Oletko kuullut kuinka vaikeaa yrityslainan saaminen on ja pelkäätkö? Jos KYLLÄ, tässä on täydellinen opas yrityslainan saamisen parantamiseksi.
Riippumatta siitä, mitä tavoittelet, on aina tärkeää, että sinulla on yleinen käsitys siitä, mitä kohtaat. Tästä syystä sinun on esitettävä itsellesi kysymys; ” kuinka vaikeaa on saada yrityslainaa ?” Ennen hakuprosessin aloittamista.
Tämä kattava kysymys sisältää muita tarkempia kysymyksiä, jotka sinun on kysyttävä itseltäsi. Kuinka paljon yrityslainan saaminen maksaa? Kuinka monta asiakirjaa tarvitset yrityslainan hakemiseen? Ja ennen kaikkea, voiko yrityksesi saada yrityslainaa? Kaikki nämä kysymykset ja muut huomiot ovat parametreja, jotka auttavat sinua arvioimaan, kuinka vaikeaa pienyrityslainan saaminen on.
Joten kuinka vaikeaa on saada lainaa pienyritykselle?
Valitettavasti yhtä kokoa ei ole olemassa. Lainan saamiseen liittyvät vaikeudet riippuvat suurelta osin useista tekijöistä, kuten siitä, kuinka hyvin yrityksesi menestyy, miksi yrityksesi tarvitsee rahoitusta? Millä toimialalla yrityksesi toimii? Kuinka paljon olet valmis maksamaan rahoituksesta?
Kun pohdit, kuinka vaikeaa pienyrityslainan saaminen on, sinun tulee huomata, että erityyppisillä lainoilla on erilaiset kelpoisuusvaatimukset. Ja sellaisenaan niiden vaikeustasot voivat vaihdella. Monet lainatyypit täyttävät yleiset vähimmäisvaatimukset.
Toisin sanoen, jos täytät yleiset vähimmäislainavaatimukset, voit hakea tällaista lainaa, mutta tämä ei ole takuu sen saamisesta. Alla on lueteltu erityyppiset pienyrityslainat ja niiden saamiseen liittyvät vaatimukset.
7 eri lähdettä ja hakemusta pienyrityslainoille niiden vaikeusindeksin mukaan
a , Kauppiaan käteisennakot: Tämä laina on helpoin saada, mutta kannattaa kuitenkin huomioida, että teknisesti käteisennakko ei ole laina, vaan ennakko. Myyjän käteisennakolla lainanantaja kasvattaa yrityksesi tulevia luottokorttituloja, jotka maksat takaisin ennalta määrättyyn päivittäiseen prosenttiosuuteen yrityksesi luottokorttituloista.
Koska tämä ”laina” on edullisin vaihtoehto yritysrahoitukselle, se on yleensä erittäin kallista verrattuna muihin tämän luettelon vaihtoehtoihin. Kauppiaan käteisennakkon arvo ilmaistaan useimmiten desimaalikertoimena, joka lainasummalla kerrottuna kertoo kuinka kalliiksi kauppiaan käteisennakkomaksusi tulee olemaan.
Yllättäen keskimäärin myyjän käteisennakko rahoituksen saamisessa kestää melko kauan. Vaikka ne ovatkin yksinkertaisin yrityslainatyyppi, sen saaminen voi kestää yli viikon kuin varojen saaminen Merchant Cash Advancesista. Tämä johtuu siitä, että ne luottavat joko kauppiaspalvelujen varmentamiseen tai mukauttamiseen, mikä hidastaa rahoitusprosessia.
Jotta voit saada käteisennakkoa, tarvitset
- 5+ kuukautta liiketoiminnassa
- 400+ henkilökohtainen luottopiste
- 75 000 dollaria + vuositulot
- Ajokortti
- peruutettu yrityssekki
- tiliotteet
- Luottoluokitus
- Yritysveroilmoitukset
- Luottokorttien käsittelyraportit
Vaikka tämäntyyppiset lainat ovat kalliita, käteisennakkomaksusi voivat olla erittäin hyvä vaihtoehto pienelle yritykselle, joka ei ole pätevä mutta tarvitsee rahoitusta.
b. Rahoitustilit: se on toisenlainen yritysrahoitus, joka on helposti saatavilla pienille yrityksille, jotka ovat vähemmän päteviä saamaan lainoja. Laskujen rahoittaminen tapahtuu maksamatta laskulla, jonka yritys odottaa vakuutena.
Tilirahoituksella lainanantaja voi kasvattaa liiketoimintaasi jopa 90 % maksamatta olevasta laskusi arvosta. Mutta tämä ennakko ei ole ilmainen – he veloittavat sinulta tietyn prosenttiosuuden korkoa viikossa laskun maksamatta jättämisestä.
Näin ollen, mitä kauempana olet päivästä, jolloin tilisi käynnistyy, sitä kalliimmaksi tilisi tulee. rahoitus tulee olemaan. Voit rahoittaa tilejäsi jopa päivässä. Koska laskurahoitus on kuitenkin omavarainen yritysrahoituksen muoto, siihen on suhteellisen helppo hakea. Laskurahoitus edellyttää seuraavia yleisiä vähimmäisvaatimuksia:
- 6+ kuukautta liiketoiminnassa
- 50 000 dollaria + vuositulot
- Ajokortti
- Yritystarkastus peruutettu
- tiliotteet
- luottoluokitus
- maksamattomia laskuja
c. Luottorajat yrityksille. Yritysluottolimiitti on toinen yritysrahoitusvaihtoehto, joka on kohtuullisen edullinen perinteisesti vähemmän päteville yrityksille. Jos pystyt etenemään nopeasti, saat rahoituksen tämäntyyppisellä yrityslainalla vain päivässä.
Yrityksen luottoraja on tietyssä mielessä kuin aineeton laina, joka koskee yritystäsi – se on luotto, josta hän voi maksaa kulut, ja hänen tarvitsee vain palauttaa kaikki, mitä hän lopulta kuluttaa. Kun käytät luottolimiittejä, olet kuitenkin aina tekemisissä käteisellä, kun taas luottokorteilta veloitetaan lisämaksu käteisennakoista.
Lisäksi luottolimiittejä on yleensä helpompi saada. Liiketoimintalinjalainan vähimmäisvaatimukset:
- 6+ kuukautta liiketoiminnassa
- 50 000 dollaria + vuositulot
- Ajokortti
- peruutettu yrityssekki
- tiliotteet
- tase
- tuloslaskelmat
- luottoluokitus
- Tuloveroilmoitukset
- tuloveroilmoitukset
d. Lyhytaikaiset lainat: Tämäntyyppinen laina toimii kuin tavallisen lainan lyhennetty versio, jonka avulla saat käyttöösi tietyn summan rahaa, joka sinun on maksettava takaisin (kertyneiden korkojen lisäksi) tietyn ajan kuluessa.
Yleisesti lyhytaikaisten lainojen tapauksessa lainasummat ovat kuitenkin pienemmät, todellinen vuosikorko korkeampi ja takaisinmaksuajat lyhyemmät. Lisäksi, toisin kuin kuukausittaisten summien maksaminen, sinun on suoritettava päivittäisiä tai viikoittaisia maksuja.
Jotkut lyhytaikaiset lainat jopa ilmaisevat korkonsa korossa todellisen vuosikoron sijaan (mikä yleensä tarkoittaa, että se tulee kalliiksi). Lyhytaikaiset lainat ovat kuitenkin vähemmän toivottavia kuin pitkäaikaiset lainat pääasiassa siksi, että niitä on helposti saatavilla. Lyhytaikaisten lainojen vähimmäisvaatimukset:
- 1+ vuotta liiketoiminnassa
- Yli 550 henkilökohtaista luottopistettä
- 50 000 dollaria + vuositulot
- Ajokortti
- Yritystarkastus peruutettu
- Omistustodistus
- tiliotteet
- Luottoluokitus
- Henkilökohtaiset veroilmoitukset
e. Laiterahoitus: Samoin kuin tilirahoitus, laiterahoitus on eräänlainen omavarainen yritysrahoituksen muoto. Laiterahoitus on yrityslaina, jota käytetään laitteiden hankintaan. Jos olet oikeutettu laiterahoitukseen, pystyt rahoittamaan jopa 100 % kaluston hinnasta.Vain 2 päivän rahoitusnopeudella laiterahoitus on edelleen melko nopea vaihtoehto yrityslainoissa.
Lainan mukana ostettavat laitteet toimivat vakuudeksi ja siten tuotantolaitteiden rahoitus on lainanantajalle riskittömämpää ja lainanottajalle edullisempaa. Koska laiterahoitus kuitenkin tarjoaa niin ihanteelliset olosuhteet, sen vähimmäisvaatimukset muodostavat jonkinlaisen esteen. Laitteiden vähimmäisrahoitusvaatimukset ovat seuraavat:
- 11+ kuukautta liiketoiminnassa
- 600+ henkilökohtainen luottopiste
- 100 000 dollaria + vuositulot
- Ajokortti
- peruutettu yrityssekki
- tiliotteet
- luottoluokitus
- yritysveroilmoitukset
- Varusteehdotus
f. Maksuajalle: tämä on lainatyyppi, jonka useimmat ihmiset tuntevat. Määräaikainen laina tarjoaa yrityksille kertakorvauksen, joka heidän on maksettava koron lisäksi säännöllisillä kuukausierillä.
Määräaikaiset lainat tarjoavat helpon ja edullisen ratkaisun pienyritysrahoitukseen. Saat tämäntyyppisen lainan vain kahdessa päivässä. Tämän lainan vaatimukset voivat kuitenkin olla monille pienille yrityksille vaikeita. Kiireellisen lainan vähimmäisvaatimukset ovat seuraavat:
- 1+ vuotta liiketoiminnassa
- Yli 600 henkilökohtaista luottopistettä
- 90 000 dollaria + vuositulot
- Ajokortti
- Yritystarkastus peruutettu
- tiliotteet
- Tase
- Tuloslaskelmat
- Luottoluokitus
- Yritysten veroilmoitukset
- Henkilökohtaiset veroilmoitukset
g. Pienyrityshallinnon (SBA) lainat: SBA-lainat ovat pienyrityslainoista kannattavimmat – koska pienyritysten hallinto takaa osittain SBA-lainat, lainanantajat ovat valmiita myöntämään pienyrityslainoja useammin ja paremmilla ehdoilla.
Koska SBA-lainat ovat kuitenkin niin ihanteelliset, ne ovat jatkossakin vaikein yrityslainatyyppi, joka on oikeutettu SBA:n osittaisesta takauksesta huolimatta, mikä tekee siitä vähemmän riskialtista lainanantajille. Koska SBA-laina on niin korkeatasoinen ja koska siihen liittyy valtion virasto, hakuprosessiin liittyy hieman byrokratiaa, joka voi hidastaa asioita.
Sellaisenaan SBA-lainan käsittely ja rahoittaminen kestää vähintään 3 viikkoa. SBA-lainat täyttävät seuraavat vähimmäisvaatimukset, jotka vaikeuttavat monien pienyritysten hyväksymistä:
- 2+ vuotta liiketoiminnassa
- henkilökohtainen luottoluokitus 640+
- 100 000 dollaria + vuositulot
- ajokortti
- peruutettu yrityssekki
- tiliotteet
- tase
- Tuloslaskelmat
- tuloveroilmoitukset
- tuloveroilmoitukset
- liiketoimintasuunnitelma
- yrityksen velkataulukko
Huomaat, että helpoin yrityslaina on myös nopein ja helpoin hakea. Lisäksi yrityslainat, joita on helpompi saada, vaativat yleensä lainanantajaa tarkistamaan vähemmän tietoja asiakirjoilla.
Lisäksi helpoimmin hankittavat yrityslainat ovat usein kalleimpia. Toisaalta vaikeimmin saatavat yrityslainat ovat usein vaivan arvoisia niiden tarjoamien ihanteellisten ehtojen vuoksi.
Tietoa on paljon (joista yksi on tämä artikkeli). ), joka voi auttaa sinua lisäämään mahdollisuuksiasi saada yrityslainoja, joilla on parhaat ehdot. Vaikeasti saatavat yrityslainat, kuten kiireelliset lainat ja SBA-lainat, ovat sen vaivan arvoisia, että ne voivat hakea tai jopa parantaa yrityksesi valtuustietoja kelpoisuuden saamiseksi.
Rahoituslaitokset ovat tunnetusti haluttomia lainaamaan pienille yrityksille Deckissä hiljattain tehdyn tutkimuksen mukaan yli 10 000 yrityslainanhakijaa Yhdysvalloissa. 82 %:lla pankki kieltäytyi rahoituksesta. Lainaus pienyrityksille, erityisesti startup-yrityksille, on pankeille riskialttiimpi tarjous kuin asuntolainat tai lainat suurille, vakiintuneille yrityksille.
25 syytä, miksi sinun on vaikea saada lainaa pienyritykselle
Vaikka asiat muuttuvat jatkuvasti kasvavassa ja kehittyvässä pienyrityslainateollisuudessa, on olemassa joitakin malleja siitä, mitkä tekijät vaikuttavat siihen, kuinka vaikeaa yrityksesi on saada yrityslainaa. Nämä ovat tekijöitä, joita pankit tai vaihtoehtoiset lainanantajat ottavat huomioon yrittäessään arvioida, kannattaako pienyritysideaa:
Tässä on joitain tekijöitä, jotka voivat haitata pienyrityslainan hakemista.
1. Henkilökohtainen luottopisteesi: Vaikka tämä saattaa kuulostaa epäoikeudenmukaiselta joidenkin ihmisten mielestä, henkilökohtainen luottoluokitus on yksi tärkeimmistä tekijöistä, jotka määrittävät kykysi saada pienyrityslainaa. Lainanantajan näkökulmasta sinä, yrityksen omistaja, olet loppujen lopuksi vastuussa yrityslainalla vakuuttamiesi varojen kustannuksista ja takaisinmaksusta.
Sellaisenaan he tarkastelevat omaa taloushistoriaasi indikaattorina siitä, kuinka hallitset talouttasi. Jotta lainanantaja saisi käsityksen taloushistoriastamme, hänen on tarkistettava henkilökohtainen luottohistoriasi.
Sellaisenaan monet lainanantajat ovat asettaneet vähimmäishenkilökohtaisen luottoluokituksen, jonka kanssa he ovat valmiita työskentelemään. kanssa. Tämän rajan alapuolella olevat numerot eivät ole oikeutettuja lainaan heiltä. Tässä mielessä sinun tulee varmistaa, että täytät tämän vähimmäismäärän ennen kuin sukellat hakuprosessiin. Yleisesti ottaen, jos henkilökohtainen luottoluokituksesi pyöristetään jossain ylemmässä 600:ssa, sinun tulee täyttää melkein minkä tahansa lainanantajan FICO-pistemäärän vähimmäisvaatimus.
Tarkistaminen ennen aloittamista maksaa kuitenkin vain nopean Internet-haun. joten kannattaa tarkistaa uudelleen, jos olet alueella. Taantuman jälkeen pankit korottivat luottoluokitusstandardejaan, mutta monilla pienyrittäjillä on luottoluokitukset, jotka kärsivät edelleen finanssikriisin vaikutuksista.
2. Yrityksesi ikä: Jos luulet, että vain 20 % työntekijöitä käyttävistä yrityksistä selviää ensimmäiselle toimintavuodelle, käy täysin selväksi, että mitä nuorempi yritys on, sitä riskialtisempaa on lainata sille. Siten lainanantajat näkevät yrityksesi iän indikaattorina yrityksesi todennäköisyydestä jatkaa liiketoimintaa ja sen seurauksena yrityksesi kykyä maksaa lainansa takaisin.
Kuten henkilökohtaisissa luottopisteissä, monilla lainanantajilla on ikäraja, jonka kanssa he voivat työskennellä. Jälleen sinun on varmistettava, että täytät lainanantajan liiketoiminnan vähimmäisiän ennen kuin käytät aikaa hakea rahoitusta heiltä. Yleisesti ottaen, jos yritykselläsi on yli 2 vuoden yrityshistoria, sinun kannattaa mennä pidemmälle.
3. Yritystulot: Aivan kuten henkilökohtainen lainasi ja yrityksesi ikä, yrityksesi tulot ovat loistava indikaattori siitä, kuinka todennäköisesti yrityksesi maksaa pyytämänsä lainan takaisin. Näin ollen tämä on toinen tärkeä tekijä, jonka vakuutuksenantajat harkitsevat ennen lainan hyväksymistä.
Yrityksesi tulot kertovat mahdolliselle lainanantajallesi, kuinka paljon rahaa yrityksesi tienaa tietyn ajanjakson aikana. Huolimatta siitä, että eri lainanantajilla on erilaiset aikakehykset, joille he vaativat lainaa etsiviä ihmisiä, mutta useammin he vaativat vuositulon esittämistä.
Aivan kuten lainanantajat asettavat henkilökohtaisia vähimmäisluokituksia ja yrityksiä sen iän mukaan, minkä kanssa he ovat valmiita työskentelemään, he asettavat myös vähimmäistulon, jonka kanssa he ovat valmiita työskentelemään. Siksi sinun tulee varmistaa, että tiedät heidän vähimmäisvaatimukset ennen lainan hakemista, jotta et tuhlaa aikaasi ja rahojasi.
4. Riskialtista liiketoimintaa. Rahoitusta hankittaessa on tärkeää tarkastella yritystäsi lainanantajan näkökulmasta. Investoisitko tähän? Tuleeko tästä liiketoiminnasta kannattavaa? Kuinka helppoa on saada rahasi takaisin tai kuinka vaikeaa ?
Saadaksesi lainaa yritykselle, sinun on varmistettava, että se menestyy tarpeeksi ja lainanantaja ei. menettää rahaa. Tietysti sijoittajat tietävät, että jokaiseen sijoitukseen liittyy riski, mutta ollakseen taloudellisesti kannattavaa, heidän on oltava vähintään 90 % varmoja siitä, että et pysty maksamaan oletuslainasi. Se on hyvin itsevarma. Lainanantajat tutkivat seuraavat asiat:
- Vakavaraisuus tai kassavirta : Kuinka paljon rahaa menee yritykseen, ja puhuuko se kannattavuudesta ?
5. Lupaus: Jos heidän on lopetettava yritys, onko tarpeeksi arvokasta omaisuutta kattamaan lainaeron?
6. Pankeille se on kustannustehokasta: Sen lisäksi, että uudet yritykset muodostavat suuremman riskin kuin vakiintuneet yritykset, pienet yritykset eivät myöskään ole houkuttelevia suurille pankeille. Pankit maksavat 1 000 000 dollarin lainan kattamiseksi yhtä paljon rahaa kuin 100 000 dollarin lainasta. Korkeampi laina voi kuitenkin tuoda enemmän tuloja pankille, joten se ei ole kustannustehokasta.
500 prosenttia pienyrityksistä tarvitsee vain enintään 000 80 dollarin lainoja, mikä tarkoittaa, että XNUMX prosenttia pienyritysten lainoista on pankeille kalliita eivätkä ne tuota kunnollista tuottoa.
7 organisaatio … Kun haet yrityslainaa, talousasiakirjasi on esitettävä huolellisesti. Sinulla tulee myös olla laajat suunnitelmat, jotka kuvaavat kuinka menestyt. Tämän pitäisi vaikuttaa järkevältä ja loogiselta. Kun yrität tehdä vaikutuksen lainanantajaasi, sinun ei pitäisi pilata mahdollista menestystäsi, koska se voi vaikuttaa negatiivisesti lainaasi.
On monia resursseja, joihin yritysten omistajat voivat viitata lainaa periessään. lainahakemukset. Esimerkiksi Small Business Administration tarjoaa lainaajille yksityiskohtaisen lainahakemuksen tarkistuslistan. Näiden resurssien käyttäminen voi vähentää todennäköisyyttä, että joudut sekavaksi tai valmistautumattomaksi.
8. Tulevaisuuden suunnitelman puute: suunnitelman tekeminen ja siitä pitäminen on paljon houkuttelevampaa kuin sulkea silmänsä tulevaisuudelle rahoitusmaailmassa. Useimmat pankit edellyttävät yritysten omistajilta organisoitua, yksityiskohtaista ja määrällistä liiketoimintasuunnitelmaa lainaprosessin eteenpäin viemiseksi.
Ei ole kuitenkaan harvinaista, että pienillä yrityksillä on virallinen liiketoimintasuunnitelma tai edes jokin muu. suunnittele asiaa ollenkaan. Sinun tulisi ainakin yrittää tehdä ennuste tulevista tuloistasi ennen lainan hakemista, jotta lainanantaja tietää, onko liiketoiminta kannattavaa vai ei. Sinun tulisi myös olla valmis selittämään suunnitelmasi rahalle, jonka haluat lainata.
Askelesi kohti velkojia ei tarvitse olla kaunopuheinen, mutta sen tulee olla yksinkertainen. Lainanhakijan tulee vähintäänkin olla valmis selittämään, miksi he haluavat saada lainaa ja miten he aikovat maksaa sen takaisin.
9. Asiantuntija-apua pyytämättä jättäminen: Aloittelija ei ole hyväksyttävä tekosyy olla tietämättä, mitä sinun pitäisi tietää. Kun yrityksesi taloudellisia päätöksiä tulee tehdä, lainanantajat haluavat nähdä sinun kääntyvän asiantuntevien neuvonantajien puoleen.
Kirjanpitäjät voivat olla tärkeä opastuksen lähde pienyritysten omistajille. Yritysten omistajia rohkaistaan myös hakemaan taloudellista neuvontaa yritysten verkostoituneilta ryhmiltä ja tekemään tutkimusta johtavien vaihtoehtoisten sponsorien verkkosivuilla, koska monilla heistä on yksityiskohtaiset pienyritysresurssiosat saatavilla olevasta pääomasta ja parhaista tavoista valmistautua niihin. rahoitusta.
10. Apatia: liian monet yrittäjät ovat apaattisia lainanantajia kohtaan. Toisin sanoen he eivät yksinkertaisesti osoita, miksi heidän, eikä jonkun muun, pitäisi saada lainaa. Sinun on osoitettava lainanantajalle, että olet erittäin intohimoinen yrityksesi suhteen ja että saat lainaa.
11. Pankit ovat koventuneet taantuman jälkeen: pankit kovenivat entisestään taantuman jälkeen. Pankkien on todistettava, etteivät he ota monia riskialttiita sijoituksia, ja koska pienyrityslainat ovat luonnostaan riskialttiita, pankkien on hylättävä monet niistä, mutta näyttää siltä, että luotonannossa on alkamassa muutos.
12. Jatkuvan kassavirran puute. Pankit suosivat yleensä pieniä yrityksiä, joilla on vakaa tulovirta ja jatkuva kassavirta joka kuukausi. Pieniltä yrityksiltä, jotka eivät pysty osoittamaan tällaista johdonmukaisuutta, evätään lainat paljon useammin kuin ei.
13. Riittämätön vakuus: saadaksesi lainaa, sinun on annettava vakuus. Lisäksi antamiesi vakuuksien on oltava riittävät ja elinkelpoiset sen tyyppiselle lainalle, jota yrität saada. Tämä ei ole ongelma suurille yrityksille, jotka omistavat omaisuutta tai muuta omaisuutta, mutta se voi olla ylitsepääsemätön este pienyrityksille.
14. Velan suhde tuloihin: Jos yritykselläsi on jo maksamattomia velkoja, huomaat, että monien pankkien on erittäin vaikea antaa sinulle rahaa. Monissa tapauksissa he eivät edes harkitse lainaamista jo rahoituksen saaneelle yritykselle.
Koska monet pienyritysten omistajat hakevat lainoja eri lähteistä, varsinkin aluksi, tämä voi olla heille vakava isku haettaessa lainaa tai käteisennakkoa perinteisestä pankista.
15. Asiakaskeskeisyys: Pankit suhtautuvat usein skeptisesti yrityksiin, jotka raportoivat merkittävän osan myynnistään vain tietyltä määrältä asiakkaita.Yleensä monet lainanantajat haluavat nähdä yritysasiakkuutensa monimuotoisuuden useiden asiakkaiden sijaan. Esimerkiksi paikallinen pubi tai ravintola, joka luottaa ensisijaisesti asiakkaisiinsa tasaisiin tuloihin, voi aiheuttaa havaintoja perinteisissä pankeissa.
16. Henkilökohtaiset takuut: Yrittäjien henkilökohtaiset takaukset ovat pankkien vaatimuksia, mutta se asettaa omistajan myös henkilökohtaisesti vastuuseen lainan takaisinmaksusta. Tämä on epävarma asema niille, jotka kamppailevat pitämään kustannukset kurissa kuukausittain.
17. Taloudelliset ongelmat: Pankit ovat aina kiinnostuneita omista eduistaan. He eivät yksinkertaisesti lainaa rahaa yritykselle, jos he uskovat, että nykyiset taloudelliset olosuhteet ovat epäsuotuisat hyvityksen ajoissa. Tämä asettaa pienille yrityksille kohtuuttoman taakan säilyttää tulot ja vähentää menoja, kun talous menee huonosti.
18. Riittämätön johtoryhmä: useimmat pankit eivät lainaa rahaa pienille yrityksille, joilla ei ole vahvaa huippujohtajuutta ja näkyvää komentoketjua, koska tämä voi herättää huolta organisaation eheydestä ja liiketoiminnan pitkän aikavälin menestyksestä.
20. Sinut oli mustalla listalla, velkoja harkittiin tai nimeäsi koskeva päätös: Jos olet jostain syystä mustalla listalla tai sinulla on nimeäsi koskeva päätös, hylkäät lainan automaattisesti. Kansallisen luottolain mukaan lainanantajat eivät voi tarjota sinulle lainaa näissä olosuhteissa.
Lainaa harkittaessa myös luotto hylätään, koska prosessilla pyritään selvittämään kuluttajavelkaa. Kuitenkin, kun prosessi on valmis, sinulla on jälleen pääsy lainoihin, ja lisäetu on täysin velaton!
20. Koristele tilaukset: Takaisinmaksumääräys on oikeuden määräys, joka antaa työnantajalle mahdollisuuden tehdä vähennyksiä työntekijän palkasta maksaakseen työntekijän erääntyneen velan kolmannelle osapuolelle (pankki, lyhytaikaisen lainan tarjoaja, kaupan tili). , muu.). Tämä osoittaa, että olet jo nyt huono maksaja ja vaikuttaa todennäköisesti luottohistoriaasi. Jos lainanantajat näkevät tämän, he eivät anna sinulle lisää rahaa.
21. Sinulla ei ole tarpeeksi tuloja pyydettyä lainaa varten: Hyvämaineiset lainanantajat tekevät sinulle edullisuusarvioinnin, jotta he saavat käsityksen siitä, pystytkö hoitamaan lainan takaisinmaksun. Jos he huomaavat, että sinulla on liikaa velvoitteita (saattaa olla maksamattomia lainoja, laskuja ja muita velvoitteita), he eivät todennäköisesti anna sinulle luottoa.
22. Työhistoriasi tai työn tyyppi: Jotkut lainanantajat eivät halua lainata rahaa ihmisille, joilla ei ole vakaata tuloa. Freelancerit, urakoitsijat ja jopa pienyritysten omistajat kuuluvat tähän luokkaan, ja siksi lainan saaminen voi olla vaikeaa.
23. Luottohistorian puute: jos et ole koskaan aiemmin ottanut lainaa, onko sinun helpompi saada laina oikein? No, se ei ole totta. Jos lainanantajat eivät pysty arvioimaan, kuinka hyvä olet maksamattomien lainojen maksamisessa, he epäröivät lainata sinulle rahaa. Avaa myymälätili tai hae luottokorttia pankistasi. Tee pieni ostos ja suorita maksut nopeasti. Jos luot hyvän luottohistorian, sinulla on lainanantajat puolellasi.
24. Olet saattanut ilmoittaa hakemuksessasi virheellisiä tietoja / valehdellut … Kun täytät hakulomaketta, sinun tulee yrittää täyttää se totuudenmukaisilla vastauksilla. Yrittääksesi tehdä vaikutuksen lainanantajaasi, sinun ei pitäisi veloittaa liikaa tulojasi tai valehdella velastasi, koska lainanantaja saa selville tavalla tai toisella. Jos valehtelet, sinulta evätään laina, ja pahimmassa tapauksessa sinua voidaan syyttää petoksesta.
25. Ikäsi … On sanomattakin selvää, että jos olet alle 18-vuotias, et voi saada pienyrityslainaa. Saatat kuitenkin olla liian vanha lainaamaan. Pitkäaikaisen lainan saaminen uudelle pienyritykselle 75 vuoden iän jälkeen voi olla todella vaikeaa. Voit silti hakea lyhytaikaista lainaa, jos olet yli 75-vuotias.
12 VARMAA vinkkiä pienlainojen saamisen parantamiseen
I. Luo henkilökohtaisia ja yritysluottopisteitä: Henkilökohtaiset luottopisteet vaihtelevat välillä 300–850 (ja tietysti mitä korkeampi luottoluokitus, sitä parempi). Luottopisteet mittaavat kykyäsi maksaa pois henkilökohtaiset velkasi, kuten luottokortit, autolainat ja asuntolainat.
Lainapäätöksissä yleisesti käytetty FICO-pistemäärä perustuu viiteen tekijään: maksuhistoriasi (35 % tilistäsi), luottokorttien ja muiden velkojen määrä (30 %), kuinka kauan sinulla on ollut laina ( 15 %), käytetyt lainatyypit (10 %) ja viimeaikaiset lainahakemukset (10 %). Pienyritysten lainanantajat vaativat henkilökohtaisen luottoluokituksen lainahakemuksista, koska he haluavat nähdä, kuinka hoidat velkasi.
Laskujen maksaminen ajoissa on yksi tapa parantaa luottopisteitäsi. Mutta vaikka maksaisitkin laskusi kellonkellon tavoin, luottoraporteissasi olevat virheet voivat vahingoittaa tiliäsi. Vuoden 2012 Federal Trade Commissionin tutkimuksen mukaan joka neljäs kuluttaja löysi vakavia virheitä luottoraporteissaan.
Tutkimuksen mukaan kuitenkin neljä viidestä riidan tehneestä kuluttajasta muutti luottotietonsa. FTC:n seurantatutkimuksessa todettiin, että 4 % näistä kuluttajista näki hypyn luottopisteissään virheiden korjaamisen jälkeen. Voit saada ilmaisen kopion luottoraporteistasi kerran vuodessa AnnualCreditReportista ja kyseenalaistaa mahdolliset epätarkkuudet, jotka löytyvät kunkin luottotoimiston verkkosivustolta.
Jo perustettu pienyritys, joka haluaa hakea pankkilainaa, voi tarkistaa yrityksensä luottoluokitukset (jotka ovat yleensä välillä 0–100) kolmessa luottotoimistossa:
Experian, Equifax ja Dun Bradstreet. Tarvitset todennäköisesti erinomaisen yrityksen luottoluokituksen sekä hyvän henkilökohtaisen lainan saadaksesi SBA-lainan tai perinteisen pankkilainan; tämä riippuu yksittäisestä lainanantajasta ja liiketoiminnan tekijöistä, kuten tuloistasi, kassavirrastasi ja liiketoiminnastasi.
Yleisesti ottaen online-lainanantajat tarkastelevat henkilökohtaisia luottopisteitä, mutta voivat olla hieman lievempiä luottopistevaatimusten suhteen, koska ne antavat enemmän arvoa yrityksesi kassavirralle ja maineelle.
ii. Tunne lainanantajan vähimmäispätevyys ja -vaatimukset: Ennen kuin haet lainaa miltä tahansa lainanantajalta, sinun on varmistettava, että täytät sen vähimmäisvaatimukset. Joillakin lainanantajilla saattaa olla joustavuutta, jos suoriudut heikosti jollain alueella, mutta tehokkaampi toisella, mutta paras mahdollisuutesi saada hyväksyntä on saavuttaa tai ylittää kaikki vähimmäisvaatimukset.
Lainaajien on yleensä täytettävä luottopisteisiin, vuosituloihin ja liiketoimintavuosiin liittyvät vähimmäisvaatimukset. Ja velkojilla on taipumus tuomita viimeaikaiset konkurssit ja muut menneisyyden väärinkäytökset.
iii. Kerää taloudellisia ja juridisia asiakirjoja: Luottopisteesi lisäksi pankit ja muut perinteiset lainanantajat pyytävät yleensä monenlaisia taloudellisia ja juridisia asiakirjoja hakuprosessin aikana. Ne voivat sisältää:
- tuloveroilmoitukset yksityishenkilöille ja oikeushenkilöille
- tase ja tuloslaskelma
- henkilö- ja liikepankkien lausunnot
- Kuva ajokortistasi
- Kaupallinen vuokrasopimus
- Yrityslisenssit
- perustamiskirja
- Ansioluettelo, joka osoittaa asianmukaista johtamis- tai yrityskokemusta
- Taloudelliset ennusteet, jos sinulla on rajoitettu tapahtumahistoria
Kaikkien näiden asiakirjojen saaminen vie todennäköisesti aikaa. Hakuprosessi on kuitenkin sujuvampi, jos käytät aikaa pitääksesi talous-, kirjanpito- ja verotietosi ajan tasalla ja oikein.
Jos kuitenkin tarvitset rahaa nopeammin, verkkolainanantajat voivat sopia paremmin, koska he voivat tarjota virtaviivaistetun online-hakemusprosessin, jossa on vähemmän paperityötä ja nopeampia tilauksia. Jos sinulla on hyvät lainat ja vahva taloudellinen kapasiteetti, jotkut verkkolainanantajat voivat tarjota sinulle korkoja, jotka ovat verrattavissa pankkilainoihin.
iv. Tee liiketoimintasuunnitelma: sinulla ei ole vain liiketoimintasuunnitelmaa, vaan vahva liiketoimintasuunnitelma. Lainanantajat haluavat tietää, miten aiot käyttää rahat, ja haluavat varmistaa, että sinulla on vahva takaisinmaksukyky, joten he edellyttävät, että toimitat heille yksityiskohtaisen liiketoimintasuunnitelman, jossa kerrotaan, mihin tarkoitukseen haet lainaa. lainaa ja odottaa sen lisäävän voittojasi.
Liiketoimintasuunnitelmasi tulee sisältää nykyiset ja ennakoidut taloudelliset tulokset ja osoittaa selvästi, että yritykselläsi on riittävästi kassavirtaa nykyisten liiketoimintakulujen ja uusien lainojen maksujen kattamiseen. Tämä voi antaa lainanantajalle enemmän luottamusta yritykseesi, mikä lisää mahdollisuuksiasi saada lainan hyväksyntä. Liiketoimintasuunnitelmasi tulee sisältää:
- yrityksen kuvaus
- tuotteen ja/tai palvelun kuvaus
- johtoryhmä
- toimialan analyysi
- Palvelut ja toimintasuunnitelma
- Promootio-, markkinointi- ja myyntistrategia
- SWOT-analyysi (vahvuudet, heikkoudet, mahdollisuudet, uhat)
v. Kunnollinen vakuus: Pienyrityslainan saamiseksi on sanomattakin selvää, että sinulla on oltava kunnollinen vakuus lainan vakuudeksi. Vakuus on omaisuus, kuten laitteet, kiinteistö tai varasto, jonka lainanantaja voi takavarikoida ja myydä, jos et pysty suorittamaan maksuja. Periaatteessa tämä on tapa, jolla lainanantajat voivat saada rahansa takaisin, jos yrityksesi menee konkurssiin.
SBA-lainat vaativat ”riittävän” vakuuden kaikkien lainojen turvaamiseksi sekä henkilökohtaisen takauksen jokaiselta omistajalta vähintään 20 prosentin liiketoiminnasta. Henkilökohtainen takuu asettaa luottopisteesi ja henkilökohtaisen omaisuutesi koukkuun.
Jotkut verkkolainanantajat eivät vaadi vakuuksia, mutta he saattavat tarvita henkilökohtaisen takauksen. Toiset voivat myös ottaa yleisen panttioikeuden yrityksesi omaisuuteen – olennaisesti toisenlaisen vakuuden muodossa – antaen lainanantajalle oikeuden lainata yrityksen omaisuutta (kiinteistöjä, varastoja, laitteita) maksamattoman lainan maksamiseksi. Eri lainanantajilla on erilaiset vaatimukset, jotka sinun tulee yrittää selvittää.
Jos sinulla ei ole lainan vakuuksia tai et halua ottaa riskiä henkilökohtaisen tai yrityksen omaisuuden menettämisestä, vakuudeton yrityslaina voi olla paras vaihtoehto.
vi. Tiedä millaista lainaa tarvitset: Se, että olet oikeutettu tietyntyyppiseen lainaan, ei välttämättä tarkoita, että tämä on sinulle paras lainatyyppi. On erittäin tärkeää ymmärtää sinulle parhaiten sopiva lainatyyppi. Hyvin tutkitun lainan, kuten Small Business Administration (SBA) -lainan hakeminen, kun tarvitset vain luottorajan, hidastaa prosessia huomattavasti ja saattaa jopa johtaa epäonnistumiseen.
Jos yrityksen omistaja etsii SBA-lainaa, hänen on tiedettävä, että heillä on korkeammat standardit ja sen suorittaminen kestää 30–90 päivää. He myös pyytävät paljon enemmän asiakirjoja. Jos yrityksen omistaja hakee luottorajaa tai käteisennakkoa, vaaditut vaatimukset ja paperityö ovat vähemmän tiukat.
vii. Osoita, että sinulla on riittävä kassavirta. Jos olet jo työsuhteessa, pankit haluavat varmistaa, että olet osoittanut riittävän kassavirran kuukausittaisten lainaerien maksamiseen. He myös tarkistavat veroilmoituksesi ja jo olevat velkasi. Olitpa ostamassa yritystä tai aloittamassa tyhjästä, voit näyttää yksityiskohtaiset taloudelliset ennusteet.
viii. On ymmärrettävä, että jokainen pankki on erilainen kuin toinen : jos saat lainaa pankista, sinun tulee tietää, että kaikki pankit eivät ole samanlaisia. Jokaisella lainalaitoksella on omat etunsa ja haittansa. Suuret pankit ovat kiinnostuneempia suurista asiakkaistaan, koska suuremmat lainat tarkoittavat, että ne tuottavat enemmän voittoa.
Vaikka suuret pankit voivat silti rahoittaa pienyritystäsi, useimmissa tapauksissa saat enemmän huomiota tai paremmat ehdot pienemmiltä pankeilta. Lisäksi jotkut pankit eivät myönnä lainaa tietyille toimialoille, kuten hotelleille. Kun haet lainaa, muista ottaa yhteyttä pankkiin, joka todella lainaa toimialallesi.
ix. Rakenna suhteita lainavastaaviin. On aina hyvä olla hyvä suhde lainavastaavaan. Vaikka jotkut lainapäälliköt ovat vain etulinjan virkamiehiä, jotka eivät voi auttaa sinua lainahakemuksesi kanssa, on hyvä huomata, että kun luot hyvän suhteen heidän kanssaan, löydät että näillä ihmisillä on paljon valtaa ja ne voivat tarkoittaa eroa hylkäämisen ja hyväksymisen välillä.
x. Ymmärrä yrityksesi riskiprofiili: sinun on ymmärrettävä, että lainanantaja on vaarassa. Samalla on parasta tietää, mitä nämä riskit ovat, ja ymmärtää, kuinka lainanantaja arvioi nämä riskit. Mitä enemmän voit osoittaa, että ymmärrät yrityksesi riskiprofiilia – ja kunnioitat lainanantajan ottamia riskejä – sitä paremmin he tuntevat olonsa mukavaksi kanssasi yrityksen omistajana.
xi. Investoi kirjanpitoohjelmistoon : Vakuutusosasto luottaa vahvoihin lukuihin ja suhteisiin, joten sinun on varmistettava, että kirjanpitosi on kunnossa. Tätä varten sinun tulee käyttää kirjanpito-ohjelmistoa, joka tarjoaa organisoidun esityksen taloudellisista tuloksistasi. On jo mainittu, että tarkan kuvan antaminen yrityksesi sijainnista auttaa sinua saamaan luottoa, ja kirjanpitoohjelmistot auttavat sinua tekemään sen.
xii. Maksa muut velat ennen hakemuksen jättämistä: mitä enemmän sinulla on velkaa, sitä epätodennäköisemmin voit saada lainaa, ja siksi on suositeltavaa, että yrität maksaa velkojasi mahdollisimman paljon. ehkä ennen lainan hakemista.. Monet pienyrittäjät ottavat kotiin ylijäämäbonuksia joka vuosi, mutta jos aiot saada lainaa pian, kannattaa se käyttää muiden velkojen maksamiseen.
Lopuksi, aina kun haet. Jos laina ja hakemuksesi hylätään, yritä selvittää tarkka hylkäämisen syy, jotta voit korjata sen ja lisätä mahdollisuuksiasi saada lainaa tulevaisuudessa.
