Asuransi kompensasi pekerja adalah bentuk asuransi tertua di sebagian besar negara maju. Ini dirancang untuk memberikan perlindungan asuransi bagi pemilik usaha karena di masa lalu, pekerja harus menuntut majikan mereka untuk mendapatkan kompensasi karena terluka atau sakit akibat pekerjaan langsung mereka.
Dunia secara keseluruhan adalah tempat yang berisiko, dan karenanya merupakan lingkungan kerja. Sebagian besar pengusaha berusaha keras untuk menjaga lingkungan kerja tetap aman bagi karyawan mereka. Bahkan pemilik bisnis yang paling riang pun telah mengambil beberapa langkah untuk melindungi karyawan mereka dari potensi bahaya terkait pekerjaan. Hal ini karena mereka memahami bahwa kompensasi pekerja sangat penting.
Bahkan seribu langkah keselamatan dan tindakan pencegahan tidak sepenuhnya menutup kemungkinan terjadinya kecelakaan atau bencana tak terduga yang dapat membahayakan pekerja. Namun, tidak semua pekerja memahami bahwa tunjangan asuransi pekerja merupakan kewajiban hukum bagi mereka.
Beberapa tahun yang lalu, seorang pekerja pabrik Chicago memiliki jari kiri kecil yang dipotong oleh salah satu mesin pabrik saat dia sedang bekerja. Ini menyebabkan masalah serius bagi orang tersebut. Dia tidak bisa melanjutkan pekerjaannya, jadi dia tidak akan dibayar sebagai karyawan setelahnya. Namun, dia memiliki keluarga untuk dilayani. Beruntung baginya, bagaimanapun, majikannya memiliki kebijakan kompensasi pekerja dan diberi kompensasi dalam jumlah besar.
Cedera di tempat kerja terjadi setiap saat. Tidak ada yang berencana atau berdoa untuk menjadi korban, tetapi itu benar-benar terjadi. Dan ketika mereka melakukannya, mereka menyebabkan perselisihan besar antara korban dan majikan mereka mengenai siapa yang menanggung biaya perawatan medis dan biaya lain yang terkait dengan cedera atau penyakit.
Ketika karyawan terluka atau bahkan meninggal dalam menjalankan tugasnya, mereka atau keluarganya dapat menuntut perusahaan/majikan atas kelalaiannya atau menuntut ganti rugi. Dalam kebanyakan kasus, ketika pekerja menuntut setelah menderita cedera atau sakit sebagai akibat langsung dari pekerjaan mereka, mereka akhirnya kalah, yang berarti mereka harus menderita.
Dalam litigasi seperti itu, majikan biasanya mengharuskan karyawan yang terluka untuk mengambil risiko (, yaitu, mereka mengklaim bahwa karyawan yang terkena dampak telah memahami dan menerima semua kemungkinan kemunduran yang mungkin mereka hadapi di tempat kerja <) / EM>). Demikian juga, mereka dapat mengklaim bahwa itu adalah kelalaian, yang dapat menyebabkan cedera atau sakit, karena kelalaian atau kelalaian dari pihak karyawan yang terluka. Bagaimanapun, majikan tidak dapat dimintai pertanggungjawaban. Inilah sebabnya mengapa beberapa pemerintah telah mengamanatkan perusahaan untuk mengasuransikan pekerja mereka terhadap cedera dan penyakit yang berhubungan dengan pekerjaan.
Di sinilah asuransi kompensasi karyawan berguna. Jika Anda seorang pemilik bisnis, posting ini akan membantu Anda memahami semua yang perlu Anda ketahui tentang asuransi kompensasi karyawan – setidaknya pada tingkat yang dangkal. Bahkan jika Anda tahu satu atau dua hal tentang itu sampai sekarang, Anda pasti akan belajar lebih banyak dari artikel ini.
Apa itu asuransi kompensasi pekerja?
Asuransi kompensasi pekerja adalah jenis pertanggungan asuransi yang melindungi karyawan Anda jika terjadi cedera atau sakit saat bekerja dengan memberikan penggantian upah dan tunjangan kesehatan dengan imbalan pembebasan wajib dari hak pekerja untuk menuntut majikan mereka atas kelalaian.
Polis asuransi kompensasi pekerja dapat memberikan pertanggungan untuk cedera atau kehilangan anggota badan, penyakit seperti emfisema atau asma, cedera yang disebabkan di tempat kerja (seperti cedera dari gerakan berulang), perawatan medis, dan rehabilitasi yang diperlukan agar pekerja yang terluka dapat kembali bekerja. . , kehilangan upah (hingga dua pertiga dari upah pekerja), asuransi kewajiban perusahaan untuk klaim yang diajukan oleh pekerja yang terluka, dan kematian.
Siapa yang Diganti Asuransi Karyawan?
Ini biasanya pertanyaan penting pertama yang diajukan pemilik bisnis ketika topik kompensasi pekerja diajukan kepada mereka. Menariknya, pertanyaan ini paling sering diajukan dalam keputusasaan mencari alasan untuk menghindari asuransi, bukan karena minat asuransi.
Sekarang inilah jawabannya: Asuransi kompensasi pekerja adalah untuk bisnis dengan satu atau lebih karyawan. Dengan demikian, pemilik tunggal dan kemitraan tidak diharuskan membeli manfaat asuransi bagi pekerja selama mereka tidak memiliki pekerja yang bukan pemilik. Meskipun pemilik bisnis tersebut dapat menutupi diri mereka dengan kompensasi pekerja jika mereka memilih demikian, ini tidak diperlukan.
Namun, harap perhatikan bahwa peraturan berbeda tergantung pada negara bagian dan negara tempat bisnis diwajibkan untuk membeli asuransi kompensasi pekerja. Misalnya, di beberapa negara bagian di Amerika Serikat, bisnis yang membayar komisi kepada karyawannya tidak diharuskan membeli asuransi kompensasi karyawan.
Jadi, Anda perlu memeriksa dengan regulator kompensasi pekerja di negara bagian atau negara Anda untuk mengetahui apa yang terjadi di sana. Tetapi kenyataannya adalah, bisnis apa pun dengan pekerja penuh waktu atau paruh waktu dikenakan biaya sendiri yang signifikan jika seorang karyawan terluka atau sakit saat bekerja. Ini berarti bahwa tidak adanya penggantian asuransi untuk karyawan tidak membebaskan bisnis dari keharusan membayar biaya yang terkait dengan cedera atau penyakit terkait pekerjaan.
Cara kerja asuransi kompensasi pekerja
Asuransi kompensasi pekerja membayar tagihan medis pekerja dan biaya perawatan atau pengobatan cedera, penyakit atau kecacatan yang disebabkan oleh pekerjaan mereka. Misalnya, pekerja di usaha kecil dapat menerima kompensasi sebesar $ 500.
Polis asuransi kompensasi pekerja menghilangkan kebutuhan untuk pergi ke pengadilan atau menyewa pengacara dan memastikan bahwa pekerja yang terluka dirawat dengan baik. Banyak perusahaan biasanya memiliki paket asuransi khusus yang dengan jelas menyatakan bagaimana karyawan akan mendapat manfaat dari cedera atau penyakit terkait pekerjaan, sehingga mereka tidak akan diizinkan untuk mengajukan klaim.Pembayaran dibayar sama. Rehabilitasi juga ditanggung bila diperlukan. Namun jika terjadi kematian, keluarga pekerja yang meninggal menerima santunan.
Jika seorang karyawan terluka atau cacat saat bekerja, mungkin disarankan untuk berkonsultasi dengan pengacara hanya untuk memastikan klaim mereka. dan manfaat dibayarkan dengan benar. Jika seorang karyawan mengisi formulir untuk mengajukan klaim dan karyawan tersebut membantah klaim tersebut, langkah terbaik adalah pergi ke pengadilan.
Cedera seperti polusi bahan kimia, paparan radiasi berbahaya, kehilangan penglihatan Kehilangan pendengaran dan kebakaran yang menyebabkan luka bakar parah adalah beberapa cedera atau kecelakaan yang dapat terjadi yang layak mendapatkan kompensasi. Jika pekerja yang terluka ditawarkan ke pemukiman, adalah bijaksana untuk memastikan bahwa biaya medis tambahan tidak muncul di masa depan. Sebelum membayar kompensasi, sebagian besar perusahaan asuransi memiliki akses ke dokter untuk cedera atau sakit, memeriksa pekerja, dan melaporkan kesehatan pekerja.
Polis asuransi kompensasi karyawan terdiri dari dua bagian:
- Bagian satu (kompensasi menurut undang-undang)
- Bagian dua (cakupan kewajiban karyawan)
Bagian satu: kompensasi hukum
Bagian dari polis asuransi kompensasi pekerja Anda ini, yang memberikan perlindungan pekerja penuh, memberikan manfaat berdasarkan masing-masing individu. menetapkan aturan untuk memberi kompensasi kepada pekerja yang terluka atau sakit sebagai akibat dari pekerjaan mereka. Ini memastikan bahwa semua biaya medis dan rehabilitatif yang terkait dengan cedera atau penyakit dibayar penuh kepada karyawan.
Bagian dari manfaat asuransi pekerja ini juga mencakup hilangnya upah bagi pekerja yang tidak dapat bekerja. karena cedera atau sakit yang berhubungan dengan pekerjaan.
Bagian Kedua: Asuransi Kewajiban Karyawan
Berbeda dengan bagian pertama, bagian polis asuransi kompensasi pekerja Anda ini tunduk pada batasan yang menjadi tanggung jawab tertanggung.
Misalnya, jika perusahaan Anda memiliki batas pertanggungan $ 1,5 juta tetapi berhasil menuntut karyawan yang sakit sebesar $ 2,5 juta, perusahaan Anda bertanggung jawab atas biaya tambahan tersebut. -dari saku. Di sinilah bagian kedua dari manfaat asuransi pekerja Anda mulai berlaku. Beberapa situasi yang dicakup oleh manfaat asuransi karyawan meliputi:
- Penyakit terkait pekerjaan seperti gerakan berulang, emfisema, dll.
- Kehilangan anggota badan
- Kehilangan upah
- Biaya rehabilitasi medis
- Biaya pengobatan
- Cacat sementara
- Cacat permanen
- Perwakilan hukum
- Kematian
Jenis asuransi kompensasi pekerja
Jika Anda Jika Anda seorang majikan, Anda dapat mengasuransikan bisnis Anda terhadap situasi di atas. Ini termasuk:
A. Asuransi swasta – … Ini berarti mendapatkan ganti rugi asuransi pekerja Anda sendiri melalui agen atau perusahaan asuransi Anda. Jika Anda ingin memanfaatkan opsi ini, pastikan untuk menemukan penawaran dan harga terbaik sebelum Anda membeli. Anda juga harus memahami sepenuhnya syarat, ketentuan, dan ketentuan yang menyertai polis agar tidak terjadi kesalahpahaman dan ambiguitas saat Anda perlu mengajukan klaim.
B. Asuransi diri – … Banyak negara bagian juga memberi majikan pilihan untuk mengasuransikan diri mereka sendiri. Namun, Anda harus bisa menunjukkan bukti kemampuan finansial Anda untuk mengasuransikan diri. Selain itu, Anda harus mengajukan permohonan dan mendapatkan persetujuan dari dewan pengawas yang bertanggung jawab atas asuransi kompensasi pekerja di negara bagian Anda sebelum Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan asuransi diri. Ada tiga jenis utama asuransi diri:
- Asuransi diri individu-: … Ini menyiratkan asuransi pribadi untuk perusahaan Anda dan mengharuskan Anda membayar uang jaminan kepada dewan. Setoran bisa dalam bentuk letter of credit, sureties atau uang tunai.
- Asuransi diri grup – … Opsi ini memungkinkan sekelompok perusahaan untuk bersama-sama mengasuransikan diri mereka sendiri.
- Asuransi diri pemerintah daerah … Kabupaten, borough, desa dan kota secara otomatis diasuransikan sendiri kecuali mereka membeli asuransi kompensasi pekerja.
Cara mendapatkan kompensasi pekerja dalam enam langkah
1. Pelajari undang-undang kompensasi pekerja negara bagian Anda: setiap negara bagian memiliki undang-undang dan persyaratannya sendiri untuk kompensasi pekerja. Oleh karena itu, penting untuk meluangkan waktu untuk mempelajari dan memahami hukum negara tempat Anda berbisnis. Jika Anda memiliki cabang di berbagai negara bagian, Anda juga perlu mengetahui semua hukum di berbagai negara bagian tempat Anda bekerja.
2. Kumpulkan informasi yang relevan tentang perusahaan Anda: ketika Anda memahami semua undang-undang dan apa yang diminta dari Anda, hal berikutnya yang perlu Anda lakukan adalah mengumpulkan semua informasi yang diperlukan tentang perusahaan Anda. Ini termasuk informasi karyawan, deskripsi bisnis, alamat perusahaan, daftar periksa keamanan, foto bisnis Anda, dan berbagai dokumen pendukung lainnya yang akan memungkinkan perusahaan asuransi untuk dengan mudah menentukan premi dan tarif asuransi.
3. Konsultasikan dengan agen asuransi komersial yang berpengalaman dalam cakupan kompensasi pekerja: temukan agen asuransi yang sangat baik yang memiliki pengalaman dalam asuransi kompensasi pekerja. Dia akan dapat memberi Anda saran yang Anda butuhkan dan memberi Anda kutipan terbaik.
4. Temukan cakupan terbaik dengan harga terbaik: pastikan Anda menemukan penawaran sebanyak mungkin dan pertimbangkan masing-masing sebelum memilih yang paling cocok untuk Anda.
5.Pilih operator dan beli kebijakan kompensasi pekerja Anda
6. Perbarui secara teratur – … Pastikan untuk terus memperbarui polis asuransi kompensasi pekerja Anda saat Anda mempekerjakan lebih banyak pekerja atau memberhentikan pekerja yang lebih tua.
4 Dokumen yang diperlukan untuk mendapatkan kompensasi asuransi bagi karyawan
- Lisensi bisnis -: … Anda harus memberikan bukti lisensi untuk menjalankan bisnis tempat Anda terlibat.
- Asuransi Bukti Tanggung Jawab Bisnis: Anda juga harus dapat memberikan bukti bahwa aspek lain dari bisnis Anda juga telah diasuransikan dengan baik.
- Konfirmasi jumlah karyawan -: beberapa negara bagian akan meminta Anda untuk memberikan tunjangan asuransi pekerja jika Anda memiliki lebih dari tiga orang yang bekerja untuk Anda. Ini juga termasuk pekerja paruh waktu yang bekerja secara teratur, seperti pekerja akhir pekan.
- Formulir pengabaian – … Beberapa negara bagian mengizinkan hingga lima karyawan untuk memilih keluar dari asuransi kompensasi pekerja. Dalam hal ini, mereka harus mengisi dan menyerahkan beberapa formulir khusus untuk diserahkan ke perusahaan asuransi mereka.
Berapa biaya asuransi kompensasi pekerja?
Dalam hal pekerja penyandang disabilitas kembali bekerja, sembuh total atau tidak, kompensasi diberikan untuk mereka. Misalnya, ada tunjangan cacat sebagian sementara ( untuk restorasi sebagian ) dan tunjangan cacat umum ( tanpa restorasi ).
Tingkat seorang karyawan di mana dia bekerja dan jumlah yang dia peroleh juga menentukan jumlah yang harus dibayarkan sebagai kompensasi jika karyawan tersebut terluka atau cacat. Keadaan di mana karyawan melakukan tugasnya, frekuensi kecelakaan tertentu dan cara kerja di tempat kerja juga merupakan faktor yang menentukan berapa banyak yang akan diterima sebagai kompensasi.
Pengusaha bertanggung jawab penuh untuk memastikan bahwa karyawan dilindungi sepenuhnya, tidak ditipu, dan menerima kompensasi yang memadai jika terjadi kecelakaan. Biaya asuransi kompensasi pekerja sangat bervariasi berdasarkan berbagai faktor.
Pengendalian biaya kompensasi asuransi kepada karyawan
Biaya tunjangan asuransi karyawan yang biasanya besar adalah alasan utama banyak pemilik bisnis menghindari kebijakan perlindungan yang penting ini. Tetapi ada banyak cara untuk memastikan bahwa pembayaran asuransi kompensasi pekerja Anda tidak lepas kendali. Beberapa di antaranya dibahas di bawah ini:
A. Meningkatkan keselamatan kerja
Semakin besar kemungkinan karyawan Anda sakit atau terluka sebagai akibat langsung dari pekerjaan mereka, semakin banyak Anda akan membayar karyawan sebagai kompensasi biaya asuransi. Dengan demikian, Anda perlu meningkatkan keselamatan di tempat kerja untuk mengurangi premi Anda. Mulailah dengan mendidik karyawan Anda tentang pentingnya keselamatan. Terapkan berbagai langkah keamanan dan mendidik karyawan Anda tentang perlunya langkah-langkah ini. Juga, ajari karyawan Anda cara menjaga tempat kerja mereka tetap aman setiap saat.
B. Manfaatkan asosiasi perdagangan dan kelompok afinitas
Banyak asosiasi perdagangan dan kelompok afinitas, seperti kamar dagang lokal, mensponsori program asuransi kompensasi pekerja yang dapat menawarkan penghematan besar dalam premi. Periksa apakah Anda dapat menemukan opsi asuransi diskon seperti itu di negara bagian atau negara Anda.
C. Hindari risiko yang ditetapkan
Risiko yang ditetapkan digunakan untuk bisnis yang menimbulkan risiko tinggi yang tidak biasa atau memiliki riwayat keluhan yang panjang. Bisnis tersebut dapat dianggap sebagai risiko yang tidak biasa karena baru atau karena karyawannya terlibat dalam pekerjaan berbahaya. Banyak agen asuransi akan mengirimkan semua klaim karyawan baru ke kumpulan risiko yang ditunjuk tanpa memberi tahu pemegang polis. Karena itu, Anda harus selalu bertanya dan bersikeras apakah polis Anda telah diterbitkan sebagai risiko yang ditentukan.
