7 tips cerdas tentang cara menjaga pensiun saat bekerja untuk diri sendiri

Apakah Anda wiraswasta dan ingin pensiun dengan cukup uang untuk berkeliling dunia? Jika YA, berikut adalah 7 tips cerdas tentang cara menghemat uang saat pensiun saat Anda wiraswasta.

Banyak orang bermimpi menjadi wiraswasta dan telah menempuh jalan panjang untuk mencapainya. mimpi. Tapi wiraswasta memiliki kekurangannya, dan salah satunya adalah Anda tidak mendapatkan rencana tabungan pensiun 401k yang diperkenalkan bagi pekerja untuk memungkinkan mereka menabung saat pensiun.

Sebagai seorang wiraswasta, akan sangat buruk jika pensiun menimpa Anda dan Anda tidak menyisihkan apa pun untuk mengurus diri sendiri selama periode ini. Menurut survei 2017 oleh komunitas online Manta, kira-kira sepertiga pemilik usaha kecil tidak memiliki IRA; dan hanya 21% dari mereka yang beralih ke dana pensiun untuk membantu bisnis mereka.

Inilah sebabnya mengapa disarankan agar semua wiraswasta mencari opsi lain yang dapat membantu mereka menghemat masa pensiun, karena mereka tidak memiliki siapa pun untuk melakukannya. Membuka tabungan pensiun saat Anda berwiraswasta adalah cara yang tepat. Rencana ini akan memberi Anda keringanan pajak di samping keamanan finansial setelah pensiun.

IRS menawarkan beberapa rencana pensiun untuk pemilik bisnis dan wiraswasta. Kuncinya adalah memilih rencana yang tepat untuk model bisnis Anda sejak awal sehingga Anda tidak perlu melalui proses yang membosankan untuk mengubahnya di kemudian hari. Ini dia, dan Anda dapat memilih lebih dari satu.

7 tips cerdas tentang cara menjaga pensiun saat wiraswasta

1. IRA tradisional

IRA tradisional mirip dengan 401 (k) yang Anda dapatkan melalui pemberi kerja, kecuali bahwa Anda harus membuka akun sendiri sebagai individu. Akun ini menyimpan dana dan investasi yang Anda beli dengan kontribusi Anda sendiri, dan kontribusi Anda umumnya bebas pajak.

Setelah Anda membuka akun, Anda akan mulai melakukan penyetoran dan investasi Anda akan tumbuh bebas pajak. Namun, Anda akan membayar pajak penghasilan reguler atas uang yang Anda tarik (dikenal sebagai alokasi) dari akun Anda pada saat pensiun. Gaya

Jumlah total yang dapat Anda sumbangkan ke IRA tradisional Anda dibatasi pada tahun 2020 sebesar $5500 per tahun untuk mereka yang berusia di bawah 50 tahun dan $6500 per tahun untuk pemegang IRA senior. Jika pendapatan yang Anda peroleh untuk tahun tersebut kurang dari jumlah ini, Anda hanya dapat berkontribusi hingga jumlah total yang Anda peroleh.

Ketahuilah bahwa Anda hanya dapat menarik uang dari rekening ini setelah Anda pensiun atau mencapai usia 70½ tahun, mana saja yang lebih dulu.

2. ROTH IRA

Roth IRA adalah akun pensiun yang menyimpan dana dan investasi, sama seperti rekanan IRA tradisionalnya. Tetapi sementara IRA tradisional menunda pajak sambil menunggu penarikan, Roth mengharuskan Anda membayar pajak di muka sebelum Anda memberikan kontribusi.

Keuntungan dari pendekatan ini adalah bahwa pada usia pensiun Anda tidak perlu membayar pajak atas temuan Anda. Juga, tidak seperti IRA tradisional, Roth IRA tidak memerlukan penarikan uang yang telah Anda investasikan di dalamnya pada jadwal yang ditentukan.

Untuk saat ini, Anda dapat menyumbang $ 5500 per tahun ke Roth IRA Anda – atau $ 6500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Ada banyak reksa dana yang dapat Anda pilih untuk mendiversifikasi investasi Anda secara merata di antara empat kategori ini: pertumbuhan, pertumbuhan dan pendapatan, pertumbuhan agresif, dan internasional.

Agar memenuhi syarat untuk berpartisipasi penuh dalam Roth IRA, Anda harus:

• telah mendapatkan penghasilan
• telah merevisi pendapatan kotor yang disesuaikan — total pendapatan kotor yang disesuaikan (yaitu total pendapatan kotor dikurangi pengurangan) ditambah pendapatan bunga bebas pajak — yang kurang dari $ 189 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama, atau $ 000 untuk lajang.

Pasangan dapat memiliki dua Rota IRA meskipun salah satu pasangan tidak bekerja. Anda dapat menyetor maksimal kedua akun, hanya $ 11 per tahun. Untuk sebagian besar orang, pendanaan penuh dari dua Roth IRA akan cukup untuk memenuhi tujuan menginvestasikan 000% dari pendapatan pensiun mereka.

3. IRA SEDERHANA

Rencana Insentif Pencocokan Karyawan, atau SIMPLE IRA, adalah opsi untuk pemilik tunggal dan usaha kecil. Anda dapat membuat IRA SEDERHANA jika Anda memiliki bisnis kecil (biasanya 100 atau kurang karyawan) dan tidak menawarkan rencana pensiun lainnya.

IRA SEDERHANA memungkinkan Anda untuk berkontribusi hingga $ 12 per karyawan (atau $ 500 jika Anda berusia di atas 15 tahun) dan kontribusi pemberi kerja yang merupakan persentase dari keuntungan bisnis Anda.

Saat Anda membuat IRA SEDERHANA, semua karyawan yang memenuhi syarat, termasuk Anda, membuka akun IRA. Karyawan dapat, atas kebijaksanaan mereka sendiri, berkontribusi ke akun mereka dari gaji mereka, tetapi tidak lebih dari $ 12500 pada tahun 2020. Karyawan berusia 50 tahun ke atas dapat memberikan kontribusi tambahan hingga $3000.

Jika Anda wiraswasta, Anda akan memberikan kontribusi ini untuk diri Anda sendiri dari penghasilan bersih Anda, dan batas dolar yang sama sebesar $ 12 akan berlaku, ditambah $ 500 jika Anda berusia di atas 3000 tahun. Karena itu, SIMPLE IRA bisa dibilang lebih cocok untuk pemilik bisnis yang memiliki karyawan dan ingin memberikan penghargaan kepada karyawannya atas pekerjaannya.

4. Pensiun Karyawan IRA Sederhana (SEP-IRA)

Akun ini berfungsi seperti IRA tradisional karena Anda memberikan kontribusi sebelum pajak atau menerima potongan pajak untuk kontribusi setelah pajak Anda. Pada tahun 2020, SEP IRA memungkinkan Anda menyetor $ 55, atau hingga sekitar 000 persen dari keuntungan bisnis Anda.

Jenis rencana ini mudah dikelola dan Anda dapat memutuskan sepanjang tahun atau pada akhir tahun berapa banyak yang harus disumbangkan. Namun, jika Anda menambahkan karyawan ke SEP-IRA, Anda akan diminta untuk menyetor persentase yang sama di akun mereka yang Anda masukkan ke akun Anda.

Karyawan memenuhi syarat jika mereka berusia 21 tahun atau lebih, telah bekerja untuk perusahaan Anda setidaknya selama tiga dari lima tahun sebelumnya, dan menerima setidaknya $ 600 sebagai kompensasi selama tahun pajak.

Berkontribusi pada SEP IRA tidak hanya akan mengurangi beban pajak Anda, tetapi juga memungkinkan Anda untuk menunda pemotongan pajak hingga pensiun Anda. SEP IRA adalah pilihan tepat untuk peluang investasi Anda. Anda dapat membuka satu di sebagian besar bank, perusahaan reksa dana atau perusahaan pialang.

5. 401 (k) saja

Solo 401 (k) – kadang-kadang disebut sebagai Solo (k), Uni-k, atau k tunggal – hanyalah rencana 401 (k) yang dioperasikan dan digunakan oleh satu orang. Solo 401 (k) dirancang untuk kepemilikan perseorangan atau bisnis yang dijalankan oleh pasangan suami istri. Sebagai pemilik bisnis, Anda dapat memulai 401 (k) Anda sendiri di mana Anda adalah majikan dan karyawan. Saat Anda membuat 401 (k) solo dan wiraswasta, Anda dapat berkontribusi baik sebagai karyawan maupun sebagai pemberi kerja.

Anda dapat melakukan penangguhan elektif (apa yang akan dilakukan seorang karyawan) hingga 100% dari kompensasi Anda (penghasilan yang Anda peroleh sebagai wiraswasta), hingga batas kontribusi tahunan sebesar $ 2020 pada tahun 18. Batas ini naik menjadi $ 500 jika Anda berusia 24 tahun atau lebih karena Anda diizinkan $ 500. tambahan sebagai kontribusi catch-up.

Anda juga dapat memberikan kontribusi tanpa pandang bulu (jenis yang dapat diberikan pemberi kerja untuk Anda jika Anda bekerja untuk seseorang) hingga 25% dari kompensasi Anda. Sebagai wiraswasta, kompensasi Anda adalah penghasilan yang Anda peroleh (penghasilan bersih dikurangi setengah dari pajak wirausaha dan kontribusi yang Anda buat untuk diri sendiri sebagai penangguhan tambahan).

Salah satu kekuatan rencana Solo 401 (k) adalah bahwa mereka menghemat lebih dari alternatif lain karena, sebagai wiraswasta, Anda dapat berpartisipasi baik sebagai majikan dan karyawan. Tetapi ini memiliki satu kelemahan: rencana Solo 401 (k) mungkin memerlukan lebih banyak administrasi daripada IRA, terutama jika rencana itu mencakup pinjaman.

Jika Anda berpenghasilan tinggi, Solo 401 (k) mungkin merupakan pilihan yang baik untuk Anda, tetapi kerugiannya adalah jika Anda memiliki karyawan selain pasangan Anda, Anda tidak dapat menggunakan rencana tersebut.

6. Anuitas tangguhan pajak

Anuitas adalah cara lain seseorang dapat menghemat pensiun karena penangguhan pajak dan berbagai peluang investasi yang diberikannya. Anuitas ditawarkan kepada individu atau pasangan melalui perusahaan asuransi. Mereka diberikan tingkat bunga tetap, tingkat bunga terindeks (berdasarkan kinerja indeks tertentu) atau tingkat variabel (terkait dengan kinerja pasar).

Dana yang disetorkan ke dalam anuitas kemudian dapat dikenakan pajak tangguhan, namun tetap dikenakan pajak setelah dana dicairkan selama tahun-tahun pensiun. Selain menunda perpajakan, anuitas dapat memberikan jaminan pendapatan kepada pemegang rekening selama beberapa tahun atau seumur hidup.

Dengan pajak tangguhan, Anda dapat menangguhkan pajak Anda menjadi bunga majemuk Anuitas tangguhan pajak adalah pilihan tambahan yang baik untuk mempertimbangkan apakah Anda memiliki rekening tabungan pensiun lain dan telah meningkatkan kontribusi tahunan Anda. Anda dapat menambahkan dana tambahan ke paket pajak tangguhan Anda.

Sebenarnya, anuitas mungkin tidak cocok untuk semua investor, dan lebih jauh lagi, anuitas hanya didukung oleh kemampuan untuk membayar asuransi klaim. Perusahaan. Pengembalian investasi dalam jenis kendaraan ini tidak dijamin.

Selain itu, menemukan anuitas dengan penangguhan pajak dan biaya rendah akan membutuhkan usaha. Sekali lagi, kontribusi Anda dapat dikurangkan dari pajak, jadi Anda tidak dapat menggunakannya untuk mengurangi beban pajak Anda. Anda juga tidak dapat menyentuh uang ini dalam keadaan darurat dan tidak dapat meninggalkannya kepada ahli waris Anda.

Kesimpulan

Menabung di masa pensiun saat Anda wiraswasta bisa jadi rumit, tetapi Anda perlu memastikan bahwa Anda memilih rencana yang tumbuh sesuai dengan keinginan Anda untuk mengembangkan bisnis Anda. Anda tidak perlu menyelesaikan tugas yang memakan waktu untuk mengubah rencana seiring pertumbuhan bisnis Anda.

Tergantung pada keadaan Anda, Anda harus memilih rencana yang akan menghemat sebagian besar pendapatan wirausaha Anda. Opsi Solo 401 (k) dan SEP-IRA memiliki batas kontribusi keseluruhan yang lebih tinggi. Tetapi jika Anda memperoleh penghasilan yang relatif kecil dari wirausaha, IRA SEDERHANA lebih baik, yang memungkinkan Anda menghemat 100 persen dari pendapatan itu, daripada membatasi Anda hingga 25 persen.

Jika Anda khawatir tentang kemampuan Anda untuk menciptakan dana tabungan yang memadai sebelum pensiun, Anda mungkin perlu berkonsultasi dengan konselor kredit untuk membantu Anda menemukan rencana tabungan terbaik untuk Anda. Konseling ini gratis dan dapat membantu Anda memahami langkah-langkah apa yang perlu Anda ambil untuk mencapai tujuan pensiun bebas utang yang nyaman.