Ved du ikke, hvilken pensionsplan du skal vælge? Hvis JA, her er en detaljeret sammenligning mellem opsparing til pensionering og afbetaling af gæld og køb af et hjem.
Hvis vi vil leve et bedre liv, har vi mange muligheder. Nogle er enkle valg om, hvordan vi kan leve komfortabelt, mens andre er vanskeligere. At prøve at beslutte, om vi vil købe et hus eller begynde at spare til pension, når vi har masser af gæld i vores navn, er en af de vanskeligere beslutninger, vi skal tage for at undgå fremtidig beklagelse.
De fleste amerikanere dropper ikke kun skolen med deres certifikater, men også med en masse gæld på slæb. Da skolegæld stadig er i brand, hober nogle mennesker også kreditkortregninger, billån og lignende op og holder dem dermed endnu mere i gæld. Mange mennesker kan ikke bebrejdes dette, fordi nogle gange er gæld en livsnødvendighed. Når alt kommer til alt er kontant betaling for et hjem, en uddannelse eller endda en bil uden for rækkevidde for de fleste familier, så lån er den næste levedygtige mulighed.
Jo ældre du bliver, jo flere andre livsfakta begynder at samle sig om dig. Ligesom at købe et hjem og spare til pension. Nu opstår spørgsmålet: hvis du har gæld til at betale ned, men du også skal købe et hus, og du bemærker også, at pensioneringen er lige om hjørnet, og du skal begynde at forberede dig; hvad gør du først?
pensionsordning 1 Opsparing til pension
Pensionering er et faktum i livet, fordi vi alle en dag ville blive gamle og stoppe med at arbejde. Selvom vi stadig er stærke nok til at fortsætte med at arbejde, forpligter loven os til at stoppe i en bestemt alder. Selvom du driver virksomhed, skal du stadig gå på pension i en bestemt alder. Den fejl, de fleste unge begår, er, at de synes, pensionering stadig er langt væk og dermed stadig beholder pensionsopsparing som et fremtidigt projekt.
Forskning har klart vist, at for at opnå den ideelle ægpension; Du skal starte tidligt nok. At investere lidt oftere kan være en bedre idé end at planlægge et bulkdump på et senere tidspunkt. Hvis du har adgang til 401 (k) på arbejdspladsen, og din arbejdsgiver matcher bidrag, skal du muligvis prioritere at investere mindst nok penge. få et match. På den måde hjælper din arbejdsgiver dig med at øge din pensionsopsparing.
En anden fordel ved at investere i en 401 (k) eller IRA er, at du får skattelettelser for at investere. Disse skattelettelser giver i det væsentlige et garanteret afkast af din investering, fordi du reducerer din skatteregning. Hvis du bidrog med 5500 $ i IRA -bidrag og havde et skatteloft på 22%, ville du spare op til 1210 $ i skatter. Stil
At afsætte din opsparing til pension, indtil du er i gæld, kan koste dig mest. Et værdifuldt aktiv: tid. Med sammensatte renter kan selv små bidrag til din pensionsplan skyde i vejret.
Hvis du venter på at betale din gæld ned, før du sparer op til pension, men så når du aldrig at betale gælden, kan du en dag indse, at nu er det tid til at gå på pension, og du er helt uforberedt; og du kan endda stadig være i gæld. Tro mig, mange mennesker er i denne position.
IRS sætter grænser for, hvor meget du kan indsætte på skattefrie pensionskonti hvert år; hvis du ikke benytter lejligheden til at bidrage til denne grænse, vil du effektivt miste denne mulighed for evigt. Dette kombineret med, at en forsinkelse i at investere betyder, at du spilder tid på at bygge dine investeringer op, er en overbevisende grund til at spare på pension, selvom du stadig har noget gæld.
Igen, hvis du arbejder på et sted som dette, hvis din arbejdsgiver bidrager med en procentdel til din pensionsordning, så er det fornuftigt at bruge denne plan. Hvis din arbejdsgiver sammenligner 50% af dine bidrag med XNUMX procent af din lønseddel, skal du betale seks procent for at maksimere arbejdsgiverens overholdelse.
Men selvom denne type bidrag begrænser dit budget, kan du altid bidrage med fire procent af din lønseddel, få XNUMX procent arbejdsgivermatch eller endda betale to procent af din løn for at få XNUMX procent arbejdsgivermatch. Hvis du kan gøre dette ved at prioritere tilbagebetaling af gæld, kommer du i sidste ende fremad.
Pensionsordning 2 Tilbagebetaling af gæld
Hvis du i øjeblikket er i betydelig gæld, kender du den følelsesmæssige skade, det tager. Du bruger tid på at bekymre dig om, hvordan du vil betale dine regninger og opfylde dit budget hver måned, endsige komme videre. Du kan endda miste søvn på grund af din økonomis tilstand. Ved at komme ud af gæld frigør du dit sind og dine følelser, så du frit kan fokusere på at komme videre i livet.
På et mere håndgribeligt niveau, når du først er fri for gæld, har du ikke kun mere kontrol over din økonomi, men du vil også have flere gratis kontanter til at kanalisere ind i pensionsopsparing og andre investeringer. At betale din gæld kan være den bedste måde at maksimere dine pensionsbidrag på, i det mindste på et senere tidspunkt. Når du afbetaler din gæld, kan du endda fortælle dig selv, at du gør det for at forberede din pension.
Forstå, at selvom vilkårene i enhver låneaftale er faste, er investeringsresultater ikke. Aktier kan svinge i værdi, men det gør gæld ikke. Det vil sige, at der er en grundlæggende ubalance mellem gæld og investeringer.
Værste tilfælde: Mens du prioriterer pensionsbidrag frem for at betale gæld ned, falder aktiemarkedet, og 40 procent af dine pensionsaktiver udslettes. Men hvad sker der med din gæld i dette scenario? Intet – du skylder stadig lige så meget gæld efter ulykken, som du gjorde før.
Gældsindfrielse er således en garanteret investering. Dette eliminerer ikke kun den renteudgift, gælden pådrager sig, men det sikrer også, at dit fremtidige pengestrøm forbedres.
Hvor let er det at betale gæld ned
Hvis du leder efter en let vej ud af din gæld, kan du prøve konsolidering af gælden. Gældskonsolidering betyder at kombinere forskellig gæld til en portefølje. Dette kan gøres på flere forskellige måder: saldooverførsel, gældskonsolideringslån, lån til egenkapital eller en kreditlinje.
En saldooverførsel indebærer overførsel af din gæld (f.eks. En kreditkortgæld) En procentdel af kreditkortoverførslen. Dette er den rigtige vej at gå, hvis du kan afdrage al din gæld i løbet af 0% APR -perioden (normalt 15 til 18 måneder).
Et gældskonsolideringslån er præcis, hvad det lyder som: Et lån med et eksplicit formål at betale gælden af. Personlige lån er en god mulighed, fordi du ikke behøver at opgive nogen sikkerhed, og du kan vælge mellem en række tilbagebetalingsperioder og renter.
Endelig kan et boligkøbslån eller en kreditlinje hjælpe dig. fra gæld, men kun hvis du har et hjem. Du kan bruge den egenkapital, du har opbygget i dit hjem, til at få et lån eller en kreditlinje til gældskonsolidering. Dette er dog vores mindst anbefalede måde at afdrage gæld på, da det indebærer at sikre dit hjem som sikkerhed.
Pensionsordning 3 Køb af hus
At købe et hus kan være virkelig spændende, og spændingen forsvinder ikke engang fra viden om, at det vil løbe dig i gæld. Du prøver jo kun at sikre din fremtid. Men faktum er stadig: at købe et hus vil resultere i, at du begynder at betale dit realkreditlån, og denne betaling kan tage alt fra 10 til 30 år.
Men ud over de sociale privilegier og friheder, som et hjem er et udtryk for, er det også et meget reelt håndgribeligt aktiv, der kan hjælpe brændstof til fremtidige drømme og ambitioner. Andre fordele ved at købe et hus inkluderer:
Som husejer kan du trække både realkreditrenter (op til $ 1 million) og ejendomsskat fra din årlige indkomstskat. Således kan det at eje en bolig reducere det beløb, du betaler i indkomstskat hvert år. Din realkredit- og ejendomsskatterente kan trækkes fra dine føderale skatter samt mange statsskatter. Visse lukkeomkostninger og kreditrabatter kan også være skattefrie. Hvis du er en ny husejer, får du endnu flere fordele, fordi de fleste af de penge, du betaler på dit realkreditlån, går til renter.
Huse har en tendens til at blive dyrere over tid. Generelt vil de fleste boliger stige i værdi over tid. Hvis du køber dit hjem for $ 150 og den årlige sats er omkring 000%, vil dit hjem om 3 år være $ 30 værd. Dette er en utrolig stigning i værdien af dit hjem, hvilket gør det til en god investering for dig.
- Du får mulighed for at styrke din kredit
Når du køber en bolig og foretager månedlige lånebetalinger regelmæssigt, viser det andre långivere, at du er en god låntager, og risikoen for misligholdelse af dit lån er lav. Efterhånden som din kreditvurdering stiger, åbner du døren til bedre låneforhold og renter. dine fremtidige køb.
- Du tjener et overskud, når du beslutter dig for at sælge
Når du ejer et hus, stiger værdien af dit hjem over tid. Hvis du på et tidspunkt beslutter, at du vil videre, kan du sælge din bolig for et stort overskud. Hvis du bor i et lejet hjem, og ejeren beslutter sig for at sælge, tager du af sted uden noget, og du kan endda finde dig selv i et dilemma. Jo længere du har været en husejer, jo bedre for dig, og jo højere vil dine fortjenstmargener være.
Alt dette og mere viser, at køb af et hus har både langsigtede og kortsigtede fordele. Men spørgsmålet er stadig, om man skal købe et hus i stedet for at betale anden gæld af eller spare til pension.
At spare på pension mod at betale gæld ned kontra at købe et hjem, der er det bedste
Der kan ikke nægtes det faktum, at det vil tage dig lang tid at omdanne din pensionsopsparing til en meget større rede, takket være investeringsindkomst, der stiger alene, hvilket betyder, at udskydelse af pensionsopsparing er en dårlig idé. Men at lade gæld akkumulere renter for dig, mens du sender dyrebare dollars til din pensionskonto, giver heller ikke meget mening.
På den anden side kan nogle mennesker beslutte, at det ville være mere en fordel for dem, hvis de bare får et hjem trods alt, givet alle de fordele, som at købe et hjem giver.
Hvis du stiller dette spørgsmål, betyder det, at du skylder mange mennesker eller organisationer; Du har ikke startet en pensionsordning endnu, eller du kan have en og vil gerne beholde den i baggrunden; overvejer at købe hus.
- Pensionsopsparing skal komme først
Efter at have set på alle variablerne besluttede vi, at det er mere logisk at spare op til pension før først noget andet. Dette skyldes, at det ville kræve mange besparelser, hvis du normalt ignorerer dette aspekt nu. Pensionsordningen bør være lige så meget en del af budgettet som din husleje, bil, mobiltelefon og kabel. Gæld kan komme eller gå, men pensionering er en del af dit liv, og hvis du ikke forbereder dig ordentligt på det, vil du til sidst mislykkes.
Som nævnt tidligere, hvis din arbejdsgiver tilbyder det passende 401 (k) bidrag eller andet pensionsopsparingsbidrag, skal du indbetale så meget som du har brug for for at få de gratis penge. Hvis du ikke har en pensionsordning på arbejdet, skal du åbne en traditionel IRA eller Roth IRA.
Du kan oprette tilbagevendende overførsler fra din bankkonto for at efterligne den lette automatiske indbetaling på arbejdspladsen. Konklusionen er, at du skal have en pensionsplan, uanset hvor lille du beslutter dig for at bidrage samtidig, i betragtning af dine andre udgifter.
- Afbetaling af gæld til høje renter bør være din næste prioritet
Hvis du har kreditkortgæld, payday -lån eller restancer med variable eller høje renter – noget som 9% – skal du beslutte dig, før du overvejer at tilføje endnu en realkreditgæld til din stress.
I første omgang kan du fokusere på at betale mindst gæld, mens du altid foretager minimumsbetalinger på resten. Når det betaler sig, skal du fokusere på den næste gæld osv. På samme måde kan du starte med den største gæld og arbejde dig ned, hvilken metode der fungerer bedst for dig.
Tildeling af ekstra penge til at afdrage gæld til høje renter kan forbedre din økonomiske situation, selvom den tidlige tilbagebetaling forsinker din indsats for at spare og investere til pensionering eller andre økonomiske formål.
Hvis du har payday -lån, kortfristede payday -lån, som ofte har renter over 300%, skal du først fokusere på at betale dem af. Investering: Payday -lån og andre rovdyrlån som billån er så dyre, at de er designet til at få dig til at fortsætte med at låne for evigt, så det bør være din højeste prioritet at betale dem ned så hurtigt som muligt.
På den anden side På den anden side skal du være opmærksom på, at gæld som realkreditlån, billån og personlige lån undertiden pålægger bøder, hvis du betaler for tidligt. I så fald giver aggressiv afbetaling af den gæld ofte ingen mening eller slet ingen mening, fordi de fleste penge, du sparer på renter, går tabt, når du beslutter dig for at betale den straf. Når du beslutter, om du vil afdrage gælden forud for planen, skal du derfor også medregne eventuelle forudbetalte sanktioner, du måtte betale.
Dette tyder på, at der er gæld, der skal løses hurtigt, mens der er andre, der kan fungere på samme tid. med dine andre projekter. Den gældstype, du skylder, bestemmer din prioritet i denne sag.
Når du først har reduceret din gældsbyrde, kan du nu begynde at tænke på at få et realkreditlån. Der er mange fordele ved at købe et hus, men du skal forstå, at det at få et realkreditlån medfører endnu mere gæld. Det kan være en god idé at udsætte køb af et hjem, indtil du er fri for gæld, eller når din gældsportefølje er smart nok til, at du kan klare det med andre ting.
Bemærk. Når du sætter økonomiske mål, behøver du ikke bruge alle dine ekstra penge til at blive gældfri, og du behøver ikke bruge alle dine penge på pension. Du kan dele dine ekstra penge og løse begge problemer. At afdrage gæld og spare på pension på samme tid sætter dig i en bedre position, end du ellers ville.
At dele din indsats kan gøre det sværere at tælle gevinster og bevare momentum, fordi du ikke får din gæld betalt så hurtigt eller rammer pensionist- eller realkreditmilepæle så hurtigt. Men du kan komme uden om disse problemer ved at tage skridt som f.eks. Automatisering af gældsbetalinger og automatisering af bidrag til investerings- og opsparingskonti. Hvis betalinger er automatiserede, behøver du ikke at træffe det rigtige valg hver måned.
