Oletko itsenäinen ammatinharjoittaja ja haluat jäädä eläkkeelle tarpeeksi rahaa matkustaaksesi ympäri maailmaa? Jos KYLLÄ, tässä on 7 älykästä vinkkiä säästääksesi rahaa eläkkeellä ollessasi itsenäisenä ammatinharjoittajana.
Monet ihmiset haaveilevat itsenäiseksi ammatinharjoittajaksi ryhtymisestä, ja ovat menneet pitkän tien saavuttaakseen tämän. unelma. Mutta itsenäisellä ammatinharjoittamisella on haittapuolensa, ja yksi niistä on se, että et saa 401 XNUMX eläkesuunnitelmaa, joka otettiin käyttöön työntekijöille, jotta he voisivat säästää eläkkeellä.
Yrittäjänä olisi todella kauheaa, jos eläkkeelle jääminen lankeaisi sinun päällesi etkä laittaisi mitään syrjään itsestäsi huolehtimiseen tänä aikana. Manta-verkkoyhteisön vuonna 2017 tekemän tutkimuksen mukaan noin kolmanneksella pienyritysten omistajista ei ole IRA:ta; ja vain 21 % heistä kääntyi eläkerahastojen puoleen auttaakseen yrityksiään.
Tästä syystä on suositeltavaa, että kaikki yrittäjät tutkivat muita vaihtoehtoja, jotka voivat auttaa heitä säästämään eläkettä varten, koska heillä ei ole ketään, joka sitä tekisi. Eläkesäästöjen avaaminen yrittäjänä on oikea tapa edetä. Nämä suunnitelmat tarjoavat sinulle verohelpotuksia taloudellisen turvan lisäksi eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
IRS tarjoaa useita eläkesuunnitelmia yritysten omistajille ja itsenäisille ammatinharjoittajille. Tärkeintä on valita liiketoimintamallillesi oikea suunnitelma alusta alkaen, jotta sinun ei tarvitse käydä läpi työlästä muutosprosessia paljon myöhemmin. Tässä ne ovat, ja voit valita useamman kuin yhden.
7 älykästä vinkkiä eläkkeellä pysymiseen itsenäisenä ammatinharjoittajana
- Perinteinen IRA
Perinteinen IRA on luonteeltaan samanlainen kuin työnantajan kautta saatava 401 (k), paitsi että sinun on avattava tili itse yksityishenkilönä. Tällä tilillä on varoja ja sijoituksia, jotka ostat omilla lahjoituksillasi, ja maksusi ovat yleensä verovapaita.
Kun avaat tilisi, alat tehdä talletuksia ja sijoituksesi kasvavat verovapaasti. Maksat kuitenkin säännöllistä tuloveroa tililtäsi nostamistasi rahoista (eli allokaatiosta) eläkkeelle jäädessäsi. Tyyli
Kokonaissumma, jonka voit lahjoittaa perinteiseen IRA:han, on vuonna 2020 enintään 5500 50 dollaria vuodessa alle 6500-vuotiaille ja XNUMX XNUMX dollaria vuodessa vanhemmille IRA-haltijoille. Jos vuoden ansiotulot ovat tätä pienemmät, voit maksaa vain ansaitsemasi kokonaissumman.
Huomaa, että voit nostaa rahaa tältä tililtä vain, kun jäät eläkkeelle tai täytät 70½ vuotta sen mukaan, kumpi tulee ensin.
2. ROTH IRA
Roth IRA on eläketili, jolla on varoja ja sijoituksia, aivan kuten sen perinteinen IRA-vastine. Mutta vaikka perinteinen IRA lykkää veroja odotettaessa nostoa, Roth vaatii sinua maksamaan verot etukäteen ennen kuin teet lahjoituksen.
Tämän lähestymistavan etuna on, että eläkeiässä sinun ei tarvitse maksaa veroa mistään löydöistäsi. Lisäksi toisin kuin perinteinen IRA, Roth IRA ei vaadi siihen sijoittamasi rahan nostoja tietyssä aikataulussa.
Toistaiseksi voit lahjoittaa Roth IRA:han 5500 6500 dollaria vuodessa – tai 50 XNUMX dollaria, jos olet XNUMX-vuotias tai vanhempi. Valittavana on useita sijoitusrahastoja, joista voit valita hajauttaaksesi sijoituksesi tasaisesti seuraaviin neljään kategoriaan: kasvu, kasvu ja tulot, aggressiivinen kasvu ja kansainvälinen.
Jotta voit osallistua täysimääräisesti Roth IRA:han, sinun on:
- on ansainnut tuloja
- ovat tarkistaneet oikaistut bruttotulot – oikaistut bruttotulot (joka on kokonaisbruttotulo vähennettynä vähennyksillä) plus kaikki verovapaat korkotulot – mikä on alle 189 000 dollaria avioparien osalta tai 120 000 dollaria sinkkujen osalta.
Puolisoilla voi olla kaksi Rota IRA:ta, vaikka toinen puolisoista ei olisi työssä. Voit tallettaa enintään molemmille tileille, vain 11 000 dollaria vuodessa. Suurimmalle osalle ihmisistä kahden Roth IRA:n täysi rahoitus riittää saavuttamaan tavoitteen sijoittaa 15 prosenttia eläketuloistaan.
3. YKSINKERTAINEN IRA
Employee Matching Incentive Plan tai SIMPLE IRA on vaihtoehto yksityisille yrityksille ja pienyrityksille. Voit luoda SIMPLE IRA:n, jos sinulla on pieni yritys (yleensä 100 työntekijää tai vähemmän) etkä tarjoa muuta eläkesuunnitelmaa.
SIMPLE IRA antaa sinun maksaa jopa 12 500 dollaria työntekijää kohti (tai 15 500 dollaria, jos olet yli 50-vuotias) ja työnantajan osuuden, joka on prosenttiosuus yrityksesi voitoista.
Kun luot SIMPLE IRA:n, kaikki kelvolliset työntekijät, mukaan lukien sinä, avaavat IRA-tilin. Työntekijät voivat harkintansa mukaan osallistua tililleen palkastaan, mutta enintään 12500 2020 dollaria vuonna 50. 3000-vuotiaat ja sitä vanhemmat työntekijät voivat maksaa jopa XNUMX XNUMX dollaria.
Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, suoritat nämä maksut itsellesi nettotuloistasi, ja sama 12 500 dollarin dollariraja on voimassa sekä 3000 50 dollaria, jos olet yli XNUMX-vuotias. Tämän vuoksi SIMPLE IRA sopii luultavasti paremmin yrittäjälle, jolla on työntekijöitä ja joka haluaa palkita työntekijänsä heidän työstään.
4. Yksinkertaistettu IRA-työntekijän eläke (SEP-IRA)
Tämä tili toimii kuten perinteinen IRA, koska suoritat maksuja ennen veroja tai saat verovähennyksiä maksuistasi verojen jälkeen. Vuonna 2020 SEP IRA antaa sinun tallettaa 55 000 dollaria tai jopa noin 20 prosenttia yrityksesi voitoista.
Tämän tyyppistä suunnitelmaa on helppo hallinnoida ja voit päättää vuoden aikana tai vuoden lopussa, kuinka paljon lahjoitat. Jos kuitenkin lisäät työntekijöitä SEP-IRA:han, sinun on talletettava heidän tileilleen sama prosenttiosuus kuin omallesi.
Työntekijät ovat tukikelpoisia, jos he ovat vähintään 21-vuotiaita, ovat työskennelleet yrityksessäsi vähintään kolme edellisestä viidestä vuodesta ja ovat saaneet verovuoden aikana vähintään 600 dollarin korvausta.
Osallistuminen SEP IRA:aan ei vain vähennä verorasitustasi, vaan antaa sinun myös lykätä verovähennyksiäsi eläkkeelle jäämiseen asti. SEP IRA on loistava valinta sijoitusmahdollisuudellesi. Voit avata sellaisen useimmissa pankeissa, sijoitusrahastoyhtiöissä tai pankkiiriliikkeessä.
5. 401 (k) vain
Solo 401 (k) – jota joskus kutsutaan nimellä Solo (k), Uni-k tai yksittäinen k – on yksinkertaisesti 401 (k) -suunnitelma, jota hallinnoi ja käyttää yksi henkilö. Solo 401 (k) on suunniteltu yksityisille yrityksille tai avioparin johtamille yrityksille. Yrityksen omistajana voit perustaa oman 401 (k), jossa olet sekä työnantaja että työntekijä. Kun luot 401 (k) -soolon ja olet itsenäinen ammatinharjoittaja, voit osallistua sekä työntekijänä että työnantajana.
Voit tehdä valinnaisia lykkäyksiä (mitä työntekijä tekisi) enintään 100 % palkastasi (itsenäisenä ammatinharjoittajana ansiotulostasi), enintään 2020 18 dollarin vuosittaiseen maksurajaan vuonna 500. Tämä raja nousee 24 500 dollariin, jos olet 50-vuotias tai vanhempi, koska sinulla on 6000 XNUMX dollaria. lisäksi kiinnijäämismaksuna.
Voit myös suorittaa mielivaltaisia maksuja (jotka työnantaja voi tehdä puolestasi, jos työskentelet jollekin) enintään 25 % korvauksestasi. Yrittäjänä palkkasi on ansiotulosi (nettoansioista vähennettynä puolet yrittäjäverosta ja itsellesi ylimääräisinä lykkäyksinä suorittamasi maksut).
Yksi Solo 401 (k) -suunnitelmien vahvuuksista on, että ne säästävät enemmän kuin muut vaihtoehdot, koska yrittäjänä voit osallistua sekä työnantajana että työntekijänä. Mutta tällä on yksi haittapuoli: Solo 401 (k) -suunnitelma voi vaatia enemmän hallintoa kuin IRA, varsinkin jos suunnitelma on lainaaminen.
Jos ansaitset paljon, Solo 401 (k) voi olla hyvä vaihtoehto sinulle, mutta haittapuoli on, että jos sinulla on muita työntekijöitä kuin puolisosi, et voi käyttää suunnitelmaa.
6. Verovelvoitteet
Eläkkeet ovat toinen tapa säästää eläkkeelle veronlykkäyksen ja sen tarjoamien erilaisten sijoitusmahdollisuuksien vuoksi. Eläkkeitä tarjotaan yksityishenkilöille tai pariskunnille vakuutusyhtiöiden kautta. Niille tarjotaan kiinteä korko, indeksoitu korko (joka perustuu tietyn indeksin kehitykseen) tai vaihtuva korko (sidottu markkinoiden kehitykseen).
Eläkkeelle talletetuista varoista voi tällöin nousta laskennallisia veroja, mutta ne ovat edelleen veronalaisia sen jälkeen, kun varat on maksettu eläkevuosien aikana. Eläkkeillä voidaan lykättävän verotuksen lisäksi taattua tuloa tilinomistajalle tietyn vuosimäärän tai eliniän ajan.
Laskennallisten verojen avulla voit lykätä veroja koronkorkoon.Verolaskennalliset eläkkeet ovat hyvä lisävaihtoehto pohtimaan, onko sinulla muita eläkesäästötilejä ja oletko korottanut vuosimaksujasi. Voit lisätä lisävaroja laskennalliseen verosuunnitelmaasi.
Todellisuudessa elinkorot eivät välttämättä sovi kaikille sijoittajille, ja lisäksi annuiteetteja tukee vain kyky maksaa korvausvakuutuksia. Yhtiö. Tämäntyyppiseen ajoneuvoon sijoitetun pääoman tuottoa ei taata.
Lisäksi annuiteetin löytäminen verolykkäyksellä ja alhaisilla maksuilla vaatii jonkin verran vaivaa. Jälleen maksusi ovat verotuksessa vähennyskelpoisia, joten et voi käyttää niitä verorasituksen keventämiseen. Et myöskään voi koskea näihin rahoihin hätätilanteissa etkä voi jättää niitä perillisillesi.
Johtopäätös
Eläkkeellä säästäminen itsenäisenä ammatinharjoittajana voi olla hankalaa, mutta sinun on varmistettava, että valitset suunnitelman, joka kasvaa sen kanssa, miten haluat yrityksesi kasvavan. Sinun ei tarvitse suorittaa aikaa vievää tehtävää muuttaa suunnitelmia yrityksesi kasvaessa.
Olosuhteistasi riippuen sinun on valittava suunnitelma, joka säästää suurimman osan itsenäisen ammatinharjoittajan tuloista. Solo 401 (k)- ja SEP-IRA-optioilla on korkeammat kokonaismaksurajat. Mutta jos ansaitset suhteellisen pieniä tuloja itsenäisestä ammatinharjoittajasta, SIMPLE IRA on parempi vaihtoehto, joka säästää 100 prosenttia tuloistasi sen sijaan, että se rajoittaisi sinua 25 prosenttiin.
Jos olet huolissasi kyvystäsi luoda riittävä säästörahasto ennen eläkkeelle siirtymistä, sinun on ehkä neuvoteltava luottoneuvojan kanssa, jotta voit löytää sinulle parhaan säästösuunnitelman. Neuvonta on maksutonta ja voi auttaa sinua ymmärtämään, mitä sinun tulee tehdä saavuttaaksesi tavoitteesi mukavasta velattomasta eläkkeestä.
