Jste OSVČ a chcete odejít do důchodu s dostatkem peněz na cestování po světě? Pokud ANO, zde je 7 chytrých tipů, jak ušetřit peníze na důchod, když jste OSVČ.
Mnoho lidí sní o tom, že se stanou samostatně výdělečně činnými osobami, a k tomu ušli dlouhou cestu. sen. Ale samostatná výdělečná činnost má své nevýhody a jednou z nich je, že nezískáte penzijní plán 401 tisíc, který byl zaveden pro pracovníky, aby jim umožnil spořit na důchod.
Jako OSVČ by bylo opravdu hrozné, kdyby na vás padl důchod a vy jste si v tomto období nic neodkládali na péči o sebe. Podle průzkumu online komunity Manta z roku 2017 zhruba třetina vlastníků malých podniků nemá IRA; a pouze 21 % z nich se obrátilo na penzijní fondy, aby pomohly svému podnikání.
Proto se všem OSVČ doporučuje, aby prozkoumali další možnosti, které jim mohou pomoci ušetřit na důchod, protože to nemají kdo dělat. Otevření penzijního spoření, když jste OSVČ, je tou správnou cestou. Tyto plány vám kromě finančního zabezpečení po odchodu do důchodu poskytnou daňové úlevy.
IRS nabízí několik penzijních plánů pro majitele podniků a osoby samostatně výdělečně činné. Základem je zvolit správný plán pro svůj obchodní model hned od začátku, abyste nemuseli mnohem později podstupovat zdlouhavý proces jeho změn. Tady jsou a můžete si vybrat více než jeden.
7 chytrých tipů, jak si udržet důchod při OSVČ
- Tradiční IRA
Tradiční IRA je svou povahou podobná 401 (k), kterou získáte prostřednictvím zaměstnavatele, až na to, že si musíte otevřít účet sami jako jednotlivec. Tento účet obsahuje finanční prostředky a investice, které si zakoupíte svými vlastními příspěvky, a vaše příspěvky jsou obecně osvobozeny od daně.
Jakmile si otevřete svůj účet, začnete vkládat a vaše investice porostou bez daně. Budete však platit pravidelnou daň z příjmu z peněz, které vyberete (známé jako alokace) ze svého účtu v době odchodu do důchodu. Styl
Celková částka, kterou můžete přispět na svůj tradiční IRA, je v roce 2020 omezena na 5500 50 $ ročně pro osoby mladší 6500 let a XNUMX XNUMX $ ročně pro senior držitele IRA. Pokud je váš roční příjem nižší než tato částka, můžete přispět pouze do výše celkové částky, kterou jste vydělali.
Uvědomte si, že z tohoto účtu můžete vybírat peníze pouze v důchodu nebo ve věku 70½ let, podle toho, co nastane dříve.
2. ROTH IRA
Roth IRA je penzijní účet, který drží finanční prostředky a investice, stejně jako jeho tradiční protějšek IRA. Ale zatímco tradiční IRA odkládá daně až do výběru, Roth vyžaduje, abyste zaplatili daně předem, než přispějete.
Výhodou tohoto přístupu je, že v důchodovém věku nebudete muset platit daně z žádného svého nálezu. Na rozdíl od tradičního IRA také Roth IRA nevyžaduje výběry peněz, které jste do něj investovali podle stanoveného plánu.
Prozatím můžete na svůj Roth IRA přispět 5500 6500 $ ročně – nebo 50 XNUMX $, pokud je vám XNUMX nebo více. Existuje spousta podílových fondů, ze kterých si můžete vybrat, abyste své investice rovnoměrně diverzifikovali mezi tyto čtyři kategorie: růst, růst a příjem, agresivní růst a mezinárodní.
Abyste se mohli plně zúčastnit Roth IRA, musíte:
- mít vydělaný příjem
- mít revidovaný upravený hrubý příjem – celkový upravený hrubý příjem (což je celkový hrubý příjem minus srážky) plus jakýkoli úrokový příjem osvobozený od daně – to je méně než 189 000 $ pro manželské páry, které podávají společně, nebo 120 000 $ pro nezadané.
Manželé mohou mít dvě Rota IRA, i když jeden z manželů nepracuje. Vložit můžete maximálně na oba účty, jen 11 000 $ ročně. Pro naprostou většinu lidí bude úplné financování dvou Roth IRA postačovat ke splnění cíle investovat 15 % svých důchodových příjmů.
3. JEDNODUCHÁ IRA
Pobídkový plán pro přizpůsobení zaměstnanců, neboli SIMPLE IRA, je možností pro jednotlivce a malé podniky. SIMPLE IRA můžete vytvořit, pokud máte malý podnik (obvykle 100 nebo méně zaměstnanců) a nenabízíte žádný jiný penzijní plán.
SIMPLE IRA vám umožňuje přispět až 12 500 $ na zaměstnance (nebo 15 500 $, pokud je vám více než 50 let) a příspěvek zaměstnavatele, který je procentem ze zisku vaší firmy.
Když vytvoříte SIMPLE IRA, všichni způsobilí zaměstnanci, včetně vás, si založí účet IRA. Zaměstnanci mohou podle svého uvážení přispívat na svůj účet ze svých mezd, ale ne více než 12500 2020 $ v roce 50. Zaměstnanci ve věku 3000 a více let mohou přispět dalšími příspěvky až do výše XNUMX XNUMX USD.
Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná, budete si tyto příspěvky odvádět ze svého čistého výdělku a bude platit stejný limit ve výši 12 500 USD plus 3000 50 USD, pokud je vám více než XNUMX let. Z tohoto důvodu je SIMPLE IRA pravděpodobně vhodnější pro majitele firmy, který má zaměstnance a chce své zaměstnance odměnit za jejich práci.
4. Zjednodušený zaměstnanecký důchod IRA (SEP-IRA)
Tento účet funguje jako tradiční IRA v tom, že přispíváte před zdaněním nebo přijímáte daňové odpočty za své příspěvky po zdanění. V roce 2020 vám SEP IRA umožňuje vložit 55 000 $, nebo až asi 20 procent zisku vaší firmy.
Tento typ plánu se snadno spravuje a během roku nebo na konci roku se můžete rozhodnout, kolik přispějete. Pokud však přidáte zaměstnance do SEP-IRA, budete muset na jejich účty vložit stejné procento, jaké jste vložili na svůj.
Zaměstnanci mají nárok, pokud je jim 21 let nebo více, pracovali pro vaši společnost alespoň tři z předchozích pěti let a během daňového roku obdrželi kompenzaci alespoň 600 USD.
Příspěvek do SEP IRA nejen sníží vaše daňové zatížení, ale také vám umožní odložit daňové odpočty až do odchodu do důchodu. SEP IRA je skvělou volbou pro vaši investiční příležitost. Můžete si jej otevřít u většiny bank, společností podílových fondů nebo makléřských firem.
5. 401 (k) pouze
Solo 401 (k) – někdy označované jako Solo (k), Uni-k nebo single k – je jednoduše plán 401 (k), který provozuje a používá jedna osoba. Solo 401 (k) je určen pro jednotlivce nebo podniky provozované manželským párem. Jako majitel firmy můžete založit svůj vlastní 401 (k), ve kterém jste zaměstnavatelem i zaměstnancem. Když vytvoříte 401 (k) solo a jste OSVČ, můžete přispívat jako zaměstnanec i jako zaměstnavatel.
Můžete provést volitelné odklady (co by udělal zaměstnanec) až do výše 100 % vaší kompenzace (vašeho výdělečného příjmu jako osoby samostatně výdělečně činné), až do ročního limitu příspěvků 2020 18 $ v roce 500. Tento limit se zvyšuje na 24 500 USD, pokud je vám 50 nebo více let, protože máte povoleno 6000 XNUMX USD. další jako doháněcí příspěvek.
Můžete také přispívat bez rozdílu (příspěvky, které za vás může zaplatit zaměstnavatel, pokud pro někoho pracujete) až do výše 25 % své odměny. Jako osoba samostatně výdělečně činná je vaší náhradou váš výdělečný příjem (čistý výdělek minus polovina daně ze samostatné výdělečné činnosti a příspěvky, které jste na sebe uhradili jako další odklady).
Jednou z předností plánů Solo 401 (k) je, že vám ušetří více než jiné alternativy, protože jako osoba samostatně výdělečně činná se můžete zúčastnit jako zaměstnavatel i zaměstnanec. Má to však jednu nevýhodu: plán Solo 401 (k) může vyžadovat více administrativy než IRA, zvláště pokud plán zahrnuje půjčování.
Pokud vyděláváte vysoko, Solo 401 (k) může být pro vás dobrou volbou, ale nevýhodou je, že pokud máte jiné zaměstnance než vašeho manžela nebo manželku, nemůžete plán využít.
6. Daňově odložené renty
Anuity jsou dalším způsobem, jak si někdo může ušetřit na důchod díky odkladu daně a různým investičním příležitostem, které poskytuje. Anuity jsou jednotlivcům nebo párům nabízeny prostřednictvím pojišťoven. Jsou poskytovány s pevnou úrokovou sazbou, indexovanou úrokovou sazbou (na základě výkonnosti konkrétního indexu) nebo variabilní sazbou (vázanou na výkonnost trhu).
Prostředky, které byly uloženy na anuitu, pak mohou narůst v odložených daních, nicméně zůstávají zdanitelné i po rozdělení prostředků během let odchodu do důchodu. Kromě odložení zdanění mohou anuity poskytnout majiteli účtu garantovaný příjem na určitý počet let nebo na celý život.
S odloženými daněmi můžete odložit své daně na složený úrok. Daňové odložené anuity jsou dobrou další možností pro zvážení, zda máte jiné penzijní spořicí účty a zvýšili jste své roční příspěvky. Do svého plánu odložené daně můžete přidat další prostředky.
Ve skutečnosti anuity nemusí být vhodné pro všechny investory a navíc jsou anuity podpořeny pouze schopností platit pojištění škod. Společnost. Návratnost investice do tohoto typu vozidla není zaručena.
Najít anuitu s odkladem daně a nízkými poplatky bude navíc vyžadovat určité úsilí. Opět platí, že vaše příspěvky jsou daňově uznatelné, takže je nemůžete použít ke snížení daňového zatížení. Na tyto peníze se také nemůžete v nouzi dotknout a nemůžete je přenechat svým dědicům.
Závěr
Spoření na důchod, když jste OSVČ, může být složité, ale musíte se ujistit, že si vyberete plán, který roste s tím, jak chcete, aby vaše podnikání rostlo. Nemusíte provádět časově náročný úkol změny plánů, jak vaše firma roste.
V závislosti na vašich okolnostech si budete muset vybrat plán, který vám nejvíce ušetří příjem ze samostatné výdělečné činnosti. Opce Solo 401 (k) a SEP-IRA mají vyšší celkové limity příspěvku. Ale pokud vyděláváte relativně malý příjem ze samostatné výdělečné činnosti, je lepší JEDNODUCHÁ IRA, která vám umožní ušetřit 100 procent tohoto příjmu, než aby vás omezovala na 25 procent.
Pokud máte obavy o svou schopnost vytvořit si dostatečný spořicí fond před odchodem do důchodu, možná se budete muset poradit s úvěrovým poradcem, který vám pomůže najít nejlepší plán spoření pro vás. Poradenství je bezplatné a může vám pomoci pochopit, jaké kroky musíte podniknout, abyste dosáhli svého cíle, kterým je pohodlný důchod bez dluhů.
