Tidak yakin rencana pensiun mana yang harus dipilih? Jika YA, berikut adalah perbandingan mendetail antara menabung untuk masa pensiun dan melunasi utang dan membeli rumah.
Jika kita ingin hidup lebih baik, kita punya banyak pilihan. Beberapa adalah pilihan sederhana tentang bagaimana kita dapat hidup dengan nyaman, sementara yang lain lebih sulit. Mencoba memutuskan apakah akan membeli rumah atau mulai menabung untuk masa pensiun ketika kita memiliki banyak hutang atas nama kita adalah salah satu keputusan yang lebih sulit yang harus kita buat untuk menghindari penyesalan di masa depan.
Kebanyakan orang Amerika putus sekolah tidak hanya dengan sertifikat mereka, tetapi dengan banyak hutang di belakangnya. Karena utang sekolah masih berkobar, beberapa orang juga menumpuk tagihan kartu kredit, kredit mobil dan sejenisnya, sehingga membuat mereka semakin terlilit utang. Banyak orang tidak bisa disalahkan untuk ini karena terkadang hutang adalah kebutuhan hidup. Lagi pula, membayar tunai untuk rumah, pendidikan, atau bahkan mobil tidak terjangkau bagi sebagian besar keluarga, jadi meminjam adalah pilihan berikutnya yang layak.
Semakin tua Anda, semakin banyak fakta kehidupan lainnya mulai menumpuk pada Anda Seperti membeli rumah dan menabung untuk pensiun. Sekarang muncul pertanyaan: jika Anda memiliki hutang untuk dilunasi, tetapi Anda juga perlu membeli rumah, dan Anda juga memperhatikan bahwa masa pensiun sudah dekat dan Anda harus mulai bersiap; apa yang kamu lakukan pertama kali?
rencana pensiun 1 Tabungan untuk masa pensiun
Pensiun adalah fakta kehidupan karena kita semua akan menjadi tua suatu hari nanti dan berhenti bekerja. Sekalipun kita masih cukup kuat untuk terus bekerja, undang-undang mewajibkan kita untuk berhenti pada usia tertentu. Sekalipun Anda menjalankan bisnis, Anda tetap harus pensiun pada usia tertentu. Kesalahan yang dilakukan kebanyakan anak muda adalah mereka menganggap masa pensiun masih jauh dan dengan demikian masih menyimpan tabungan pensiun sebagai proyek masa depan.
Penelitian telah dengan jelas menunjukkan bahwa untuk mencapai masa pensiun telur yang ideal; Anda harus mulai cukup awal. Berinvestasi sedikit lebih sering mungkin merupakan ide yang lebih baik daripada menjadwalkan pembuangan massal di kemudian hari.Jika Anda memiliki akses ke 401 (k) di tempat kerja dan pemberi kerja Anda mencocokkan kontribusi, Anda mungkin perlu memprioritaskan investasi setidaknya cukup uang. mendapatkan kecocokan. Dengan cara ini, majikan Anda membantu Anda meningkatkan tabungan pensiun Anda.
Manfaat lain dari berinvestasi di 401 (k) atau IRA adalah Anda mendapatkan keringanan pajak untuk berinvestasi. Potongan pajak ini pada dasarnya memberikan jaminan pengembalian investasi Anda karena Anda mengurangi tagihan pajak Anda. Jika Anda menyumbang $ 5500 dalam kontribusi IRA dan memiliki batas pajak 22%, Anda akan menghemat pajak hingga $ 1210. Gaya
Menunda tabungan Anda untuk masa pensiun sampai Anda berhutang dapat merugikan Anda.Aset yang berharga: waktu. Dengan bunga majemuk, bahkan kontribusi kecil untuk rencana pensiun Anda bisa meroket.
Jika Anda menunggu untuk melunasi hutang Anda sebelum menabung untuk masa pensiun, tetapi kemudian Anda tidak pernah berhasil melunasi hutang tersebut, suatu hari Anda mungkin menyadari bahwa sekaranglah saatnya untuk pensiun dan Anda sama sekali tidak siap; dan Anda bahkan mungkin masih terlilit hutang. Percayalah, banyak orang berada di posisi ini.
IRS membatasi seberapa banyak Anda dapat menyetor ke rekening pensiun bebas pajak setiap tahun; jika Anda tidak mengambil kesempatan untuk berkontribusi pada batas itu, Anda akan kehilangan kesempatan itu selamanya. Ini, dikombinasikan dengan fakta bahwa penundaan dalam berinvestasi berarti Anda membuang-buang waktu untuk membangun investasi Anda, merupakan alasan kuat untuk menghemat uang pensiun, bahkan jika Anda masih memiliki utang.
Sekali lagi, jika Anda bekerja di tempat seperti ini, jika majikan Anda menyumbang persentase untuk rencana pensiun Anda, maka masuk akal untuk menggunakan rencana ini. Jika majikan Anda membandingkan 50% dari kontribusi Anda dengan XNUMX persen dari gaji Anda, maka Anda harus membayar enam persen untuk memaksimalkan kepatuhan majikan.
Tetapi bahkan jika jenis kontribusi ini membatasi anggaran Anda, Anda selalu dapat menyumbangkan empat persen dari gaji Anda, mendapatkan XNUMX persen kecocokan pemberi kerja, atau bahkan membayar dua persen dari gaji Anda untuk mendapatkan kecocokan pemberi kerja XNUMX persen. Jika Anda dapat melakukan ini dengan memprioritaskan pembayaran utang, Anda akhirnya akan keluar di depan.
Program pensiun 2 Pelunasan hutang
Jika Anda saat ini terlilit hutang yang signifikan, maka Anda tahu kerusakan emosional yang ditimbulkannya. Anda menghabiskan waktu untuk mengkhawatirkan bagaimana Anda akan membayar tagihan dan memenuhi anggaran Anda setiap bulan, apalagi maju. Anda bahkan mungkin kurang tidur karena keadaan keuangan Anda. Dengan keluar dari hutang, Anda akan membebaskan pikiran dan emosi Anda sehingga Anda bisa fokus dengan bebas untuk melangkah maju dalam hidup.
Pada tingkat yang lebih nyata, begitu Anda bebas dari utang, Anda tidak hanya akan memiliki kontrol lebih besar atas keuangan Anda, tetapi Anda juga akan memiliki lebih banyak uang tunai gratis untuk disalurkan ke tabungan pensiun dan investasi lainnya. Melunasi hutang Anda mungkin merupakan cara terbaik untuk memaksimalkan kontribusi pensiun Anda, setidaknya di kemudian hari. Ketika Anda melunasi hutang Anda, Anda bahkan mungkin mengatakan pada diri sendiri bahwa Anda melakukannya untuk mempersiapkan masa pensiun.
Pahami bahwa meskipun persyaratan perjanjian pinjaman adalah tetap, kinerja investasi tidak. Saham bisa berfluktuasi nilainya, tapi utang tidak. Artinya, ada ketidakseimbangan mendasar antara utang dan investasi.
Skenario terburuk: Meskipun Anda memprioritaskan iuran pensiun daripada melunasi utang, pasar saham turun dan 40 persen aset pensiun Anda musnah. Tapi apa yang terjadi pada hutang Anda dalam skenario ini? Tidak ada – Anda masih berhutang banyak setelah kecelakaan seperti yang Anda lakukan sebelumnya.
Dengan demikian, pelunasan utang merupakan investasi yang terjamin. Ini tidak hanya menghilangkan beban bunga yang timbul dari hutang, tetapi juga memastikan bahwa arus kas masa depan Anda akan meningkat.
Betapa mudahnya melunasi hutang
Jika Anda sedang mencari jalan keluar yang mudah dari utang Anda, Anda dapat mencoba konsolidasi utang. Konsolidasi utang berarti menggabungkan utang yang berbeda ke dalam satu portofolio. Ini dapat dilakukan dengan beberapa cara berbeda: transfer neraca, pinjaman konsolidasi utang, pinjaman ekuitas rumah, atau jalur kredit.
Transfer saldo melibatkan transfer utang Anda (misalnya, utang kartu kredit) Persentase dari transfer kartu kredit. Ini adalah cara yang tepat jika Anda dapat melunasi semua hutang Anda selama periode April 0% (biasanya 15 hingga 18 bulan).
Pinjaman konsolidasi utang persis seperti apa: Pinjaman dengan tujuan eksplisit untuk melunasi utang. Pinjaman pribadi adalah pilihan yang baik karena Anda tidak perlu menyerahkan jaminan apa pun dan Anda dapat memilih dari berbagai periode dan tarif pembayaran.
Akhirnya, pinjaman pembelian rumah atau jalur kredit dapat membantu Anda. dari hutang, tetapi hanya jika Anda memiliki rumah. Anda dapat menggunakan ekuitas yang telah Anda bangun di rumah Anda untuk mendapatkan pinjaman atau jalur kredit untuk konsolidasi utang. Namun, ini adalah cara kami yang paling tidak direkomendasikan untuk melunasi hutang karena melibatkan mengamankan rumah Anda sebagai jaminan.
Rencana pensiun 3 Membeli rumah
Membeli rumah bisa sangat mengasyikkan, dan kegembiraan itu bahkan tidak hilang dari pengetahuan bahwa itu akan membuat Anda berhutang. Lagi pula, Anda hanya berusaha mengamankan masa depan Anda. Tetapi faktanya tetap: membeli rumah akan menyebabkan Anda mulai membayar hipotek Anda, dan pembayaran itu bisa memakan waktu mulai dari 10 hingga 30 tahun.
Tetapi di luar hak istimewa dan kebebasan sosial yang diwujudkan oleh sebuah rumah, itu juga merupakan aset nyata yang sangat nyata yang dapat membantu mendorong impian dan aspirasi masa depan. Keuntungan lain membeli rumah antara lain:
Sebagai pemilik rumah, Anda dapat mengurangi bunga hipotek (hingga $ 1 juta) dan pajak properti dari pajak penghasilan tahunan Anda. Dengan demikian, memiliki rumah dapat mengurangi jumlah yang Anda bayarkan dalam pajak penghasilan setiap tahun. Bunga hipotek dan pajak properti Anda dapat dikurangkan dari pajak federal Anda, serta banyak pajak negara bagian. Biaya penutupan dan diskon kredit tertentu juga dapat dibebaskan dari pajak. Jika Anda pemilik rumah baru, Anda mendapatkan lebih banyak manfaat karena sebagian besar uang yang Anda bayarkan untuk hipotek Anda digunakan untuk bunga.
Rumah cenderung menjadi lebih mahal dari waktu ke waktu. Secara umum, sebagian besar rumah akan meningkat nilainya seiring waktu. Jika Anda membeli rumah Anda seharga $ 150 dan tarif tahunan sekitar 000%, dalam 3 tahun rumah Anda akan bernilai $ 30. Ini adalah peningkatan yang luar biasa dalam nilai rumah Anda, menjadikannya investasi yang bagus untuk Anda.
- Anda mendapatkan kesempatan untuk memperkuat kredit Anda
Ketika Anda membeli rumah dan melakukan pembayaran pinjaman bulanan secara teratur, ini menunjukkan kepada pemberi pinjaman lain bahwa Anda adalah peminjam yang baik dan risiko gagal bayar pinjaman Anda rendah.Seiring peringkat kredit Anda naik, Anda membuka pintu untuk kondisi pinjaman yang lebih baik dan suku bunga pembelian Anda di masa depan.
- Anda mendapat untung ketika Anda memutuskan untuk menjual
Ketika Anda memiliki rumah, nilai rumah Anda meningkat dari waktu ke waktu. Jika pada titik tertentu Anda memutuskan ingin pindah, Anda dapat menjual rumah Anda untuk mendapatkan keuntungan besar. Jika Anda tinggal di rumah sewaan dan pemiliknya memutuskan untuk menjualnya, Anda tidak akan meninggalkan apa-apa dan Anda bahkan mungkin menemukan diri Anda dalam kebingungan. Semakin lama Anda menjadi pemilik rumah, semakin baik bagi Anda, dan semakin tinggi keuntungan Anda.
Semua ini dan lebih banyak lagi menunjukkan bahwa membeli rumah memiliki manfaat jangka panjang dan jangka pendek. Namun pertanyaannya tetap apakah membeli rumah daripada melunasi hutang lain atau menabung untuk masa pensiun.
Menabung saat pensiun versus melunasi utang versus membeli rumah yang terbaik
Tidak dapat disangkal fakta bahwa Anda membutuhkan waktu lama untuk mengubah tabungan pensiun Anda menjadi sarang yang jauh lebih besar, berkat pendapatan investasi yang meningkat dengan sendirinya, yang berarti bahwa menunda tabungan pensiun adalah ide yang buruk. Tetapi membiarkan hutang mengakumulasi bunga untuk Anda saat Anda mengirim dolar berharga ke rekening pensiun Anda juga tidak masuk akal.
Di sisi lain, beberapa orang mungkin memutuskan bahwa akan lebih menguntungkan jika mereka hanya mendapatkan rumah terlepas dari segalanya, mengingat semua manfaat membeli rumah.
Jika Anda menanyakan pertanyaan ini, itu berarti Anda berhutang banyak pada orang atau organisasi; Anda belum memulai rencana pensiun, atau Anda mungkin memilikinya dan ingin menyimpannya di latar belakang; mempertimbangkan untuk membeli rumah.
- Tabungan pensiun harus didahulukan
Setelah mempertimbangkan semua variabel, kami memutuskan bahwa lebih logis untuk menabung untuk masa pensiun terlebih dahulu sebelum hal lain. Ini karena akan memakan banyak penghematan jika Anda biasanya mengabaikan aspek ini sekarang. Rencana pensiun harus menjadi bagian dari anggaran Anda seperti sewa, mobil, telepon seluler, dan kabel Anda. Utang bisa datang atau pergi, tetapi pensiun adalah bagian dari hidup Anda, dan jika Anda tidak mempersiapkannya dengan baik, Anda akhirnya akan gagal.
Seperti yang dinyatakan sebelumnya, jika majikan Anda menawarkan kontribusi 401 (k) yang sesuai atau kontribusi tabungan pensiun lainnya, setorlah sebanyak yang diperlukan untuk mendapatkan uang gratis itu. Jika Anda tidak memiliki rencana pensiun di tempat kerja, buka IRA tradisional atau Roth IRA.
Anda dapat mengatur transfer berulang dari rekening bank Anda untuk meniru kemudahan setoran otomatis di tempat kerja. Intinya adalah Anda harus memiliki rencana pensiun, tidak peduli seberapa kecil Anda memutuskan untuk berkontribusi pada saat yang sama, dengan mempertimbangkan pengeluaran Anda yang lain.
- Melunasi utang dengan bunga tinggi harus menjadi prioritas Anda selanjutnya
Jika Anda memiliki utang kartu kredit, pinjaman gaji, atau tunggakan dengan suku bunga variabel atau tinggi – sekitar 9% – Anda perlu memutuskan sebelum Anda mempertimbangkan untuk menambahkan utang hipotek lain ke stres Anda.
Pada awalnya, Anda dapat fokus untuk membayar hutang paling sedikit sambil selalu melakukan pembayaran minimum untuk sisanya. Setelah lunas, fokus pada utang berikutnya, dan seterusnya. Sama halnya, Anda bisa mulai dengan hutang terbesar dan turun, metode mana pun yang paling cocok untuk Anda.
Mengalokasikan uang ekstra untuk melunasi utang dengan suku bunga tinggi dapat meningkatkan posisi keuangan Anda, bahkan jika pembayaran lebih awal itu menunda upaya Anda untuk menabung dan berinvestasi untuk masa pensiun atau tujuan keuangan lainnya.
Jika Anda memiliki pinjaman gaji, pinjaman hari gajian jangka pendek, yang seringkali memiliki suku bunga di atas 300%, Anda perlu fokus untuk melunasinya terlebih dahulu. Berinvestasi: Pinjaman bayaran dan pinjaman predator lainnya seperti pinjaman mobil sangat mahal sehingga mereka dirancang untuk membuat Anda terus meminjam selamanya, jadi melunasinya sesegera mungkin harus menjadi prioritas utama Anda.
Di sisi lain, Anda harus menyadari bahwa utang seperti hipotek, kredit mobil dan pinjaman pribadi terkadang mengenakan denda jika Anda melunasi terlalu dini. Jika demikian, maka pelunasan utang secara agresif sering kali tidak masuk akal atau tidak masuk akal sama sekali, karena sebagian besar uang yang Anda hemat untuk bunga hilang saat Anda memutuskan untuk membayar denda itu. Oleh karena itu, ketika memutuskan untuk melunasi hutang lebih cepat dari jadwal, Anda juga perlu mempertimbangkan penalti pembayaran di muka yang mungkin Anda bayar.
Hal ini menunjukkan bahwa ada utang yang perlu diselesaikan dengan cepat, sementara ada utang lain yang bisa dikerjakan sekaligus. dengan proyek Anda yang lain. Jenis hutang Anda akan menentukan prioritas Anda dalam hal ini.
Setelah Anda mengurangi beban utang Anda pada dasarnya, Anda sekarang dapat mulai berpikir untuk mendapatkan hipotek. Ada banyak manfaat untuk membeli rumah, tetapi Anda harus memahami bahwa mendapatkan hipotek memerlukan lebih banyak utang. Ini bisa menjadi ide bagus untuk menunda membeli rumah sampai Anda bebas dari hutang atau ketika portofolio hutang Anda cukup pintar sehingga Anda dapat menanganinya dengan hal lain.
Catatan. Saat menetapkan tujuan keuangan, Anda tidak perlu mencurahkan semua uang ekstra Anda untuk bebas dari utang, dan Anda tidak perlu menghabiskan semua uang Anda di masa pensiun. Anda dapat membagi uang ekstra Anda dan menyelesaikan kedua masalah tersebut. Membayar hutang dan menabung untuk masa pensiun pada saat yang sama menempatkan Anda pada posisi yang lebih baik daripada yang mungkin Anda lakukan.
Berbagi upaya Anda dapat mempersulit menghitung kemenangan dan mempertahankan momentum karena Anda tidak melunasi hutang Anda dengan cepat, atau mencapai tonggak pensiun atau hipotek begitu cepat. Tetapi Anda dapat mengatasi masalah ini dengan mengambil langkah-langkah seperti mengotomatiskan pembayaran utang dan mengotomatiskan kontribusi ke rekening investasi dan tabungan. Jika pembayaran dilakukan secara otomatis, Anda tidak perlu membuat pilihan yang tepat setiap bulan.
