Jokainen perheen elättäjä tai muu velan maksaja tuntee velan taakan, maksupäivä on koittanut. Tämä pätee erityisesti, jos olet velkaa enemmän kuin ansaitset joka kuukausi. Tavallisten laskujen maksamisen lisäksi sinun tulee maksaa velkasi ajallaan ja oikein. Tämä voi tuntua kamalalta tilanteelta, johon joskus ei ole varaa. Onneksi on olemassa velkahuojennusvaihtoehtoja, jotka auttavat selviytymään finanssikriisistä.
Tässä artikkelissa tarkastelemme kahta tällaista velkahelpotusvaihtoehtoa: velkojen vakauttaminen, konkurssi
velkojen yhdistäminen
Jos olet tekemisissä velan kanssa, mutta sinulla on silti hyvä luotto, saatat pystyä ratkaisemaan ongelmasi velkojen yhdistämisellä. Tämä sisältää velkojen yhdistämisen yhdeksi hallinnoidulle tilille. Tällä lähestymistavalla otat henkilökohtaisen lainan tai suoritat saldonsiirron alentaaksesi velkasi korkoa. Pienemmällä korolla suurin osa maksustasi menee pääomaan koron sijaan, mikä auttaa säästämään rahaa ja pääsemään velasta nopeammin.
Se periaatteessa auttaa sinua poistamaan korkeamman koron velat, maksamaan pienempiä kuukausimaksuja ja voit keskittyä vain yhden maksun suorittamiseen. Tämä ei kuitenkaan vaikuta kokonaistasapainoasi millään tavalla. Voit siirtää kaikki velkasi yhdelle tilille.
Kuinka vakiinnuttaa velkasi
Voit yhdistää velkasi ottamalla lainaa pankista, luottoyhtiöstä tai muusta rahoituslähteestä. Jos omistat kotisi ja sinulla on omaa pääomaa, voit mitä todennäköisimmin saada asuntolainaa ja käyttää niitä kaikkien muiden velkojesi maksamiseen. Niitä kutsutaan vakuudellisiksi lainoiksi, koska sinulla on velvollisuus suojata ne käyttämällä kotisi pääomaa vakuutena.
Jos sinulla ei ole omaa asuntoa tai sinulla on vähän rahaa, voit saada vakuudeton tai henkilökohtaisen lainan. Henkilökohtaisella lainalla kuukausieräsi on kuitenkin korkeampi kuin jos ottaisit asuntolainaa. Hyvä puoli tämäntyyppisissä lainoissa on, että pääset eroon kaikista sinua häiritsevistä pahoista lainanantajista tai perintätoimistoista. Huono puoli on, että joudut maksamaan enemmän korkoa pitkällä aikavälillä kuin jos maksat vain velkasi lyhyellä aikavälillä. Ja jos huolehdit, ettet ota uutta velkaa, voit palata sinne, mistä aloitit – vaikeuksia suorittaa maksuja.
Konkurssi
Oletetaan, että sinulla ei ole tulonlähdettä tai tapaa maksaa velkojasi maksaaksesi velkojasi nyt tai jopa kahden tai kolmen vuoden kuluttua, viimeinen vaihtoehtosi on hakeutua konkurssiin. Tämä johtaa vakavaan punaiseen merkkiin luottohistoriaasi, jolloin et voi saada uutta lainaa vähintään kahteen tai kolmeen vuoteen konkurssin jälkeen, ja kun sinulla on lupa ottaa lainaa, siihen liittyy yleensä erittäin korkea korko korko. Sinun on maksettava enemmän autovakuutuksesta ja sinulla voi olla ongelmia talon tai asunnon vuokraamisessa. Konkurssi säilyy luottotiedoissasi 10 vuotta ja henkilökohtaisessa tiedostossasi loppuelämäsi ajan. Sinun voi jopa olla vaikeaa saada työtä, jos mahdollinen työnantajasi saa selville konkurssistasi luottohistoriastasi.
Konkurssien tyypit
Voit hakea luvun 7 tai luvun 13 mukaista konkurssia. Luku 7 konkurssia kutsutaan konkurssiselvitystilaksi, koska sen tarkoituksena on likvidoida omaisuutesi velkojien maksamiseksi. Omaisuus, kuten kodit, ajoneuvot tai muut henkilökohtaiset tavarat, eivät yleensä sisälly luvun 7 konkurssimenettelyyn. Useimmissa tapauksissa sinulla ei välttämättä ole omaisuutta selvitystilaan.
Tunnetaan myös luvun 13 konkurssista saneeraus konkurssina, jonka tarkoituksena on järjestää taloutesi uudelleen siten, että pystyt maksamaan suurimman osan velkojistasi.
Jotta voit hakea tämäntyyppisiä konkursseja, sinun on todistettava, että et yksinkertaisesti pysty maksamaan velkojasi. Sinua voidaan pyytää hakemaan luottoneuvontaa Yhdysvaltain edunvalvojan toimiston hyväksymältä virastolta ennen konkurssihakemuksen jättämistä. Virasto antaa sinulle yleensä todistuksen suorituksesta ja sinun on käytettävä sitä lähettäessäsi.
