BAB SEPULUH: Bagian D – Apakah Anda ingin tahu cara mengakses pinjaman pemerintah dengan suku bunga rendah seperti pinjaman SBA? Di bawah ini adalah panduan terperinci tentang cara mengajukan dan mendapatkan pinjaman pemerintah untuk bisnis kecil Anda. .
Ini adalah pinjaman yang dijamin oleh pemerintah. Seperti kebanyakan pinjaman bank, mereka bisa sulit diperoleh dan prosesnya bisa sangat lama. Tapi syarat pelunasannya biasanya sangat bersahabat.
Contoh program pinjaman pemerintah, dan ternyata terbesar di dunia adalah Administrasi Bisnis Kecil (SBA) , AS. lembaga pemerintah yang mendukung pengusaha dan usaha kecil dengan menyediakan akses modal yang lebih mudah.
Meskipun disebut pinjaman pemerintah, pinjaman ini secara teknis tidak dikeluarkan oleh pemerintah. Badan bertanggung jawab. Sebaliknya, badan mendukung pinjaman dan berjanji untuk membayarnya kembali jika gagal, memberikan bank beberapa kesempatan untuk menyetujui pinjaman atau mengizinkan peminjam untuk membayar kembali pinjaman selama periode waktu yang diperpanjang. Jadi, pada kenyataannya, pinjaman ini dikeluarkan oleh bank.
Mengapa mengajukan pinjaman pemerintah SBA?
Faktanya, di Amerika Serikat, Small Business Administration memiliki beberapa program pinjaman yang memberikan pembiayaan kepada usaha kecil yang tidak dapat memperoleh pinjaman sendiri dari lembaga kredit. Perlu dicatat bahwa usaha kecil tidak dapat mengajukan pinjaman dari SBA kecuali mereka tidak dapat memperoleh dana dari sumber lain.
Sejumlah perusahaan Fortune 500 di Amerika Serikat diketahui memanfaatkan pinjaman SBA saat pertama kali memulai. Perusahaan besar seperti FedEx (Federal Express), Apple dan Intel dan lainnya telah menggunakan pinjaman ini. Keberhasilan organisasi-organisasi ini dan, tentu saja, tren ke arah usaha rintisan kecil dan wirausaha di Amerika telah mendorong SBA dan mitra pinjamannya untuk terus memperluas program pinjaman mereka.
Penelitian menunjukkan bahwa pada tahun fiskal 2005, SBA memberikan atau menjamin $ 20 miliar pinjaman untuk usaha kecil di seluruh Amerika Serikat, yang terbesar dalam beberapa tahun terakhir. Lebih dari 80 perusahaan kecil menerima pinjaman, 000 di antaranya adalah perusahaan baru.
Siapa Kandidat Pinjaman Bergaransi SBA
Pada halaman resminya, US Small Business Administration mengidentifikasi bisnis yang memenuhi syarat SBA sebagai bisnis yang: bekerja untuk mendapatkan keuntungan; terlibat dalam atau menawarkan untuk melakukan bisnis di Amerika Serikat atau domainnya; memiliki modal ekuitas yang wajar untuk investasi; dan pertama-tama gunakan sumber keuangan alternatif (misalnya aset pribadi).
Selain itu, agar memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan SBA, perusahaan harus memenuhi syarat sebagai usaha kecil berdasarkan ketentuan Undang-Undang Usaha Kecil. Undang-undang ini mendefinisikan usaha kecil yang memenuhi syarat sebagai entitas yang dimiliki dan dioperasikan secara mandiri dan tidak mendominasi industrinya.
Sejak penerapan Small Business Act, SBA telah mengembangkan standar ukuran untuk setiap industri untuk menentukan apakah sebuah perusahaan adalah bisnis kecil atau bukan. Standar ukuran ditetapkan menurut kode Klasifikasi Industri Standar (SIC), tetapi secara umum pedoman berikut berlaku untuk kelompok industri besar:
Kriteria utama untuk perusahaan manufaktur adalah ukuran tenaga kerja mereka Biasanya, 1500 karyawan adalah titik batas untuk pertimbangan SBA, tetapi bahkan institusi dengan 500 hingga 1500 karyawan mungkin tidak cocok untuk usaha kecil. dalam kasus seperti itu, SBA mendasarkan keputusannya pada standar ukuran untuk industri tertentu di mana bisnis yang bersangkutan beroperasi.
Umumnya, perusahaan grosir yang mengajukan bantuan keuangan SBA tidak boleh memiliki lebih dari 100 karyawan.
Informasi keuangan adalah faktor kunci di sini; Idealnya, pengecer dan bisnis jasa yang mencari bantuan SBA tidak boleh memiliki pendapatan tahunan lebih dari $3,5 juta, meskipun permintaan dari lembaga yang lebih besar dipertimbangkan (tergantung pada industrinya). Lembaga konstruksi atau pertanian juga dinilai berdasarkan laporan keuangannya.
Masih di lamannya, Small Business Administration juga mempertimbangkan faktor-faktor lain saat menentukan apakah suatu usaha tergolong usaha kecil. Misalnya, jika bisnis tersebut terkait dengan perusahaan lain, pemilik harus menentukan kegiatan bisnis utama dari grup anak perusahaan dan bisnis pemohon sebelum mengajukan permohonan bantuan SBA. , permintaan pinjaman tidak akan dipertimbangkan.
SBA juga memiliki sejumlah aturan seleksi yang berlaku untuk jenis bisnis tertentu. Misalnya, SBA sering disukai oleh pewaralaba karena bisnis mereka memiliki tingkat keberhasilan yang lebih tinggi daripada perusahaan lain. Namun, pejabat SBA akan dengan hati-hati meninjau perjanjian waralaba dari waralaba sebelum memberikan jaminan kredit apa pun kepadanya. Jika pejabat menentukan bahwa pemilik waralaba memiliki begitu banyak kendali atas operasi waralaba sehingga penerima waralaba terutama adalah karyawan, maka SBA akan menolak permintaan tersebut.
Bisnis lain, seperti industri pertanian atau perikanan, bebas mencari bantuan SBA, tetapi mereka harus terlebih dahulu menghubungi instansi pemerintah yang terkait langsung dengan industri mereka.
Bagaimana pinjaman SBA bekerja di Amerika Serikat
Memperoleh informasi langsung tentang cara kerja pinjaman SBA di Amerika Serikat adalah langkah pertama yang harus diambil oleh seorang wirausahawan untuk membiayai bisnis mereka. Hal ini karena US Small Business Administration (SBA) adalah sumber utama pendanaan bagi pengusaha, terutama yang menjalankan usaha kecil.
Mari kita hadapi itu, Administrasi Bisnis Kecil AS tidak memberikan pinjaman langsung kepada usaha kecil, dan SBA menetapkan pedoman untuk pinjaman yang kemudian dikeluarkan oleh mitranya (pemberi pinjaman, organisasi pengembangan masyarakat, dan organisasi kredit mikro). Administrasi Bisnis Kecil memastikan bahwa pinjaman ini dilunasi oleh peminjam, yang menghilangkan beberapa risiko bagi mitra pinjaman.
Lihat saja dari sudut untuk lebih memahami ketika seorang pengusaha atau bisnis sedang mengajukan pinjaman. Pinjaman SBA, dia sebenarnya mengajukan pinjaman komersial yang terstruktur sesuai dengan persyaratan SBA dengan jaminan SBA. Pinjaman jaminan SBA tidak dapat dicairkan ke usaha kecil jika pemilik usaha memiliki persyaratan agunan untuk mengakses peluang pinjaman lainnya. Persyaratan dan praktik penjaminan pinjaman SBA dapat berubah karena pemerintah mengubah kebijakan fiskalnya; oleh karena itu, Anda tidak dapat mengandalkan kebijakan masa lalu ketika mencari bantuan di pasar saat ini.
SBA dapat menjamin hingga 85 persen dari hasil pinjaman, jadi meskipun lembaga pemberi pinjaman akan memiliki beberapa risiko, ia juga harus bersedia mengambil risiko lebih besar daripada pinjaman konvensional. Salah satu aspek positif dari pinjaman SBA adalah bisnis dapat mengakses pinjaman hingga USD 5 juta, dan sebagian besar pinjaman SBA melalui bank.
Anda dapat bertanya kepada bank Anda apakah bank tersebut memberikan pinjaman yang dijamin oleh SBA, atau Anda dapat mengunjungi situs web SBA untuk melihat daftar pemberi pinjaman yang berpartisipasi. Selain itu, SBA memiliki program jaminan pinjaman mikro hingga $50. Pinjaman ini diberikan melalui organisasi masyarakat nirlaba.
Pinjaman SBA biasanya membutuhkan waktu tambahan dan dokumen tambahan. Meskipun SBA juga memiliki bentuk program pinjaman ekspres yang lebih pendek. Anda dapat mengharapkan untuk menandatangani jaminan pribadi, dan umumnya Anda diharapkan memiliki semacam jaminan.
Anda mungkin tidak menerima seluruh pinjaman sekaligus; sebagai gantinya, Anda bisa mendapatkannya sepotong demi sepotong, misalnya setelah penagihan. Tingkat bunga di sini bisa lebih tinggi dari pinjaman biasa. Anda dapat membayar biaya tambahan seperti biaya jaminan dan komisi, baik sebagai persentase dari jumlah pinjaman, selain biaya bunga.
- Program Penjaminan Surety Bond SBA
Selain program pinjaman, SBA menawarkan program Surety Bond Guarantee (SBG), yang membantu kontraktor usaha kecil yang tidak dapat memperoleh jaminan melalui jalur komersial biasa. Anda mungkin bertanya-tanya apa itu penjamin?
SBA adalah instrumen tiga arah dari penjamin (yang memilih untuk bertanggung jawab atas hutang atau kewajiban orang lain), kontraktor, dan pemilik proyek. Jaminan SBA memberikan insentif kepada penjamin untuk memastikan komunikasi dengan kontraktor yang sesuai, sehingga memperkuat kemampuan kontraktor untuk mencapai keintiman dan hak akses yang lebih besar terhadap peluang kontrak untuk usaha kecil. SBA dapat menjanjikan obligasi senilai hingga $5 juta.
- Perusahaan investasi bisnis SBA
Terakhir, SBA mendukung program modal ventura sehingga program Perusahaan Investasi Usaha Kecil (SBIC) SBA adalah kemitraan investasi publik-swasta yang dirancang untuk membantu menjembatani kesenjangan antara ketersediaan modal yang tumbuh dan kebutuhan usaha kecil. Harap diingat bahwa SBA tidak mendapatkan keuntungan langsung dari usaha kecil; sebaliknya, mereka mengandalkan keahlian dana ekuitas swasta yang berkualitas.
SBA mengesahkan dana ini sebagai SBIC dan melengkapi modal yang mereka kumpulkan dari investor swasta dengan akses ke utang berbiaya rendah yang dijamin pemerintah. Dengan dua sumber modal yang mendukung mereka, SBIC mencari perusahaan AS yang menjanjikan yang membutuhkan pendanaan utang atau ekuitas.
SBIC sebanding dengan dana investasi lain dalam hal kinerja dan komitmennya terhadap pengembalian yang tinggi. Namun, tidak seperti dana lain, SBIC membatasi investasi mereka untuk usaha kecil yang memenuhi syarat seperti yang didefinisikan oleh aturan SBA.
Jenis pinjaman investasi untuk usaha kecil SBA
Ada berbagai jenis pinjaman investasi untuk usaha kecil yang diklasifikasikan di bawah Program Pinjaman Dijamin 7A SBA dan mereka adalah:
- Garis CAP
- Doc Rendah (Program Pinjaman Doc Rendah)
- SBA Ekspres
- EWCP (Program Ekspor Modal Kerja (EWCP) Program)
- DELTA (Program Pinjaman Pertahanan dan Bantuan Teknis (DELTA))
- Kredit mikro
- Kredit Perdagangan Internasional (ITL)
- Program pengendalian kontaminasi
- 504 Program CDC (Perusahaan Pengembangan Bersertifikat)
- Pinjaman bencana alam
Berapa suku bunga pinjaman SBA?
Sebuah laporan yang dikeluarkan oleh Small Business Administration menunjukkan bahwa pinjaman dengan suku bunga tetap tidak dapat melebihi suku bunga dasar ditambah 2,25% jika pinjaman tersebut memiliki jatuh tempo kurang dari tujuh tahun. Jika pinjaman memiliki jangka waktu tujuh tahun atau lebih, di sisi lain, tingkat dapat ditingkatkan ke tingkat dasar ditambah 2,75 persen.
Untuk pinjaman SBA berjumlah kurang dari $25, tingkat bunga maksimum tidak dapat melebihi tingkat dasar ditambah 000 persen untuk pinjaman dengan jangka waktu kurang dari tujuh tahun (untuk pinjaman yang jatuh tempo dalam tujuh tahun, tingkat bunga dapat menjadi seluruh tingkat bunga ditambah 4,25 persen).
Untuk pinjaman SBA antara $ 25 dan $ 000, tarif maksimum tidak boleh melebihi 50 persen (untuk pinjaman dengan jangka waktu kurang dari tujuh tahun) dan 000 persen (untuk pinjaman dengan jangka waktu lebih lama).
Laporan tersebut juga menunjukkan bahwa pinjaman dengan suku bunga variabel pada pinjaman yang dijamin SBA dapat dipatok ke tingkat suku bunga SBA opsional atau tarif dasar terendah (tingkat suku bunga opsional) adalah rata-rata tertimbang dari tarif yang dibayar pemerintah federal untuk pinjaman dengan jatuh tempo yang serupa dengan pinjaman SBA rata-rata).
Di bawah rencana pinjaman suku bunga mengambang, pemberi pinjaman dan peminjam menyetujui jumlah spread yang akan ditambahkan ke tingkat bunga dasar. Perjanjian tersebut juga memberikan periode penyesuaian reguler di mana tarif dapat diubah sesuai kebutuhan. Perhatikan bahwa beberapa perjanjian menyediakan periode penyesuaian bulanan, sementara yang lain mengatur penyesuaian triwulanan, setengah tahunan, atau tahunan.
Cara Mengajukan Pinjaman Usaha Kecil Pemerintah (SBA)
Seperti pemberi pinjaman lainnya, program pinjaman bisnis pemerintah membawa risiko yang signifikan bagi Anda sebagai pemula bisnis kecil. Untuk alasan ini, mereka ingin mendapatkan jaminan sebanyak mungkin bahwa mereka tidak akan membuat keputusan yang salah dengan memberi Anda pinjaman. Jadi, aplikasi pinjaman Anda harus mempertimbangkan kekhawatiran mereka sebanyak mungkin. Berikut adalah langkah-langkah yang harus Anda ikuti saat mengajukan pinjaman yang didanai pemerintah:
1. Ketahui apa yang Anda miliki
Sama seperti AS memiliki SBA dan Nigeria memiliki YOUWIN, negara lain juga memiliki agen pinjaman bisnis yang didukung pemerintah.Anda perlu mengetahui apakah pemerintah federal atau negara bagian Anda memiliki program pinjaman semacam itu. Jika tidak ada di negara bagian dan negara Anda, pinjaman pemerintah mungkin tidak ada dalam daftar pilihan pembiayaan Anda.
2. Kerjakan pekerjaan rumah Anda
Anda harus menyelesaikan semua masalah yang akan dipertimbangkan dengan cermat oleh lembaga pinjaman pemerintah ( sama seperti yang dijelaskan sebelumnya di bab “Cara mengajukan pinjaman bank”). ) sebelum menyetujui atau menolak permintaan pinjaman Anda.
Selain itu, SBA juga memiliki program yang membantu pengusaha AS mengembangkan rencana bisnis yang kuat. Jadi, saat menulis rencana bisnis Anda, Anda dapat menggunakan rencana bisnis yang dikembangkan dengan SBA sebagai panduan. ( Panduan rencana bisnis dalam e-book ini sudah cukup, meskipun ).
3. Pilih opsi pinjaman yang sesuai
Mungkin dengan berbicara dengan perwakilan SBA (jika Anda berada di AS .) Atau lembaga kredit pemerintah Anda (jika Anda berada di luar Amerika Serikat ), Anda perlu mencari tahu paket atau program pinjaman apa yang tersedia.
Cari tahu program mana yang terbaik untuk bisnis Anda dan manfaatkan program apa pun yang sesuai untuk industri Anda. atau keadaan. Beberapa program pinjaman memprioritaskan bisnis tertentu, jadi pertimbangkan untuk memilih pinjaman yang disesuaikan dengan bisnis Anda.
Program Pinjaman Utama SBA adalah Program Jaminan Pinjaman 7 (a) yang menjamin 85 persen pinjaman hingga $ 150 dan 000% pinjaman di atas $ 75. Jumlah pinjaman maksimum untuk program ini adalah $ 150 juta. Program pinjaman lain yang ditawarkan oleh SBA termasuk Program Pendanaan Aset Tetap 000 dan Program Kredit Mikro.
4. Terima dan isi aplikasi Anda
Anda perlu mendapatkan formulir aplikasi pinjaman dan mengisinya dengan hati-hati. Jika diperlukan, Anda bisa mendapatkan bantuan dari ahli atau pejabat dari lembaga kredit pemerintah Anda. SBA menawarkan bantuan dengan proses aplikasi. Pelamar harus memberikan informasi dasar tentang diri mereka dan bisnis mereka, termasuk:
- Informasi pribadi (nama lengkap resmi, alamat surat)
- Informasi bisnis dasar (nomor identifikasi majikan, jenis usaha, jumlah karyawan, lembaga perbankan yang digunakan); nama dan alamat personil manajemen
- Perkiraan Biaya dan Pengeluaran Penjualan (Termasuk Rincian Permintaan Kredit SBA)
- Ringkasan Jaminan
- Ringkasan Pendanaan Publik Sebelumnya
- Dan daftar hutang
Formulir Aplikasi Pinjaman SBA juga berisi daftar lengkap berbagai informasi lain yang harus disediakan untuk dipertimbangkan untuk aplikasi bisnis, yang mencakup kutipan dari riwayat pribadi Anda:
- laporan keuangan pribadi dan bisnis
- Deskripsi bisnis
- daftar personil manajemen
- Daftar perlengkapan
- Cosigner
- Ringkasan kebangkrutan, kepailitan, dan litigasi (jika ada)
- Daftar hubungan keluarga dengan staf SBA
- Anak perusahaan baik yang diusulkan atau yang sudah ada
- perjanjian waralaba
- dan laporan kepentingan keuangan di setiap perusahaan tempat pemohon melakukan bisnis, jika berlaku
5. Siapkan dokumen lain yang diperlukan
Anda juga perlu menyiapkan formulir tambahan, serta dokumen apa pun yang perlu Anda lampirkan dengan aplikasi Anda.Untuk pinjaman SBA, formulir tambahan berikut harus dilengkapi dan diserahkan:
- Formulir 4 ( Aplikasi pinjaman bisnis )
- Laporan pelunasan pinjaman ( pernyataan singkat tentang bagaimana Anda akan membayar kembali pinjaman dan seberapa cepat )
- Bentuk 4-a (Jadwal Pasokan – Lampiran A )
- Formulir 413 ( Laporan keuangan pribadi )
- Formulir 912 ( Laporan riwayat pribadi )
- Formulir 1624 ( Sertifikasi untuk Penangguhan, Penangguhan, Ketidaklayakan, dan Pengecualian Sukarela dari Transaksi Tingkat Bawah yang Dilindungi )
- Formulir 1846 ( Pernyataan Lobi )
Dokumen lain yang biasanya diminta oleh lembaga kredit pemerintah termasuk perjanjian waralaba, perjanjian pembelian, anggaran dasar, salinan lisensi, surat rekomendasi, perjanjian kemitraan, dll.
6. Tulis resume dan surat lamaran Anda
Resume Anda harus merangkum isi bisnis Anda, serta alasan mengapa Anda mengajukan pinjaman. Beberapa program pemerintah ( seperti SBA ) memerlukan profil bisnis. Rencana bisnis Anda akan bertindak secara keseluruhan.
7. Tinjau dan kirimkan aplikasi Anda
Setelah mengisi formulir aplikasi, Anda perlu meninjau dan mengonfirmasi aplikasi Anda. Kesalahan yang tidak dapat dimaafkan dapat membahayakan peluang Anda untuk mendapatkan pinjaman, jadi luangkan waktu Anda untuk menyingkirkannya. Setelah verifikasi dan verifikasi, Anda dapat mendaftar.
Total
Meskipun tidak mudah untuk mendapatkan pinjaman, dengan mengikuti saran dalam bab ini, Anda akan memiliki peluang sukses yang lebih baik. Biasanya, bisnis yang sudah ada lebih disukai oleh bank dan perusahaan rintisan oleh lembaga kredit pemerintah; tapi itu tidak terukir di batu.
- Pergi ke bab kesebelas: “Meningkatkan modal melalui crowdfunding
- Kembali ke Bab Sembilan: Go Public Melalui IPO
- Kembali ke pengenalan dan konten
