Поскольку страховые компании сами по себе являются предприятиями, которые стремятся получить прибыль для своих владельцев и заинтересованные стороны, они должны зарабатывать достаточно денег, чтобы оставаться жизнеспособными. Они зарабатывают деньги, устанавливая премиальные ставки в соответствии с риском.
Если большинство людей, охваченных страховой компанией, в конечном итоге не подают иски, потому что они застрахованы от ( смерти, долга, болезни, кражи со взломом, и т. д. ) не произошло, есть большая вероятность, что в конце дня останется много денег.
Определение страховых взносов — сложная наука, которую понимают только эксперты которые обрабатывают процесс ( они называются актуариями ). Как правило, рассматриваются факторы, которые могут подвергнуть страхователя более высокому риску. Например, в случае медицинского страхования такие факторы, как предыдущая болезнь, род занятий, пол и место вашего проживания, будут определять, сколько вы будете платить в качестве страхового взноса.
Если бы у страховых компаний была идеальная ситуация, они охватывали бы только физических и юридических лиц, которые не рискуют сорваться с того, от чего они страхуются. Таким образом, они будут получать огромные суммы денег от страхователей и никогда не потеряют ни цента. К счастью, в некоторых местах страховые компании регулируются государственными или федеральными агентствами.
Однако существует широкий спектр способов регулирования страховых компаний. В некоторых частях мира, таких как США, страховые компании регулируются правительствами различных штатов. В других частях света, таких как, например, Канада, федеральное правительство берет на себя эту регулирующую роль.
Регулирование страховых компаний и отрасли в целом прекрасно осуществляется в некоторых частях мира. Но в большинстве стран мира происходит обратное, что дает страховым компаниям беспрепятственную свободу навязывать смешные ставки держателям полисов и предпринимать все возможные меры, чтобы лишать их денег при предъявлении претензий.
Например, в Штат Техас, США, регулирование страхования действительно слабое, что объясняет отсутствие защиты потребителей от плохих игр, в которые играют страховые компании.На своем веб-сайте Департамент страхования Техаса заявляет, что страховые компании устанавливают свои собственные страховые взносы, и не имеет полномочий регулировать или утверждать ставки плана медицинского страхования.
В Техасе ставки медицинского страхования определяются следующими факторами:
- Возраст. Можно ожидать, что людям, достигшим 50-летнего возраста, потребуется более частое и более дорогое медицинское обслуживание. Таким образом, страховые взносы для пожилых людей будут больше, чем для молодых. Вот почему страховые компании стремятся узнать возраст держателя полиса во время получения полиса.
- Пол. Молодые женщины, особенно в период грудного вскармливания, подвергаются более высокому уровню медицинского обслуживания. стоит, чем молодые мужчины. Это постепенно изменяется с возрастом до тех пор, пока медицинские расходы для мужчин не начнут превышать расходы женщин в конце 50-х и начале 60-х годов. Планы с большим количеством пожилых мужчин или молодых женщин, как правило, стоят дороже.
- География. Различия в стоимости жизни в данном районе, медицинской практике, количестве медицинских соревнований в Площадь и другие связанные географические факторы определяют ставки медицинского страхования для страхователей в этой области.
- Претензии. Держатели полисов, которые подавали претензии в прошлом, обычно платят больше, чем те, у кого есть чистая запись .
- Отрасли. Отрасли с работы, которые являются более опасными и имеют большее количество несчастных случаев, будут иметь более высокие расходы на медицинское обслуживание, чем другие. Высокая текучесть кадров также может привести к более высоким административным расходам для страховой компании.
Заявление Департамента страхования Техаса (, что оно не регулирует и не утверждает страховые тарифы ) и использование смешных факторов страховыми компаниями для расчета их ставок являются двумя основными причинами того, что штат Техас имеет наибольшее количество незастрахованных людей в Соединенных Штатах. Но больше людей присоединились бы к страхованию, если бы отрасль хорошо регулировалась в штате, и многие неубедительные факторы не использовались для расчета страховых взносов. История похожа — или даже хуже — во многих других частях мира.
В идеальной ситуации при расчете страховых тарифов учитываются только необходимые факторы. Например, ставки медицинского страхования будут зависеть только от разумных факторов, таких как возраст, употребление табака, стоимость медицинского обслуживания в данном районе и профессиональная подверженность риску. Эта идеальная ситуация может быть найдена только в местах, где страхование строго регулируется.
Итак, если страховые компании хорошо отрегулированы, они будут вынуждены рассчитывать премии, используя только сильные факторы риска. И они будут вынуждены незамедлительно выплачивать средства держателям полисов, которые подают претензии. И будет ограничение на сумму, которую они могут взимать в качестве премий. Если это произойдет, страховая компания заслужит доверие потребителей и станет более значимой.
