Er du selvstændig og ønsker at gå på pension med penge nok til at rejse verden rundt? Hvis JA, her er 7 smarte tips til, hvordan du sparer penge på pension, når du er selvstændig.
Mange mennesker drømmer om at blive selvstændige, og er nået langt for at nå dette. drøm. Men selvstændig virksomhed har sine ulemper, og en af dem er, at du ikke får den 401k pensionsplan, der blev indført for arbejdere, så de kunne spare på pension.
Som selvstændig ville det være virkelig forfærdeligt, hvis pensionen faldt på dig, og du ikke lagde noget til side for at passe på dig selv i denne periode. Ifølge en undersøgelse fra 2017 foretaget af onlinefællesskabet Manta har omtrent en tredjedel af små virksomhedsejere ikke en IRA; og kun 21% af dem henvendte sig til pensionskasser for at hjælpe deres virksomheder.
Det er derfor, det anbefales, at alle selvstændige undersøger andre muligheder, der kan hjælpe dem med at spare på pension, da de ikke har nogen til at gøre det. At åbne pensionsopsparing, når du er selvstændig, er den rigtige vej. Disse planer giver dig skattelettelser ud over økonomisk sikkerhed efter pensionering.
IRS tilbyder flere pensionsordninger for virksomhedsejere og selvstændige. Nøglen er at vælge den rigtige plan for din forretningsmodel fra begyndelsen, så du ikke behøver at gå igennem den kedelige proces med at ændre den meget senere. Her er de, og du kan vælge mere end en.
7 smarte tips til, hvordan du bevarer din pension, når du er selvstændig
- Traditionel IRA
En traditionel IRA ligner i sagens natur de 401 (k), du får gennem en arbejdsgiver, bortset fra at du selv skal åbne en konto som person. Denne konto indeholder midler og investeringer, som du køber med dine egne bidrag, og dine bidrag er generelt skattefrie.
Når du har åbnet din konto, begynder du at foretage indbetalinger, og dine investeringer vokser skattefrit. Du betaler dog regelmæssig indkomstskat af de penge, du trækker (kendt som en tildeling) fra din konto på pensionstidspunktet. Stil
Det samlede beløb, du kan bidrage med til din traditionelle IRA, er begrænset i 2020 til 5500 $ årligt for personer under 50 år og 6500 $ om året for senior IRA -indehavere. Hvis din arbejdsindkomst for året er mindre end dette beløb, kan du kun bidrage med op til det samlede beløb, du har optjent.
Vær opmærksom på, at du kun kan hæve penge fra denne konto, når du går på pension eller når du er 70½ år, alt efter hvad der kommer først.
2. ROTH IRA
Roth IRA er en pensionskonto, der har midler og investeringer, ligesom dens traditionelle IRA -pendant. Men mens en traditionel IRA afviser skatter i afventning af en tilbagetrækning, kræver Roth dig at betale skat på forhånd, før du yder et bidrag.
Fordelen ved denne tilgang er, at du ved pensionsalderen ikke skal betale skat af nogen af dine fund. I modsætning til en traditionel IRA kræver en Roth IRA heller ikke hævning af penge, som du har investeret i det på en bestemt tidsplan.
Foreløbig kan du bidrage med $ 5500 om året til din Roth IRA – eller $ 6500, hvis du er 50 år eller ældre. Der er masser af investeringsforeninger, du kan vælge imellem for at diversificere dine investeringer jævnt mellem disse fire kategorier: vækst, vækst og indkomst, aggressiv vækst og international.
For at være berettiget til fuldt ud at deltage i Roth IRA skal du:
- har tjent indkomst
- har revideret justeret bruttoindkomst – samlet justeret bruttoindkomst (som er samlet bruttoindkomst minus fradrag) plus eventuelle skattefrie renteindtægter – det er mindre end $ 189 for ægtepar, der indleverer sammen, eller $ 000 for enlige.
Ægtefæller kan have to Rota IRA’er, selvom en af ægtefællerne ikke arbejder. Du kan maksimalt indbetale begge konti, kun $ 11 om året. For langt de fleste mennesker vil den fulde finansiering af to Roth IRA’er være tilstrækkelig til at opfylde målet om at investere 000% af deres pensionsindkomst.
3. ENKEL IRA
Employee Matching Incentive Plan, eller SIMPLE IRA, er en mulighed for enkeltmandsvirksomheder og små virksomheder. Du kan oprette en ENKEL IRA, hvis du har en lille virksomhed (typisk 100 eller færre medarbejdere) og ikke tilbyder nogen anden pensionsordning.
SIMPLE IRA giver dig mulighed for at bidrage med op til $ 12 pr. Medarbejder (eller $ 500, hvis du er over 15) og et arbejdsgiverbidrag, der er en procentdel af din virksomheds overskud.
Når du opretter en ENKEL IRA, åbner alle kvalificerede medarbejdere, inklusive dig, en IRA -konto. Medarbejdere kan efter eget skøn bidrage til deres konto fra deres løn, men ikke mere end op til $ 12500 i 2020. Medarbejdere på 50 år og derover kan yde yderligere bidrag på op til $ 3000.
Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, vil du yde disse bidrag til dig selv ud fra din nettoindtjening, og den samme dollargrænse på $ 12 vil gælde plus $ 500, hvis du er over 3000 år. På grund af dette er SIMPLE IRA uden tvivl mere egnet til en virksomhedsejer, der har medarbejdere og ønsker at belønne sine medarbejdere for deres arbejde.
4. Forenklet IRA-medarbejderpension (SEP-IRA)
Denne konto fungerer som en traditionel IRA, idet du giver bidrag før skat eller modtager skattefradrag for dine bidrag efter skat. I 2020 giver en SEP IRA dig mulighed for at indbetale $ 55 eller op til omkring 000 procent af din virksomheds overskud.
Denne type plan er let at administrere, og du kan beslutte i løbet af året eller i slutningen af året, hvor meget du vil bidrage med. Hvis du tilføjer medarbejdere til SEP-IRA, bliver du dog pålagt at indsætte den samme procentdel på deres konti, som du har indsat på din.
Medarbejdere er berettigede, hvis de er 21 år eller ældre, har arbejdet for din virksomhed i mindst tre af de foregående fem år og modtaget mindst $ 600 i kompensation i løbet af skatteåret.
At bidrage til en SEP IRA reducerer ikke kun din skattetryk, men giver dig også mulighed for at udskyde dine skattefradrag indtil din pensionering. SEP IRA er et godt valg til din investeringsmulighed. Du kan åbne en hos de fleste banker, investeringsforeninger eller mæglerfirmaer.
5. Kun 401 (k)
Solo 401 (k) – undertiden benævnt Solo (k), Uni -k eller enkeltmedlem k – er simpelthen en 401 (k) plan, der betjenes og bruges af en person. Solo 401 (k) er designet til enkeltmandsvirksomheder eller virksomheder, der drives af et ægtepar. Som virksomhedsejer kan du starte din egen 401 (k), hvor du både er arbejdsgiver og medarbejder. Når du opretter en 401 (k) solo og er selvstændig, kan du bidrage som både medarbejder og arbejdsgiver.
Du kan foretage valgfrie udsættelser (hvad en medarbejder ville gøre) op til 100% af din kompensation (din lønindkomst som selvstændig), op til en årlig bidragsgrænse på $ 2020 i 18. Denne grænse stiger til $ 500, hvis du er 24 år eller ældre, da du har tilladelse til $ 500. yderligere som indhentningsbidrag.
Du kan også yde vilkårlige bidrag (den slags en arbejdsgiver kan yde for dig, hvis du arbejder for nogen) op til 25% af din kompensation. Som selvstændig erhvervsdrivende er din kompensation din arbejdsindkomst (nettoindtjening minus halvdelen af din selvstændige beskatning og bidrag, du har ydet til dig selv som yderligere udsættelser).
En af styrkerne ved Solo 401 (k) -planerne er, at de sparer dig mere end andre alternativer, fordi du som selvstændig kan deltage både som arbejdsgiver og medarbejder. Men dette har en ulempe: Solo 401 (k) -planen kan kræve mere administration end en IRA, især hvis planen er udlån.
Hvis du tjener højt, er Solo 401 (k) måske en god mulighed for dig, men ulempen er, at hvis du har andre medarbejdere end din ægtefælle, kan du ikke bruge planen.
6. Skatteudskudte livrenter
Livrenter er en anden måde, hvorpå nogen kan spare på pension på grund af udskudt skat og de forskellige investeringsmuligheder, det giver. Livrenter tilbydes til enkeltpersoner eller par gennem forsikringsselskaber. De er forsynet med en fast rente, en indekseret rente (baseret på ydeevnen for et bestemt indeks) eller en variabel rente (knyttet til markedsresultater).
De midler, der blev deponeret i livrenten, kan derefter stige i udskudt skat, men de forbliver stadig skattepligtige efter fordelingen af midlerne i pensionistårene. Ud over udskydelse af beskatning kan livrenter yde garanteret indkomst til kontohaveren i et bestemt antal år eller i en levetid.
Med udskudt skat kan du udskyde dine skatter til sammensatte renter Skatteudskudte livrenter er en god ekstra mulighed for at overveje, om du har andre pensionsopsparingskonti og har forhøjet dine årlige bidrag. Du kan tilføje yderligere midler til din udskudte skatteplan.
I virkeligheden er livrenter muligvis ikke egnet til alle investorer, og endvidere bakker livrente kun op på muligheden for at betale skadeforsikring. Selskab. Afkastet af investeringen i denne type køretøjer er ikke garanteret.
Derudover kræver det en vis indsats at finde en livrente med udskudt skat og lave gebyrer. Igen er dine bidrag fradragsberettigede, så du kan ikke bruge dem til at reducere din skattetryk. Du kan heller ikke røre ved disse penge i nødstilfælde og kan ikke overlade dem til dine arvinger.
Konklusion
At spare på pension, når du er selvstændig, kan være vanskelig, men du skal sørge for at vælge en plan, der vokser med den måde, du vil have din virksomhed til at vokse. Du behøver ikke at fuldføre den tidskrævende opgave at ændre planer, efterhånden som din virksomhed vokser.
Afhængigt af dine omstændigheder skal du vælge en plan, der sparer dig mest for din selvstændige erhvervsindkomst. Solo 401 (k) og SEP-IRA-muligheder har højere samlede bidragsgrænser. Men hvis du tjener en relativt lille indkomst fra selvstændig virksomhed, er en ENKEL IRA bedre, hvilket giver dig mulighed for at spare 100 procent af den indkomst, frem for at begrænse dig til 25 procent.
Hvis du er bekymret over din evne til at oprette en passende sparekasse inden pensionering, skal du muligvis rådføre dig med en kreditrådgiver for at hjælpe dig med at finde den bedste opsparingsplan for dig. Rådgivningen er gratis og kan hjælpe dig med at forstå, hvilke trin du skal tage for at nå dit mål om en behagelig gældfri pension.
