.
25. umur anda … Tidak perlu dikatakan bahawa jika anda berumur di bawah 18 tahun, anda tidak akan mendapat pinjaman perniagaan kecil. Walau bagaimanapun, anda juga mungkin terlalu tua untuk meminjam. Mendapatkan pinjaman jangka panjang untuk perniagaan kecil baharu selepas umur 75 tahun boleh menjadi sangat sukar. Tetapi anda masih boleh memohon pinjaman jangka pendek jika anda berumur lebih dari 75 tahun.
12 Petua PASTI Bagaimana Untuk Meningkatkan Peluang Anda Mendapat Pinjaman Kecil
I. Cipta Skor Kredit Peribadi dan Perniagaan: Skor kredit peribadi berkisar antara 300 hingga 850 (dan sudah tentu, lebih tinggi penarafan kredit anda, lebih baik). Skor kredit mengukur keupayaan anda untuk membayar hutang peribadi anda seperti kad kredit, pinjaman kereta dan gadai janji.
Skor FICO, yang biasa digunakan dalam keputusan pemberian pinjaman, adalah berdasarkan lima faktor: sejarah pembayaran anda (35% daripada akaun anda), jumlah kad kredit dan hutang lain (30%), berapa lama anda mempunyai pinjaman ( 15%), jenis pinjaman yang digunakan (10%) dan permintaan pinjaman terkini (10%). Pemberi pinjaman perniagaan kecil memerlukan penarafan kredit peribadi untuk permohonan pinjaman kerana mereka ingin melihat cara anda menguruskan hutang anda.
Membayar bil anda tepat pada masanya ialah satu cara untuk meningkatkan skor kredit anda. Tetapi walaupun anda membayar bil anda seperti jam, kesilapan dalam laporan kredit anda boleh menjejaskan akaun anda. Menurut kajian Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan 2012, satu daripada empat pengguna mendapati kesilapan serius dalam laporan kredit mereka.
Bagaimanapun, menurut kajian itu, 4 daripada 5 pengguna yang memfailkan pertikaian menukar laporan kredit mereka. Kajian susulan oleh FTC mendapati bahawa 20% daripada pengguna ini melihat peningkatan dalam skor kredit mereka selepas membetulkan pepijat. Anda boleh menerima salinan percuma laporan kredit anda sekali setahun daripada AnnualCreditReport dan mencabar sebarang ketidaktepatan yang terdapat pada setiap tapak web biro kredit.
Perniagaan kecil yang sedia ada yang ingin memohon pinjaman bank boleh menyemak penarafan kredit perniagaan mereka (yang biasanya berkisar antara 0 hingga 100) di tiga biro kredit:
Experian, Equifax dan Dun Bradstreet. Kemungkinan anda memerlukan penarafan kredit perniagaan yang hebat serta kredit peribadi yang baik untuk mendapatkan pinjaman SBA atau pinjaman bank tradisional; ini bergantung kepada pemberi pinjaman individu dan faktor perniagaan seperti pendapatan, aliran tunai dan masa anda dalam perniagaan.
Secara umumnya, pemberi pinjaman dalam talian melihat pada skor kredit peribadi, tetapi boleh menjadi sedikit lebih ringan dalam hal keperluan skor kredit kerana mereka meletakkan lebih nilai pada aliran tunai dan reputasi perniagaan anda.
ii. Ketahui kelayakan dan keperluan minimum pemberi pinjaman: Sebelum memohon pinjaman daripada mana-mana pemberi pinjaman, anda mesti memastikan bahawa anda memenuhi keperluan minimum mereka. Sesetengah pemberi pinjaman mungkin mempunyai sedikit fleksibiliti jika anda berprestasi rendah dalam satu bidang tetapi lebih berkesan dalam bidang lain, tetapi peluang terbaik anda untuk mendapatkan kelulusan adalah memenuhi atau melebihi semua minimum mereka.
Peminjam biasanya perlu memenuhi kriteria minimum yang berkaitan dengan skor kredit, pendapatan tahunan dan tahun dalam perniagaan. Dan pemiutang cenderung untuk mengecam kebankrapan baru-baru ini dan salah laku masa lalu yang lain.
iii. Mengumpul dokumen kewangan dan undang-undang: sebagai tambahan kepada skor kredit anda, bank dan pemberi pinjaman tradisional lain biasanya meminta pelbagai jenis dokumen kewangan dan undang-undang semasa proses permohonan. Mereka boleh termasuk:
- pengisytiharan cukai pendapatan untuk individu dan entiti undang-undang
- kunci kira-kira dan penyata pendapatan
- penyata daripada bank peribadi dan perdagangan
- Foto lesen memandu anda
- Pajakan komersial
- Lesen perniagaan
- Memorandum persatuan
- Resume yang menunjukkan pengalaman kepimpinan atau perniagaan yang berkaitan
- Unjuran kewangan jika anda mempunyai sejarah transaksi yang terhad
Mendapatkan semua dokumen ini kemungkinan besar akan mengambil masa. Walau bagaimanapun, proses permohonan akan menjadi lebih lancar jika anda meluangkan masa untuk memastikan rekod kewangan, perakaunan dan cukai anda dikemas kini dan tepat.
Walau bagaimanapun, jika anda memerlukan wang dengan lebih pantas, pemberi pinjaman dalam talian mungkin lebih sesuai kerana mereka boleh menyediakan proses permohonan dalam talian yang diperkemas dengan keperluan kertas kerja yang lebih sedikit dan langganan yang lebih pantas. Jika anda mempunyai pinjaman yang baik dan kapasiti kewangan yang kukuh, sesetengah pemberi pinjaman dalam talian mungkin menawarkan anda kadar yang setanding dengan kadar pinjaman bank.
iv. Mempunyai rancangan perniagaan: jangan hanya mempunyai rancangan perniagaan, tetapi mempunyai rancangan perniagaan yang kukuh. Pemberi pinjaman akan ingin mengetahui cara anda merancang untuk menggunakan wang tersebut dan ingin memastikan anda mempunyai keupayaan yang kuat untuk membayar balik, jadi mereka akan memerlukan anda untuk memberikan mereka pelan perniagaan terperinci yang menyatakan tujuan anda memohon untuk pinjaman dan jangkakan ia akan meningkatkan keuntungan anda.
Pelan perniagaan anda harus merangkumi keputusan kewangan semasa dan unjuran, dan dengan jelas menunjukkan bahawa perniagaan anda akan mempunyai aliran tunai yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan perniagaan semasa dan pembayaran pinjaman baharu. Ini boleh memberikan pemberi pinjaman lebih keyakinan dalam perniagaan anda, meningkatkan peluang anda untuk kelulusan pinjaman. Pelan perniagaan anda hendaklah termasuk:
- penerangan syarikat
- penerangan produk dan/atau perkhidmatan
- pasukan pengurusan
- analisis industri
- Perkhidmatan dan pelan operasi
- Strategi promosi, pemasaran dan jualan
- Analisis SWOT (kekuatan, kelemahan, peluang, ancaman)
v. Mempunyai cagaran yang baik: Untuk mendapatkan pinjaman perniagaan kecil, tidak perlu dikatakan bahawa anda mesti mempunyai cagaran yang baik untuk mendapatkan pinjaman. Cagaran ialah aset, seperti peralatan, hartanah atau inventori, yang boleh dirampas dan dijual oleh pemberi pinjaman jika anda tidak boleh membuat pembayaran. Pada asasnya, ini adalah cara pemberi pinjaman boleh mendapatkan kembali wang mereka jika perniagaan anda muflis.
Pinjaman SBA memerlukan cagaran “mencukupi” untuk menjamin semua pinjaman, serta jaminan peribadi daripada setiap pemilik sebanyak 20% atau lebih perniagaan. Jaminan peribadi meletakkan skor kredit anda dan aset peribadi anda pada cangkuk.
Sesetengah pemberi pinjaman dalam talian tidak memerlukan cagaran, tetapi mereka mungkin memerlukan jaminan peribadi. Orang lain juga mungkin mengambil lien am ke atas aset perniagaan anda – pada asasnya satu lagi bentuk cagaran – memberikan pemberi pinjaman hak untuk meminjam aset perniagaan (hartanah, inventori, peralatan) untuk membayar pinjaman tertunggak. Pemberi pinjaman yang berbeza mempunyai keperluan yang berbeza yang anda harus cuba fikirkan.
Jika anda tidak mempunyai cagaran untuk pinjaman atau tidak mahu mengambil risiko kehilangan aset peribadi atau perniagaan anda, pinjaman perniagaan tidak bercagar mungkin merupakan pilihan terbaik.
vi. Ketahui jenis pinjaman yang anda perlukan: hanya kerana anda layak untuk jenis pinjaman tertentu tidak semestinya bermakna ini adalah jenis pinjaman terbaik untuk anda. Memahami jenis pinjaman yang paling sesuai untuk anda adalah sangat penting. Memohon pinjaman yang diselidik dengan baik, seperti pinjaman Pentadbiran Perniagaan Kecil (SBA), apabila semua yang anda perlukan hanyalah garis kredit akan melambatkan proses dengan ketara dan mungkin membawa kepada kegagalan.
Jika pemilik perniagaan sedang mencari pinjaman SBA, dia perlu tahu bahawa mereka mempunyai standard yang lebih tinggi dan mengambil masa 30 hingga 90 hari untuk diselesaikan. Mereka juga akan meminta lebih banyak dokumentasi. Jika pemilik perniagaan memohon talian kredit atau pendahuluan tunai, keperluan dan kertas kerja yang diperlukan adalah kurang ketat.
vii Tunjukkan bahawa anda mempunyai aliran tunai yang mencukupi. Jika anda sudah bekerja, bank ingin memastikan bahawa anda telah menunjukkan aliran tunai yang mencukupi untuk pembayaran pinjaman bulanan anda. Mereka juga akan menyemak penyata cukai anda dan hutang yang anda sudah ada. Sama ada anda membeli perniagaan atau bermula dari awal, anda akan dapat menunjukkan unjuran kewangan yang terperinci.
viii. Perlu difahami bahawa setiap bank adalah berbeza dari yang lain : jika anda mendapat pinjaman daripada bank, anda harus tahu bahawa semua bank tidak sama. Setiap institusi pinjaman mempunyai kelebihan dan kekurangan masing-masing. Bank-bank besar lebih sesuai dengan pelanggan besar mereka kerana pinjaman yang lebih besar bermakna mereka akan mendapat lebih banyak keuntungan.
Walaupun bank besar masih boleh membiayai perniagaan kecil anda, dalam kebanyakan kes anda akan diberi lebih perhatian atau syarat yang lebih baik daripada bank yang lebih kecil. Selain itu, terdapat beberapa bank yang tidak memberi pinjaman kepada industri tertentu seperti hotel. Apabila memohon pinjaman, pastikan anda menghubungi bank yang sebenarnya memberi pinjaman kepada industri anda.
ix. Bina hubungan dengan pegawai pinjaman. Adalah baik untuk mempunyai hubungan yang baik dengan pegawai pinjaman anda. Walaupun sesetengah pegawai pinjaman hanyalah pegawai barisan hadapan yang tidak dapat membantu anda dengan permohonan pinjaman anda, adalah baik untuk ambil perhatian bahawa apabila anda membina hubungan yang baik dengan mereka, anda akan mendapati bahawa orang-orang ini mempunyai banyak kuasa dan boleh bermakna perbezaan antara penolakan dan penerimaan.
x. Fahami profil risiko perniagaan anda: anda mesti faham bahawa pemberi pinjaman berisiko. Pada masa yang sama, adalah lebih baik untuk mengetahui apakah risiko ini dan memahami bagaimana pemberi pinjaman akan menilai risiko ini. Semakin anda boleh menunjukkan bahawa anda memahami profil risiko perniagaan anda – dan menghormati risiko yang ditanggung oleh pemberi pinjaman – semakin mereka akan berasa selesa dengan anda sebagai pemilik perniagaan.
xi. Melabur dalam perisian perakaunan : Jabatan pengunderaitan bergantung pada nombor dan nisbah yang kukuh, jadi anda perlu memastikan simpan kira anda teratur. Untuk melakukan ini, anda harus menggunakan perisian perakaunan yang menyediakan pembentangan tersusun hasil kewangan anda. Telah disebutkan bahawa memberikan gambaran yang tepat tentang lokasi perniagaan anda akan membantu anda mendapatkan kredit, dan perisian perakaunan akan membantu anda melakukan perkara itu.
xii. Bayar hutang lain sebelum memohon: semakin banyak hutang anda, semakin kecil kemungkinan anda akan mendapat pinjaman, dan oleh itu adalah dinasihatkan anda cuba membayar hutang tertunggak anda sebanyak mungkin. mungkin sebelum memohon pinjaman.Ramai pemilik perniagaan kecil membawa pulang bonus lebihan setiap tahun, tetapi jika anda bercadang untuk mendapatkan pinjaman tidak lama lagi, anda harus menggunakan wang itu untuk membayar hutang lain.
Kesimpulannya, bila-bila masa anda memohon. jika pinjaman dan permohonan anda ditolak, cuba ketahui sebab sebenar penolakan tersebut supaya anda boleh membetulkannya dan meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman pada masa hadapan.
