Pernahkah Anda mendengar betapa sulitnya mendapatkan pinjaman bisnis dan apakah Anda takut? Jika YA, berikut adalah panduan lengkap untuk meningkatkan peluang Anda mendapatkan pinjaman usaha.
Terlepas dari apa yang Anda tuju, selalu penting untuk memiliki gambaran umum tentang apa yang akan Anda hadapi. Inilah sebabnya mengapa Anda harus bertanya pada diri sendiri; “ betapa sulitnya mendapatkan pinjaman bisnis ? ” Sebelum memulai proses aplikasi.
Pertanyaan menyeluruh ini memiliki pertanyaan lain yang lebih spesifik yang perlu Anda tanyakan pada diri sendiri. Berapa biaya yang Anda keluarkan untuk mendapatkan pinjaman bisnis? Berapa banyak dokumen yang perlu Anda persiapkan untuk mengajukan pinjaman bisnis? Dan yang terpenting, dapatkah bisnis Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman bisnis? Semua pertanyaan ini dan pertimbangan lainnya adalah parameter yang akan membantu Anda menilai betapa sulitnya mendapatkan pinjaman usaha kecil.
Jadi seberapa sulitkah mendapatkan pinjaman untuk usaha kecil?
Sayangnya, tidak ada satu ukuran yang cocok untuk semua. Kesulitan yang Anda hadapi dalam mendapatkan pinjaman akan sangat tergantung pada beberapa faktor, termasuk seberapa baik kinerja bisnis Anda, mengapa bisnis Anda membutuhkan dana? Di industri apa bisnis Anda? Berapa banyak Anda bersedia membayar untuk pendanaan?
Ketika Anda mempertimbangkan betapa sulitnya mendapatkan pinjaman usaha kecil, Anda harus memperhatikan bahwa berbagai jenis pinjaman memiliki persyaratan kelayakan yang berbeda. Dan dengan demikian, tingkat kesulitan mereka dapat bervariasi. Banyak jenis pinjaman akan memenuhi persyaratan minimum umum.
Dengan kata lain, jika Anda memenuhi persyaratan pinjaman minimum umum, Anda dapat mengajukan pinjaman jenis ini, tetapi ini bukan jaminan bahwa Anda akan menerimanya. Di bawah ini tercantum berbagai jenis pinjaman usaha kecil dan persyaratan yang Anda butuhkan untuk mendapatkannya.
7 jenis sumber dan persyaratan pinjaman usaha kecil menurut indeks kesulitannya
a , Uang Muka Pedagang: Ini adalah pinjaman termudah untuk memenuhi syarat, namun perlu dicatat bahwa secara teknis uang muka bukanlah pinjaman, melainkan uang muka. Dengan uang muka penjual, pemberi pinjaman akan meningkatkan pendapatan kartu kredit bisnis Anda di masa depan yang akan Anda bayarkan kembali ke persentase harian yang telah ditentukan dari pendapatan kartu kredit bisnis Anda.
Karena fakta bahwa “pinjaman” ini adalah opsi yang paling terjangkau untuk pembiayaan bisnis, biasanya sangat mahal dibandingkan dengan opsi lain dalam daftar ini. Nilai uang muka Merchant Cash paling sering dinyatakan sebagai koefisien desimal, yang bila dikalikan dengan jumlah pinjaman, akan memberitahu Anda seberapa mahal Merchant Cash Advance Anda.
Anehnya, rata-rata uang muka seorang penjual justru membutuhkan waktu yang cukup lama untuk mendapatkan pembiayaan. Meskipun mereka adalah jenis pinjaman bisnis yang paling sederhana, mungkin diperlukan lebih dari seminggu daripada dana dari Merchant Cash Advances untuk diperoleh. Ini karena mereka mengandalkan verifikasi atau penyesuaian layanan pedagang, yang akan memperlambat proses pendanaan.
Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan uang muka, Anda perlu
- 5+ bulan dalam bisnis
- 400 + skor kredit pribadi
- $75 + pendapatan tahunan
- SIM
- cek bisnis yang dibatalkan
- laporan bank
- Peringkat kredit
- SPT pajak bisnis
- Laporan pemrosesan kartu kredit
Meskipun jenis pinjaman ini mahal, pembayaran uang muka Anda bisa menjadi pilihan yang sangat baik untuk usaha kecil yang kurang memenuhi syarat tetapi membutuhkan dana.
B. Akun pendanaan: itu adalah jenis lain dari pembiayaan bisnis yang tersedia untuk usaha kecil yang kurang memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman. Pendanaan untuk faktur dilakukan dengan menerbitkan faktur yang belum dibayar yang diharapkan bisnis sebagai jaminan.
Dengan pembiayaan akun, pemberi pinjaman dapat meningkatkan bisnis Anda hingga 90% dari nilai tagihan terutang Anda. Tapi uang muka ini tidak gratis – mereka akan menagih Anda persentase tertentu dari bunga per minggu untuk faktur yang beredar.
Jadi, semakin jauh Anda dari hari akun Anda berjalan, semakin mahal akun Anda. pendanaan akan. Anda dapat mendanai akun Anda hanya dalam sehari. Namun, karena pembiayaan faktur adalah bentuk pembiayaan bisnis mandiri, maka relatif mudah untuk memenuhi syarat untuk itu.Pembiayaan faktur dilengkapi dengan persyaratan minimum umum berikut:
- 6+ bulan dalam bisnis
- $50 + pendapatan tahunan
- SIM
- Cek bisnis dibatalkan
- laporan bank
- Peringkat kredit
- tagihan yang belum dibayar
C. Jalur kredit untuk bisnis. Jalur kredit bisnis adalah pilihan pembiayaan bisnis lain yang cukup terjangkau bagi perusahaan yang secara tradisional kurang berkualitas. Jika Anda mampu bergerak maju dengan cepat, Anda bisa mendapatkan pembiayaan dengan jenis pinjaman usaha ini hanya dalam sehari.
Jalur kredit untuk bisnis, dalam arti tertentu, seperti pinjaman tidak berwujud yang berlaku untuk bisnis Anda – ini adalah jalur kredit dari mana dia dapat membayar pengeluaran, dan dia hanya perlu mengembalikan semua yang akhirnya dia belanjakan. Namun, saat menggunakan jalur kredit, Anda akan selalu berurusan dengan uang tunai, sementara kartu kredit dikenakan biaya tambahan untuk penarikan tunai.
Selain itu, akses ke jalur kredit biasanya lebih mudah didapat. Persyaratan minimum untuk pinjaman lini bisnis:
- 6+ bulan dalam bisnis
- $50 + pendapatan tahunan
- SIM
- cek bisnis yang dibatalkan
- laporan bank
- neraca
- laporan laba rugi
- Peringkat kredit
- SPT pajak penghasilan
- pengembalian pajak penghasilan
d.Pinjaman jangka pendek: jenis pinjaman ini bekerja seperti versi singkat dari pinjaman biasa, yang memberi Anda akses ke sejumlah uang tertentu yang harus Anda bayar (selain bunga yang masih harus dibayar) dalam jangka waktu tertentu.
Namun, dalam kasus pinjaman jangka pendek secara umum, jumlah pinjaman akan lebih rendah, APR akan lebih tinggi, dan jangka waktu pembayaran akan lebih pendek. Juga, tidak seperti membayar jumlah bulanan, Anda harus melakukan pembayaran harian atau mingguan.
Beberapa pinjaman jangka pendek bahkan menyatakan suku bunga mereka dalam suku bunga daripada dalam APR (yang biasanya berarti akan mahal). Namun, pinjaman jangka pendek kurang diinginkan daripada pinjaman jangka panjang, terutama karena sudah tersedia. Persyaratan minimum untuk pinjaman jangka pendek:
- 1+ tahun dalam bisnis
- 550+ skor kredit pribadi
- $ 50 + pendapatan tahunan
- SIM
- Cek bisnis dibatalkan
- Bukti kepemilikan
- laporan bank
- Peringkat kredit
- SPT pajak pribadi
e. Pembiayaan peralatan: Sama seperti pembiayaan rekening, pembiayaan peralatan merupakan bentuk pembiayaan usaha mandiri. Pembiayaan peralatan adalah bentuk pinjaman usaha yang digunakan untuk membeli peralatan. Jika Anda memenuhi syarat untuk pembiayaan peralatan, Anda akan dapat membiayai hingga 100% dari biaya peralatan Dengan kecepatan pembiayaan hanya 2 hari, pembiayaan peralatan masih merupakan pilihan yang cukup cepat dalam hal pinjaman bisnis.
Peralatan yang akan dibeli bersama dengan pinjaman akan dijadikan sebagai jaminan dan, oleh karena itu, menghasilkan pembiayaan peralatan yang kurang berisiko bagi pemberi pinjaman dan lebih terjangkau bagi peminjam. Namun, karena pembiayaan peralatan menawarkan kondisi ideal seperti itu, persyaratan minimumnya merupakan beberapa kendala. Persyaratan pembiayaan peralatan minimum adalah sebagai berikut:
- 11+ bulan dalam bisnis
- 600+ skor kredit pribadi
- $ 100 + pendapatan tahunan
- SIM
- cek bisnis yang dibatalkan
- laporan bank
- Peringkat kredit
- pengembalian pajak bisnis
- Usulan peralatan
F. Jangka waktu kredit: ini adalah jenis pinjaman yang kebanyakan orang kenal. Pinjaman berjangka memberi bisnis sejumlah uang yang harus mereka bayar selain bunga, dengan pembayaran bulanan terjadwal.
Pinjaman berjangka menawarkan solusi yang mudah dan terjangkau untuk pembiayaan usaha kecil. Anda bisa mendapatkan pinjaman jenis ini hanya dalam 2 hari. Namun, persyaratan untuk pinjaman ini mungkin sulit bagi banyak usaha kecil.Persyaratan minimum untuk pinjaman mendesak adalah sebagai berikut:
- 1+ tahun dalam bisnis
- 600+ skor kredit pribadi
- $90 + pendapatan tahunan
- SIM
- Cek bisnis dibatalkan
- laporan bank
- Neraca keuangan
- Laporan laba rugi
- Peringkat kredit
- Pengembalian Pajak Bisnis
- SPT pajak pribadi
G. Pinjaman Administrasi Bisnis Kecil (SBA): Pinjaman SBA adalah pinjaman usaha kecil yang paling menguntungkan – karena administrasi usaha kecil menjamin sebagian pinjaman SBA, pemberi pinjaman bersedia memberikan pinjaman usaha kecil lebih sering dan dengan persyaratan yang lebih baik.
Namun, karena memiliki kondisi ideal seperti itu, pinjaman SBA akan terus menjadi jenis pinjaman bisnis yang paling sulit untuk memenuhi syarat, terlepas dari jaminan parsial SBA, yang membuatnya kurang berisiko bagi pemberi pinjaman. Karena pinjaman SBA berstandar tinggi dan karena melibatkan lembaga pemerintah, proses aplikasi akan melibatkan sedikit birokrasi yang dapat memperlambat segalanya.
Dengan demikian, pinjaman SBA akan memakan waktu setidaknya 3 minggu untuk memproses dan membiayai pinjaman SBA memenuhi persyaratan minimum berikut yang menyulitkan banyak usaha kecil untuk memenuhi syarat:
- 2+ tahun dalam bisnis
- peringkat kredit pribadi 640+
- $100 + pendapatan tahunan
- surat izin Mengemudi
- cek bisnis yang dibatalkan
- laporan bank
- neraca
- Laporan laba rugi
- pengembalian pajak penghasilan
- pengembalian pajak penghasilan
- rencana bisnis
- jadwal hutang perusahaan
Anda akan melihat bahwa pinjaman bisnis termudah untuk diajukan juga tercepat dan termudah untuk diajukan. Selain itu, pinjaman bisnis, yang lebih mudah untuk memenuhi syarat, biasanya mengharuskan pemberi pinjaman untuk memverifikasi lebih sedikit informasi melalui dokumentasi.
Selain itu, jenis pinjaman usaha yang paling mudah diperoleh seringkali paling mahal. Di sisi lain, jenis pinjaman usaha yang paling sulit diperoleh seringkali sepadan dengan usaha karena kondisi ideal yang ditawarkan.
Ada banyak informasi (salah satunya adalah artikel ini). ) yang dapat membantu Anda meningkatkan peluang mendapatkan pinjaman usaha yang memiliki kondisi terbaik. Pinjaman bisnis yang sulit diperoleh, seperti pinjaman mendesak dan pinjaman SBA, sepadan dengan upaya yang dapat mereka lakukan untuk mengajukan atau bahkan meningkatkan kredensial bisnis Anda agar memenuhi syarat.
Lembaga keuangan terkenal enggan memberikan pinjaman kepada usaha kecil, menurut survei terbaru yang dilakukan di Deck bahwa lebih dari 10 pemohon pinjaman usaha di Amerika Serikat telah diajukan. 000% ditolak pembiayaannya oleh bank mereka. Meminjamkan kepada usaha kecil, terutama perusahaan rintisan, adalah proposisi yang lebih berisiko bagi bank daripada hipotek atau pinjaman kepada bisnis besar yang sudah mapan.
25 alasan mengapa Anda akan sulit mendapatkan pinjaman untuk usaha kecil
Sementara hal-hal terus berubah dalam industri pinjaman usaha kecil yang terus tumbuh dan berkembang, ada beberapa pola mengenai faktor-faktor apa yang akan mempengaruhi seberapa sulit bagi bisnis Anda untuk mendapatkan pinjaman usaha. Berikut adalah faktor-faktor yang dilihat oleh bank atau pemberi pinjaman alternatif ketika mereka mencoba menilai apakah akan mendukung ide bisnis kecil Anda atau tidak:
Berikut adalah beberapa faktor yang dapat menghambat Anda mengejar pinjaman usaha kecil.
1. Skor kredit pribadi Anda: Meskipun ini mungkin terdengar tidak adil bagi sebagian orang, peringkat kredit pribadi Anda adalah salah satu faktor utama dalam menentukan kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman usaha kecil. Dari sudut pandang pemberi pinjaman, pada akhirnya, Anda, sebagai pemilik bisnis, akan bertanggung jawab atas biaya dan pembayaran kembali dana yang Anda amankan dengan pinjaman bisnis.
Dengan demikian, mereka melihat riwayat keuangan Anda sendiri sebagai indikator bagaimana Anda mengelola keuangan Anda. Agar pemberi pinjaman mendapatkan gambaran tentang riwayat keuangan kami, mereka perlu memeriksa riwayat kredit pribadi Anda.
Dengan demikian, banyak pemberi pinjaman telah menetapkan peringkat kredit pribadi minimum yang bersedia mereka tangani. dengan. Setiap nomor di bawah batas ini tidak akan memenuhi syarat untuk menerima pinjaman dari mereka. Dalam nada ini, Anda harus memastikan untuk memenuhi minimum ini sebelum masuk ke proses aplikasi. Secara umum, jika peringkat kredit pribadi Anda dibulatkan di suatu tempat di atas 600-an, maka Anda harus memenuhi hampir semua persyaratan skor FICO minimum pemberi pinjaman.
Namun, memeriksa sebelum Anda memulai hanya akan dikenakan biaya pencarian Internet cepat. jadi ada baiknya memeriksa kembali jika Anda berada dalam jangkauan. Setelah resesi, bank meningkatkan standar peringkat kredit mereka, tetapi banyak usaha kecil memiliki peringkat kredit yang masih menderita akibat krisis keuangan.
2. Usia bisnis Anda: Jika Anda berpikir bahwa hanya 20% bisnis dengan karyawan yang akan mencapai tahun pertama mereka dalam bisnis, menjadi sangat jelas bahwa semakin muda bisnis, semakin berisiko untuk meminjamkannya. Dengan demikian, pemberi pinjaman akan melihat usia bisnis Anda sebagai indikator kemungkinan bisnis Anda bertahan dalam bisnis dan, sebagai akibatnya, kemampuan bisnis Anda untuk membayar kembali pinjaman yang diklaimnya.
Seperti halnya skor kredit pribadi, banyak pemberi pinjaman akan memiliki batas usia yang dapat mereka tangani. Sekali lagi, Anda harus memastikan bahwa Anda memenuhi usia bisnis minimum pemberi pinjaman sebelum meluangkan waktu untuk mengajukan permohonan pendanaan dari mereka. Secara umum, jika bisnis Anda memiliki lebih dari 2 tahun sejarah bisnis, maka Anda harus melangkah lebih jauh.
3. Pendapatan bisnis: Sama seperti pinjaman pribadi Anda dan usia bisnis Anda, pendapatan bisnis Anda akan menjadi indikator yang bagus tentang seberapa besar kemungkinan bisnis Anda membayar kembali pinjaman yang dimintanya. Jadi, ini adalah faktor penting lain yang dipertimbangkan penjamin emisi sebelum menyetujui pinjaman Anda.
Pendapatan bisnis Anda akan memberi tahu calon pemberi pinjaman Anda berapa banyak uang yang dihasilkan bisnis Anda selama periode waktu tertentu. Terlepas dari kenyataan bahwa pemberi pinjaman yang berbeda memiliki kerangka waktu yang berbeda yang mengharuskan orang mencari pinjaman, tetapi lebih sering daripada tidak mereka mengharuskan orang untuk menyajikan pendapatan tahunan.
Sama seperti pemberi pinjaman menetapkan peringkat kredit pribadi minimum dan bisnis dengan usia mereka bersedia untuk bekerja, mereka juga akan menetapkan pendapatan minimum mereka bersedia untuk bekerja dengan. Jadi, Anda harus memastikan bahwa Anda mengetahui persyaratan minimum mereka sebelum mengajukan pinjaman dengan mereka, agar tidak membuang waktu dan uang Anda.
4. Bisnis yang berisiko. Penting untuk melihat bisnis Anda dari sudut pandang pemberi pinjaman saat memperoleh pembiayaan. Apakah Anda akan berinvestasi dalam hal ini? Apakah bisnis ini akan menguntungkan? Seberapa mudah untuk mendapatkan uang Anda kembali atau seberapa sulit ?
Untuk mendapatkan pinjaman untuk bisnis, Anda perlu meyakinkannya bahwa itu akan cukup berhasil dan pemberi pinjaman tidak. untuk kehilangan uang. Tentu saja, investor tahu bahwa setiap investasi memiliki risiko, tetapi agar layak secara finansial, mereka harus setidaknya 90% yakin bahwa Anda tidak akan dapat memenuhi pinjaman default Anda. Ini sangat percaya diri. Pemberi pinjaman akan mempelajari hal-hal berikut:
- Solvabilitas atau arus kas : Berapa banyak uang yang akan masuk ke bisnis, dan apakah itu berbicara tentang profitabilitas ?
5. Janji: Jika mereka harus melikuidasi bisnis, apakah ada cukup aset berharga untuk menutupi selisih pinjaman?
6. Untuk bank, hemat biaya: Selain fakta bahwa bisnis baru menimbulkan risiko yang lebih besar daripada bisnis yang sudah mapan, bisnis kecil juga tidak menarik bagi bank besar. Bank menghabiskan banyak uang untuk menutupi pinjaman $ 1 karena mereka membayar pinjaman $ 000. Namun, pinjaman yang lebih tinggi dapat membawa lebih banyak pendapatan ke bank, sehingga tidak hemat biaya.
Delapan puluh persen usaha kecil hanya membutuhkan pinjaman hingga $500 atau kurang, yang berarti 000 persen pinjaman usaha kecil mahal bagi bank dan tidak menghasilkan pengembalian yang layak.
7 organisasi … Saat Anda mengajukan pinjaman bisnis, dokumen keuangan Anda harus dirinci dengan cermat. Anda juga harus memiliki rencana ekstensif yang menjelaskan bagaimana Anda akan berhasil. Ini seharusnya tampak masuk akal dan logis. Dalam upaya Anda untuk mengesankan pemberi pinjaman Anda, Anda tidak boleh merusak potensi kesuksesan Anda karena dapat berdampak negatif pada pinjaman Anda.
Ada banyak sumber daya yang dapat dirujuk oleh pemilik bisnis saat mengumpulkan pinjaman mereka. aplikasi pinjaman. Misalnya, Administrasi Bisnis Kecil menyediakan daftar periksa aplikasi pinjaman yang terperinci kepada peminjam. Menggunakan sumber daya ini dapat mengurangi kemungkinan bahwa Anda akan menemukan diri Anda tidak terorganisir atau tidak siap.
8. Kurangnya rencana untuk masa depan: memiliki rencana dan berpegang teguh pada itu jauh lebih menarik daripada menutup mata terhadap masa depan di dunia keuangan. Sebagian besar bank mengharuskan pemilik bisnis untuk memiliki rencana bisnis yang terorganisir, terperinci, dan kuantitatif untuk melanjutkan proses pinjaman.
Namun, tidak jarang usaha kecil memiliki rencana bisnis formal atau bahkan lainnya. merencanakan sama sekali tentang masalah itu. Anda setidaknya harus mencoba membuat ramalan tentang penghasilan Anda di masa depan sebelum mengajukan pinjaman sehingga pemberi pinjaman tahu apakah bisnis itu akan menguntungkan atau tidak. Anda juga harus bersedia menjelaskan rencana Anda untuk uang yang ingin Anda pinjam.
Langkah Anda menuju kreditur tidak harus fasih, tetapi harus sederhana. Setidaknya, pemohon pinjaman harus siap menjelaskan mengapa mereka ingin mendapatkan pinjaman dan bagaimana mereka berencana untuk membayarnya kembali.
9. Kegagalan untuk mencari nasihat ahli: menjadi pemula bukanlah alasan yang dapat diterima untuk tidak mengetahui apa yang seharusnya Anda ketahui. Ketika datang untuk membuat keputusan keuangan untuk bisnis Anda, pemberi pinjaman ingin melihat Anda meminta bantuan penasihat yang berpengetahuan.
Akuntan dapat menjadi sumber panduan penting bagi pemilik usaha kecil. Pemilik bisnis juga didorong untuk mencari nasihat keuangan dari kelompok jaringan bisnis dan melakukan penelitian di situs web sponsor alternatif terkemuka, karena banyak dari mereka memiliki bagian sumber daya bisnis kecil yang terperinci tentang berbagai jenis modal yang tersedia dan cara terbaik untuk mempersiapkannya. pembiayaan.
10. Apatis: terlalu banyak pemilik bisnis yang apatis terhadap pemberi pinjaman. Dengan kata lain, mereka sama sekali tidak menunjukkan mengapa mereka, dan bukan orang lain, harus mendapatkan pinjaman. Anda harus menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda sangat bersemangat dengan bisnis Anda dan bahwa Anda mendapatkan pinjaman.
11. Bank menjadi lebih keras setelah resesi: bank menjadi lebih keras setelah resesi. Bank harus membuktikan bahwa mereka tidak mengambil banyak investasi berisiko, dan karena pinjaman usaha kecil secara inheren berisiko, bank harus membuang banyak dari mereka.Namun, sepertinya pergeseran dalam pinjaman mulai terjadi.
12. Kurangnya arus kas yang konstan. Bank cenderung memberikan preferensi untuk usaha kecil, yang memiliki aliran pendapatan yang stabil dan arus kas yang konstan datang setiap bulan. Usaha kecil yang tidak dapat menunjukkan konsistensi seperti itu lebih sering ditolak pinjamannya daripada tidak.
13. Jaminan Tidak Memadai: untuk mendapatkan pinjaman, Anda harus memberikan jaminan. Selain itu, agunan yang Anda berikan harus cukup dan layak untuk jenis pinjaman yang Anda coba dapatkan. Ini bukan masalah bagi bisnis besar yang memiliki properti atau aset lain, tetapi ini bisa menjadi rintangan yang tidak dapat diatasi bagi bisnis kecil.
14. Rasio utang terhadap pendapatan: Jika bisnis Anda sudah memiliki beberapa hutang, Anda akan menemukan bahwa akan sangat sulit bagi banyak bank untuk memberi Anda uang. Dalam banyak kasus, mereka bahkan tidak mempertimbangkan untuk meminjamkan ke bisnis yang telah menerima dana.
Karena banyak pemilik usaha kecil mengajukan pinjaman dari sumber yang berbeda, terutama pada awalnya, ini bisa menjadi pukulan serius bagi mereka ketika mengajukan pinjaman atau penarikan tunai dari bank tradisional.
15. Konsentrasi pelanggan: Bank sering skeptis terhadap perusahaan yang melaporkan proporsi penjualan yang signifikan hanya dari sejumlah pelanggan tertentu.Secara umum, banyak pemberi pinjaman lebih suka melihat keragaman dalam klien bisnis mereka daripada memiliki banyak pelanggan. Misalnya, sebuah pub atau restoran lokal yang terutama bergantung pada pelanggannya untuk mendapatkan penghasilan tetap dapat menghadirkan masalah persepsi di bank tradisional.
16. Jaminan pribadi: Jaminan pribadi dari pemilik usaha adalah persyaratan bank, tetapi juga membuat pemilik secara pribadi bertanggung jawab untuk membayar kembali pinjaman. Ini adalah posisi yang genting bagi mereka yang berjuang untuk menekan biaya setiap bulan.
17. Masalah ekonomi: bank selalu mementingkan kepentingannya sendiri. Mereka tidak akan meminjamkan uang ke bisnis jika mereka yakin kondisi ekonomi saat ini tidak menguntungkan untuk pengembalian uang tepat waktu. Ini menempatkan beban yang tidak adil pada usaha kecil untuk mempertahankan pendapatan dan mengurangi pengeluaran ketika ekonomi memburuk.
18. Tim manajemen yang tidak memadai: sebagian besar bank tidak akan meminjamkan uang kepada usaha kecil yang tidak memiliki kepemimpinan tingkat atas yang kuat dengan rantai komando yang terlihat, karena hal ini dapat menimbulkan kekhawatiran tentang integritas organisasi dan keberhasilan bisnis jangka panjang.
20. Anda masuk daftar hitam, hutang dipertimbangkan, atau keputusan dibuat mengenai nama Anda: Jika karena alasan apa pun Anda masuk daftar hitam atau memiliki keputusan mengenai nama Anda, Anda akan secara otomatis menolak pinjaman apa pun. Berdasarkan Undang-Undang Kredit Nasional, pemberi pinjaman tidak dapat menawarkan pinjaman kepada Anda dalam keadaan ini.
Saat mempertimbangkan utang, kredit juga ditolak karena prosesnya ditujukan untuk kliring utang konsumen. Namun, setelah prosesnya selesai, Anda akan memiliki akses ke pinjaman lagi dengan manfaat tambahan yang sepenuhnya bebas utang!
20. Pesanan Hiasan: Perintah Garnish adalah perintah pengadilan yang memberi pemberi kerja kemampuan untuk melakukan pemotongan gaji karyawan untuk melunasi hutang karyawan yang belum dibayar kepada pihak ketiga (bank, penyedia pinjaman jangka pendek, rekening toko). , lainnya.). Ini menunjukkan bahwa Anda sudah menjadi pembayar yang buruk dan kemungkinan besar akan memengaruhi riwayat kredit Anda. Jika pemberi pinjaman melihat ini, mereka tidak akan memberi Anda lebih banyak uang.
21. Anda tidak memiliki penghasilan yang cukup untuk pinjaman yang diminta: Pemberi pinjaman bereputasi baik akan melakukan penilaian keterjangkauan bagi Anda untuk memberi mereka gambaran apakah Anda dapat menangani pembayaran pinjaman. Jika mereka menemukan bahwa Anda memiliki terlalu banyak kewajiban (mungkin ada pinjaman, tagihan, dan kewajiban lain yang belum diselesaikan), mereka tidak mungkin memberi Anda kredit.
22. Riwayat pekerjaan atau jenis pekerjaan Anda: beberapa pemberi pinjaman tidak suka meminjamkan uang kepada orang yang tidak memiliki pendapatan yang stabil. Freelancer, kontraktor, dan bahkan pemilik usaha kecil termasuk dalam kategori ini dan oleh karena itu mungkin sulit untuk mendapatkan pinjaman.
23. Kurangnya riwayat kredit: jika Anda belum pernah mengambil pinjaman sebelumnya, apakah akan lebih mudah bagi Anda untuk mendapatkan pinjaman dengan benar? Yah, itu tidak benar. Jika pemberi pinjaman tidak memiliki cara untuk menilai seberapa baik Anda membayar kembali pinjaman yang belum dibayar, maka mereka akan ragu untuk meminjamkan uang kepada Anda. Buka rekening toko atau ajukan kartu kredit dengan bank Anda. Lakukan pembelian kecil dan cepatlah dengan pembayaran Anda. Jika Anda membuat riwayat kredit yang baik, Anda akan memiliki pemberi pinjaman di pihak Anda.
24. Anda mungkin telah menunjukkan informasi yang salah / berbohong dalam aplikasi Anda … Ketika Anda mengisi formulir aplikasi, Anda harus mencoba mengisinya dengan jawaban yang benar. Dalam upaya untuk mengesankan pemberi pinjaman Anda, Anda tidak boleh menagih terlalu tinggi penghasilan Anda atau berbohong tentang hutang Anda karena pemberi pinjaman akan mengetahuinya dengan satu atau lain cara. Jika Anda berbohong, Anda akan ditolak pinjamannya dan dalam kasus terburuk, Anda bisa dituduh melakukan penipuan.
25. Usia Anda … Tak perlu dikatakan bahwa jika Anda berusia di bawah 18 tahun, Anda tidak akan bisa mendapatkan pinjaman usaha kecil. Namun, Anda mungkin juga terlalu tua untuk meminjam. Mendapatkan pinjaman jangka panjang untuk usaha kecil baru setelah usia 75 tahun bisa sangat sulit. Namun Anda tetap bisa mengajukan pinjaman jangka pendek jika Anda sudah berusia di atas 75 tahun.
12 Tips PASTI Cara Meningkatkan Peluang Anda Mendapatkan Pinjaman Kecil
I. Buat Skor Kredit Pribadi dan Bisnis: Skor kredit pribadi berkisar antara 300 hingga 850 (dan tentu saja, semakin tinggi skor kredit Anda, semakin baik). Skor kredit mengukur kemampuan Anda untuk melunasi hutang pribadi Anda seperti kartu kredit, pinjaman mobil, dan hipotek.
Skor FICO, yang biasa digunakan dalam keputusan peminjaman, didasarkan pada lima faktor: riwayat pembayaran Anda (35% dari akun Anda), jumlah kartu kredit dan hutang lainnya (30%), berapa lama Anda memiliki pinjaman ( 15%), jenis pinjaman yang digunakan (10%) dan permintaan pinjaman terakhir (10%). Pemberi pinjaman usaha kecil memerlukan peringkat kredit pribadi untuk aplikasi pinjaman karena mereka ingin melihat bagaimana Anda mengelola utang Anda.
Membayar tagihan Anda tepat waktu adalah salah satu cara untuk meningkatkan skor kredit Anda. Tetapi bahkan jika Anda membayar tagihan Anda seperti jarum jam, kesalahan dalam laporan kredit Anda dapat merugikan akun Anda. Menurut studi Komisi Perdagangan Federal 2012, satu dari empat konsumen menemukan kesalahan serius dalam laporan kredit mereka.
Namun, menurut penelitian, 4 dari 5 konsumen yang mengajukan sengketa mengubah laporan kredit mereka. Sebuah studi lanjutan oleh FTC menemukan bahwa 20% dari konsumen ini melihat lonjakan skor kredit mereka setelah memperbaiki bug. Anda dapat menerima salinan laporan kredit Anda secara gratis setahun sekali dari portal AnnualCreditReport dan menantang setiap ketidakakuratan yang ditemukan di setiap situs web biro kredit.
Bisnis kecil yang sudah mapan yang ingin mengajukan pinjaman bank dapat memeriksa peringkat kredit bisnis mereka (yang biasanya berkisar dari 0 hingga 100) di tiga biro kredit:
Experian, Equifax, dan Dun Bradstreet. Anda kemungkinan besar akan membutuhkan peringkat kredit bisnis yang bagus, serta pinjaman pribadi yang baik, untuk mendapatkan pinjaman SBA atau pinjaman bank tradisional; ini akan tergantung pada pemberi pinjaman individu dan faktor bisnis seperti pendapatan Anda, arus kas dan waktu dalam bisnis.
Secara umum, pemberi pinjaman online melihat nilai kredit pribadi, tetapi bisa sedikit lebih lunak dalam hal persyaratan nilai kredit karena mereka memberi nilai lebih pada arus kas dan reputasi bisnis Anda.
ii. Ketahui kualifikasi dan persyaratan minimum pemberi pinjaman: Sebelum mengajukan pinjaman dari pemberi pinjaman mana pun, Anda harus memastikan bahwa Anda memenuhi persyaratan minimum mereka. Beberapa pemberi pinjaman mungkin memiliki beberapa fleksibilitas jika Anda berkinerja buruk di satu bidang tetapi lebih efektif di bidang lain, tetapi peluang terbaik Anda untuk mendapatkan persetujuan adalah memenuhi atau melampaui semua minimum mereka.
Peminjam biasanya harus memenuhi kriteria minimum yang terkait dengan nilai kredit, pendapatan tahunan, dan tahun dalam bisnis. Dan kreditur cenderung mencela kebangkrutan baru-baru ini dan kesalahan masa lalu lainnya.
iii Mengumpulkan dokumen keuangan dan hukum: selain nilai kredit Anda, bank dan pemberi pinjaman tradisional lainnya biasanya meminta berbagai macam dokumen keuangan dan hukum selama proses aplikasi. Mereka dapat mencakup:
- deklarasi pajak penghasilan untuk orang pribadi dan badan hukum
- neraca dan laporan laba rugi
- pernyataan dari bank pribadi dan komersial
- Foto SIM Anda
- Sewa komersial
- Lisensi bisnis
- Memorandum Asosiasi
- Resume yang menunjukkan kepemimpinan atau pengalaman bisnis yang relevan
- Proyeksi keuangan jika Anda memiliki riwayat transaksi yang terbatas
Mendapatkan semua dokumen ini kemungkinan besar akan memakan waktu. Namun, proses aplikasi akan lebih lancar jika Anda meluangkan waktu untuk memperbarui dan akurat catatan keuangan, akuntansi, dan pajak Anda.
Namun, jika Anda membutuhkan uang lebih cepat, pemberi pinjaman online mungkin lebih cocok karena mereka dapat menyediakan proses aplikasi online yang efisien dengan persyaratan dokumen yang lebih sedikit dan langganan yang lebih cepat. Jika Anda memiliki pinjaman yang baik dan kapasitas keuangan yang kuat, beberapa pemberi pinjaman online mungkin menawarkan Anda tarif yang sebanding dengan pinjaman bank.
iv. Memiliki rencana bisnis: jangan hanya memiliki rencana bisnis, tetapi memiliki rencana bisnis yang kuat. Pemberi pinjaman akan ingin tahu bagaimana Anda berencana untuk menggunakan uang itu dan ingin memastikan Anda memiliki kemampuan yang kuat untuk membayar kembali, sehingga mereka akan meminta Anda untuk memberi mereka rencana bisnis terperinci yang menyatakan tujuan Anda mengajukan permohonan. pinjaman dan berharap bahwa itu akan meningkatkan keuntungan Anda.
Rencana bisnis Anda harus mencakup hasil keuangan saat ini dan yang diproyeksikan, dan dengan jelas menunjukkan bahwa bisnis Anda akan memiliki arus kas yang cukup untuk menutupi pengeluaran bisnis saat ini dan pembayaran pinjaman baru. Ini dapat memberi pemberi pinjaman lebih percaya diri dalam bisnis Anda, meningkatkan peluang persetujuan pinjaman Anda. Rencana bisnis Anda harus mencakup:
- Deskripsi Perusahaan
- deskripsi produk dan/atau layanan
- tim manajemen
- analisis industri
- Layanan dan rencana operasi
- Strategi promosi, pemasaran dan penjualan
- Analisis SWOT (kekuatan, kelemahan, peluang, ancaman)
v. Memiliki agunan yang layak: Untuk mendapatkan pinjaman usaha kecil, tidak perlu dikatakan lagi bahwa Anda harus memiliki agunan yang layak untuk mengamankan pinjaman. Agunan adalah aset, seperti peralatan, real estat, atau inventaris, yang dapat disita dan dijual oleh pemberi pinjaman jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran. Pada dasarnya, ini adalah cara pemberi pinjaman bisa mendapatkan uang mereka kembali jika bisnis Anda bangkrut.
Pinjaman SBA memerlukan jaminan “memadai” untuk mengamankan semua pinjaman, ditambah jaminan pribadi dari setiap pemilik 20% atau lebih dari bisnis. Jaminan pribadi menempatkan skor kredit Anda dan aset pribadi Anda di pengait.
Beberapa pemberi pinjaman online tidak memerlukan jaminan, tetapi mereka mungkin memerlukan jaminan pribadi. Orang lain mungkin juga mengambil hak gadai umum atas aset bisnis Anda – yang pada dasarnya merupakan bentuk agunan lain – memberikan pemberi pinjaman hak untuk meminjam aset bisnis (real estat, inventaris, peralatan) untuk melunasi pinjaman yang belum dibayar. Pemberi pinjaman yang berbeda memiliki persyaratan berbeda yang harus Anda coba cari tahu.
Jika Anda tidak memiliki jaminan untuk pinjaman atau tidak ingin mengambil risiko kehilangan aset pribadi atau bisnis Anda, pinjaman bisnis tanpa jaminan mungkin merupakan pilihan terbaik.
vi. Ketahui jenis pinjaman yang Anda butuhkan: hanya karena Anda memenuhi syarat untuk jenis pinjaman tertentu tidak berarti bahwa ini adalah jenis pinjaman terbaik untuk Anda. Memahami jenis pinjaman yang paling cocok untuk Anda sangatlah penting. Mengajukan pinjaman yang diteliti dengan baik, seperti pinjaman Small Business Administration (SBA), ketika yang Anda butuhkan hanyalah jalur kredit akan sangat memperlambat proses dan bahkan mungkin menyebabkan kegagalan.
Jika pemilik bisnis mencari pinjaman SBA, dia perlu tahu bahwa mereka memiliki standar yang lebih tinggi dan membutuhkan waktu 30 hingga 90 hari untuk menyelesaikannya. Mereka juga akan meminta lebih banyak dokumentasi. Jika pemilik bisnis mengajukan permohonan kredit atau penarikan tunai, persyaratan dan dokumen yang diperlukan tidak terlalu ketat.
vii Tunjukkan bahwa Anda memiliki arus kas yang cukup. Jika Anda sudah bekerja, bank ingin memastikan bahwa Anda telah menunjukkan arus kas yang cukup untuk pembayaran pinjaman bulanan Anda. Mereka juga akan memeriksa pengembalian pajak dan hutang yang sudah Anda miliki. Apakah Anda membeli bisnis atau memulai dari awal, Anda akan dapat menunjukkan proyeksi keuangan yang terperinci.
viii. Perlu dipahami bahwa setiap bank berbeda satu sama lain : jika Anda mendapatkan pinjaman dari bank, Anda harus tahu bahwa semua bank tidak sama. Setiap lembaga pemberi pinjaman memiliki kelebihan dan kekurangannya masing-masing. Bank besar lebih menyesuaikan diri dengan klien besar mereka karena pinjaman yang lebih besar berarti mereka akan menghasilkan lebih banyak keuntungan.
Sekalipun bank-bank besar masih dapat mendanai usaha kecil Anda, dalam banyak kasus Anda akan diberi lebih banyak perhatian atau persyaratan yang lebih baik dari bank-bank kecil. Selain itu, ada beberapa bank yang tidak memberikan pinjaman kepada industri tertentu, seperti hotel. Saat mengajukan pinjaman, pastikan untuk menghubungi bank yang benar-benar meminjamkan ke industri Anda.
ix. Membangun hubungan dengan petugas pinjaman. Itu selalu baik untuk memiliki hubungan yang baik dengan petugas pinjaman Anda Meskipun beberapa petugas pinjaman hanya petugas garis depan yang tidak dapat membantu Anda dengan aplikasi pinjaman Anda, baik untuk dicatat bahwa ketika Anda membangun hubungan yang baik dengan mereka, Anda akan menemukan bahwa orang-orang ini memiliki banyak kekuatan dan dapat berarti perbedaan antara penolakan dan penerimaan.
x. Pahami profil risiko bisnis Anda: Anda harus memahami bahwa pemberi pinjaman berisiko. Pada saat yang sama, yang terbaik adalah mengetahui apa risiko ini dan memahami bagaimana pemberi pinjaman akan menilai risiko ini. Semakin Anda dapat menunjukkan bahwa Anda memahami profil risiko bisnis Anda – dan menghormati risiko yang diambil pemberi pinjaman – semakin mereka akan merasa nyaman dengan Anda sebagai pemilik bisnis.
xi. Berinvestasi dalam perangkat lunak akuntansi : Departemen underwriting mengandalkan angka dan rasio yang kuat, jadi Anda perlu memastikan pembukuan Anda teratur. Untuk melakukan ini, Anda harus menggunakan perangkat lunak akuntansi yang menyediakan presentasi terorganisir dari hasil keuangan Anda. Telah disebutkan bahwa memberikan gambaran yang akurat tentang di mana bisnis Anda berada akan membantu Anda mendapatkan kredit, dan perangkat lunak akuntansi akan membantu Anda melakukan hal itu.
xii. Lunasi hutang lain sebelum melamar: semakin banyak hutang yang Anda miliki, semakin kecil kemungkinan Anda akan bisa mendapatkan pinjaman, dan oleh karena itu disarankan agar Anda mencoba melunasi hutang Anda sebanyak mungkin. mungkin sebelum mengajukan pinjaman Banyak pemilik usaha kecil membawa pulang bonus surplus setiap tahun, tetapi jika Anda berencana untuk mendapatkan pinjaman segera, Anda harus menggunakan uang itu untuk melunasi hutang lainnya.
Kesimpulannya, kapan pun Anda melamar. Jika pinjaman dan aplikasi Anda ditolak, cobalah untuk mencari tahu alasan penolakan yang tepat agar Anda dapat memperbaikinya dan meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan pinjaman di masa depan.
