7 умных советов о том, как сохранить на пенсию, когда работаю на себя

7 умных советов о том, как сохранить на пенсию, когда работаю на себя

Вы работаете на себя и хотите уйти в отставку с достаточным количеством денег, чтобы путешествовать мир? Если ДА, вот 7 умных советов о том, как сэкономить на пенсии, когда работаете не по найму.

Многие люди мечтают стать работающими не по найму, и довольно много продвинулись вперед, чтобы достичь этого. мечта. Но самозанятость имеет свои недостатки, и один из них заключается в том, что вы не получаете план пенсионных накоплений в 401 тыс., Который был введен для работников, чтобы позволить им сэкономить на пенсии.

Как самозанятый человек, было бы действительно ужасно, если бы на вас навалился выход на пенсию, и вы не откладывали ничего, чтобы позаботиться о себе в этот период. Согласно опросу, проведенному онлайн-сообществом Manta в 2017 году, примерно треть владельцев малого бизнеса не имеют индивидуального пенсионного плана; и только 21% из них обратились в пенсионные фонды, чтобы помочь своим предприятиям.

Вот почему рекомендуется, чтобы все работающие не по найму люди изучали другие варианты, которые может помочь им сэкономить на пенсии, так как им некому это сделать. Открытие пенсионного накопления, когда вы работаете не по найму, — это правильный путь. Эти планы предоставят вам налоговые льготы в дополнение к обеспечению финансовой безопасности после выхода на пенсию.

IRS предлагает несколько пенсионных планов, которыми могут воспользоваться владельцы бизнеса и самозанятые. Ключ в том, чтобы выбрать правильный план для вашей бизнес-модели с самого начала, чтобы вам не пришлось проходить через утомительный процесс его изменения намного позже. Вот они, и вы можете выбрать более одного.

7 умных советов о том, как сохранить на пенсию, когда работаете на себя

  1. Традиционный IRA

Традиционная IRA по своей природе аналогична 401 (k), которую вы получите через работодателя, за исключением того, что вы должны открыть счет самостоятельно, как физическое лицо. На этом счете хранятся денежные средства и инвестиции, которые вы приобретаете за свои собственные взносы, и ваши взносы, как правило, не облагаются налогом.

После того, как вы откроете свой счет, вы начнете делать вклады, и ваши инвестиции будут расти без налогов. Однако вы будете платить обычные подоходные налоги с денег, которые вы снимаете (известные как распределение) со счета во время выхода на пенсию. Стиль

Суммарная сумма, которую вы можете внести в свою традиционную IRA, ограничена в 2020 году в размере 5500 долларов США ежегодно для лиц младше 50 лет и 6500 долларов в год для пожилых владельцев IRA. Если ваш заработанный доход за год меньше этой суммы, вы можете внести вклад только до общей суммы, которую вы заработали.

Знайте, что вы можете снять деньги с этого аккаунта только после выхода на пенсию или достижения 70½ лет age, в зависимости от того, что наступит раньше.

2. ROTH IRA

Roth IRA — это пенсионный счет, на котором хранятся денежные средства и инвестиции, как и у его традиционного аналога IRA. Но в то время как традиционная IRA откладывает налоги до вывода средств, Рот требует от вас уплаты налогов заранее, прежде чем вы сделаете взнос.

Преимущество этого подхода заключается в том, что в пенсионном возрасте вам не придется платить налоги с любой из ваших выводов. Кроме того, в отличие от традиционной IRA, Roth IRA не требует снятия денег, которые вы вложили в нее по указанному графику.

На данный момент вы можете вносить 5500 долларов в год в вашу Roth IRA — или 6500 долларов, если вам 50 лет или больше. Существуют тонны взаимных фондов, из которых вы можете выбирать, чтобы диверсифицировать свои инвестиции равномерно между этими четырьмя категориями: рост, рост и доход, агрессивный рост и международный.

Для того, чтобы иметь право полностью участвовать в IRA Roth , вы должны:

  • иметь заработанный доход
  • иметь измененный скорректированный валовой доход — общий скорректированный валовой доход (который является общим валовым доходом за вычетом вычетов) плюс любые освобожденные от налогов процентный доход — это менее $ 189 000 для супружеских пар, подающих совместно, или $ 120 000 для одиноких людей.

Супруги могут иметь два IRA Рота, даже если один из супругов не работает. Вы можете внести максимум на оба аккаунта, всего 11 000 долларов в год. Для подавляющего большинства людей полного финансирования двух IRA Рота будет достаточно для достижения цели инвестирования 15% их доходов на пенсию.

3. ПРОСТОЙ IRA

План поощрительных совпадений для сотрудников, или ПРОСТОЙ IRA, является вариантом для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий. Вы можете создать ПРОСТУЮ IRA, если у вас небольшой бизнес (как правило, 100 или менее сотрудников), и вы не предлагаете какой-либо другой пенсионный план.

ПРОСТОЙ IRA, позволяет вам вносить взносы на одного сотрудника в размере до до 12 500 долларов (или 15 500 долларов, если вам больше 50 лет) и взнос работодателя, размер которого составляет процент от прибыли вашего бизнеса.

Когда вы создаете ПРОСТУЮ IRA, все подходящие сотрудники, включая вас, открывают учетную запись IRA. Сотрудники могут по своему усмотрению делать взносы на свой счет из своей зарплаты, но не более чем до 12500 долларов в 2020 году. Сотрудники в возрасте 50 лет и старше могут вносить дополнительные взносы до 3000 долларов.

Если вы работаете не по найму, Вы будете делать эти взносы для себя из своего чистого заработка, и будут применяться те же долларовые ограничения — 12 500 долларов США, плюс 3000 долларов США, если вы старше 50 лет. Из-за этого SIMPLE IRA, возможно, больше подходит для владельца бизнеса, у которого есть сотрудники, и который хочет вознаграждать своих сотрудников за их работу.

4. Упрощенная пенсия сотрудника IRA (SEP-IRA)

Эта учетная запись работает как традиционная IRA, поскольку вы делаете взносы до налогообложения или получаете налоговые вычеты для своих взносов после налогообложения. В 2020 году SEP IRA позволяет вам внести 55 000 долларов США или примерно до 20 процентов прибыли вашего бизнеса.

Этот тип плана прост в управлении, и вы можете принять решение в течение года или в конце год, сколько внести. Однако, если вы добавите сотрудников в SEP-IRA, вы должны будете внести тот же процент в их учетные записи, которые вы положили в свой.

Сотрудники имеют право на участие в плане, если им исполнился 21 год и более, они проработали для вашей компании, по крайней мере, за три из предыдущих пяти лет, и получили как минимум 600 долларов в качестве компенсации в течение налогового года.

Вклад в SEP IRA не только уменьшит ваше налоговое бремя, но также позволит отсрочить налоговые отчисления до вашего выхода на пенсию. SEP IRA — отличный выбор для ваших инвестиционных возможностей. Вы можете открыть один в большинстве банков, компаний взаимных фондов или брокерских фирм.

5. Solo 401 (k)

Solo 401 (k) — иногда его называют Solo (k), Uni-k или с одним участником k — это просто план 401 (k), который работает и используется одним человеком. Solo 401 (k) создан для индивидуальных предпринимателей или предприятий, управляемых супружеской парой. Как владелец бизнеса, вы можете открыть свой собственный 401 (k), в котором вы являетесь и работодателем, и работником. Когда вы создаете соло 401 (k) и работаете не по найму, вы можете делать взносы как в качестве работника, так и работодателя.

Вы можете сделать выборные отсрочки (то, что сделал бы работник) в размере до 100% вашей компенсации (ваш заработанный доход как работающий не по найму), но не превышающий годовой лимит взносов, который в 2020 году составляет 18 500 долларов США. Этот лимит возрастает до 24 500 долларов США, если вам 50 лет и старше, поскольку вам разрешено 6000 долларов США. дополнительные в качестве взноса «наверстывания упущенного».

Вы также можете вносить неизбирательные взносы (вид, который работодатель может сделать для вас, если вы работаете на кого-то), в размере до 25% от вашей компенсации. Как работающий не по найму человек, ваша компенсация — это ваш заработанный доход (чистый заработок за вычетом половины вашего налога на самозанятость и взносов, которые вы сделали для себя в качестве дополнительных отсрочек).

Одним из достоинств планов Solo 401 (k) является то, что они позволяют вам сэкономить больше, чем другие альтернативы, поскольку, как работающий не по найму человек, вы можете участвовать как в качестве работодателя, так и работника. Но у этого есть один недостаток: план Solo 401 (k) может потребовать больше администрирования, чем IRA, особенно если план предусматривает кредитование.

Если вы высоко зарабатываете, Solo 401 (k) может будет хорошим вариантом для вас, но недостатком является то, что если у вас есть сотрудники, отличные от вашего супруга, вы не можете использовать этот план.

6. Аннуитеты с отложенным налогом

Аннуитеты — это еще один способ, с помощью которого кто-то может сэкономить на пенсии из-за отсрочки налогообложения и различных инвестиционных возможностей, которые он предоставляет. Аннуитеты предлагаются частным лицам или парам через страховые компании. Они предоставляются с фиксированной процентной ставкой, индексированной процентной ставкой (основанной на показателях определенного индекса) или переменной ставкой (привязанной к показателям рынка).

Средства, которые были внесены в аннуитет затем могут расти отложенные налоги, однако они все еще остаются налогооблагаемыми после распределения средств в течение пенсионных лет. Помимо отсрочки налогообложения, аннуитеты могут предоставлять гарантированный доход владельцу счета на определенное количество лет или на всю жизнь.

С отсроченными налогами вы можете отложить ваши налоги на сложные проценты.Отложенные налоги аннуитеты являются хорошим дополнительным вариантом для рассмотрения вопроса о том, есть ли у вас другие пенсионные сберегательные счета и которые увеличили свои годовые взносы. Вы можете внести дополнительные средства в план по отложенному налогу.

По правде говоря, аннуитеты могут подходить не для всех инвесторов, и, кроме того, аннуитеты подкрепляются только способностью выплачивать страховки по выплате требований. Компания. Эффективность инвестиций в этот тип транспортного средства не гарантируется.

Кроме того, поиск ренты с отсрочкой налога и низкими сборами потребует определенных усилий. Опять же, ваши взносы не облагаются налогом, поэтому вы не можете использовать их для уменьшения своего налогового бремени. Вы также не можете прикоснуться к этим деньгам в чрезвычайных ситуациях и не можете оставить их своим наследникам.

Заключение

Экономия на пенсии, когда вы работаете не по найму может быть сложным, но вы должны убедиться, что вы выбираете план, который растет с тем, как вы хотите, чтобы ваш бизнес развивался. Вам не нужно выполнять трудоемкую задачу смены планов по мере развития вашего бизнеса.

В зависимости от обстоятельств вам придется выбирать план, который позволит вам сэкономить большую часть ваш доход от самостоятельной занятости. Варианты соло 401 (k) и SEP-IRA имеют более высокие общие лимиты взносов. Но если вы зарабатываете относительно небольшой доход от самостоятельной занятости, лучше подойдет ПРОСТАЯ ИРА, которая позволяет вам сэкономить 100 процентов этого дохода, а не ограничивать вас 25 процентами.

Если вы обеспокоены своей способностью создать адекватный сберегательный фонд до выхода на пенсию, вам, возможно, придется проконсультироваться с кредитным консультантом, чтобы он или она помогли вам найти наилучший план сбережений для вас. Консультация бесплатна и может помочь вам понять, какие шаги вам необходимо предпринять для достижения своей цели, а именно удобного выхода на пенсию без долгов.