LUKU XNUMX: Osa D – Haluatko tietää, kuinka saada halpakorkoisia valtionlainoja, kuten SBA-lainoja? Alla on yksityiskohtainen opas valtion lainojen hakemiseen ja saamiseen pienyrityksellesi. .
Nämä ovat valtion takaamia lainoja. Kuten useimmat pankkilainat, niitä voi olla vaikea saada ja prosessi voi olla turhauttavan pitkä. Mutta takaisinmaksuehdot ovat yleensä erittäin ystävällisiä.
Esimerkki valtion lainaohjelmasta, ja itse asiassa maailman suurin Pienyritysten hallinto (SBA) , USA. valtion virasto, joka tukee yrittäjiä ja pienyrityksiä helpottamalla pääoman saantia.
Vaikka niitä kutsutaan valtion lainoiksi, ne eivät teknisesti ole valtion myöntämiä. Virasto on vastuussa. Pikemminkin virasto tukee lainoja ja lupaa maksaa ne takaisin maksukyvyttömyyden sattuessa, mikä antaa pankeille mahdollisuuden hyväksyä lainoja tai sallia lainanottajien maksaa lainat takaisin pitkällä aikavälillä. Näin ollen todellisuudessa nämä lainat ovat pankkien myöntämiä.
Miksi hakea valtion SBA-lainaa?
Itse asiassa Yhdysvalloissa Small Business Administrationilla on useita lainaohjelmia, jotka tarjoavat rahoitusta pienille yrityksille, jotka eivät voi saada lainaa yksin luottolaitoksilta. On huomattava, että pienyritykset eivät voi hakea lainoja SBA:sta, elleivät ne voi saada rahoitusta muista lähteistä.
Useiden Fortune 500 -yritysten Yhdysvalloissa tiedetään käyttäneen SBA-lainoja aloittaessaan. Suuret yritykset, kuten FedEx (Federal Express), Apple ja Intel ja muut, ovat käyttäneet näitä lainoja. Näiden organisaatioiden menestys ja tietysti suuntaus kohti pieniä ja yrittäjyyteen pyrkiviä startupeja Amerikassa on saanut SBA:n ja sen lainakumppanit jatkamaan lainaohjelmiensa laajentamista.
Tutkimukset osoittavat, että vuonna 2005 SBA myönsi tai takasi 20 miljardin dollarin lainoja pienyrityksille kaikkialla Yhdysvalloissa, mikä on suurin viime vuosina. Yli 80 000 pienyritystä sai lainaa, joista 28 000 oli aloittavia yrityksiä.
Kuka on SBA-takuulainojen ehdokas
US Small Business Administration määrittelee virallisella sivullaan SBA-kelpoiset yritykset, jotka: työskentelevät voiton saamiseksi; harjoittavat tai tarjoavat harjoittaa liiketoimintaa Yhdysvalloissa tai sen toimialueilla; sinulla on kohtuullinen oma pääoma sijoitusta varten; ja käyttää ensin vaihtoehtoisia taloudellisia resursseja (esim. henkilökohtaista omaisuutta).
Lisäksi, jotta yritys voi saada SBA-tukea, sen on oltava pienyrityslain säännösten mukainen pienyritys. Tässä lainsäädännössä tukikelpoinen pienyritys määritellään itsenäisesti omistamaksi ja toimivaksi kokonaisuudeksi, joka ei hallitse toimialaansa.
Small Business Act -säädöksen hyväksymisen jälkeen SBA on kehittänyt kokostandardeja kullekin toimialalle sen määrittämiseksi, onko yritys pieni yritys vai ei. Mitoitusstandardit on asetettu Standard Industrial Classification (SIC) -koodin mukaan, mutta yleensä seuraavat ohjeet koskevat suuria toimialaryhmiä:
Teollisuusyritysten keskeinen kriteeri on työvoiman koko.Yleensä 1500 500 työntekijää on SBA-harkinnan raja, mutta edes 1500–XNUMX XNUMX työntekijän laitokset eivät välttämättä sovellu pienyrityksille. tällaisissa tapauksissa SBA perustaa päätöksensä sen toimialan kokostandardiin, jolla kyseinen yritys toimii.
Yleensä SBA-rahoitustukea hakevilla tukkuliikkeillä ei saisi olla yli 100 työntekijää.
- Vähittäiskauppa ja palvelut
Taloudelliset tiedot ovat avaintekijä tässä; Ihannetapauksessa SBA-apua hakevien vähittäiskauppiaiden ja palveluyritysten vuotuiset tulot eivät saisi ylittää 3,5 miljoonaa dollaria, vaikka suurempien laitosten pyynnöt otetaan huomioon (toimialasta riippuen). Rakennus- tai maatalouslaitokset arvostetaan myös niiden tilinpäätösten perusteella.
Edelleen sivullaan pienyrityshallinto ottaa huomioon myös muut tekijät määrittäessään, luokitellaanko yritys pienyritykseksi. Esimerkiksi jos yritys liittyy toiseen yritykseen, omistajien on ennen SBA-avun hakemista selvitettävä sekä tytäryhtiökonsernin että hakijan liiketoiminnan pääasiallinen liiketoiminta. , lainahakemusta ei käsitellä.
SBA:ssa on myös useita valintasääntöjä, jotka koskevat tietyntyyppisiä yrityksiä. Esimerkiksi franchising-yritykset suosivat usein SBA-yrityksiä, koska heidän liiketoimintansa menestysprosentti on suurempi kuin muiden yritysten. SBA-virkailijat kuitenkin tarkistavat huolellisesti franchising-sopimuksen ennen kuin antavat hänelle luottotakuita. Jos viranomaiset päättävät, että luvakkeenantajalla on niin suuri määräysvalta franchising-toiminnassa, että luvakkeensaaja on ensisijaisesti työntekijä, SBA hylkää pyynnön.
Muut yritykset, kuten maatalous tai kalastusteollisuus, voivat vapaasti hakea SBA-apua, mutta niiden on ensin otettava yhteyttä valtion virastoihin, jotka liittyvät suoraan heidän toimialaansa.
Kuinka SBA-lainat toimivat Yhdysvalloissa
Ensikäden tiedon saaminen siitä, miten SBA-lainat toimivat Yhdysvalloissa, on ensimmäinen askel, jonka yrittäjän tulisi ottaa yrittäessään rahoittaa liiketoimintaansa. Tämä johtuu siitä, että US Small Business Administration (SBA) on yrittäjien, erityisesti pienyritysten, ensisijainen rahoituslähde.
Totta puhuen, Yhdysvaltain pienyritysten hallinto ei myönnä suoria lainoja pienille yrityksille, ja SBA asettaa ohjeet lainoille, jotka sen kumppanit (lainanantajat, yhteisön kehitysorganisaatiot ja mikroluottojärjestöt) myöntävät. Pienyrityshallinto varmistaa, että lainanottajat maksavat nämä lainat takaisin, mikä eliminoi osan riskeistä lainakumppaneilta.
Katso vain asiaa kulmasta ymmärtääksesi paremmin, milloin yrittäjä tai yritys hakee lainaa. SBA-laina, hän todella hakee SBA-strukturoitua kaupallista lainaa SBA-takauksella. SBA-takuulainoja ei voida myöntää pienyritykselle, jos yrityksen omistajalla on vakuusvaatimukset muiden lainamahdollisuuksien saamiseksi. SBA:n lainatakausvaatimukset ja -käytännöt voivat muuttua, kun hallitus muuttaa finanssipolitiikkaansa; siksi et voi luottaa menneisiin käytäntöihin etsiessäsi apua nykypäivän markkinoilla.
SBA voi taata jopa 85 prosenttia lainan tuotoista, joten vaikka lainanantajalla on jonkin verran riskiä, sen on myös oltava valmis ottamaan enemmän riskejä kuin perinteisillä lainoilla. Yksi SBA-lainojen positiivisista puolista on, että yritys voi saada lainaa jopa 5 miljoonan dollarin arvosta, ja suurin osa SBA-lainoista on pankkien kautta.
Voit kysyä pankiltasi, tarjoaako se SBA:n takaamia lainoja, tai voit käydä SBA:n verkkosivustolla saadaksesi luettelon osallistuvista lainanantajista. Lisäksi SBA:lla on mikrolainatakuuohjelma 50 000 dollariin asti. Nämä lainat myönnetään voittoa tavoittelemattomien yhteisöjärjestöjen kautta.
SBA-lainat vaativat yleensä lisäaikaa ja paperityötä. Vaikka SBA:ssa on myös lyhyempiä pikalainaohjelmia. Voit odottaa allekirjoittavasi henkilökohtaisen takuun ja yleensä sinulla odotetaan olevan jonkinlainen vakuus.
Et välttämättä saa koko lainaa kerralla; sen sijaan saat sen palalta, esimerkiksi laskutuksen jälkeen. Korko täällä voi olla korkeampi kuin tavallisen lainan. Voit maksaa korkokulujen lisäksi lisämaksuja, kuten takauspalkkion ja provision, molemmat prosentteina lainasummasta.
Lainausohjelmien lisäksi SBA tarjoaa vakuustakausohjelman (SBG), joka auttaa pienyritysten urakoitsijoita, jotka eivät löydä vakuuksia normaaleja kaupallisia kanavia pitkin. Saatat ihmetellä, mikä on takuu?
SBA on takaajan (joka päättää olla vastuussa toisen henkilön veloista tai velvoitteista), urakoitsijan ja hankkeen omistajan kolmisuuntainen väline. SBA-vakuutus kannustaa takaajia varmistamaan yhteydenpidon sopivien urakoitsijoiden kanssa, mikä vahvistaa urakoitsijan kyky saavuttaa läheisyyttä ja suuremmat käyttöoikeudet pienyritysten sopimusmahdollisuuksiin. SBA voi luvata joukkovelkakirjoja jopa 5 miljoonan dollarin arvosta.
Lopuksi SBA tukee riskipääomaohjelmaa sellaisella tavalla, että SBA Small Business Investment Company (SBIC) -ohjelma on julkisen ja yksityisen sektorin investointikumppanuus, jonka tarkoituksena on auttaa kuromaan umpeen kasvavan pääoman saatavuuden ja pienyritysten tarpeiden välillä. Muista, että SBA ei hyödy suoraan pienyrityksistä, vaan ne luottavat pätevien pääomarahastojen asiantuntemukseen.
SBA sertifioi nämä rahastot SBIC:iksi ja täydentää niiden yksityisiltä sijoittajilta keräämää pääomaa edullisella valtion takaamalla velalla. Näiden kahden pääomalähteen tukemana SBIC etsii lupaavia yhdysvaltalaisia yrityksiä, jotka tarvitsevat velka- tai osakerahoitusta.
SBIC-rahastot ovat vertailukelpoisia muihin sijoitusrahastoihin suorituskyvyltään ja korkeaan tuottoon sitoutumisellaan. Toisin kuin muut rahastot, SBIC rajoittaa sijoituksensa SBA-säännöissä määriteltyihin päteviin pieniin yrityksiin.
Investointilainat pienille yrityksille SBA
Pienyrityksille on olemassa erilaisia sijoituslainoja, jotka luokitellaan SBA 7A -takuulainaohjelmaan, ja ne ovat:
- CAP-linjat
- Low Doc (Low Doc Loan Program)
- SBA Express
- EWCP (Export Working Capital Program (EWCP) -ohjelma)
- DELTA (puolustuslaina- ja teknisen avun ohjelma (DELTA))
- Mikroluotot
- Kansainvälinen kauppaluotto (ITL)
- Saastumisentorjuntaohjelma
- 504 CDC -ohjelma (sertifioidut kehitysyhtiöt)
- Luonnonkatastrofilainat
Mikä on SBA-lainojen korko?
Pienyrityshallinnon julkaiseman selvityksen mukaan kiinteäkorkoiset lainat eivät voi ylittää peruskorkoa plus 2,25 %, jos laina-aika on alle seitsemän vuotta. Jos laina-aika on vähintään seitsemän vuotta, sen sijaan korkoa voidaan nostaa peruskorkoon lisättynä 2,75 prosentilla.
Yhteensä alle 25 000 dollarin SBA-lainojen enimmäiskorko ei voi ylittää peruskorkoa plus 4,25 prosenttia lainoissa, joiden maturiteetti on alle seitsemän vuotta (seitsemän vuoden kuluttua erääntyvien lainojen korko voi olla koko korko plus 4,75 prosenttia).
25 000–50 000 dollarin SBA-lainojen enimmäiskorot eivät saa ylittää 3,25 prosenttia (alle seitsemän vuoden laina-ajalle) ja 3.75 prosenttia (pitempiaikaiset lainat).
Raportti osoittaa myös, että SBA-takuulainojen vaihtuvakorkoiset lainat voidaan sidottaa joko valinnaiseen SBA-sidonnaiseen korkoon tai alin peruskorko (valinnainen sidottu korko) on niiden korkojen painotettu keskiarvo, jotka liittovaltio maksaa lainoista, joiden maturiteetit ovat samanlaiset kuin keskimääräinen SBA-laina).
Vaihtuvakorkoisissa lainasuunnitelmissa lainanantaja ja lainanottaja sopivat peruskorkoon lisättävän eron määrästä. Tällaisissa sopimuksissa määrätään myös säännöllisistä sopeutumisjaksoista, joiden aikana korkoa voidaan muuttaa tarpeen mukaan. Huomaa, että joissakin sopimuksissa määrätään kuukausittaisista tarkistuksista, kun taas toisissa on neljännesvuosittaiset, puolivuosittaiset tai vuosittaiset tarkistukset.
Valtion (SBA) pienyrityslainojen hakeminen
Kuten muutkin lainanantajat, valtion yrityslainaohjelma sisältää merkittäviä riskejä sinulle pienyrityksen aloittajana. Tästä syystä he haluavat saada mahdollisimman paljon varmuutta siitä, että he eivät tee väärää päätöstä antamalla sinulle lainaa. Lainahakemuksessasi tulee siis ottaa heidän huolenaiheensa mahdollisimman paljon huomioon. Seuraavat vaiheet sinun on noudatettava hakiessasi valtion rahoittamaa lainaa:
1. Tiedä mitä sinulla on
Aivan kuten Yhdysvalloissa on SBA ja Nigeriassa YOUWIN, myös muissa maissa on valtion tukemia yrityslainatoimistoja. Sinun on selvitettävä, onko liittovaltiosi tai osavaltiosi hallituksella tällainen lainaohjelma. Jos ne eivät ole osavaltiossasi tai maassasi, valtion lainat eivät välttämättä ole rahoitusvaihtoehtojen luettelossasi.
2. Tee läksyjäsi
Sinun on ratkaistava kaikki asiat, jotka valtion lainavirasto harkitsee huolellisesti ( sama kuin aiemmin luvussa ”Pankkilainan hakeminen”). ) ennen kuin hyväksyt tai hylkäät lainahakemuksesi.
Lisäksi SBA:lla on myös ohjelma, joka auttaa yhdysvaltalaisia yrittäjiä kehittämään kestäviä liiketoimintasuunnitelmia. Näin ollen liiketoimintasuunnitelmaasi kirjoittaessasi voit käyttää SBA:n kanssa kehitettyä liiketoimintasuunnitelmaa oppaana. ( Tämän e-kirjan liiketoimintasuunnitelmaopas riittäisi kuitenkin ).
3. Valitse sopiva lainavaihtoehto
Ehkä puhumalla SBA:n edustajan kanssa (jos olet Yhdysvalloissa .) Tai valtion luottolaitokseltasi (jos olet Yhdysvaltojen ulkopuolella ), sinun on selvitettävä, mitä lainapaketteja tai ohjelmia on saatavilla.
Selvitä, mitkä näistä ohjelmista sopivat parhaiten yrityksellesi, ja hyödynnä toimialallesi sopivia ohjelmia. tai olosuhteet. Jotkut lainaohjelmat priorisoivat tietyt yritykset, joten harkitse yrityksellesi räätälöityjen lainojen valitsemista.
SBA:n ensisijainen lainaohjelma on 7 (a) lainatakausohjelma, joka takaa 85 prosenttia lainoista 150 000 dollariin asti ja 75 prosenttia yli 150 000 dollarin lainoista. Tämän ohjelman lainan enimmäismäärä on 5 miljoonaa dollaria. Muita SBA:n tarjoamia lainaohjelmia ovat 504 kiinteä omaisuusrahoitusohjelma ja mikroluottoohjelma.
4. Vastaanota ja täytä hakemuksesi
Sinun tulee hankkia lainahakemuslomake ja täyttää se huolellisesti. Tarvittaessa voit saada apua valtion luottolaitoksesi asiantuntijalta tai virkamieheltä. SBA tarjoaa apua hakuprosessissa. Hakijoiden on annettava perustiedot itsestään ja yrityksestään, mukaan lukien:
- Henkilötiedot (koko virallinen nimi, postiosoite)
- Yrityksen perustiedot (työnantajan tunnus, toimiala, työntekijöiden lukumäärä, käytetyt pankit); johtohenkilöiden nimet ja osoitteet
- Arvioidut myyntikustannukset ja -kulut (sisältää SBA-luottopyynnön tiedot)
- Vakuutusyhteenveto
- Yhteenveto aiemmasta julkisesta rahoituksesta
- Ja lista veloista
SBA-lainahakemuslomake sisältää myös täydellisen luettelon useista muista tiedoista, jotka on annettava, jotta niitä voidaan harkita yrityshakemuksessa, ja jotka sisältävät otteen henkilökohtaisesta historiastasi:
- henkilö- ja yritystilinpäätökset
- yrityksen kuvaus
- luettelo johtohenkilöstöstä
- varusteluettelo
- Lisämerkit
- Yhteenveto konkurssista, maksukyvyttömyydestä ja oikeudenkäynnistä (jos sellainen on)
- Luettelo kaikista perhesuhteista SBA:n henkilökunnan kanssa
- Joko ehdotetut tai olemassa olevat tytäryhtiöt
- franchisingsopimukset
- ja tarvittaessa raportit taloudellisista eduista kaikissa laitoksissa, joiden kanssa hakija harjoittaa liiketoimintaa
5. Valmistele muut tarvittavat asiakirjat
Sinun on myös laadittava lisälomakkeita sekä kaikki asiakirjat, jotka sinun on liitettävä hakemukseesi. SBA-lainoista on täytettävä ja lähetettävä seuraavat lisälomakkeet:
- Lomake 4 ( Yrityslainahakemus )
- Lainan takaisinmaksuraportti ( lyhyt selvitys siitä, kuinka maksat lainan takaisin ja kuinka pian )
- Lomake 4-a (Toimitusaikataulu – Liite A )
- Lomake 413 ( Henkilökohtainen tilinpäätös )
- Lomake 912 ( Henkilökohtainen historiaraportti )
- Lomake 1624 ( Sertifiointi katettujen alemman tason liiketoimien keskeyttämisestä, keskeyttämisestä, kelpoisuuskyvyttömyydestä ja vapaaehtoisesta poissulkemisesta )
- Lomake 1846 ( Lobbauslausunto )
Muita valtion luottolaitosten yleisesti pyytämiä asiakirjoja ovat franchising-sopimus, ostosopimus, yhtiöjärjestys, kopiot lisenssistä, suosituskirjeet, kumppanuussopimus jne.
6. Kirjoita ansioluettelosi ja saatekirje
Ansioluettelosi tulee sisältää yhteenveto yrityksesi sisällöstä sekä syistä, miksi hait lainaa. Jotkut hallituksen ohjelmat ( kuten SBA ) vaativat yritysprofiilin. Liiketoimintasuunnitelmasi toimii kokonaisuutena.
7. Tarkista ja lähetä hakemuksesi
Hakulomakkeen täyttämisen jälkeen sinun on tarkistettava ja vahvistettava hakemuksesi. Anteeksiantamattomat virheet voivat vaarantaa mahdollisuutesi saada lainaa, joten käytä aikaa niiden karsimiseen. Vahvistuksen ja vahvistuksen jälkeen voit hakea.
Koko
Vaikka lainan saaminen ei ole helppoa, noudattamalla tämän luvun neuvoja sinulla on paremmat mahdollisuudet menestyä. Tyypillisesti pankit suosivat olemassa olevia yrityksiä ja valtion luottolaitokset. mutta se ei ole kiveen kaiverrettu.
- Siirry yhdestoista lukuun: ”Pääoman kerääminen kautta joukkorahoitus
- Takaisin yhdeksänteen lukuun: julkisuuteen listautumisen kautta
- Takaisin esittelyyn ja sisältöön
