ГЛАВА ДЕСЕТА: Част D – Искате ли да знаете как да получите достъп до държавни заеми с ниски лихвени проценти като SBA заеми? По-долу е подробно ръководство за това как да кандидатствате и да получите държавни заеми за вашия малък бизнес. .
Това са заеми, гарантирани от държавата. Подобно на повечето банкови заеми, те могат да бъдат трудни за получаване и процесът може да бъде разочароващо дълъг. Но условията за погасяване обикновено са много приятелски.
Пример за програма за държавни заеми и всъщност най-голямата в света е Администрация на малкия бизнес (SBA) , САЩ. правителствена агенция, която подпомага предприемачите и малкия бизнес, като им осигурява по-лесен достъп до капитал.
Въпреки че се наричат държавни заеми, тези заеми не се издават технически от правителството. Агенцията носи отговорност. По-скоро агенцията подкрепя заемите и обещава да ги изплати в случай на неизпълнение, като дава на банките известна възможност да одобрят заеми или да позволи на кредитополучателите да изплащат заеми за продължителен период от време. Така в действителност тези заеми се издават от банки.
Защо да кандидатствате за държавни заеми от SBA?
Всъщност в Съединените щати администрацията за малкия бизнес има няколко програми за кредитиране, които осигуряват финансиране на малки предприятия, които не могат да получат заеми сами от кредитни институции. Трябва да се отбележи, че малките предприятия не могат да кандидатстват за заеми от SBA, освен ако не могат да получат финансиране от други източници.
Известно е, че редица компании от Fortune 500 в Съединените щати са се възползвали от заемите от SBA, когато са започнали за първи път. Големи корпорации като FedEx (Federal Express), Apple и Intel и други са използвали тези заеми. Успехът на тези организации и, разбира се, тенденцията към малки и предприемачески стартиращи предприятия в Америка накараха SBA и неговите партньори по заеми да продължат да разширяват своите програми за заеми.
Изследванията показват, че през фискалната 2005 г. SBA предостави или гарантира 20 милиарда долара под формата на заеми на малки предприятия в Съединените американски щати, най-големите през последните години. Над 80 000 малки компании са получили заеми, от които 28 000 са стартиращи.
Кой е кандидат за гарантирани заеми от SBA
На своята официална страница Администрацията за малкия бизнес на САЩ идентифицира фирмите, отговарящи на изискванията за SBA, като тези, които: работят за печалба; са ангажирани или предлагат да правят бизнес в Съединените щати или техните домейни; имат разумен собствен капитал за инвестиции; и първо използвайте алтернативни финансови ресурси (напр. лични активи).
Освен това, за да се квалифицира за помощ от SBA, една компания трябва да се квалифицира като малък бизнес съгласно разпоредбите на Закона за малкия бизнес. Това законодателство определя допустимия малък бизнес като субект, който е независимо притежаван и управляван и не доминира в своята индустрия.
След приемането на Закона за малкия бизнес, SBA разработи стандарти за оразмеряване за всяка индустрия, за да определи дали дадена компания е малък бизнес или не. Стандартите за оразмеряване са определени в съответствие с кода на стандартната индустриална класификация (SIC), но като цяло следните насоки се прилагат за основните индустриални групи:
Основен критерий за производствените предприятия е размерът на работната им сила. Обикновено 1500 служители са крайна точка за разглеждане на SBA, но дори институции с 500 до 1500 служители може да не са подходящи за малкия бизнес. в такива случаи SBA основава решението си на стандарт за размер за конкретната индустрия, в която работи въпросният бизнес.
- Търговия на едро
Като цяло предприятията на едро, кандидатстващи за финансова помощ от SBA, не трябва да имат повече от 100 служители.
- Търговия на дребно и услуги
Финансовата информация е ключовият фактор тук; В идеалния случай търговците на дребно и услугите, които търсят помощ от SBA, не трябва да имат повече от 3,5 милиона долара годишни приходи, въпреки че се разглеждат заявки от по-големи институции (в зависимост от индустрията). Строителните или селскостопанските институции също се оценяват въз основа на техните финансови отчети.
Все още на своята страница, администрацията на малкия бизнес взема предвид и други фактори, когато определя дали даден бизнес е класифициран като малък бизнес. Например, ако бизнесът е свързан с друга компания, собствениците трябва да определят основната стопанска дейност както на дъщерната група, така и на бизнеса на кандидата, преди да кандидатстват за помощ от SBA. , искането за заем няма да бъде разгледано.
SBA също има редица правила за подбор, които се прилагат за конкретни видове бизнес. Например, SBA често са предпочитани от франчайзополучателите, защото техният бизнес има по-висок процент на успех от други компании. Въпреки това, служителите на SBA ще прегледат внимателно франчайз договора на франчайза, преди да му или нея предоставят каквито и да е кредитни гаранции. Ако длъжностните лица определят, че франчайзодателят има толкова голям контрол върху франчайз операциите, че франчайзополучателят е предимно служител, тогава SBA ще отхвърли искането.
Други предприятия, като селското стопанство или риболовната индустрия, са свободни да търсят помощ от SBA, но първо трябва да се свържат с правителствени агенции, които са пряко свързани с техните индустрии.
Как работят SBA заемите в Съединените щати
Получаването на информация от първа ръка за това как работят заемите SBA в Съединените американски щати е първата стъпка, която предприемачът трябва да предприеме, за да търси финансиране на своя бизнес. Това е така, защото Американската администрация за малкия бизнес (SBA) е основният източник на финансиране за предприемачите, особено тези, които управляват малки предприятия.
Нека си го кажем, Администрацията за малкия бизнес на САЩ не предоставя директни заеми на малкия бизнес, а SBA определя насоки за заеми, които след това се издават от неговите партньори (кредитори, организации за развитие на общността и микрокредитни организации). Администрацията на малкия бизнес гарантира, че тези заеми се изплащат от кредитополучателите, което елиминира някои от рисковете за партньорите по заема.
Просто го погледнете от ъгъл, за да разберете по-добре кога предприемач или бизнес кандидатства за заем. Заем от SBA, той всъщност кандидатства за SBA структуриран търговски заем с гаранция от SBA. Гарантираните заеми от SBA не могат да бъдат отпуснати на малък бизнес, ако собственикът на бизнеса има изисквания за обезпечение за достъп до други възможности за заем. Изискванията и практиките за гарантиране на заеми на SBA могат да се променят, тъй като правителството промени фискалната си политика; следователно не можете да разчитате на минали политики, когато търсите помощ на днешния пазар.
SBA може да гарантира до 85 процента от постъпленията по заема, така че въпреки че кредитната институция ще има известен риск, тя също трябва да е готова да поеме повече риск, отколкото при конвенционалните заеми. Един от положителните аспекти на SBA заемите е, че бизнесът може да получи заеми до 5 милиона щатски долара, а повечето заеми от SBA са чрез банки.
Можете да попитате вашата банка дали предоставя заеми, гарантирани от SBA, или можете да отидете на уебсайта на SBA за списък на участващите кредитори. В допълнение, SBA има програма за гарантиране на микрозаеми до 50 000 щатски долара. Тези заеми се предоставят чрез обществени организации с нестопанска цел.
SBA заемите обикновено изискват допълнително време и допълнителна документация. Въпреки че SBA има и по-кратки форми на програми за експресни заеми. Можете да очаквате да подпишете лична гаранция и като цяло се очаква да имате някакъв вид обезпечение.
Възможно е да не получите целия заем наведнъж; вместо това можете да го получите на парче, например след фактуриране. Лихвеният процент тук може да бъде по-висок от обикновения заем. Можете да плащате допълнителни такси като гаранционна такса и комисионна, както като процент от сумата на кредита, в допълнение към разходите за лихви.
- Програма за гарантиране на облигации на SBA
В допълнение към програмите за отпускане на заеми, SBA предлага програмата за гаранция за облигации (SBG), която помага на малките бизнес изпълнители, които не могат да намерят гаранции чрез нормални търговски канали. Може би се чудите какво е гаранция?
SBA е тристранен инструмент на гаранта (който избира да отговаря за дълг или задължение на друго лице), изпълнителя и собственика на проекта. Увереността на SBA дава на поръчителите стимул да осигурят комуникация с подходящи изпълнители, като по този начин укрепва способността на изпълнителя да търси интимност и по-големи права за достъп до възможности за сключване на договори за малкия бизнес. SBA може да обещае облигации на стойност до 5 милиона долара.
- Бизнес инвестиционна компания SBA
И накрая, SBA подкрепя програми за рисков капитал, така че програмата на SBA за малки бизнес инвестиционни компании (SBIC) е публично-частно инвестиционно партньорство, предназначено да помогне за преодоляване на разликата между наличието на нарастващ капитал и нуждите на малкия бизнес. Моля, имайте предвид, че SBA не се възползва пряко от малкия бизнес; вместо това те разчитат на експертния опит на квалифицирани фондове за частен капитал.
SBA удостоверява тези фондове като SBIC и допълва капитала, който те набират от частни инвеститори, с достъп до евтин, държавно гарантиран дълг. С тези два източника на капитал, които ги подкрепят, SBIC търси обещаващи американски компании, нуждаещи се от дългово или собствено финансиране.
SBICs са сравними с други инвестиционни фондове по отношение на тяхната ефективност и ангажимента си към висока възвръщаемост. Въпреки това, за разлика от други фондове, SBIC ограничава своите инвестиции до квалифицирани малки предприятия, както е определено от правилата на SBA.
Видове инвестиционни заеми за малки предприятия SBA
Има различни видове инвестиционни заеми за малки предприятия, които са класифицирани в програмата за гарантирани заеми SBA 7A и те са:
- CAP линии
- Low Doc (Програма за заем на Low Doc)
- SBA Express
- EWCP (Програма за експортни оборотни средства (EWCP) Програма)
- DELTA (Програма за заем и техническа помощ за отбрана (DELTA))
- Микрокредити
- Международен търговски кредит (ITL)
- Програма за контрол на замърсяването
- 504 CDC програма (сертифицирани развойни компании)
- Заеми за природни бедствия
Какъв е лихвеният процент по SBA заеми?
Доклад, публикуван от Администрацията за малкия бизнес, показва, че заемите с фиксиран лихвен процент не могат да надвишават основния лихвен процент плюс 2,25%, ако заемът е с матуритет по-малък от седем години. Ако заемът е с матуритет от седем или повече години, от друга страна, лихвеният процент може да бъде увеличен до основната лихва плюс 2,75 процента.
За SBA заеми на обща стойност под 25 000 долара, максималният лихвен процент не може да надвишава основния лихвен процент плюс 4,25 процента за заеми с падеж по-малък от седем години (за заеми с падеж след седем години лихвеният процент може да бъде целия лихвен процент плюс 4,75 процента).
За SBA заеми между $25 000 и $50 000 максималните лихви не могат да надвишават 3,25% (за заеми с падеж под седем години) и 3.75% (за заеми с по-дълъг падеж).
Докладът също така показва, че заемите с променлив лихвен процент по гарантирани заеми от SBA могат да бъдат привързани или към незадължителната фиксирана лихва на SBA, или към най-ниската базова лихва (опционална фиксирана лихва) е средно претеглена от лихвите, които федералното правителство плаща за заеми с падежи, подобни на среден SBA заем).
При плановете за кредитиране с плаваща лихва кредиторът и кредитополучателят се договарят за размера на спреда, който да се добави към основния лихвен процент. Такива споразумения също така предвиждат редовни периоди на корекция, в които ставката може да се променя при необходимост. Имайте предвид, че някои споразумения предвиждат месечни периоди на корекция, докато други предвиждат тримесечни, полугодишни или годишни корекции.
Как да кандидатствате за държавни (SBA) заеми за малък бизнес
Подобно на други кредитори, правителствената програма за бизнес кредитиране носи значителни рискове за вас като стартиращ малък бизнес. Поради тази причина те искат да получат възможно най-голяма увереност, че няма да вземат грешно решение, като ви дадат заем. Така че, вашето заявление за заем трябва да вземе предвид техните опасения, доколкото е възможно. Ето стъпките, които трябва да следвате, когато кандидатствате за държавно финансиран заем:
1. Знайте какво имате
Точно както САЩ имат SBA и Нигерия има YOUWIN, други страни също имат подкрепяни от правителството агенции за бизнес кредити. Ще трябва да разберете дали вашето федерално или щатско правителство има такава програма за заем. Ако те не са във вашия щат и държава, държавният заем може да не е в списъка ви с опции за финансиране.
2. Направете си домашното
Ще трябва да разрешите всички въпроси, които ще бъдат внимателно разгледани от правителствената заемна агенция ( същото, както е описано по-рано в глава „Как да кандидатствам за банков кредит“). ), преди да одобрите или отхвърлите заявката ви за заем.
Освен това SBA има и програма, която помага на американските предприемачи да разработват стабилни бизнес планове. По този начин, когато пишете вашия бизнес план, можете да използвате бизнес плана, разработен със SBA, като ръководство. ( Въпреки това ръководството за бизнес план в тази електронна книга би било достатъчно ).
3. Изберете подходящ вариант за кредит
Може би като говорите с представител на SBA (ако сте в САЩ .) Или вашата държавна кредитна агенция (ако сте извън Съединените щати ), трябва да разберете какви пакети или програми за заеми са налични.
Разберете кои от тези програми са най-добри за вашия бизнес и се възползвайте от всички програми, които са подходящи за вашата индустрия. или обстоятелства. Някои програми за заеми дават приоритет на определени бизнеси, така че помислете за избора на заеми, които са съобразени с вашия бизнес.
Основната програма за заем на SBA е програма за гарантиране на заеми от 7 (а), която гарантира 85 процента от заемите до $ 150 000 и 75% от заемите над $ 150 000. Максималният размер на заема за тази програма е 5 милиона долара. Други програми за заем, предлагани от SBA, включват програмата за финансиране на дълготрайни активи 504 и програмата за микрокредитиране.
4. Получете и попълнете вашето заявление
Трябва да вземете формуляр за кандидатстване за заем и да го попълните внимателно. Ако е необходимо, можете да получите помощ от експерт или служител от вашата държавна кредитна агенция. SBA предлага помощ при процеса на кандидатстване. Кандидатите трябва да предоставят основна информация за себе си и своя бизнес, включително:
- Лична информация (пълно юридическо име, пощенски адрес)
- Основна бизнес информация (идентификационен номер на работодателя, вид бизнес, брой служители, използвани банкови институции); имена и адреси на ръководния персонал
- Приблизителни продажни разходи и разходи (включва подробности за заявката за кредит от SBA)
- Резюме на обезпеченията
- Резюме на предишното публично финансиране
- И списък с дългове
Формулярът за кандидатстване за заем на SBA също съдържа пълен списък с различни други части от информация, които трябва да бъдат предоставени, за да бъдат разгледани за бизнес заявление, което включва извадка от лична история:
- лични и бизнес финансови отчети
- бизнес описание
- списък на ръководния персонал
- списък на оборудването
- Потребители
- Резюме на несъстоятелност, несъстоятелност и съдебни спорове (ако има такива)
- Списък на всички семейни отношения с персонала на SBA
- Предложени или съществуващи дъщерни дружества
- франчайз договори
- и отчети за финансов интерес във всички предприятия, с които кандидатът прави бизнес, ако е приложимо
5. Подгответе други необходими документи
Също така ще трябва да подготвите допълнителни формуляри, както и всички документи, които трябва да приложите към кандидатурата си. За SBA заеми трябва да бъдат попълнени и представени следните допълнителни формуляри:
- Формуляр 4 ( Заявление за бизнес заем )
- Отчет за погасяването на кредита ( кратко изявление за това как и колко скоро ще изплатите заема )
- Формуляр 4-а (График за доставки – Приложение А )
- Формуляр 413 ( Личен финансов отчет )
- Формуляр 912 ( Доклад за лична история )
- Формуляр 1624 ( Сертифициране за спиране, спиране, недопускане и доброволно изключване на покрити транзакции от по-ниско ниво )
- Формуляр 1846 ( Изявление за лобиране )
Други документи, които обикновено се изискват от правителствените кредитни агенции, включват споразумение за франчайз, споразумение за покупка, учредителен акт, копия на лицензи, препоръчителни писма, споразумение за партньорство и др.
6. Напишете своята автобиография и мотивационно писмо
Вашето резюме трябва да обобщава съдържанието на вашия бизнес, както и причините, поради които сте кандидатствали за заем. Някои държавни програми ( като SBA ) изискват бизнес профил. Вашият бизнес план ще действа като едно цяло.
7. Прегледайте и изпратете вашата кандидатура
След като попълните формуляра за кандидатстване, трябва да прегледате и потвърдите кандидатурата си. Непростимите грешки могат да застрашат шансовете ви за получаване на заем, така че отделете време да ги премахнете. След проверка и проверка можете да кандидатствате.
Общо
Въпреки че не е лесно да получите заем, като следвате съветите в тази глава, имате по-голям шанс за успех. Обикновено съществуващите бизнеси се предпочитат от банките и стартиращите фирми от държавните кредитни агенции; но не е гравиран в камък.
- Преминете към единадесета глава: „Набиране на капитал чрез краудфандинг
- Обратно към глава девет: Излизане на публично място чрез IPO
- Обратно към въвеждането и съдържанието
