Vanha sanonta, että rahan tekemiseen tarvitaan rahaa, pitää paikkansa. Niille, jotka elävät palkasta palkkaan, ei useinkaan jää tarpeeksi rahaa sijoittamiseen. Kun tarvitset rahaa nyt, yksittäisen eläketilin (IRA) ja osakemarkkinoiden ajattelu saattaa olla kaukana prioriteettilistallasi. Kuitenkin, kun luet tämän artikkelin ja hankit tietoa, otat yhden välttämättömistä ensimmäisistä askeleista eläkepesämunan rakentamisessa.
Avaimet takeawayt
- Pienten rahasummien säästäminen voi auttaa sinua säästämään, vaikka ajatus sijoittamisesta olisi pelottava.
- Osingon uudelleensijoitussuunnitelmien avulla voit ostaa pieniä määriä osinkoa maksavia osakkeita suoraan yhtiöstä samalla kun sijoitat osingot uudelleen.
- Voit ostaa yhden ETF-osuuden kerrallaan välittäjän kautta.
- Vaikka kohdepäivärahastot jakavat sijoituksesi tavoitteesi eläkkeelle jäämispäivän perusteella, niillä on usein suuri vähimmäissijoittamiseen tarkoitettu vähimmäismäärä ja niistä voi tulla huomattavia maksuja.
- 401(k), jossa on vastaavia varoja, on pohjimmiltaan ilmaista rahaa, ja siksi sen pitäisi olla etusijalla ulkopuolisiin sijoituksiin nähden.
- Velkaantuneiden sijoittajien on ymmärrettävä, millaista velkaa he ovat, ja he saattavat joutua priorisoimaan velan maksamisen tietyn ajanjakson sijoittamisen sijaan.
Tarvitset rahaa
Tosiasia on, että sinun on jätettävä rahaa myöhemmille vuosille tai kohdattava mahdollinen katastrofitilanne. Jonakin päivänä et voi työskennellä ja sosiaaliturva ei riitä elämiseen – olettaen, että rahasto on noin 20 tai 30 vuoden kuluttua. Voit aloittaa sijoittamisen nyt pienemmällä rahalla kuin uskot sen kestävän.
Ensinnäkin meidän on ratkaistava rajallisten varojen ongelma, eivätkä neuvot ole uusia tai vallankumouksellisia. Jotain elämässäsi on mentävä, mutta sen ei tarvitse olla suuri elämänmuutos. Yksinkertaiset muutokset, jotka säästävät 1 dollaria täällä ja 5 dollaria siellä, voivat lisätä suuren vaikutuksen.
Olemme koonneet muutamia ideoita niille ihmisille, jotka eivät näe käytettävissä olevia varoja sijoittamiseen.
Kuten missä tahansa muussakin, varmista, että otat yhteyttä rahoitusalan ammattilaiseen sijoitusvaihtoehdoistasi. Tämä on erityisen tärkeää, jos yrität jongleerata säästämistä samalla kun maksat velkojasi.
Osinkojen uudelleensijoitussuunnitelmat (DRIPS)
Osinkoinvestointisuunnitelmien (DRIPS) avulla voit sijoittaa pieniä summia osinkoa maksavaan osakkeeseen ostamalla suoraan yhtiöltä.
Yritykset, kuten GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot ja Johnson & Johnson, ovat vain muutamia yrityksistä, joiden avulla voit ostaa säännöllisesti hyvin pieniä määriä osakkeita ja sijoittaa osingot uudelleen.
Tämä voi ajan mittaan kasvaa suureksi sijoitukseksi, ja kun saat suuremman saldon, voit harkita osan näistä varoista ohjaamista muihin sijoituksiin.
Pörssissä noteeratut rahastot (ETF)
Exchange-traded rahastot (ETF) ovat rahoitustuotteita, jotka seuraavat sijoitusmarkkinoiden tietyn sektorin kehitystä. Voit ostaa vain yhden ETF:n osakkeen välittäjän kautta, ja jotkut näistä ETF:istä seuraavat koko osakemarkkinoiden, joukkovelkakirjamarkkinoiden ja monien muiden kehitystä.
Monet ETF:t maksavat myös osinkoa ja tekevät ostoksia Vanguard Total Stock Market ETF:n (VTI) kaltaisesta rahastosta, joka on välittömästi hajautettu salkku, joka myös maksaa osinkoa.
Tavoitepäivärahastot
Tavoitepäivärahastot, kuten nimestä voi päätellä, kohdistavat eläkkeelle jäämispäiväsi muuttamalla osakkeiden ja joukkovelkakirjojen prosenttiosuutta varmistaakseen, että rahasi pysyvät turvassa lähestyessäsi eläkeikää.
Jotkut näistä rahastoista vaativat vähintään 1 000 dollarin sijoituksen, mutta ne voivat toimia loistavina tuotteina sijoittajille, jotka eivät halua hallita salkkujaan yksin. Mutta muista olla varovainen valitessasi kohdepäivärahastoa, koska jotkut näistä ajoneuvoista veloittavat korkeita maksuja.
401(k)
401(k) on työnantajan tukema eläkesäästösuunnitelma, jonka avulla voit siirtää osan palkastasi sijoitustilille. Suunnitelmaan sisältyy verosäästöjä sen mukaan, millaista suunnitelmaa sinulla on:
- Jos sijoitat perinteiseen 401(k), voit varata ennen veroja dollareita, mikä alentaa verotettavaa tuloasi ja siten verovelvollisuuttasi.
- Jos sijoitat Roth 401(k), kaikki eläkkeelle jäämisen aikana tekemäsi nostot ovat verovapaita.
Jos sinulla on 401(k), joka vastaa osuuksiasi, sijoita sinne ensin. Koska yrityksesi antaa sinulle ilmaista rahaa sijoittamiseen, sinun tulee harkita 401(k):n rahoittamista ennen ulkopuolisia sijoituksia.
Sijoittaminen velan ollessa
Jos sinulla on rahaa säästänyt tai sijoittanut, haluat nähdä sen kasvavan ajan myötä. On monia tekijöitä, jotka voivat estää tämän tapahtuman. Joillekin ihmisille velka on yksi suurimmista esteistä. Jos sinulla on käsiteltävänä huomattava määrä velkaa, olipa kyseessä asuntolaina, luottoraja (LOC), opintolaina tai luottokortti, voit silti oppia tasapainottamaan velkasi säästämisellä ja sijoittamalla.
Velkaantuminen voi vaikeuttaa sijoittajien rahan ansaitsemista. Joissakin tapauksissa sijoittaminen velkaantumiseen on kuin yrittäisi pelastaa uppoava laiva kahvikupilla. Jos olet esimerkiksi velkaa LOC:sta 7 %:n korolla, syrjään laittamasi rahan on ansaittava yli 7 % (verojen ja maksujen jälkeen), jotta se olisi kannattavampaa kuin velan maksaminen. On sijoituksia, jotka tuottavat niin korkeaa tuottoa, mutta sinun on kyettävä löytämään ne tietäen, että olet velkataakan alla.
On tärkeää tehdä lyhyesti ero erilaisten velkojen välillä, joita saattaa syntyä.
Korkeakorkoinen velka
Suuri kiinnostus on suhteellista, mutta kaikki yli 10 % on hyvä ehdokas tähän kategoriaan. Tämän jälkeen voit luultavasti laskea luottokorttisi korkeakorkoiseksi velaksi. Kun sinulla on luottokortillasi tai vastaavalla korkeakorkoisella ajoneuvolla saldoa, sen maksaminen on etusijalla ennen sijoittamisen aloittamista.
Matalakorkoinen velka
Tämäntyyppinen matalakorkoinen velka voi usein olla autolaina, luottolimiitti tai henkilökohtainen laina pankista.
Korkoja kuvataan yleensä prime plus tai miinus tietyn prosenttiosuuden, joten tämän tyyppisillä lainoilla sijoittamiseen liittyy edelleen suorituspaineita. On kuitenkin paljon vähemmän pelottavaa tehdä salkku, jonka tuotto on 12 %, kuin sellaista, jonka tuotto on 25 %.
Yksi asia on kuitenkin pidettävä mielessä, että luottopisteesi määrää korkosi. Mitä parempi pistemääräsi, sitä alhaisempi prosenttiosuutesi. Mutta jos sinulla on vähemmän kuin tähden luottohistoria, mahdollisuus saada matalakorkoinen laina
Verovähennyskelpoinen velka
Jos on olemassa sellainen asia kuin hyvä velka, se on tämä. Verovähennyskelpoisia velkoja ovat asuntolainat, opintolainat, yrityslainat, investointilainat ja kaikki muut lainat, joista maksetut korot palautetaan sinulle verovähennysten muodossa. Koska tämäkin velka on yleensä matalakorkoinen, voit helposti rakentaa salkun samalla kun maksat sen.
Lainatyyppejä, joihin tässä keskitymme, ovat pitkäaikainen matalakorkoinen ja verovähennyskelpoinen velka, kuten asuntolainan maksut. Jos sinulla on korkeakorkoista velkaa, haluat todennäköisesti keskittyä sen maksamiseen ennen kuin aloitat sijoitusseikkailun.
Kaikki korolliset lainat eivät ole verotuksessa vähennyskelpoisia. Varmista lainanantajaltasi tai rahoitusalan ammattilaiselta, voitko vähentää lainasi koron.
Yhdistäminen kasvattaa rahaa
Velan poistaminen, erityisesti sellaisen lainan kaltainen, joka vie pitkäaikaista pääomaa, vie aikaa ja rahaa. Pitkällä aikavälillä menettämäsi aika (sijoituksen lisääntymisajan mukaan) on sinulle arvokkaampi kuin todellisuudessa maksamasi raha (rahojen ja korkojen suhteen, joita maksat lainanantajallesi).
Haluat antaa rahojesi yhdistämiseen mahdollisimman paljon aikaa. Tämä on yksi syy aloittaa salkku velasta huolimatta, mutta ei ainoa. Sijoituksesi voivat olla pieniä, mutta ne kannattavat enemmän kuin sijoitukset, joita teet myöhemmin elämässäsi, koska näillä pienillä sijoituksilla on enemmän aikaa kypsyä.
Investointisuunnitelman luominen
Sen sijaan, että tekisit perinteisen salkun korkean ja matalan riskin sijoituksilla, jotka on sovitettu toleranssisi ja ikäsi mukaan, ideana on suorittaa lainan maksut matalariskisten ja/tai korkosijoitusten sijaan. Tämä tarkoittaa, että saat tuottoa velkakuorman ja korkomaksujen pienentämisestä joukkovelkakirjalainan tai vastaavan sijoituksen 2–8 prosentin tuoton sijaan.
Muun salkkusi tulisi keskittyä korkeamman riskin ja korkean tuoton sijoituksiin, kuten osakkeisiin. Jos riskinsietokykysi on erittäin alhainen, suurin osa sijoitusrahoistasi menee edelleen lainan maksuihin, mutta prosenttiosuus menee markkinoille tuottamaan sinulle tuottoa.
Vaikka sinulla olisi korkea riskinsietokyky, et välttämättä pysty sijoittamaan sijoitussalkkuasi niin paljon kuin haluaisit, koska toisin kuin joukkovelkakirjalainoissa, lainat vaativat tietyn määrän kuukausimaksuja. Velkakuormasi saattaa pakottaa sinut luomaan konservatiivisen salkun, jossa suurin osa rahoistasi sijoitetaan lainoihin ja vain pieni osa riskeistä ja tuottosijoituksistasi. Kun velka pienenee, voit muokata jakaumaasi vastaavasti.
Bottom Line
Voit sijoittaa velasta huolimatta. Tärkeä kysymys on, pitäisikö sinun vai ei. Vastaus tähän kysymykseen on henkilökohtainen taloudellisen tilanteen ja riskinsietokyvyn mukaan. Rahasi saamisesta markkinoille mahdollisimman pian on varmasti hyötyä, mutta ei myöskään ole takeita siitä, että salkkusi toimii odotetusti. Nämä asiat riippuvat sijoitusstrategiastasi ja markkinoiden ajoituksesta.
Suurin etu velkaantuneessa sijoittamisessa on psykologinen. Pitkäaikaisten velkojen maksaminen voi olla työlästä ja masentavaa, jos et ole sellainen henkilö, joka panee olkapääsi tehtävään ja jatkaa työntämistä, kunnes se on tehty. Monille ihmisille, jotka hoitavat velkaa, näyttää siltä, että he kamppailevat päästäkseen pisteeseen, jossa heidän tavallinen talouselämänsä – säästäminen ja sijoittaminen – voi alkaa.
Velka muuttuu kuin limbo-tila, jossa asiat näyttävät tapahtuvan hidastettuna. Kun sinulla on vaatimatonkin salkku seurattavana, voit pitää innostuksesi henkilökohtaisen taloutesi kasvusta hiipumasta. Joillekin ihmisille salkun rakentaminen velkaantuneessa tarjoaa kipeästi kaivatun valonsäteen.
